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    《商業(yè)銀行資本管理辦法》對農(nóng)村信用社的影響分析

    2013-11-26 19:11:49張德兵李圣輝
    金融發(fā)展研究 2013年9期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行

    張德兵 李圣輝

    2012年6月8日,銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》(以下簡稱《資本辦法》)。《資本辦法》于2013年1月1日起施行,要求商業(yè)銀行在2018年年底前到達規(guī)定的資本充足率監(jiān)管要求。

    一、政策解讀

    (一)《資本辦法》擴大了資本覆蓋風(fēng)險范圍

    《資本辦法》借鑒國際資本監(jiān)管新框架,在廣泛吸收業(yè)界、學(xué)術(shù)界和相關(guān)部門意見的基礎(chǔ)上,建立了與國際新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)接軌、適度前瞻、符合我國銀行業(yè)實際的資本監(jiān)管制度。

    《資本辦法》主要內(nèi)容包括:一是建立統(tǒng)一配套的資本充足率監(jiān)管體系;二是嚴(yán)格明確了資本定義;三是擴大了資本覆蓋風(fēng)險范圍;四是強調(diào)科學(xué)分類,差異監(jiān)管;五是合理安排資本充足率達標(biāo)過渡期。

    (二)彈性實施資本充足率達標(biāo)問題

    根據(jù)國內(nèi)銀行資本充足率水平,并考慮資本監(jiān)管對信貸供給和經(jīng)濟發(fā)展的影響,《資本辦法》設(shè)定了6年的資本充足率達標(biāo)過渡期。商業(yè)銀行應(yīng)于2018年年底前全面達到相關(guān)資本監(jiān)管要求,并鼓勵有條件的銀行提前達標(biāo)。

    過渡期內(nèi),未達標(biāo)的銀行將制定并實施分階段達標(biāo)規(guī)劃,銀監(jiān)會將根據(jù)銀行達標(biāo)規(guī)劃的實施進展,采取相應(yīng)監(jiān)管措施,而不是硬性要求在《資本辦法》開始實施時就立即達標(biāo)。

    (三)增強銀行業(yè)抵御風(fēng)險的能力。

    當(dāng)前及今后一段時期,國際和國內(nèi)的宏觀經(jīng)濟環(huán)境存在很多不確定性。銀行業(yè)穩(wěn)步實施新的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),強化資本約束機制,不僅符合國際金融監(jiān)管改革的大趨勢,也有助于進一步增強了我國銀行業(yè)抵御風(fēng)險的能力,促進商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。

    一是有助于提升商業(yè)銀行風(fēng)險管控能力?!顿Y本辦法》嚴(yán)格了資本的定義,擴大了資本對風(fēng)險的覆蓋范圍,構(gòu)建了更完善的風(fēng)險防控體系,增強銀行體系應(yīng)對外部沖擊的能力。

    二是有助于引導(dǎo)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展方式?!顿Y本辦法》強化了商業(yè)銀行的資本約束機制,推動了商業(yè)銀行從高資本消耗的規(guī)模擴張模式轉(zhuǎn)向資本節(jié)約的內(nèi)涵發(fā)展模式,提升發(fā)展質(zhì)量。

    三是有助于促進商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟發(fā)展?!顿Y本辦法》下調(diào)了對小微型企業(yè)貸款、個人貸款的風(fēng)險權(quán)重,降低了相關(guān)領(lǐng)域的信貸成本,引導(dǎo)商業(yè)銀行加強對小微型企業(yè)和個人消費的信貸支持,有效服務(wù)實體經(jīng)濟。

    二、現(xiàn)實困境

    《資本辦法》對農(nóng)村信用社帶來的現(xiàn)實困境主要體現(xiàn)在以下四個方面。

    (一)全新的領(lǐng)域

    一是巴塞爾Ⅲ并沒有像巴塞爾Ⅱ那樣引起國際金融界的轟動,國內(nèi)對于巴塞爾Ⅲ中許多內(nèi)容還比較陌生。對農(nóng)村信用社而言,許多縣級聯(lián)社法人連巴塞爾Ⅱ的最低要求都難以滿足,巴塞爾Ⅲ無疑更難以滿足。二是目前沒有運用風(fēng)險計量,下階段將引進眾多的計量模型。這是農(nóng)信社面臨的現(xiàn)實問題,也是人才缺乏的最直接體現(xiàn),在風(fēng)險計量方面無法與國內(nèi)大銀行接軌。

    (二)制度、文化、技術(shù)的缺乏

    制度、文化和技術(shù)是實施有效風(fēng)險管理的三個核心要素,而目前農(nóng)信社還沒有建設(shè)一套實施巴塞爾協(xié)議的全面風(fēng)險管理制度,同時也缺乏計量相關(guān)風(fēng)險的技術(shù)和風(fēng)險文化建設(shè)。一是現(xiàn)有制度源于合作制,制度執(zhí)行沒有達到量化效果,不能滿足實施《資本辦法》的要求。二是缺乏科學(xué)的操作流程,不能按流程實施,尚不具備《資本辦法》實施的基本制度條件。三是沒有員工認(rèn)可、遵循的風(fēng)險文化,人情勝過制度,這是農(nóng)信社不可否認(rèn)的缺陷。風(fēng)險文化的建立是風(fēng)險管理的基石,也是達到《資本辦法》要求的必經(jīng)之路。四是目前農(nóng)信社僅有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)和信貸風(fēng)險系統(tǒng),缺乏支撐風(fēng)險預(yù)警、計量、緩釋的技術(shù)。

    (三)風(fēng)險權(quán)重高

    由于農(nóng)村信用社肩負(fù)支農(nóng)使命,信用貸款比例及風(fēng)險權(quán)重遠遠高于商業(yè)銀行,爭取資本持續(xù)達標(biāo)將是一個很大的挑戰(zhàn);信用社發(fā)展歷史長,有大量風(fēng)險資產(chǎn)沒有暴露。已形成的風(fēng)險資產(chǎn)不能通過有效方式抵補,只能等待核銷或依靠外部力量化解。

    (四)人才匱乏

    巴塞爾Ⅲ的實施過程也是先進的風(fēng)險管理理念和技術(shù)普及的過程,其中必須要有具備數(shù)理、統(tǒng)計、計量理論知識和一定業(yè)務(wù)知識的人員參與,而農(nóng)信社目前對于以下幾方面的人才十分欠缺:(1)熟知巴塞爾Ⅲ中相關(guān)模型技術(shù);(2)在實際工作中能夠應(yīng)用相關(guān)技術(shù)進行風(fēng)險預(yù)警、評估(信貸主管);(3)針對風(fēng)險計量進行IT系統(tǒng)開發(fā);(4)對整個單位風(fēng)險狀況的評估、計量、緩釋(風(fēng)險主管)。

    總之,在《資本辦法》實行之前,農(nóng)村信用社基本上采取的是以追求速度和規(guī)模為主導(dǎo)的粗放式經(jīng)營模式,走的是在高信貸投放基礎(chǔ)上高杠桿增長的外延式發(fā)展道路。《資本辦法》通過提高資本充足率、杠桿率、流動性、貸款損失準(zhǔn)備等要求,敦促農(nóng)信社按期達標(biāo)。農(nóng)村信用社要持續(xù)滿足新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)在要求,就必須轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,加快向集約化經(jīng)營轉(zhuǎn)型的步伐,走低資本消耗、高效益發(fā)展的內(nèi)涵式發(fā)展之路。因而,全面強化風(fēng)險管理,提升風(fēng)險管理水平,搞好風(fēng)險管理文化建設(shè),是農(nóng)信社實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

    (責(zé)任編輯 劉西順;校對 YT,SJ)

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