經(jīng)濟轉(zhuǎn)型環(huán)境下銀行消費信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的思考

摘" 要：當前，經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整正在向縱深推進，新常態(tài)下的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革成為我國經(jīng)濟發(fā)展中一個重要命題，在此背景下，銀行消費信貸業(yè)務(wù)如何適應(yīng)市場需求變化、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式、提升自身盈利能力是亟待解決的問題。基于此，本文將重點探討經(jīng)濟轉(zhuǎn)型環(huán)境下銀行消費信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的思考，從市場定位、經(jīng)營模式等方面對目前存在的問題進行剖析并提出相應(yīng)對策建議，以促進銀行消費信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟轉(zhuǎn)型環(huán)境；銀行消費信貸業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展

DOI：10.12231/j.issn.1000-8772.2025.17.121

經(jīng)濟環(huán)境下，銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展要始終以國家政策為導向，順應(yīng)宏觀經(jīng)濟發(fā)展趨勢，積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大消費貸款投放力度，實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展目標。同時，應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)銀行零售優(yōu)勢，不斷拓展信貸業(yè)務(wù)種類，加強營銷渠道建設(shè)，進一步推動銀行消費信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，使之成為拉動內(nèi)需增長的有力杠桿之一，真正發(fā)揮好金融服務(wù)實體經(jīng)濟的作用。

1 經(jīng)濟轉(zhuǎn)型環(huán)境分析

1.1 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與需求側(cè)政策同步加強

在后工業(yè)化時代，生產(chǎn)能力已經(jīng)不再是經(jīng)濟發(fā)展的主要限制因素，供給曲線逐漸趨于“扁平化”，意味著供給方面的約束越來越少。相對而言，有效需求才是經(jīng)濟發(fā)展的主要動力源和驅(qū)動力。在該情況下，供給更多地表現(xiàn)為自變量特征，而需求則成為經(jīng)濟運行的決定性因素，因此，在進行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的同時，也必須注重需求側(cè)的提升，以平衡經(jīng)濟發(fā)展的整體環(huán)境。我國在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面已經(jīng)取得顯著成效，通過去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板等措施，有效提升了供給質(zhì)量。然而，經(jīng)濟增長的長期可持續(xù)性依然需要通過刺激和擴展有效需求來實現(xiàn)，有效需求不僅包括消費需求，還涵蓋了投資需求和出口需求等多方面，特別是面對全球經(jīng)濟不確定性加大的現(xiàn)狀，內(nèi)需的重要性愈發(fā)凸顯。要通過提高居民收入水平、改善消費環(huán)境、加強基礎(chǔ)設(shè)施投資等方式，進一步激發(fā)內(nèi)需潛力，促進經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展。

1.2 市場經(jīng)濟中的內(nèi)在要求是實現(xiàn)預(yù)期穩(wěn)定

自“盧卡斯批判”提出以來，預(yù)期管理在宏觀經(jīng)濟分析中的地位愈發(fā)重要，市場經(jīng)濟中的價格機制幾乎都包含預(yù)期成分，企業(yè)和消費者的決策往往基于對未來的預(yù)期。如果預(yù)期不穩(wěn)定，經(jīng)濟主體的行為就會變得不確定，進而影響整個經(jīng)濟的運行效率。在市場經(jīng)濟的發(fā)展過程中，預(yù)期管理同樣具有重要意義，政府政策的穩(wěn)定性和透明度直接影響市場預(yù)期，通過發(fā)布明確的政策信號、提供可信的數(shù)據(jù)、保持政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，可有效地穩(wěn)定市場預(yù)期。特別是在當前經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時期，穩(wěn)定預(yù)期對于提振市場信心、引導合理預(yù)期、促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。此外，穩(wěn)預(yù)期還需要充分發(fā)揮媒體、學術(shù)界和社會各界的作用，通過科學的分析、合理的預(yù)測和客觀的報道，營造良好的預(yù)期環(huán)境，加強與市場的溝通，及時回應(yīng)市場關(guān)切，形成良好的政策預(yù)期管理機制，確保市場預(yù)期的穩(wěn)定性。

1.3 科技是新舊動能轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵

新舊動能轉(zhuǎn)化的核心在于科技創(chuàng)新，新質(zhì)生產(chǎn)力直接指向培育新興和未來產(chǎn)業(yè)，通過科技創(chuàng)新帶動新經(jīng)濟成長，主要是技術(shù)的創(chuàng)新和突破，還涉及制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，科技進步是推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵動力。然而，當下我國在科技領(lǐng)域的自立自強和解決“卡脖子”問題顯得尤為緊迫和重要。要實現(xiàn)科技自立自強，必須加強基礎(chǔ)研究，提升原始創(chuàng)新能力，推動關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)，同時，還要完善科技創(chuàng)新體制機制，激發(fā)企業(yè)、高校、科研院所的創(chuàng)新活力，形成全社會共同支持科技創(chuàng)新的良好氛圍。在實際操作中，我國已經(jīng)采取了一系列措施，如加大對基礎(chǔ)研究的投入、建立國家重點實驗室、推動產(chǎn)學研結(jié)合等，取得了一定成效。未來，應(yīng)繼續(xù)深化科技體制改革，完善創(chuàng)新激勵機制，促進科技成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用，推動我國從科技大國向科技強國邁進。只有這樣，才能在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革中占據(jù)主動，實現(xiàn)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展和可持續(xù)增長。

2 經(jīng)濟轉(zhuǎn)型環(huán)境下銀行消費信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

2.1 經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展釋放巨大消費金融需求

在中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的背景下，消費金融需求顯現(xiàn)出巨大的增長潛力，消費金融是促進經(jīng)濟增長的重要引擎，強勁的消費需求為消費金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展提供了堅實基礎(chǔ)。隨著我國經(jīng)濟從投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向消費驅(qū)動，消費者對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求日益增加，形成了消費金融市場的廣闊前景。尤其是在居民收入水平不斷提升的背景下，消費者對于購房、購車、教育、旅游等高質(zhì)量生活的追求，進一步刺激了消費金融需求的增長。經(jīng)濟轉(zhuǎn)型帶來了消費結(jié)構(gòu)的升級，推動了消費金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，金融機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提升了風險管理和客戶服務(wù)的能力，進一步滿足了多樣化的消費需求。同時，政府也出臺了一系列政策措施，鼓勵金融機構(gòu)加大對消費金融的支持力度，推動消費金融市場的規(guī)范化、健康化發(fā)展。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，消費金融產(chǎn)品的可獲得性和便捷性大幅提高，進一步釋放了消費潛力。

此外，消費金融在推動經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)中也扮演著重要角色，通過金融手段，將潛在的消費需求轉(zhuǎn)化為實際消費，提升了消費者的生活質(zhì)量，促進了生產(chǎn)企業(yè)的銷售增長，形成了消費與生產(chǎn)的良性互動，對于穩(wěn)定經(jīng)濟增長、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)具有重要意義。因此，消費金融的蓬勃發(fā)展不僅是市場需求的體現(xiàn)，更是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中不可或缺的重要組成部分。

2.2 中小銀行努力突圍

在消費信貸市場的激烈競爭中，中小銀行展現(xiàn)出了較強的競爭力，逐步殺出重圍，取得了更多的市場份額。以A銀行、B銀行為例，通過積極拓展消費信貸業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了快速增長。2023年末，A銀行的個人消費貸款余額已突破2000億元，增速接近50%；B銀行的個人消費貸款余額則達到約3200億元，增速超過30%。這些數(shù)據(jù)表明，中小銀行在消費信貸領(lǐng)域的表現(xiàn)十分亮眼。

中小銀行的成功離不開其靈活的經(jīng)營策略和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，相較于大型銀行，中小銀行在市場反應(yīng)速度和產(chǎn)品定制化方面具有優(yōu)勢，能更好地滿足消費者的多樣化需求。同時，中小銀行也加強了與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，通過線上線下相結(jié)合的方式，擴大了消費信貸業(yè)務(wù)的覆蓋面，在年輕消費者和中小微企業(yè)主群體中，中小銀行的消費信貸產(chǎn)品更具吸引力。此外，中小銀行在風險管理方面也不斷提升，通過大數(shù)據(jù)風控模型和智能風控系統(tǒng)，有效降低了不良貸款率，增強了其市場競爭力，為消費信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供了保障。政府在政策上對中小銀行的支持力度也在不斷加大，推動其在消費信貸市場中發(fā)揮更大的作用。

2.3 營銷策略激進

在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型環(huán)境下，銀行消費信貸業(yè)務(wù)的營銷策略存在一些問題，其中最為突出的是營銷策略的激進性，部分銀行在追求短期業(yè)績增長時，過度關(guān)注市場份額的擴張，忽視了風險控制的重要性，激進的策略導致銀行在放貸過程中會放松審核標準，增加不良貸款的風險。激進的營銷策略往往伴隨高額的推廣費用和過度的促銷活動，增加了銀行的經(jīng)營成本，同時也引發(fā)了客戶的不滿和信任危機。最后，部分銀行在激進擴展業(yè)務(wù)時，缺乏對市場的全面了解和精準定位，導致產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，難以形成核心競爭力，這些問題不僅影響了銀行自身的健康發(fā)展，也可能對整個金融市場的穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響。

2.4 不良處置缺口尚大

不良貸款率的上升是當前消費信貸市場面臨的共性問題，2023年末，不少銀行的消費貸款不良率超過了1%，且較上年末有所上升，這一現(xiàn)象表明，盡管消費信貸市場快速發(fā)展，但風險管理仍面臨較大挑戰(zhàn)。一些銀行不良率增加，關(guān)注類貸款比例也逐漸上升，表明其貸款組合的質(zhì)量亟待改善。不良貸款的增加，反映了消費者還款能力尚未完全恢復的現(xiàn)狀，在經(jīng)濟增速放緩大環(huán)境影響下，消費者的收入水平和還款能力受到了影響，導致逾期還款現(xiàn)象增多。金融機構(gòu)在推動消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，必須重視風險的識別和控制，通過加強貸前審查和貸后管理，防止不良貸款的發(fā)生[1]。

當前，不良貸款處置仍面臨較大缺口，一方面，銀行需要加大不良資產(chǎn)的核銷力度，通過清收、重組等手段，減少不良貸款的存量；另一方面，政府和監(jiān)管部門也應(yīng)進一步完善相關(guān)機制，為不良資產(chǎn)處置提供更有利的環(huán)境。通過多方共同努力，推動消費信貸市場的健康發(fā)展，實現(xiàn)風險的有效化解。

3 經(jīng)濟轉(zhuǎn)型環(huán)境下銀行消費信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的路徑

3.1 把握消費復蘇與政策利好，提升消費信貸戰(zhàn)略地位

隨著我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的深入，銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來了新的機遇和挑戰(zhàn)，在這一過程中，銀行應(yīng)充分把握消費復蘇與政策利好的契機，從戰(zhàn)略高度出發(fā)，精心謀劃和推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，完善消費信貸業(yè)務(wù)的頂層設(shè)計，推動業(yè)務(wù)發(fā)展向規(guī)模和質(zhì)量并重的方向轉(zhuǎn)變。將消費信貸業(yè)務(wù)提升至戰(zhàn)略高度，積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略，將其發(fā)展戰(zhàn)略與鄉(xiāng)村振興、共同富裕等國家戰(zhàn)略緊密結(jié)合，我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略旨在推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)民收入，實現(xiàn)城鄉(xiāng)共同繁榮。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，2022年全國農(nóng)村居民人均可支配收入達到18，931元，同比增長9.6%，這一數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村居民的消費潛力巨大。銀行可通過加大對農(nóng)村地區(qū)的信貸支持，推動鄉(xiāng)村消費市場的發(fā)展，從而在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的同時，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健增長。

充分利用各層級、各區(qū)域的政策紅利，靈活調(diào)整消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略，近年來，我國政府出臺了一系列促進消費的政策，如發(fā)放消費券、降低消費信貸利率等，以刺激國內(nèi)消費市場。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2023年第一季度，全國消費信貸余額達到35.4萬億元，同比增長14.3%，這表明政策的實施對消費信貸市場的發(fā)展起到了積極的推動作用。銀行應(yīng)緊密關(guān)注政策動向，及時調(diào)整業(yè)務(wù)策略，抓住市場機會，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速增長。在實際操作中，銀行應(yīng)重點關(guān)注以下幾個方面：其一，細分市場需求，提升產(chǎn)品多樣性，不同消費者群體對消費信貸的需求各不相同，銀行應(yīng)通過市場調(diào)研，精準把握各類客戶的需求特點，設(shè)計多樣化的信貸產(chǎn)品，例如，針對年輕人群體，推出靈活的分期付款業(yè)務(wù)；針對中高收入群體，可以提供大額消費貸款和白金、黑金、出國專享等不同細分客戶需求的信用卡服務(wù)。其二，加強科技賦能，提升服務(wù)效率，隨著金融科技的發(fā)展，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提高消費信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)效率和風險管理水平。其三，強化風險管理，保障業(yè)務(wù)安全，消費信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展伴隨著一定的風險，銀行應(yīng)加強風險管理，建立健全的風控體系。通過信用評分模型、大數(shù)據(jù)風控平臺等手段，提高風險識別和控制能力，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行[2]。

3.2 多維度多渠道獲客，充分挖掘消費信貸需求

在當前中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的背景下，國家相關(guān)部門已經(jīng)出臺了一系列支持消費信貸發(fā)展的政策。如2023年，人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進一步促進消費信貸發(fā)展的指導意見》，提出要加大對新市民、農(nóng)村居民等群體的金融支持力度，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新消費信貸產(chǎn)品和服務(wù)。銀行需要充分利用政策機遇，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點，積極拓展新市民和城鄉(xiāng)客戶群體。

新市民通常包括從農(nóng)村遷移到城市的新居民、剛進入社會的年輕人等，他們的收入特征和信貸需求都有別于傳統(tǒng)客戶群體。銀行需要根據(jù)這些群體的特征，在其可承受的范圍內(nèi)，提供個性化、定制化的消費信貸產(chǎn)品。

同時，中國居民杠桿率在不同地區(qū)存在顯著差異，根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2023年，全國居民杠桿率平均為54.7%，其中一些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)居民杠桿率較高，而許多縣域農(nóng)村地區(qū)居民杠桿率相對較低。這些地區(qū)的居民具有較大的消費信貸需求潛力，銀行應(yīng)以這些杠桿率較低的省份為突破口，逐步提高縣域農(nóng)村客戶消費信貸的滲透率，從而進一步擴大消費信貸服務(wù)的半徑。

在實踐中，銀行還應(yīng)對存量客戶進行維護與挖掘，通過加強用戶信息的分析，深入洞察客戶需求，提供精準的金融服務(wù)。現(xiàn)代大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)的發(fā)展為銀行提供了強有力的工具，銀行可通過分析客戶的消費行為、收入水平、信用記錄等信息，實現(xiàn)對不同類型客群的精準供給，例如，通過與淘寶、微信及京東等第三方平臺的數(shù)據(jù)共享及信用卡支付分期合作，不僅可以獲取客戶的消費習慣和支付行為，數(shù)據(jù)在經(jīng)過清洗、整合和標準化處理后，形成更加完整和精準的數(shù)據(jù)庫，從而更準確地評估客戶的信用風險。還能將信貸投放融入客戶生活，提升消費信貸投放效率及客戶消費體驗。

3.3 充分利用行內(nèi)數(shù)據(jù)資源，推動風控數(shù)字化轉(zhuǎn)型

在中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的大背景下，銀行消費信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展依賴于對行內(nèi)數(shù)據(jù)資源的充分利用，以及風控數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深化，為實現(xiàn)這一目標，金融機構(gòu)應(yīng)依托金融科技，強化對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整合與標準化管理。在依法合規(guī)的前提下，銀行要不斷提升客戶數(shù)據(jù)獲取的廣度與深度，拓展場景數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的應(yīng)用，將其有效轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，增強用戶信息精準度，提高長尾客戶的運營效率。

金融科技的快速發(fā)展為銀行業(yè)提供了豐富的技術(shù)工具和創(chuàng)新手段，銀行可利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，對客戶數(shù)據(jù)進行全方位的收集和整合。數(shù)據(jù)的來源不再局限于傳統(tǒng)的征信、稅務(wù)和公積金等官方數(shù)據(jù)，還應(yīng)包括客戶的消費行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和場景數(shù)據(jù)等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。例如：銀行一方面應(yīng)充分整合行內(nèi)數(shù)據(jù)庫，挖掘客戶在消費場景的交易數(shù)據(jù)，通過金融科技手段建立本行客戶行為監(jiān)管的“風控黑匣子”，實現(xiàn)客戶風險的實時監(jiān)管。另一方面應(yīng)積極向外拓展，提高與百度、美團、支付寶、微信及高德等第三方平臺合作的深度與廣度，進一步豐富用戶數(shù)據(jù)庫，提升信貸投放的新渠道及風控的精準度和運營效率[3]。

4 結(jié)束語

在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的背景下，銀行消費信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展不僅是金融機構(gòu)適應(yīng)市場變化、提高競爭力的必然選擇，也是推動經(jīng)濟增長、促進消費升級的重要手段。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的環(huán)境下，銀行消費信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展要進行多方位、多層次的努力。通過科技創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和合作創(chuàng)新，更好地服務(wù)客戶，促進消費信貸市場的健康發(fā)展，為經(jīng)濟的持續(xù)增長提供有力支持。

參考文獻

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作者簡介：吳書瑤（1990-），女，漢族，貴州貴陽人，碩士研究生，研究方向：金融。