當(dāng)前勃利縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款問題探討

高宏巖+蘇德軍+馮琪

（中國人民銀行勃利縣支行 七臺河市勃利縣 154500）

摘 要：農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押流轉(zhuǎn)，是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展過程中產(chǎn)生的一種新型經(jīng)濟形式，按照中央和省、市相關(guān)文件要求，勃利縣積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作，對緩解"三農(nóng)"融資抵押的難題發(fā)揮了推動作用。本文主要介紹了勃利縣農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款工作的主要現(xiàn)狀及實施成效，并針對存在的問題提出了相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：勃利縣；農(nóng)村土地；經(jīng)營權(quán)；抵押貸款

近年來，為激活農(nóng)村沉睡資本，破解農(nóng)民融資瓶頸，加快推進“三農(nóng)”發(fā)展，勃利縣緊緊抓住黑龍江省“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新改革契機，于2014年開始圍繞農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)上開展金融創(chuàng)新服務(wù)，深入研究、積極探索，取得了一定經(jīng)驗與成效，但在不斷發(fā)展推進的過程中，也存在一些問題亟待解決。

一、主要現(xiàn)狀

勃利縣作為全國411個省定貧困縣之一，貧困人口總數(shù)達到3，81萬人。由于貧困，農(nóng)戶貸款時難以提供有效的抵押擔(dān)保，農(nóng)戶資金短缺嚴重制約了農(nóng)戶收入增長和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，涉農(nóng)金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間供給需求不對稱。而積極穩(wěn)健地推廣發(fā)放農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，則能有效解決這個問題。勃利縣農(nóng)村信用社于2014年，開始發(fā)放農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，喚醒了勃利縣沉睡多年的耕地融資功能。農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)推行已將近3年，單筆最高金額擴大到20萬，受益農(nóng)戶達到455戶，農(nóng)戶均能按時還款，未產(chǎn)生不良貸款，金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間實現(xiàn)了雙贏。

二、實施成效

（一）激活農(nóng)村沉睡資本，破解農(nóng)民融資瓶頸。2016年以來，勃利縣農(nóng)村信用社根據(jù)2014至2015年發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的成功經(jīng)驗，截止目前土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額1，557萬元，較年初增加483萬元，增長44.97%，同比增加547元，增長54.16%，戶均3.4萬元。農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的發(fā)放，有效盤活了農(nóng)村金融資源，拓寬了抵押物擔(dān)保范圍，為勃利縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了有力的信貸支持。

（二）扶持種養(yǎng)殖專業(yè)大戶，帶動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營。農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的開辦，有效提升了勃利縣農(nóng)戶的平均信用水平，拓寬了農(nóng)戶可獲得的信貸規(guī)模，推動扶持一批養(yǎng)殖專業(yè)大戶的發(fā)展。2016年以來，勃利縣累計發(fā)放種養(yǎng)殖專業(yè)大戶貸款10，141萬元，同比增加1，562萬元，增長17.02%。種養(yǎng)殖農(nóng)戶貸款額度由原來的8至10 萬，提高到現(xiàn)在戶均可貸10至15 萬元，最高可貸20 萬元，單戶信貸規(guī)模的提高，極大地促進了勃利縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營。

（三）降低了信貸風(fēng)險，有利于農(nóng)戶貸款健康發(fā)展。傳統(tǒng)的農(nóng)戶聯(lián)保貸款或小額信用貸款，由于缺乏有效的抵押擔(dān)保，不良貸款風(fēng)險較高，損傷了金融機構(gòu)放貸的積極性。發(fā)展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，使得貧困農(nóng)戶得以提供出抵押擔(dān)保物，進入機構(gòu)對農(nóng)戶所抵押的土地經(jīng)營權(quán)價值進行估價，按土地經(jīng)營權(quán)抵押價值的50% 作為貸款上限，于此同時，農(nóng)戶自有生產(chǎn)資金不得低于所需生產(chǎn)資金總額的50%。當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，金融機構(gòu)作為貸款人具有第一債務(wù)追索權(quán)，有效降低了信貸風(fēng)險，解決了因農(nóng)戶無抵押物而出現(xiàn)的貸款下甩或即使有可變現(xiàn)償債的資產(chǎn)卻惡意逃債，導(dǎo)致金融機構(gòu)無法追償?shù)膯栴}，大幅降低了農(nóng)戶貸款的信用風(fēng)險，有益于農(nóng)戶貸款健康發(fā)展。

三、存在問題

（一）資源供給不充分，金融機構(gòu)支農(nóng)積極性較低。截止目前，勃利縣9家金融機構(gòu)中，只有勃利縣農(nóng)村信用社1家金融機構(gòu)開辦了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)參與度較低。2016年以來，勃利縣各金融機構(gòu)累計發(fā)放貸款287，098萬元，而今年以來土地經(jīng)營權(quán)抵押貸發(fā)放額僅占全縣累計發(fā)放貸款總額的0.54%，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款份額較低、總體規(guī)模不大，金融供給不充分、資源配置效率不高。

（二）農(nóng)村土地錯綜復(fù)雜，土地確權(quán)登記頒證進度緩慢。一是勃利縣農(nóng)村土地情況錯綜復(fù)雜，農(nóng)民土地形式多種多樣，農(nóng)戶因分家立戶、娶親生子、戶籍變更等原有導(dǎo)致耕地權(quán)屬爭議，造成農(nóng)戶之間土地權(quán)屬不清、地界模糊、底數(shù)不明，土地歷史遺留問題過多，給土地確權(quán)帶來影響，土地權(quán)確權(quán)登記工作開展存在瓶頸制約；二是勃利縣當(dāng)?shù)剞r(nóng)村承包土地畝數(shù)為160萬畝，僅開展前期測量工作，頒證工作暫未開展。

（三）專業(yè)化服務(wù)平臺尚未建立，土地價值評估有困難?？h級土地流轉(zhuǎn)、評估和處置的專業(yè)化服務(wù)平臺尚未建立，農(nóng)村土地確權(quán)登記工作存在制約瓶頸。一是勃利縣農(nóng)村土地轉(zhuǎn)包以農(nóng)戶私下流轉(zhuǎn)為主，未簽訂流轉(zhuǎn)合同，截止目前流轉(zhuǎn)耕地畝數(shù)為70萬畝，農(nóng)民對土地分毫比較，在處理土地時極易引起糾紛；二是當(dāng)前勃利縣尚無土地經(jīng)營權(quán)抵押價值評估的專業(yè)機構(gòu)和人員，缺乏農(nóng)業(yè)評估的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對土地經(jīng)營權(quán)抵押價值、基礎(chǔ)投入、經(jīng)營資產(chǎn)還沒有專業(yè)機構(gòu)和人員進行資產(chǎn)評估，對流轉(zhuǎn)土地的貸款額度評估亦存在困難，農(nóng)村信用社信貸人員只能憑借當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)的市場價格，在土地價值評估時，極易出現(xiàn)誤差。

（四）涉農(nóng)貸款保險規(guī)模小，農(nóng)戶參保意愿不高。勃利縣土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款想要穩(wěn)健發(fā)展，需構(gòu)建農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合的“銀?！甭?lián)動機制。一是供給方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)面臨的自然風(fēng)險大、操作成本高，商業(yè)性保險公司大多以追求盈利為目的，極少愿意進入農(nóng)村保險市場，勃利縣12家保險公司中，只有4家（分別為陽光財產(chǎn)保險、陽光農(nóng)業(yè)相互保險、安邦財產(chǎn)保險、中國平安財產(chǎn)保險）保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險覆蓋品種較少；二是需求方面，勃利縣大部分農(nóng)戶的小農(nóng)意識仍未革除，不愿在災(zāi)害到來前就承擔(dān)相應(yīng)的保險費用，農(nóng)戶參保意愿不強，農(nóng)業(yè)保險承保覆蓋率僅為40%，使得勃利縣農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險市場供需雙向不足，降低了金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的積極性，加大了勃利縣土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款推廣的難度。

四、相關(guān)建議

（一）抓住精準(zhǔn)扶貧契機，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。一是勃利縣各金融機構(gòu)提高金融支持“三農(nóng)”的積極性，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新力度，不斷深化農(nóng)村金融改革、創(chuàng)新?lián)７绞?；二是建議加大財政扶持力度，抓住精準(zhǔn)扶貧契機，對開辦農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的金融機構(gòu)，各級財政可按基準(zhǔn)利率給予適當(dāng)不低于50%的貼息，同時建議監(jiān)管機構(gòu)在金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、貸款集中度、資本充足情況等指標(biāo)的考核上給予適當(dāng)特殊考慮。

（二）建立健全相關(guān)配套機制，推進土地確權(quán)登記頒證。一是搭建縣級土地流轉(zhuǎn)、評估和處置的專業(yè)化服務(wù)平臺，建立健全農(nóng)村土地價值評估、確權(quán)登記、交易流轉(zhuǎn)、處置等方面的相關(guān)制度設(shè)計，明確各個環(huán)節(jié)的具體操作流程；二是加快土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場建設(shè)，培育土地經(jīng)營權(quán)抵押中介機構(gòu)，建設(shè)評估、擔(dān)保、收儲等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)體系，建立農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)價值評估專家名錄庫，培育壯大土地價值評估經(jīng)理人隊伍，為農(nóng)戶辦理土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款提供相應(yīng)的中介服務(wù)；三是建立工商資本準(zhǔn)入制度，加強對土地流轉(zhuǎn)的監(jiān)督管理，杜絕土地流轉(zhuǎn)后“非農(nóng)化”，保護農(nóng)戶基本權(quán)益。

（三）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種，加快推動精準(zhǔn)扶貧金融知識普及。一是商業(yè)性保險公司應(yīng)積極開發(fā)適合勃利縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各類保險，豐富保險品種、創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)，降低農(nóng)戶種養(yǎng)殖風(fēng)險，提升農(nóng)戶風(fēng)險償付能力；二是積極開展金融知識普惠活動，就農(nóng)村金融改革、土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)保險等金融知識，對勃利縣廣大農(nóng)戶進行廣泛宣傳、培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)戶立足實際、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)金融觀念，積極發(fā)揮自身的創(chuàng)造性，將資金與主觀能動性相結(jié)合，提高農(nóng)戶金融意識、參保意識及運用金融杠桿發(fā)展經(jīng)濟的能力。