農(nóng)村小額信貸供給案例研究

劉興源　田原　李澤　于洋　焦?jié)捎睢⊥趵蚶?/p>

摘 要：小額貸款是國(guó)際公認(rèn)的最成功的信貸扶貧模式之一，在嚴(yán)峻的扶貧脫貧形勢(shì)下，對(duì)農(nóng)村小額信貸供給的研究能夠從供給的角度改善我國(guó)資金供求的不合理性，為農(nóng)戶發(fā)展多元經(jīng)濟(jì)提供有效支撐，從而促進(jìn)農(nóng)民增收，促成城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展，也有利于完善我國(guó)普惠金融體系的建設(shè)。本文針對(duì)國(guó)內(nèi)外的幾個(gè)典型案例進(jìn)行集中總結(jié)分析，以供農(nóng)村小額信貸供給機(jī)構(gòu)進(jìn)行參考借鑒和模式創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：小額信貸；供給；案例

一、引言

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普遍存在著資金短缺、金融機(jī)構(gòu)功能定位不準(zhǔn)確、金融服務(wù)供給不足、農(nóng)村貸款難等問題。農(nóng)村金融發(fā)展滯后嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。黨的十八屆三中全會(huì)第一次把“普惠金融”寫入黨的決議。2015年，李克強(qiáng)在工作總體部署中指出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。所謂普惠金融就是能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，主要任務(wù)就是讓列于正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶、貧困人群及小微企業(yè)，能及時(shí)有效地獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。而發(fā)展小額信貸是促進(jìn)普惠金融體系建設(shè)的必經(jīng)之路。

我國(guó)要解決農(nóng)村貧困人口的發(fā)展問題，就要充分發(fā)揮小額信貸的作用，建立和完善為弱勢(shì)群體服務(wù)的多層次、多元化的農(nóng)村普惠金融體系。在我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)過程中，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生了強(qiáng)烈的需求。但是，農(nóng)村金融的供給卻無(wú)法滿足愈發(fā)擴(kuò)大的需求。2005年，中國(guó)政府在“中央一號(hào)”文件中首次提出在農(nóng)村探索建立“小額貸款組織”；同在這一年，被聯(lián)合國(guó)確定為“國(guó)際小額信貸年”。目前，全球獲得小額貸款的人數(shù)已經(jīng)突破1700萬(wàn)人。小額信貸作為消除貧困的有效手段已經(jīng)成為全球特別是發(fā)展中國(guó)家的越來越廣泛的關(guān)注。但是由于需求主體的多樣性，小額信貸的供給主體也有所區(qū)別（見圖1）。因此，必然存在不同的小額信貸供給運(yùn)作模式。

迄今，針對(duì)農(nóng)村小額貸款供給運(yùn)作模式，已存在孟加拉、馬來西亞等國(guó)的發(fā)展農(nóng)村金融的成功典范，甚至國(guó)內(nèi)也涌現(xiàn)一批有特色、有效果的農(nóng)村小額信貸供給機(jī)構(gòu)。本文選取農(nóng)村小額信貸供給的典型案例進(jìn)行研究，具體分析其運(yùn)作模式。

二、國(guó)外農(nóng)村小額信貸供給案例

縱觀世界各國(guó)小額信貸的實(shí)踐，由于國(guó)情的不同，小額信貸的運(yùn)作方式和發(fā)展路徑也具有差異性。

（一）孟加拉格萊敏銀行

孟加拉格萊敏銀行是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的成功典范，也是最早在世界上致力于農(nóng)村小額信貸的民間金融機(jī)構(gòu)組織。它是由穆罕默德·尤努斯教授在1974年孟加拉嚴(yán)重饑荒發(fā)生后創(chuàng)建和領(lǐng)導(dǎo)的。在三十多年的經(jīng)營(yíng)后，孟加拉格萊敏銀行從27美元的貸款起步，目前已經(jīng)成為擁有約400萬(wàn)貸款者、1277個(gè)分支機(jī)構(gòu)、約12500名員工、貸款總量高達(dá)40多億美元、還款率高達(dá)98. 89%的銀行網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)。

“鄉(xiāng)村銀行”的組織機(jī)構(gòu)基本分為兩部分，一是銀行自身的組織機(jī)構(gòu)，一般分為總行-分行-支行-營(yíng)業(yè)所；二是借款人的組織機(jī)構(gòu)，一般分為會(huì)員中心-會(huì)員小組-會(huì)員。針對(duì)格萊敏銀行來說，它的最高的決策機(jī)構(gòu)一共有13個(gè)人，其中有政府代表3人，借款人股東代表9人，而尤努斯則擔(dān)任主席和常務(wù)董事職位。這樣既能夠確保股東的利益，又使得銀行與其他政府機(jī)構(gòu)建立了聯(lián)系。

孟加拉格萊敏銀行的貸款本金來源于銀行儲(chǔ)蓄，其中超過60%的儲(chǔ)蓄來自借款人使用儲(chǔ)蓄彌補(bǔ)全部未嘗貸款。銀行已經(jīng)成為一個(gè)財(cái)務(wù)完全獨(dú)立、能夠自負(fù)盈虧的金融機(jī)構(gòu)，它的貸款可用額度取自存款和自由資金，自1998年后就再?zèng)]接受過捐贈(zèng)。

格萊敏銀行歷經(jīng)兩代運(yùn)作模式。第一代信貸運(yùn)作模式主要特點(diǎn)為：形成了五人信貸小組，引入了連帶責(zé)任；召開中心會(huì)議，發(fā)放貸款并實(shí)施監(jiān)管；貸款通常指向生產(chǎn)活動(dòng)，進(jìn)行分批償還；會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行培訓(xùn)；每周的儲(chǔ)蓄形成小組資金以備需要；利息成為應(yīng)急基金。第二代信貸運(yùn)作模式主要特點(diǎn)為：貸款期限的安排更為靈活；借款人借款的基礎(chǔ)從聯(lián)保小組轉(zhuǎn)移到了個(gè)人；對(duì)借款人個(gè)人財(cái)務(wù)管理進(jìn)行強(qiáng)化；改革了準(zhǔn)備金制度；建立了營(yíng)業(yè)所和工作人員的星級(jí)表彰制度；踐行黃金客戶成員制度。

（二）印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部

印度尼西亞人民銀行及其鄉(xiāng)村信貸部采用個(gè)人貸款模式，即直接向自然人發(fā)放貸款。人民銀行在印度尼西亞的國(guó)有商業(yè)銀行中排名第四，也是在印度尼西亞所有國(guó)有商業(yè)銀行中唯一一家開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的，其分支代理機(jī)構(gòu)共有約4500家。

印度尼西亞人民銀行的核心理念是堅(jiān)持為廣大農(nóng)村地區(qū)提供相關(guān)金融服務(wù)。在1984年改革后，人民銀行由一個(gè)嚴(yán)重虧損、運(yùn)營(yíng)需要國(guó)家財(cái)政的大量補(bǔ)貼的情況糟糕的銀行轉(zhuǎn)變成運(yùn)作較為成功的商業(yè)銀行。現(xiàn)今人民銀行可以完全利用自身吸收的儲(chǔ)蓄作為信貸服務(wù)的資本，能夠?qū)崿F(xiàn)自負(fù)盈虧。

人民銀行鄉(xiāng)村信貸部的組織架構(gòu)基本分為四層，呈金字塔型，分別是總部一地區(qū)分行（15家）一支行（320家）——鄉(xiāng)村營(yíng)業(yè)所（3902家）。其中鄉(xiāng)村營(yíng)業(yè)所是重要的組成部分，一般在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心商場(chǎng)附近租一間屋子當(dāng)做辦公室，人員精簡(jiǎn)為12人以內(nèi)，服務(wù)于大約18個(gè)村子。

印度尼西亞人民銀行的存款利率由存款量決定的，數(shù)量越大、利率越高。此外，銀行按存款的不同流動(dòng)性創(chuàng)新不同的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品來吸引儲(chǔ)蓄者。人民銀行鄉(xiāng)村信貸部貸款的主要服務(wù)對(duì)象是貧困線以上、信用情況合格、有潛力的個(gè)人或家庭作坊。它通過與借款人關(guān)系比較親近的鄉(xiāng)村銀行經(jīng)理獲得借款人的資產(chǎn)信息，通過調(diào)查借貸人的品質(zhì)來彌補(bǔ)信息不對(duì)稱問題。同時(shí)，鄉(xiāng)村信貸部將每年盈利的6%作為年終獎(jiǎng)，并每半年考核下屬機(jī)構(gòu)，對(duì)獲勝者進(jìn)行額外獎(jiǎng)勵(lì)，以此來激勵(lì)員工。

（三）玻利維亞陽(yáng)光銀行

玻利維亞陽(yáng)光銀行是一家私人完全特許的商業(yè)銀行，它成立于1992年，是由財(cái)務(wù)運(yùn)行良好的銀行轉(zhuǎn)向小額信貸的成功典范。陽(yáng)光銀行的前身是玻利維亞促進(jìn)和發(fā)展微型企業(yè)基金會(huì)，是一個(gè)非政府組織，以捐款為主要資金來源。自20世紀(jì)80年代中后期，該組織經(jīng)過多年運(yùn)營(yíng)，已經(jīng)發(fā)展為擁有有四個(gè)地區(qū)分支機(jī)構(gòu)、七個(gè)辦事處、一百一十六位雇員和將近兩萬(wàn)兩千名客戶。為解除發(fā)展中的制約因素，在相關(guān)監(jiān)督管理部門審核批準(zhǔn)后，該組織轉(zhuǎn)為玻利維亞陽(yáng)光銀行，專門從事農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。

陽(yáng)光銀行的組織架構(gòu)包括非政府組織機(jī)構(gòu)、捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)和有影響的坡利維亞商人。陽(yáng)光銀行在內(nèi)部管理上建立了嚴(yán)格的管理組織架構(gòu)和完善的制度，明晰了職責(zé)關(guān)系，并外部引進(jìn)銀行管理專家、人力資源管理專家、資產(chǎn)負(fù)債管理專家與技術(shù)專家等人才協(xié)助管理。而對(duì)于客戶關(guān)系的管理，仍然保持與客戶密切良好的聯(lián)系，以此來更好的降低成本和控制風(fēng)險(xiǎn)。

陽(yáng)光銀行擁有吸收公眾存款資格，因此為了應(yīng)對(duì)資金壓力，它可以給數(shù)量龐大的小額貸款借款人提供存款等服務(wù)。陽(yáng)光銀行自1994年開始就不再依賴國(guó)家補(bǔ)貼。陽(yáng)光銀行繼承了促進(jìn)和發(fā)展微型企業(yè)基金會(huì)的全部客戶群體和業(yè)務(wù)范圍，服務(wù)對(duì)象仍為信用情況合格、有潛力的中低收入者。其運(yùn)作模式依賴于擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的員工團(tuán)隊(duì)、口碑良好的小額貸款服務(wù)品牌、相對(duì)完善的成本/效益貸款模式、資金來源以及內(nèi)部管理方面的有效的變革。

三、國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額信貸供給案例

借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)的農(nóng)村小額信貸供給也取得了一定的成績(jī)，本文選取兩個(gè)案例進(jìn)行分析。

（一）NGO小額信貸供給——易縣扶貧社

易縣扶貧經(jīng)濟(jì)合作社以非政府組織的形式，借鑒孟加拉格萊敏銀行的鄉(xiāng)村銀行模式，建立了與國(guó)際接軌的小額信貸模式。其自1993年10月成立至今，得到了發(fā)展壯大，逐步形成了具有高度可行性、有效性和可持續(xù)發(fā)展的管理機(jī)構(gòu)。

扶貧社以扶持貧困婦女為主要目標(biāo)，通過提供小額生產(chǎn)性貸款來幫助農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)，同時(shí)保證資金的回收和循環(huán)。其采用的主要途徑包括：堅(jiān)持民間組織的活動(dòng)方式；完全獨(dú)立運(yùn)行，依托政府但不依賴政府；基層分社打破行政區(qū)域界線，以區(qū)域的潛在客戶數(shù)量為基礎(chǔ)；堅(jiān)持重大問題的公開性和集體決策。

易縣扶貧社的小額貸款產(chǎn)品主要包括農(nóng)村個(gè)體自愿聯(lián)貸風(fēng)險(xiǎn)小組貸款、農(nóng)村自愿聯(lián)貸風(fēng)險(xiǎn)互助小組貸款、按農(nóng)民項(xiàng)目周期發(fā)展的短期誠(chéng)信擔(dān)保貸款、小城鎮(zhèn)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保貸款。其貸款的原則是為廣大低收入群體，特別是貧困婦女提供金融就業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，堅(jiān)持實(shí)施整貸零還、連續(xù)循環(huán)放貸。貸款主要用以從事農(nóng)村種植養(yǎng)殖業(yè)、小商業(yè)攤點(diǎn)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)和農(nóng)副業(yè)小型產(chǎn)品加工業(yè)等為主。

而易縣扶貧社的成功在于具有完善的組織結(jié)構(gòu)；具有科學(xué)合理的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制；嚴(yán)格選擇放貸對(duì)象、培養(yǎng)農(nóng)民自我發(fā)展能力，將經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降至最低；結(jié)合本地的實(shí)際情況，將孟加拉國(guó)模式本土化，探索出自己成功的運(yùn)作模式。

（二）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)小額貸款供給——懷來縣農(nóng)村信用社

河北省農(nóng)村信用聯(lián)合社為解決農(nóng)村金融融資難的問題，自2011年9月在懷來縣等22個(gè)縣級(jí)行社啟動(dòng)了小額貸款試點(diǎn)工作。懷來縣農(nóng)村信用社在全省率先成立了小額信貸中心，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

懷來縣農(nóng)村信用社小額貸款的服務(wù)對(duì)象為農(nóng)戶、城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、小微型企業(yè)，為他們提供生產(chǎn)和生活的小額貸款。在管理機(jī)制上實(shí)行“陽(yáng)光工程”，建立了涉農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品流程、價(jià)格和貸款公開制度等，提高了農(nóng)民獲得公平貸款的機(jī)會(huì)，并且按照審貸分離的原則，建立分層審批制度，加快申請(qǐng)的受理速度。

懷來縣農(nóng)村信用社小額貸款中心的資金主要來源于縣級(jí)行社的資金，這些資金實(shí)行“有償使用”，進(jìn)行獨(dú)立核算。而對(duì)于農(nóng)戶、小微企業(yè)的貸款利率，根據(jù)其特點(diǎn)，實(shí)行差別化定價(jià)，也可根據(jù)貸款品種、貸款方式等的不同進(jìn)行靈活定價(jià)。同時(shí)，創(chuàng)新了績(jī)效考核機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和信息保障機(jī)制，確保其可持續(xù)發(fā)展。

四、總結(jié)

小額貸款是國(guó)際公認(rèn)的最成功的信貸扶貧模式之一，這種模式來源于國(guó)外并己經(jīng)在我國(guó)逐步普及，并得到長(zhǎng)足發(fā)展。但是我國(guó)小額信貸仍處于初期發(fā)展階段，若要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，仍要面對(duì)一系列的經(jīng)濟(jì)和非經(jīng)濟(jì)問題，需要進(jìn)行大量的改革政策和制度創(chuàng)新?；谵r(nóng)村小額信貸供給機(jī)構(gòu)存在的各種問題，進(jìn)行供給渠道多元化的建設(shè)就顯得尤為重要，在借鑒國(guó)外小額信貸成功案例的同時(shí)，發(fā)現(xiàn)和挖掘國(guó)內(nèi)的典型案例，對(duì)農(nóng)村小額信貸的供需平衡、農(nóng)村小額信貸供給機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

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