中國臺灣地區(qū)長期護(hù)理保險發(fā)展經(jīng)驗及借鑒思考

張卜泓

摘 要：隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加快，醫(yī)療和護(hù)理費用不斷攀升，長期護(hù)理保險受到社會的廣泛關(guān)注，建立公共護(hù)理保險和商業(yè)護(hù)理保險相結(jié)合的長期護(hù)理保險制度已成為共識。中國臺灣是我國最早進(jìn)入人口老齡化趨勢的地區(qū)之一，本文考察臺灣地區(qū)長期護(hù)理保險市場的發(fā)展情況，以期為發(fā)展我國長期護(hù)理保險提供借鑒。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險；發(fā)展經(jīng)驗；護(hù)理服務(wù)體系

中圖分類號：F840.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）09-0069-04

長期護(hù)理保險（Long Term Care Insurance），是指為因年老體衰、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費用補(bǔ)償?shù)囊环N保險。當(dāng)被保險人身體衰弱不能自理或不能完全自理、甚至不能利用輔助設(shè)備生活時，由保險機(jī)構(gòu)給付保險金以補(bǔ)償其護(hù)理費用。隨著我國人口老齡化時代的到來，長期護(hù)理保險的重要性和必要性日漸凸顯。臺灣地區(qū)是我國最早進(jìn)入人口老齡趨勢的地區(qū)之一，其開展長期護(hù)理保險的實踐積累了一些寶貴的經(jīng)驗，可為同樣面臨老年人口護(hù)理問題的中國大陸提供一些借鑒。

一、中國臺灣地區(qū)長期護(hù)理保險市場發(fā)展情況

（一）商業(yè)長期護(hù)理保險發(fā)展概況

1995年，新光人壽率先在臺灣地區(qū)推出商業(yè)長期看護(hù)保險。目前，臺灣地區(qū)銷售同類產(chǎn)品的人壽保險公司共計7家，分別是國泰人壽、臺灣人壽、新光人壽、中國人壽、保誠人壽、國華人壽和三商美邦人壽。有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2011年臺灣地區(qū)該險種保費收入合計約93億新臺幣，占個人健康保險新單保費收入的3.9%；保險理賠給付總金額為3.7億新臺幣，件均理賠給付約6.4萬新臺幣。表1具體列明了臺灣地區(qū)壽險業(yè)2003—2011年長期護(hù)理保險的發(fā)展情況。可見，近年來臺灣地區(qū)長期護(hù)理保險發(fā)展很快，特別是2011年增長明顯。2011年長期護(hù)理保險契約件數(shù)增至70980件，同比增長67.1%；保費收入933.8億新臺幣，同比增長30.6%；保險給付5821件，同比增長96.3%。

中國臺灣地區(qū)的長期護(hù)理保險為定額給付型產(chǎn)品，不提供實物服務(wù)，按給付類型可分為賬戶型產(chǎn)品與非賬戶型產(chǎn)品。賬戶型產(chǎn)品是指保單設(shè)有給付上限。當(dāng)申請的保險金總額達(dá)到給付上限時，保單效力即行終止，且被保險人身故時所申請的身故保險金須扣除先前已給付的各項長期護(hù)理保險金；非賬戶型產(chǎn)品則是被保險人的身故給付無須扣除已領(lǐng)取的保險金。此外，臺灣地區(qū)的長期護(hù)理保險產(chǎn)品大多包含符合長期看護(hù)狀態(tài)者可豁免保險費的特別約定。處于長期看護(hù)狀態(tài)的保戶，即便其喪失了交費能力，保單仍保持效力。

（二）推動長期護(hù)理保險發(fā)展的法規(guī)政策

1. 法律法規(guī)。中國臺灣地區(qū)參考了日本的長期照護(hù)保險制度及英國以稅收作為長期護(hù)理資金來源的經(jīng)驗，于2007年公布了《長期照顧十年計劃》，針對老人照護(hù)給予政策性補(bǔ)助。主要協(xié)助老人日常生活，并明確界定老人三種居住方式（居家、小區(qū)及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)）的協(xié)助項目、協(xié)助模式、補(bǔ)助內(nèi)容及金額。政府按照失能時的家庭總所得作為給付標(biāo)準(zhǔn)，并以現(xiàn)金償付。因此，《長期照顧十年計劃》也被稱為補(bǔ)助型計劃。

2. 財政支持。根據(jù)中國臺灣內(nèi)政部制定的《補(bǔ)助或委托辦理老人服務(wù)及照顧辦法》，政府針對企業(yè)法人、公益社團(tuán)法人經(jīng)營的長期護(hù)理業(yè)務(wù)給予一定的財務(wù)補(bǔ)助，各級政府委托民間經(jīng)營長期護(hù)理業(yè)務(wù)也以此為限。

3. 社會保險制度建設(shè)。中國臺灣的長期照護(hù)保障體系分為4個層次：一是由相關(guān)的社會救助或慈善公益團(tuán)體等提供照護(hù)服務(wù)；二是由政府建立完善的長期照護(hù)制度，以滿足民眾基本照護(hù)服務(wù)需求；三是在政府的基本保障之外，民眾還可購買商業(yè)長期護(hù)理保險；四是依靠個人退休金、儲蓄及家庭成員來滿足長期護(hù)理需求。臺灣預(yù)計于2016年推出《長期照護(hù)保險法》，擬采取全民投保的方式，建立長期護(hù)理社會保險制度。其中個人只需負(fù)擔(dān)保費的10%，其余由政府、雇主等共同承擔(dān)。按照長期照護(hù)保險制度的規(guī)劃草案，臺灣將長期照護(hù)保險與其他社會保險制度做適度連結(jié)，構(gòu)建多層次長期照護(hù)保障制度。在長期照護(hù)保險開辦后，《長期照顧十年計劃》將由補(bǔ)助型計劃轉(zhuǎn)為服務(wù)網(wǎng)計劃，主要用于配置長期照護(hù)服務(wù)資源、建立服務(wù)分級制度，以滿足民眾需求。

（三）護(hù)理服務(wù)體系對中國臺灣長期護(hù)理保險發(fā)展的影響

1. 護(hù)理服務(wù)費用較高，購買商業(yè)護(hù)理保險需求較大。與護(hù)理服務(wù)體系較為完備的日本相比，中國臺灣社會護(hù)理資源緊張、人手供不應(yīng)求，護(hù)理人員的人均護(hù)理人數(shù)為日本的兩倍以上（見表2）。臺灣地區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)的資源供給主要來自于民間，據(jù)臺灣內(nèi)政部統(tǒng)計，2012年臺灣地區(qū)護(hù)理機(jī)構(gòu)共999所，其中90%為私立小型機(jī)構(gòu)，政府主導(dǎo)的公立或公設(shè)民營的護(hù)理機(jī)構(gòu)僅14所，以營利為目的的民營護(hù)理機(jī)構(gòu)扮演了重要角色。因此，從總體來看，護(hù)理機(jī)構(gòu)的定價較高，每月的入住費用從2.5萬至4萬新臺幣不等。按照臺灣規(guī)定的長期護(hù)理服務(wù)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，即便是低收入且中、重度失能者，每月領(lǐng)取的政府長期護(hù)理服務(wù)補(bǔ)貼至多為1.86萬新臺幣，僅靠政府補(bǔ)助根本不足以支付長期護(hù)理費用。因此，在臺灣接受專業(yè)護(hù)理服務(wù)、購買商業(yè)長期護(hù)理保險作為補(bǔ)充是非常必要的。

2. 長期護(hù)理保險的定價和理賠直接受到護(hù)理服務(wù)體系的影響。由于中國臺灣不允許保險公司經(jīng)營專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)及護(hù)理業(yè)務(wù)，長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)在很大程度上受專業(yè)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)的制約，護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)運行是否規(guī)范、費用收取是否合理，均對其長期護(hù)理保險的定價、理賠以及財務(wù)穩(wěn)定性帶來較大影響。保險公司不能掌握對長期護(hù)理保險產(chǎn)品定價的自主權(quán)，保險公司的核保理賠也多需借助專業(yè)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)完成，程序上較為繁雜。

二、我國大陸地區(qū)長期護(hù)理保險市場的發(fā)展現(xiàn)狀

總體來說，長期護(hù)理保險目前在我國仍然是個較為新穎的名詞，還不為大多數(shù)人知曉。大陸地區(qū)的長期護(hù)理保險市場整體尚處于萌芽狀態(tài)，不能滿足人口老齡化趨勢下老年人群對長期護(hù)理保險的需求，而且發(fā)展速度相對緩慢，長期護(hù)理保險發(fā)展?jié)摿κ志薮蟆?/p>

（一）長期護(hù)理保險市場的特點

1. 市場主體較為積極。據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)有人保健康、泰康、太平、友邦（上海分公司）、國泰、國壽、中意、昆侖等13家保險公司開辦長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)，在售產(chǎn)品多達(dá)十幾款，如人保健康的“金生無憂”健康保障計劃、友邦人壽的全佑一生“七合一”保障計劃以及泰康人壽的養(yǎng)老社區(qū)等。部分長期護(hù)理保險產(chǎn)品受到市場歡迎，銷售情況很好。

2. 專業(yè)性要求高。長期護(hù)理保險主要以個險為主，團(tuán)險多集中在專營團(tuán)體業(yè)務(wù)或健康保險業(yè)務(wù)的公司，如太平人壽、和諧健康、昆侖健康等。由于長期護(hù)理保險相對復(fù)雜，業(yè)務(wù)人員必須向客戶清楚說明產(chǎn)品特征，包括護(hù)理狀態(tài)的定義、領(lǐng)取護(hù)理保險金的條件以及除外責(zé)任等，且團(tuán)險因成員眾多難以逐一解釋，因此目前團(tuán)險業(yè)務(wù)量相對較小。

3. 綜合保障性明顯。目前的長期護(hù)理保險產(chǎn)品以長期護(hù)理保障為主，兼有身故、豁免保費、重疾保障等責(zé)任。保險期限多設(shè)計為80歲以后甚至終身，前期交費儲蓄，給予保險公司足夠的時間保值增值；后期為年老體弱者提供保險金，實現(xiàn)保障功能。表3篩選部分長期護(hù)理產(chǎn)品的情況進(jìn)行介紹，具體涉及承保對象、承保年齡、設(shè)計類型、保險責(zé)任及保險期間等內(nèi)容。此外，市場也出現(xiàn)了將長期護(hù)理保障和萬能賬戶結(jié)合起來的創(chuàng)新型產(chǎn)品，以賬戶形式提供長期護(hù)理保障的保值增值，并保證最低收益率，產(chǎn)品逐漸多元化。

（二）我國長期護(hù)理保險發(fā)展面臨的問題

1. 缺乏長期護(hù)理服務(wù)體系的支撐。我國人口老齡化形勢已相當(dāng)嚴(yán)峻。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，目前失能老人已達(dá)3300萬，而養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)只有4.2萬個、床位381萬張、養(yǎng)老護(hù)理專業(yè)人員僅2萬余名。目前我國仍以政府主辦型養(yǎng)老服務(wù)體系為主，長期護(hù)理保險的發(fā)展缺少第三方護(hù)理服務(wù)體系有力支撐和有關(guān)國家政策支持，尚未在我國長期護(hù)理體系建設(shè)中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

2. 潛在的市場需求難以轉(zhuǎn)化為實際需求。隨著傳統(tǒng)家庭規(guī)模不斷縮小，獨居空巢老人日益增多，“421”模式（即夫妻兩人供養(yǎng)4位老人、撫養(yǎng)1個后代）將成為今后的主流家庭模式。家庭模式的變化促使居家養(yǎng)老模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，加上老年醫(yī)療費用上升，這些因素共同激發(fā)了長期護(hù)理保險需求。然而，一方面由于缺乏健康保險方面的精算數(shù)據(jù)、風(fēng)險控制技術(shù)落后，目前長期護(hù)理保險產(chǎn)品相對單一、保險費率高昂；另一方面受制于民眾的保險意識淡薄，加上“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念根深蒂固，市場和消費者對長期護(hù)理類保障產(chǎn)品的認(rèn)知和接受程度不高，巨大的潛在需求難以轉(zhuǎn)化成實際有效需求。

3. 缺乏必要的制度安排。目前我國老年人長期護(hù)理保障主要有民政部門主導(dǎo)的養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼和保險公司開展的長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)兩種類型。其中，政府主導(dǎo)的養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼形式所提供的長期護(hù)理保障，局限于養(yǎng)老服務(wù)補(bǔ)貼的額度、補(bǔ)貼對象的小范圍性及政府的財政壓力，發(fā)揮的作用極其有限。社會對保險市場機(jī)制解決老年人口長期護(hù)理問題的功能還缺乏足夠認(rèn)識。自長期護(hù)理保險在我國開辦以來，一直都是商業(yè)保險公司在探索如何發(fā)展長期護(hù)理保險等健康險險種，政府缺少必要的制度安排以促進(jìn)長期護(hù)理保險的發(fā)展。政府對長期護(hù)理保險在我國老年人長期護(hù)理保障中的地位、在長期護(hù)理體系建設(shè)中扮演何種角色缺乏足夠的思考。

三、中國臺灣地區(qū)長期護(hù)理保險對我國的啟示

（一）提供必要法律支持，完善相關(guān)法律體系

一方面，長期護(hù)理保險涉及面較廣，不僅涉及長期護(hù)理體系的建立，還涉及護(hù)理保險的銷售及后續(xù)核保核賠；另一方面，其專業(yè)性很強(qiáng)。所以，需要出臺專門的法律法規(guī)對長期護(hù)理保險進(jìn)行整合規(guī)范。這樣可以避免現(xiàn)行法律法規(guī)分屬不同管理機(jī)構(gòu)，在管理上錯綜復(fù)雜、相互掣肘的情況。我國要考慮盡快頒布專門的長期護(hù)理保險法律法規(guī)，特別是《長期護(hù)理服務(wù)法》和《長期護(hù)理保險法》，形成包括護(hù)理機(jī)構(gòu)服務(wù)資格、護(hù)理服務(wù)需求評估以及護(hù)理服務(wù)提供、護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)評估標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理保險市場準(zhǔn)入及退出機(jī)制等多方面內(nèi)容的長期護(hù)理法律體系。通過立法厘清政府、護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)、保險公司以及普通民眾的權(quán)利和責(zé)任歸屬，從而規(guī)范發(fā)展我國長期護(hù)理產(chǎn)業(yè)，為建立和完善我國長期護(hù)理制度提供法律基礎(chǔ)。

（二）考慮將長期護(hù)理保險納入社會保障體系

為了應(yīng)對我國老齡化社會的到來，建議將長期護(hù)理保險納入我國社保體系。在制度層面為長期護(hù)理保險的發(fā)展提供便利，建立社會保險與商業(yè)保險相結(jié)合的長期護(hù)理保障制度。一是研究制定長期護(hù)理保險法律法規(guī)，對保障范圍、賠付標(biāo)準(zhǔn)以及支付辦法等作出明確規(guī)定，在目前社保已有各賬戶的基礎(chǔ)上增設(shè)長期護(hù)理保險賬戶。二是逐步建立和完善長期護(hù)理保險的籌資體系，形成以企業(yè)、個人繳費為基礎(chǔ)，包含慈善基金、社會救助、福利彩票等多渠道的長期護(hù)理保險籌資模式。三是鼓勵企業(yè)將長期護(hù)理保險作為員工福利計劃和補(bǔ)充養(yǎng)老保障體系的一部分，由企業(yè)、個人共同繳費，形成基金購買商業(yè)長期護(hù)理保險產(chǎn)品。

（三）健全護(hù)理服務(wù)體系，完善配套政策措施

一是由相關(guān)政府部門研究制定長期護(hù)理領(lǐng)域的準(zhǔn)入門檻、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、評價和培訓(xùn)體系以及護(hù)理服務(wù)價格指引，規(guī)范專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)運營。二是鼓勵社會主體參與長期護(hù)理保障服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建科學(xué)的護(hù)理服務(wù)平臺。三是考慮將商業(yè)護(hù)理保險納入免稅險種，或給予一定的稅收優(yōu)惠，也可以參照我國的養(yǎng)老保險試點模式，嘗試對長期護(hù)理保險實行稅延，鼓勵企業(yè)和個人購買商業(yè)長期護(hù)理保險。四是大力培養(yǎng)護(hù)理服務(wù)體系的專業(yè)人才?？紤]到長期護(hù)理保險業(yè)務(wù)性質(zhì)與一般壽險和醫(yī)療保險的差別，要形成囊括從養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老護(hù)理市場到保險公司長期護(hù)理保險產(chǎn)業(yè)一整套流程的人才培養(yǎng)體系。

（四）鼓勵商業(yè)保險公司從保險產(chǎn)品供應(yīng)商向長期護(hù)理產(chǎn)業(yè)鏈的整合者轉(zhuǎn)型

國家要鼓勵商業(yè)保險公司加大長期護(hù)理保險領(lǐng)域產(chǎn)品創(chuàng)新，通過與現(xiàn)有護(hù)理機(jī)構(gòu)開展合作、保險資金參與護(hù)理產(chǎn)業(yè)及醫(yī)療設(shè)施建設(shè)等形式，延長長期護(hù)理產(chǎn)業(yè)鏈，探索以服務(wù)形式提供長期護(hù)理保障，提升商業(yè)護(hù)理保險產(chǎn)品的吸引力，促進(jìn)長期護(hù)理保險市場的健康發(fā)展。

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（責(zé)任編輯 孫 軍；校對 XQ，SJ）