加強高危行業(yè)雇主責任保險風險管控的思考

潘紅霞

摘要：鑒于高危行業(yè)安全生產事故頻發(fā)，商業(yè)保險公司開展此類雇主責任保險時，有必要采取適度風險管控措施，以保證公司的正常經營。本文介紹了高危行業(yè)安全生產事故發(fā)生情況，分析了影響高危行業(yè)雇主責任保險承保風險的因素、經營中比較突出的問題，并就開展高危行業(yè)雇主責任保險承保風險管控提出了具體對策。

關鍵詞：高危行業(yè)；雇主責任保險；承保策略；風險管控

我國開辦高危行業(yè)雇主責任保險，可以追溯到2000年以前。在近十年的經營過程中，高危行業(yè)企業(yè)投保積極性不高，承保面不廣、經營效益很差的問題一直比較突出。

2006年初，國務院下發(fā)了《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國務院第63號文)，要求在煤炭開采、非煤礦山等行業(yè)推行強制安全生產責任保險試點。同年9月，國家安監(jiān)總局和保監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《關于大力推進安全生產領域責任保險健全安全生產保障體系的意見》，明確提出首先在采掘業(yè)等高危行業(yè)推行雇主責任險。在這一過程中，高危行業(yè)責任保險適用的保險產品趨于豐富，除了運用傳統(tǒng)的雇主責任保險條款外，人保等公司還重新測算費率，開發(fā)了專門針對煤炭行業(yè)的“煤炭行業(yè)雇主責任保險”。2007年初，在山西、重慶等地政府部門的推動下，保險業(yè)又將高危行業(yè)雇主責任保險產品進一步改良為“安全生產責任保險”。

按照國家安全生產監(jiān)督總局的相關劃分標準，“高危行業(yè)”是指煤礦、非煤礦山、危險化學品、煙花爆竹類等四大類行業(yè)。鑒于高危行業(yè)安全生產事故頻發(fā)，商業(yè)保險公司開展此類雇主責任保險業(yè)務時，有必要采取適度風險管控措施，以保證公司的正常經營。本文將從我國近年高危行業(yè)安全生產事故發(fā)生情況、影響高危行業(yè)雇主責任保險的風險因素、經營中存在的問題、如何管控承保風險等幾個方面進行探討。

一、我國高危行業(yè)近年安全生產事故發(fā)生情況

(一)煤炭行業(yè)近年安全生產事故風險狀況

資料顯示，2007年，我國煤礦事故死亡3786人，在各類安全生產事故中排第一位。根據對煤炭行業(yè)歷年經營情況的觀察，全國煤礦事故的發(fā)生呈現煤炭資源條件和技術水平不同的煤礦安全狀況差別很大的特點。

1、按地域區(qū)分。在中西部煤炭調出區(qū)。產業(yè)集中度和技術水平高、規(guī)模大的煤礦占比高，生產安全事故少。而在南方缺煤地區(qū)，煤炭資源賦存條件差，以中、小型煤礦為主，技術水平低，事故頻發(fā)，煤礦事故死亡人數和百萬噸死亡率居高不下。

2、按煤礦的生產規(guī)模區(qū)分。在產業(yè)結構方面，大中型煤礦產量占全國煤炭總產量的60％，而事故死亡人數占全國煤礦事故總死亡人數的23％。鄉(xiāng)鎮(zhèn)小煤礦產量占總產量的39％，而事故死亡人數占全國煤礦事故總死亡人數的比例卻高達76.6％，百萬噸死亡率是國有重點煤礦的7.9倍。

(二)非煤礦山安全生產風險狀況

據統(tǒng)計，2006年全國非煤礦山共發(fā)生傷亡事故1869起、死亡2271人。2002年以來，通過非煤礦山安全專項整治工作的開展和安全生產許可證制度的實施，全國非煤礦山安全生產狀況得到了較大改善，死亡人數逐年下降。

1、從地區(qū)分布看。事故分布比較集中。云南、四川、遼寧、湖北、湖南、浙江、安徽、廣西、陜西、貴州等10個省非煤礦山事故死亡人數均超過100人，共死亡1343人，占全國非煤礦山事故死亡總人數的59.1％。

2、從行業(yè)看，非金屬礦事故起數、死亡人數均居第一位，分別占49.1％和46.5％。石油和天然氣開采業(yè)事故起數同比下降但死亡人數同比上升，有色金屬礦、黑色金屬礦和其他采礦業(yè)事故起數和死亡人數同比上升。

3、從經濟類型看，事故起數和死亡人數居第一位的是私營經濟，分別占51.2％和51.1％，其次是有限責任公司，分別占18.9％和19.5％。

4、從事故類別看，事故分布比較集中，主要集中在物體打擊、冒頂片幫、高處墜落、坍塌和放炮等類別上。

(三)危險化學品和煙花爆竹行業(yè)安全生產風險狀況

2007年1至10月，全國共發(fā)生?；肥鹿?4起、死亡133人，同比減少44起、75人。同期，全國共發(fā)生非法生產煙花爆竹爆炸事故43起，死亡92人。

二、影響高危行業(yè)雇主責任保險承保風險的因素和經營中存在的突出問題

(一)影響高危行業(yè)雇主責任保險承保風險的因素

雇主責任保險的承保風險包括兩大類：一是工傷事故。是指職工在發(fā)生事故時，正在從事本職業(yè)所要求的工作或與職業(yè)有內在聯(lián)系的活動，對身體造成的傷害影響必須是在發(fā)生工傷事故時突然引起的。二是職業(yè)病，是指符合國家職業(yè)病目錄規(guī)定的職業(yè)傷害。在“煤礦、非煤礦山、危險化學品、煙花爆竹”四類高危行業(yè)中，職業(yè)病高發(fā)的可能性不高，主要的賠付風險還是工傷事故發(fā)生后的死亡、殘疾給付，以及誤工費用和意外醫(yī)療費用的支付。

一般來說，影響保險公司承保某一高危行業(yè)雇主責任保險業(yè)務風險高低的因素，可大致概括如下：(1)投保行業(yè)的整體風險程度：承保的高危行業(yè)的資源分布，生產企業(yè)的規(guī)模大小，企業(yè)生產條件，內部安全管理情況。(2)投保企業(yè)的歷年安全生產事故發(fā)生情況。(3)賠償限額金額、保險費率、免賠等承保條件的設定。(4)保險條款的制定和適用。(5)承保手續(xù)的完善性，是否做到全員投保、記名承保，是否做到驗險承保。(6)能否積累到一定的承保數量，通過大數法則降低偶然發(fā)生的重大風險給保險公司的承保利潤帶來的重大影響。

其中關于賠償限額的設定，目前全國各地高危險行業(yè)工傷造成死亡的，基本遵循賠償20萬元限額的約定，同時各保險公司普遍使用的新版雇主責任保險條款及保險單也設置了每人賠償限額，較好地解決了賠償限額設定的風險控制問題。

(二)保險行業(yè)在開展高危行業(yè)雇主責任保險中存在的突出問題

1、高危行業(yè)雇主責任保險事故頻發(fā)，整體賠付風險較高。從目前工傷事故死亡人數看。高危行業(yè)雇主責任保險事故頻發(fā)，整體賠付風險較高。其中礦山事故死亡人數居第一位，特別是重特大礦山事故頻發(fā)，導致保險公司綜合賠付率高企。

2、多家保險公司各自為政開展業(yè)務，尚未建立有效的業(yè)務開展、事故處理協(xié)調機制，導致各公司賠付標準不統(tǒng)一，降低費率無序競爭，增加了保險行業(yè)經營風險。目前，僅有重慶、山西等個別省市由國家安監(jiān)總局出面，與人保、平安、太保、大地、陽光、安誠等六家財產險公司進行高危行業(yè)安全生產責任保險合作簽約，建立了一定程度的高危行業(yè)雇主責任保險協(xié)調管理機制。其他地區(qū)高危行業(yè)強制責任險的推進形式雖不盡相同。但是基本都表現為政府部門從政策、制度上進行強制要求，各家保險公司獨立開展業(yè)務，各自為政處理事故理賠，沒有形成一個統(tǒng)一的協(xié)調機制。直接后果：一是各家保險公司的賠付標準不一、個別公司的理賠服務跟不上，發(fā)生賠付糾紛后不能及時得到解決。二是無法實現賠付數據共享，部分