守護(hù)孩子的健康童年

在孩子成長(zhǎng)過(guò)程中，未知與風(fēng)險(xiǎn)無(wú)形相隨。比如，健康及意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生，不僅會(huì)產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用，還可能影響家長(zhǎng)工作，導(dǎo)致資金鏈斷裂。作為家長(zhǎng)，應(yīng)提前規(guī)劃，為孩子配置合適保險(xiǎn)，最大程度降低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)孩子成長(zhǎng)的負(fù)面效應(yīng)，守護(hù)孩子的健康童年。

一年一度的“六一國(guó)際兒童節(jié)”將至，身為父母，是否正在絞盡腦汁給孩子準(zhǔn)備怎樣的驚喜？自從孩子呱呱墜地，父母便想給予孩子一切，小到衣食住行，大到教育資源和未來(lái)規(guī)劃。在這個(gè)特殊節(jié)日里，與其給孩子送禮物，倒不如為孩子添置一份保單。畢竟，兒童時(shí)期是人生中最關(guān)鍵的黃金時(shí)期，讓孩子保持身心健康，是每一位家長(zhǎng)的心愿和責(zé)任。然而，在孩子的成長(zhǎng)過(guò)程中，每個(gè)年齡段都存在著各式各樣的風(fēng)險(xiǎn)。借助保單來(lái)應(yīng)對(duì)這些不確定性因素，可為孩子的成長(zhǎng)提供可靠的保障，還能幫助家庭構(gòu)建更為穩(wěn)健合理的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。

保險(xiǎn)配置，隨齡而變

在0-14歲兒童的成長(zhǎng)過(guò)程中，因身體發(fā)育、認(rèn)知能力和環(huán)境變化等因素，他們?cè)诓煌A段面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有多樣性和動(dòng)態(tài)性，所要考慮的保障重點(diǎn)也會(huì)不同。

業(yè)內(nèi)人士建議，當(dāng)小孩出生后，一定要配置少兒醫(yī)保。首先，少兒醫(yī)保是國(guó)家承保兜底型產(chǎn)品。作為基礎(chǔ)醫(yī)保，少兒醫(yī)保參保門(mén)檻較低，無(wú)健康告知、可帶病投保、可保證續(xù)保，當(dāng)孩子去門(mén)診、住院或者得大病時(shí)，國(guó)家都能有相應(yīng)的保障；其次，保費(fèi)較低，年度保費(fèi)通常只需幾百元。但需要注意的是，少兒醫(yī)保只涵蓋公立醫(yī)院普通部以及醫(yī)保內(nèi)用藥；此外，少兒醫(yī)?？梢猿掷m(xù)提供醫(yī)療保障，通常涵蓋從出生至18周歲的未成年人。

少兒醫(yī)保僅提供基礎(chǔ)保障，而少兒商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保障的范圍較大，可以起到有力補(bǔ)充作用。這類險(xiǎn)種一般保費(fèi)較低，保障水平較高且不存在返還情況，當(dāng)小孩頻繁經(jīng)歷發(fā)燒感冒等常見(jiàn)小病時(shí)，可切實(shí)有效地減輕家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

依據(jù)保額以及功能方面存在的差異，醫(yī)療險(xiǎn)可劃分為小額醫(yī)療險(xiǎn)與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這兩類，其中小額醫(yī)療險(xiǎn)主要是針對(duì)日常門(mén)診掛號(hào)所產(chǎn)生的費(fèi)用，也被稱作“門(mén)診險(xiǎn)”。至于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，其重點(diǎn)在于對(duì)住院手術(shù)以及手術(shù)費(fèi)用提供保障，保額一般會(huì)達(dá)到百萬(wàn)以上。

需要注意的是，門(mén)診險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)均是先自行墊錢(qián)的，后憑借發(fā)票報(bào)銷。即便購(gòu)買(mǎi)再多份，最終也是報(bào)銷發(fā)票上的金額，因此，一份同類險(xiǎn)種就夠。

在篩選醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議考慮附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。當(dāng)孩子生病住院時(shí)，不僅可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，還可以獲得20至50元/天的住院補(bǔ)貼，給家庭額外增添一份保障。

對(duì)于年齡稍大一些的小孩，身體機(jī)能日漸完善，他們對(duì)新鮮事物容易產(chǎn)生好奇，但辨別能力和自我保護(hù)能力尚不成熟，誤吞一些小物件的類似風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常發(fā)生。針對(duì)這種情況，可以挑選一份意外險(xiǎn)來(lái)提供保障。

學(xué)平險(xiǎn)同樣屬于人身意外傷害保險(xiǎn)范疇，也是團(tuán)體險(xiǎn)中的一類。該險(xiǎn)種適用于處于3歲至18歲年齡段的全日制在校學(xué)生，保費(fèi)相對(duì)較低。與普通意外險(xiǎn)不同，學(xué)平險(xiǎn)可提供更為廣泛的保障范圍，意外傷害囊括了意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療等多項(xiàng)保障內(nèi)容。

同時(shí)，小孩的免疫力較差，若在人群密集的地方感染流感或腸胃疾病等，對(duì)于家庭而言，無(wú)疑是巨大的打擊。一旦孩子罹患上疾病，除了造成一定的醫(yī)療費(fèi)用，可能因?yàn)檎疹櫤⒆佣绊懠彝ナ杖搿＿@時(shí)候，配上一份重疾險(xiǎn)至關(guān)重要。

與醫(yī)療險(xiǎn)不同的是，重疾險(xiǎn)屬于賠付型，這筆錢(qián)可以自由支配，比如用于住院押金、后期康復(fù)護(hù)理費(fèi)用，抑或是填補(bǔ)因照顧孩子而減少的家庭收入損失。

配置順序，因人而異

給孩子配置保險(xiǎn)，關(guān)鍵在于質(zhì)量而非數(shù)量，一定要結(jié)合自身家庭經(jīng)濟(jì)情況量力而行。保險(xiǎn)核心功能是保障，剛出生的小孩容易感冒發(fā)燒，建議優(yōu)先把醫(yī)保+少兒醫(yī)療險(xiǎn)作為組合搭配。

由于小孩子發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的概率較高，接著應(yīng)增加意外險(xiǎn)的配置。針對(duì)重疾險(xiǎn)，雖說(shuō)孩子發(fā)生重大疾病像惡性腫瘤的概率較低，但不幸發(fā)生便會(huì)給家庭帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)，在經(jīng)濟(jì)條件有限時(shí)，建議暫緩配置。

因此，一般投保配置順序：少兒醫(yī)保 gt; 醫(yī)療險(xiǎn)gt; 意外險(xiǎn) gt; 重疾險(xiǎn)。借助組合保險(xiǎn)配置的方式，家長(zhǎng)們可以在不影響生活質(zhì)量的前提下，守護(hù)孩子的健康童年。