從孟加拉國小額信貸成功模式解析我國小額信貸的困境

張　揚

摘要:尤努斯創(chuàng)建的小額信貸模式,比較成功地解決了正規(guī)金融機構長期以來沒有解決的為窮人提供有效的信貸服務、同時實現(xiàn)信貸機構自身持續(xù)發(fā)展的問題,而引起了世人的注目并在世界迅速推廣。20世紀90年代以來,這種模式在我國開始大規(guī)模推廣,但因監(jiān)管措施、運行機制等方面的原因,小額信貸并沒有達到理想的結果。借鑒孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗,制定支持和監(jiān)管小額信貸發(fā)展和管理的有關政策和規(guī)則,加快小額信貸與我國國情結合,使其在實踐中不斷的完善和創(chuàng)新,更好地服務于社會主義新農(nóng)村建設。

關鍵詞:小額信貸;鄉(xiāng)村銀行;貧困農(nóng)民

中圖分類號:F830589文獻標識碼:B

作者簡介:張揚(1973-),男,河南扶溝人,河南財經(jīng)學院農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展研究中心副教授,中國農(nóng)業(yè)科學院博士研究生,研究方向:農(nóng)村金融與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展。

小額信貸機構作為一種組織創(chuàng)新,以及其本身的獨特優(yōu)勢和成功經(jīng)驗,我國政府也一直倡導和鼓勵發(fā)展我國的小額信貸組織,2005年、2006年兩個中央一號文件都提出要探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織,增加農(nóng)村金融供給,解決微小企業(yè)和農(nóng)民貸款難等問題。不可置疑,小額信貸產(chǎn)生和發(fā)展一直是學術界、政府組織關注的重點。

一、中國小額信貸發(fā)展的困境

從20世紀90年代中期,小額信貸開始在中國出現(xiàn),隨后在政府推動下開始大規(guī)模的推廣,到2003年小額信貸發(fā)展達到了一個高潮。但是,由于政府在監(jiān)管措施、運行機制等原因,農(nóng)合基金會和德隆公司等從事小額信貸的組織瀕臨破產(chǎn)的地步。因此,小額信貸不僅在信貸規(guī)模上從高峰掉到了低谷,更重要的是大家的心理受到了創(chuàng)傷,直到現(xiàn)在,大家提及小額信貸時仍然很謹慎。[1]

目前,對中國農(nóng)村提供小額貸款金融產(chǎn)品的機構主要有三類:一是農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶小額貸款和聯(lián)保貸款;二是農(nóng)業(yè)銀行辦理的扶貧貸款:三是一些 NGO 舉辦的小額貸款或扶貧基金等組織。其中,專門發(fā)放小額貸款的非政府組織約300家。在這三類組織中,經(jīng)濟實力強的國有金融機構由于遠離農(nóng)民,存在信息嚴重不對稱,擔心提供這種金融產(chǎn)品服務的成本高,營業(yè)風險大,窮人借貸不還。經(jīng)濟實力較弱的小額貸款組織面臨資金與身份雙重尷尬考驗,這種新型組織對金融產(chǎn)品的市場運行機制認識不到位,資金來源渠道單一,沒有持續(xù)的資金供應;另外,由于小額信貸的市場運行機制不完善,小額貸款主要還是扶貧型的運作模式,還存在著政府“一放就亂,一抓就死”的風險等,這些問題,嚴重制約著小額信貸在我國的健康發(fā)展。因此,我國小額信貸市場缺乏可持續(xù)發(fā)展思想觀念、市場機制和政策制度。[2]

10月13日諾貝爾和平獎評審委員會宣布將2006年度諾貝爾和平獎授予孟加拉國的穆罕默德?尤努斯(MuhammadYunus)及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(也稱格萊珉銀行,GrameenBank)。他的獲獎極大地鼓舞了同為發(fā)展中國家的中國,小額信貸、尤努斯以及他的格萊珉模式(特指尤努斯創(chuàng)立的小額信貸模式)再次在中國受到空前的關注。分析成功原因,以期給我國處在發(fā)展迷惘中的小額信貸的有所啟示。

二、小額信貸創(chuàng)新與格萊珉模式

(一)小額信貸是金融產(chǎn)品和金融制度的創(chuàng)新

小額信貸一般指通過向低收入客戶、個體經(jīng)營者為服務對象的提供小額度、持續(xù)性、制度化的短期無抵押的小額貸款,而且貸款的發(fā)放往往還伴隨著一系列的綜合技術服務,旨在通過金融服務讓貧困農(nóng)民獲得生存與自我發(fā)展的機會。小額貸款既是一種重要的扶貧方式 ,更是一種金融服務的創(chuàng)新,具有金融含義和社會含義雙重屬性。借鑒傳統(tǒng)的非正規(guī)信貸方式的一些特點,以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產(chǎn)品服務,是小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構的常規(guī)金融服務以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質特征;而這類為特定目標客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務的項目或機構,追求自身財務自立和持續(xù)性目標,又構成它與一般政府或捐助機構長期補貼的發(fā)展項目和傳統(tǒng)扶貧項目的本質差異。因為通常向資產(chǎn)很少的低收入客戶貸款,小額信貸一般很難有傳統(tǒng)的抵押擔保,但為了減小貸款風險,也采用一些抵押擔保替代方式進行變通。主要有: (1)小額信貸機構建立的互助團體中,成員互相擔保。有的是隱性的擔保,比如在所有成員沒有還貸前,其他成員無法獲得貸款;有的又是明確的擔保,要求若拖欠貸款,團體成員要對這一拖欠的貸款負責。(2) 如果客戶覺得在家庭成員、同輩和鄰居面前拖欠貸款面臨當眾尷尬的風險,他們就會及時還貸?？梢酝ㄟ^在地方報紙上登報提名,引起公眾注意的方式,或在社區(qū)會議上對沒有還貸的人點名。(3) 根據(jù)一些國家的法律背景,一些小額信貸機構可以對不還貸的人提起起訴,甚至把他們關進監(jiān)獄。(4)有些小額信貸機構要求客戶在首次貸款或后續(xù)貸款中進行強制儲蓄,在貸款期限內(nèi)不得提取,按貸款金額的一定百分比作為個人對團體資金的貢獻。[3]

經(jīng)濟學家穆罕默德?尤努斯教授于 20 世紀 70 年代開始進行小額貸款試驗,并在此基礎上于 1983 年創(chuàng)立了孟加拉鄉(xiāng)村銀行,主要從事面向貧困農(nóng)民的小額貸款服務。通過 30 年的成功運作 ,孟加拉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)成為當今世界規(guī)模最大、效益最好、運作最成功的小額貸款金融機構。

(二)孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式(格萊珉銀行)

孟加拉鄉(xiāng)村銀行( 簡稱GB) 主要向貧困農(nóng)民,尤其是婦女提供存、貸款、保險等綜合業(yè)務,實行貸前、貸中、貸后全程管理。GB 的運作系統(tǒng)由兩部分組成:自身機構分為4 級:總行——分行——支行——營業(yè)所;貸款人機構,分為 3 級,即中心——小組——貸款人。以小組為基礎的農(nóng)民互助組織是GB模式的支柱,按照“自愿組合,親屬回避,互相幫助”原則,一般5人組建一個小組,形成“互助、互督、互?！钡慕M內(nèi)制約機制,一個組員不還款,整個小組就失去再貸款資格;此外,貸款人和GB 還要各拿出少量資金,共同建立救濟基金,用于緊急情況時幫助借款人。5-6個小組建立一個中心,定期召開會議,檢查貸款項目落實和資金使用情況,辦理放、還、存款等手續(xù),交流項目經(jīng)驗與致富信息,傳播科技世界農(nóng)業(yè)知識。[4]

GB 提供的小額短期貸款,每筆一般在100-500 美元額度之間,無需抵押。但要求貸款人分期還貸,每周還貸1次,1年之內(nèi)還清,同時還要求貸款人定期參加中心活動。對于遵守銀行紀律、在項目成功基礎上按時還款的農(nóng)民,實行連續(xù)放款政策。作為非政府組織的GB,自1998 年起不再接受政府和國際機構的資金援助,成為真正自負盈虧的商業(yè)機構,目前共有1個總行,12個分行,108個支行,1 195個營業(yè)所,12萬名員工,實行商業(yè)化運營,內(nèi)部推行以工作量核定為中心的成本管理,為6萬個貸款人中心,40萬個貸款人小組,312萬貧困農(nóng)民提供服務,還款率超過98%。雖然 GB 的貸款種類已經(jīng)擴大到7-8,期限也擴大到2-10年,但依然實施每周還款制,促使貸款人勤儉持家,開辟財源,注重理財。

三、GB小額貸款的成功經(jīng)驗

(一)自動瞄準市場需求主體機制

小額貸款是以窮人為對象,以提供無抵押貸款為主的金融服務模式。需要這種資金的人,一般都是自身經(jīng)濟狀況極端窘迫的貧困農(nóng)民。GB它明確規(guī)定只有無地 ( landless,土地少于 05hm2) 或無財產(chǎn) (asset less,全部財產(chǎn)折合成現(xiàn)金達不到 1hm2土地價值 ) 的人才有資格成為GB 的貸款對象。這種自動瞄準機制使小額貸款直接瞄準貧困農(nóng)民,孟加拉國結合本國國情,從財務分析和社會發(fā)展的角度,選擇婦女為主要貸款對象。同時,格拉米鄉(xiāng)村銀行在向窮人,特別是貧困婦女提供貸款的同時,也提供一定的技術培訓,為窮人提供發(fā)展的機會。

(二)組建小組擔保動力機制

缺乏正式抵押品,是貧困農(nóng)民獲得傳統(tǒng)金融機構貸款的主要障礙。因此,在自愿基礎上建立互助組織,形成小組擔保,是一種最常見的替代方式。小組擔保通過內(nèi)部對執(zhí)行合同的強制和組員之間彼此的監(jiān)督,達到降低違約率、提高還貸率的目的。小組成員的身份建立起相互支持與保護,小組與小組之間的競爭意識也激勵著每一個成員都要有所作為。內(nèi)部監(jiān)督不僅減少了銀行工作量,外化了銀行成本,還增強了每個貸款人的自身能力。這種自助小組不僅是貸款傳遞的渠道,也是交換思想的論壇。因此,小組擔保動力機制是很多小額貸款項目成功的關鍵。

(三)運用市場化運作機制

1.信貸行為商業(yè)化。國際經(jīng)驗表明,小額貸款的成功應包括兩個方面:一是項目的可持續(xù)性,二是項目要有一定的覆蓋率。小額貸款是一種經(jīng)濟行為,而不是權宜之計,這就需要小額貸款機構運用各種風險管理工具提高其運營水平。比如,小的貸款規(guī)模,通常始于 50 美元;規(guī)律的還款期限,通常為 3-12個月的周期;信貸激勵制度,即小額貸款機構通過最初小規(guī)模貸款,在獲得一定償付后,逐漸增加對該客戶的貸款規(guī)模,還包括存款保證金、逾期還款處罰等制度和措施。同時,許多小額貸款機構業(yè)開發(fā)各種迎合市場需要的金融產(chǎn)品,如教育貸款、電話租賃貸款等。這些措施的采用和產(chǎn)品線的擴大,一定程度上減少了金融風險,降低了操作成本,確保了小額貸款機構的可持續(xù)發(fā)展。

2.利率標準市場化。即堅持小額貸款的市場運作,允許小額貸款機構根據(jù)成本等因素制定合理的利率水平,使其利息收入能夠覆蓋其運營成本和呆賬損失。格萊珉銀行實行4種利率制度:創(chuàng)收目的的貸款利率為10%(按單利計算,下同)、住房貸款利率為8%、學生貸款利率5%,艱難成員(乞丐)貸款免收利息即零利息。實踐證明,對于那些貧困農(nóng)民來說,他們根本沒有條件從商業(yè)銀行或其他正規(guī)金融機構獲得貸款,他們需要貸款易于獲得、適合小型經(jīng)營活動,具有彈性的還款條件以及使用范圍多樣化,與能否獲得貸款相比,貸款利率的高低顯得并不重要,只要低于黑市利率,對農(nóng)民來說就是一個改進。另一方面,小額貸款額度小,還款期短,交易成本高,這種制度設計也保證了非貧困人口不會來擠占這些貸款。因此,從小額貸款市場的供求關系出發(fā),制定了靈活或高于商業(yè)貸款但低于高利貸的利率,使利息能覆蓋所有成本并略有節(jié)余,為可持續(xù)發(fā)展提供必要的資金支持。

3.信貸模式市場化。2000年格萊珉銀行根據(jù)孟加拉國家實際情況,改變傳統(tǒng)模式的缺陷,實施第二代模式。貸款期限安排更為靈活,在“基本貸款”增加了“靈活貸款”這一創(chuàng)新安排;借款人的借款基礎從聯(lián)保小組轉移到了個人,不再要求小組提取5%的風險基金,取消了小組成員間的聯(lián)保關系,取消“2+2+1”貸款次序安排,小組成員可同時獲得貸款,小組被削弱為一個議事和相互監(jiān)督的組織;同時還強化了借款人賬戶管理和準備金制度。使信貸模式更適應市場實際需求。

(四)提供良好的服務環(huán)境

1.先進的服務手段與配套措施。隨著信息技術的發(fā)展,各國小額貸款機構均充分利用計算機網(wǎng)絡開展業(yè)務,改善運營條件,降低運營成本,提高運營效率和市場競爭力。同時,大多數(shù)小額貸款機構不僅提供金融服務,還提供相關的技術培訓和信息服務,從而減少小額貸款項目的風險,提高貸款人的還款能力和理財能力。這樣的配套服務不僅擴大了小額貸款的實力和影響,也給農(nóng)民帶來了真正的實惠,促進了當?shù)厣鐣l(fā)展。

2.良好的外部環(huán)境。政府支持是小額貸款獲得成功的前提。金融行業(yè)關系著國家的經(jīng)濟安全,因此許多發(fā)展中國家都對金融機構和金融活動實行嚴格管制。初期的小額貸款機構,多是非贏利性組織,不能合法地向客戶提供全方位金融服務,尤其是不能吸收存款。后來隨著小額貸款的成效越來越顯著,亞洲和拉美一些國家,如孟加拉國、印度尼西亞、玻利維亞等采取了一系列措施,在態(tài)度上寬容支持其發(fā)展,在法律上通過制定有關資本充足率、壞賬準備金及信息發(fā)布等方面的專門法律法規(guī),給予其合法地位。同時還通過免稅、貼息貸款等方式給予其資金支持,這些舉措使得小額貸款被納入國家金融體系,并實現(xiàn)了贏利和可持續(xù)發(fā)展。

四、中國小額信貸發(fā)展的政策建議

毋庸置疑,當前小額信貸是我國金融體系中較為薄弱的環(huán)節(jié),尤努斯及孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功,為中國帶來了良好的借鑒模式。不同的國家有各自國情、制度與金融環(huán)境,在一個國家成功的模式并非放之四海而皆準?！笆谥贼~,不如授之以漁”,我國需要借鑒的是其成功的理念,而非套用現(xiàn)有模式。[5]

(一)正視國情,樹立小額信貸發(fā)展的新理念

尤努斯模式成功是基于孟加拉的基本國情:從土地制度上看,孟加拉的土地制度沒有改革,10%的地主壟斷了90%的土地;而人口增長速度又很快,平均每年達2%以上,因此土地的需求量就很大;從放貸模式上,采取“保甲連坐”機制以及接受家庭生存條件調查等等;從貸款對象上,以婦女為貸款對象,原因于該國婦女男人更有榮譽感、更不喜歡賴賬、更善于理財。中國與孟加拉有很大不同,我國大多數(shù)地方以男性為主的家庭模式,但是陜西省丹鳳縣的扶貧社卻提出來“以婦女為主要貸款對象”,似乎屬于東施效顰了。我國要正視國情,在從以“熟人社會”為特征的鄉(xiāng)土文明,走向城市化的現(xiàn)代文明的發(fā)展過程中,迫切需要發(fā)展適合農(nóng)村發(fā)展需要的小額貸款模式。本質上,小額貸款不僅是一種重要的扶貧方式,更是一種金融產(chǎn)品服務的創(chuàng)新。這種產(chǎn)品大規(guī)模服務于低收入群體,金融產(chǎn)品服務實施的主體是金融中介。在金融市場不斷完善的前提下,這種扶貧目標與金融中介自負盈虧這兩個目標是可以實現(xiàn)一致的,我國應參照國際經(jīng)驗,以社會主義市場經(jīng)濟運行機制為導向,將其經(jīng)營策略和經(jīng)營目標由政府主導型扶貧向政府監(jiān)管下市場中介機構型轉變,也就是說從政府行為向市場行為轉變,發(fā)展商業(yè)性小額信貸機構,提高小額貸款的效率,實現(xiàn)政治目標與經(jīng)濟目標并舉。

國家要具備吐故納新的勇氣和膽識,從容不迫地修改和優(yōu)化既有的小額信貸操作規(guī)則和制度模式。NGO等小額信貸的組織者和管理者不再拘泥于既有的局限,在視野、觀念、理念、勇氣和膽識方面沖出重圍,以寬廣的視野、博大的胸懷、果敢的氣魄,去認識、理解和改造小額信貸,積極主動的努力,克服資本金來源不足的困難。在不能吸儲的情況下,通過尋找批發(fā)資金、吸收社會資金、進行機構的股份化改造等辦法,來擴大和充實資本金規(guī)模,而不是催促或等待有關法律、政策允許吸儲才開始行動。

(二)堅持走市場化的運作機制

1.加強信息披露,完善信用保障機制。國有大中型金融機構不愿意發(fā)展農(nóng)村信貸的主要原因就是信息不完備。在我國現(xiàn)行貸款機制中,主要是抵押貸款,而小額信貸主要是信用貸款。通過信息披露,了解農(nóng)民的信用情況,更便于小額信貸的可持續(xù)發(fā)展?！拔覀兪歉F人的銀行,我們彼此之間應該建立的信任?！庇扰拐f。事實證明,窮人完全是可以信任的。據(jù)說他的窮人銀行的還款率是9899%,這樣的還款率超過世界上任何一家成功運作的銀行。

2.信貸利率市場化。采取更加靈活的小額貸款利率政策,允許其按照市場機制在法律監(jiān)管下自由決定利率。一般來講,非政府組織提供的小額信貸的名義利率約在7-10%之間,因為貸款期限較短,所以折合成實際利率約百分之十幾。 這個利率與我國法定的商業(yè)利率相比,這個利率太高。但是,小額信貸一次發(fā)放金額小,貸款期限短,如果與商業(yè)貸款相比,從難易程度上,手續(xù)繁簡上,以及時間成本和機會成本上,甚至要低于商業(yè)貸款利率。