農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的路徑討論

金融機(jī)構(gòu)還可以根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際需求，定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的個性化需求。

隨著數(shù)字技術(shù)的普及和應(yīng)用，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字化已成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以依托大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字普惠金融平臺，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)提供便捷、高效的金融服務(wù)。

一、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的意義

1.助力產(chǎn)業(yè)振興，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展往往面臨著資金短缺、融資難等問題，而農(nóng)村金融體系的完善和創(chuàng)新則能有效緩解這些難題。通過發(fā)展小額信貸、農(nóng)業(yè)保險等金融產(chǎn)品，為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供多樣化的融資渠道和風(fēng)險管理工具，降低融資成本和風(fēng)險，提高其融資能力和抗風(fēng)險能力，

2.助力農(nóng)村治理現(xiàn)階段，通過提供信貸資金、保險保障、支付結(jié)算等金融服務(wù)，農(nóng)村金融為農(nóng)村地區(qū)的各類經(jīng)濟(jì)活動注人了活力，其不僅有助于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，比如支持農(nóng)民采用新技術(shù)、新品種，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和質(zhì)量，還促進(jìn)了農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)村創(chuàng)造了更多就業(yè)機(jī)會和收入來源。經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展增強(qiáng)了農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)生動力，為農(nóng)村治理提供了堅實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的過程中，往往需要與農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體合作，這促進(jìn)了農(nóng)民之間的聯(lián)合與合作，通過金融知識的普及和金融服務(wù)的可獲得性提高，農(nóng)民的金融素養(yǎng)和社會資本也得到了增強(qiáng)，農(nóng)民之間更加緊密的聯(lián)系和信任，有利于形成共同的價值觀和行為規(guī)范，從而促進(jìn)農(nóng)村社會的和諧穩(wěn)定，為治理有效提供了社會基礎(chǔ)?；谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融服務(wù)的普及，農(nóng)村地區(qū)的信息化、智能化水平也在不斷提高，為農(nóng)村治理引人了新的技術(shù)手段和治理方式，提高了治理的效率和精準(zhǔn)度，促進(jìn)了農(nóng)村法治建設(shè)，使農(nóng)村治理更規(guī)范、透明和公正。

二、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問題

1.政策不斷升級但效果不明顯的現(xiàn)象目前，盡管國家出臺了一系列支持鄉(xiāng)村振興的金融政策，但在實際執(zhí)行過程中，由于各種原因?qū)е抡邆鲗?dǎo)不暢，政策效果未能充分顯現(xiàn)，鄉(xiāng)村金融監(jiān)管和支持機(jī)制不完善，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時存在顧慮和困難。其一，鄉(xiāng)村金融市場發(fā)展相對滯后。城鄉(xiāng)差距使鄉(xiāng)村資金大量流向城市，鄉(xiāng)村金融市場存在嚴(yán)重的信息不對稱性，鄉(xiāng)村金融市場結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略難以有效落實。其二，鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系不健全。鄉(xiāng)村地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品種類較少，規(guī)模有限，難以滿足多樣化的金融需求。金融機(jī)構(gòu)大多停留在存取款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，缺乏創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

然后，農(nóng)村金融資源的配置效率也相對較低，農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境相對較弱，信用體系不健全、信息不對稱等問題較為突出，增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險和成本。其三，農(nóng)戶金融意識和能力薄弱。農(nóng)戶的金融知識普及不全面，信用意識不強(qiáng)，導(dǎo)致他們在利用金融服務(wù)時存在困難。再加上農(nóng)戶對金融風(fēng)險防范意識不足，對金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏了解，使得金融服務(wù)不能完全有效地深入鄉(xiāng)村。另外，農(nóng)村金融的發(fā)展離不開完善的基礎(chǔ)設(shè)施和健全的信用體系。然而，當(dāng)前許多農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍然滯后，如通信網(wǎng)絡(luò)不暢、金融網(wǎng)點覆蓋不足等，限制了金融服務(wù)的普及和深化，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的信用信息不完備、不透明，增加了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險評估難度和成本，也影響了金融服務(wù)的可獲得性和可持續(xù)性。

2.金融資源配置不均衡首先，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村的布局和服務(wù)能力存在不足，部分鄉(xiāng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點被撤并，金融服務(wù)范圍縮小，服務(wù)市場受限，不僅影響了農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的便利性，還限制了金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中的支持作用。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點服務(wù)時間縮短，從長期對外開放變?yōu)橄迺r服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容也相應(yīng)減少，貸款業(yè)務(wù)被取消，僅保留存取款等基本業(yè)務(wù)。其次，金融服務(wù)與鄉(xiāng)村實際需求存在脫節(jié)。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面相對滯后，缺乏針對鄉(xiāng)村振興需求的特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，使農(nóng)戶在利用金融服務(wù)時面臨選擇有限的問題。農(nóng)戶的金融知識普及程度較低，對新型金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知度和接受度不高，完全限制了金融服務(wù)在鄉(xiāng)村振興中的有效應(yīng)用。并且鄉(xiāng)村地區(qū)的信息傳遞相對滯后，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間存在信息不對稱的問題，金融機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確了解農(nóng)戶的金融需求，從而無法提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。最后，金融服務(wù)產(chǎn)品供給不均衡。當(dāng)前農(nóng)村金融市場上，傳統(tǒng)的存貸款、匯款等業(yè)務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)地位，而針對鄉(xiāng)村振興的專項金融產(chǎn)品和服務(wù)相對較少。針對農(nóng)村新型經(jīng)營主體比如農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場和農(nóng)戶的多樣化金融需求，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新產(chǎn)品供給不足，難以滿足其大額、長期、多元化的融資需求。再加上城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，部分農(nóng)村地區(qū)的金融資源被吸引流向城市，農(nóng)村金融資源相對匱乏。金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時，往往更傾向于信用狀況良好、還款能力強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶，而一些信用狀況較差或地處偏遠(yuǎn)的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)則難以獲得有效的金融支持。

3.缺乏完善機(jī)制盡管近年來農(nóng)村金融體系有所發(fā)展，但與成熟的城市金融體系相比，仍然存在較大差距，服務(wù)體系不完整，組織、市場、產(chǎn)品、監(jiān)管體系有待進(jìn)一步優(yōu)化。市場結(jié)構(gòu)和服務(wù)主體相對單一，主要以銀行為主，保險、信托、證券、擔(dān)保等非銀行金融機(jī)構(gòu)涉足不深，銀行中除政策性銀行及傳統(tǒng)涉農(nóng)銀行外，其他類型銀行在鄉(xiāng)村的覆蓋面和服務(wù)深度仍有待提升，這種單一的服務(wù)體系難以滿足鄉(xiāng)村振興多元化的金融需求。農(nóng)村金融的監(jiān)管政策和制度存在缺失、過時、不適用等問題，難以適應(yīng)不斷創(chuàng)新的鄉(xiāng)村金融需求。政策不協(xié)調(diào)、不配套的情況也時有發(fā)生，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時面臨諸多障礙，由于農(nóng)村金融的特殊性，現(xiàn)有的監(jiān)管模式無法有效覆蓋所有風(fēng)險點，增加了金融服務(wù)的不穩(wěn)定性。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少、銀行卡使用不便等問題普遍存在，導(dǎo)致部分村民到銀行的路程較遠(yuǎn)，獲得金融服務(wù)不便。在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，很多商戶沒有柜員機(jī)，村民購物時只能使用現(xiàn)金，增加了交易成本和不便，農(nóng)村支付體系等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也有待加強(qiáng)，進(jìn)而提高農(nóng)村金融服務(wù)的效率和覆蓋面。

三、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興實現(xiàn)的路徑

1.發(fā)揮政策的帶頭作用首先，明確政策導(dǎo)向，制定科學(xué)合理的農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃，政府應(yīng)基于鄉(xiāng)村振興的總體戰(zhàn)略，出臺一系列具有前瞻性和針對性的農(nóng)村金融政策，明確金融支持的重點領(lǐng)域和優(yōu)先方向，比如農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級、鄉(xiāng)村治理及生態(tài)環(huán)境保護(hù)等，規(guī)劃應(yīng)充分考慮地方特色和差異化需求，確保金融資源精準(zhǔn)高效投放。其次，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，提升金融服務(wù)覆蓋面和可得性。具體包括推動農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等地方金融機(jī)構(gòu)深化改革，提升服務(wù)能力和水平；鼓勵大型商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)站，拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，引入互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付等新技術(shù)手段，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)效率以及發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、小額貸款等多元化金融產(chǎn)品，滿足鄉(xiāng)村多元化金融需求。最后，強(qiáng)化政策激勵與保障措施，確保農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)性。政府應(yīng)加大對農(nóng)村金融的財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險補(bǔ)償?shù)日咧С至Χ?，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村的成本和風(fēng)險，建立健全農(nóng)村信用體系，加強(qiáng)農(nóng)村信用信息歸集、共享和應(yīng)用，提高農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的信用意識和融資能力，加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險，確保農(nóng)村金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.因地制宜地滿足金融需求 其一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要深人農(nóng)村基層，通過調(diào)研了解農(nóng)戶、種植養(yǎng)殖經(jīng)營戶、個體工商戶、農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等不同主體的實際金融需求，這些需求包括資金借貸、農(nóng)業(yè)保險、融資擔(dān)保、融資租賃、理財服務(wù)等多元化內(nèi)容，識別不同農(nóng)村地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、資源

稟賦等方面的差異性以及這些差異對金融需求的具體影響。例如，農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)需要長期、大額的貸款支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)村電商發(fā)達(dá)地區(qū)則對快捷、便利的支付和融資服務(wù)有更高需求。

其二，針對鄉(xiāng)村振興中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等多樣化需求，農(nóng)村金融要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供貼合實際的金融支持。例如，開發(fā)面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的專項貸款產(chǎn)品，支持農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化經(jīng)營，推出針對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的長期低息貸款，助力農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施完善，設(shè)計適合農(nóng)民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的小額貸款產(chǎn)品，降低農(nóng)民創(chuàng)業(yè)門檻。利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，優(yōu)化金融服務(wù)流程，提高服務(wù)效率。例如，推廣移動支付等新興支付方式，提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)水平，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，強(qiáng)化部門間信息互聯(lián)互通，加大守信激勵與失信懲處的力度。

其三，構(gòu)建多元化金融服務(wù)體系，加強(qiáng)政策引導(dǎo)和支持。多元化金融服務(wù)體系由不同類型、不同層次的金融機(jī)構(gòu)組成，能夠提供全方位、多層次金融服務(wù)的系統(tǒng)，強(qiáng)化農(nóng)商行的農(nóng)村金融服務(wù)主力軍地位，加快推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的有序發(fā)展，積極發(fā)揮其他機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充作用，加強(qiáng)與保險、期貨等行業(yè)的合作，構(gòu)建綜合化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，政府應(yīng)出臺相關(guān)政策措施，加大對農(nóng)村金融的支持力度。例如，對商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)加大政策支持，實施差別化監(jiān)管；積極發(fā)展政策性涉農(nóng)貸款擔(dān)保，完善多層次、廣覆蓋的融資擔(dān)保體系，推動政府債券向鄉(xiāng)村振興項目傾斜，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)的可得性和便利性。

農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興是一個系統(tǒng)工程，需要從構(gòu)建金融服務(wù)體系、因地制宜地滿足金融需求等多個方面綜合施策，以此充分發(fā)揮農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中的積極作用，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會全面進(jìn)步和發(fā)展。

（作者單位：吉林省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）