鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融發(fā)展路徑研究

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：2096-9902（2025）14-0119-04

Abstract：Asthecoreengineforpromotinghigh-qualitydevelopmentoftheruraleconomy，ruralfinanceplaysanimportant supportingroleintheimplementationoftheRuralRevitalizationStrategy.However，theruralfinancialsystemfacespractical obstaclessuchaspoorawarenessofactiveservice，smallcoverageofinclusivefinane，lackoffinancialtechnolgytalents，and fewertypesoffinancialproducts.Afteranalyzingthedevelopmentdificultiesofruralfinanceindetail，thedevelopmentpathof ruralfinanceisdiscussedfromtheaspectsofserviceawareness，producttypes，riskcontrolsystem，talentrecruitment，and financingmechanism.Practicehasshownthatimprovementstrategiessuchasimprovingserviceawarenes，innovating product types，establshingriskcontrolsystems，extensivelyrecruitingtalents，andoptimizingfinancingmechanismscanhelpruralfinance develop better and provide strong financial support for rural revitalization.

Keywords：rural revitalization;rural finance;financial technology;inclusive finance;digital technology

農(nóng)村金融是我國金融體系中的重要組成部分，可為農(nóng)村地區(qū)提供儲蓄、貸款、投資和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融服務(wù)，有利于紓解農(nóng)村在產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的資金壓力，提高農(nóng)村居民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性和收益，是鄉(xiāng)村振興的重要支撐。然而，農(nóng)村金融是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，不少地區(qū)結(jié)構(gòu)性和區(qū)域性貸款難仍然比較普遍I。因此，探討農(nóng)村金融發(fā)展路徑，對于實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要的理論和實(shí)踐意義。本文從發(fā)展農(nóng)村金融的重要意義切人，將發(fā)展農(nóng)村金融和鄉(xiāng)村振興納入統(tǒng)一框架，從管理制度、風(fēng)控體系、人才招培和產(chǎn)品創(chuàng)新等多個(gè)層面探討了農(nóng)村金融發(fā)展路徑及對鄉(xiāng)村振興的重要作用。

1發(fā)展農(nóng)村金融的重要意義

1.1發(fā)展農(nóng)村金融有利于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級

第一，發(fā)展農(nóng)村金融，有利于推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。我國幅員遼闊，山地較多，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍依靠人力手工勞動，生產(chǎn)工具的機(jī)械化、電氣化、智能化程度較低。農(nóng)村金融是最接近農(nóng)民的金融，可在風(fēng)險(xiǎn)控制范圍內(nèi)，采取靈活、多樣的金融措施，向農(nóng)民提供相應(yīng)的金融服務(wù)，為農(nóng)民購買機(jī)械化、電氣化、智能化等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸?shù)默F(xiàn)代化、智能化，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。除向農(nóng)村居民個(gè)人提供金融服務(wù)以外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還可向農(nóng)村集體單位提供金融支持，幫助開展能源、電力、公路、通信網(wǎng)絡(luò)、水利和倉儲等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化。

第二，發(fā)展農(nóng)村金融，有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)規(guī)模化。近年來，針對弱勢群體的農(nóng)村數(shù)字普惠金融被寄予厚望，普惠金融的發(fā)展能有效促進(jìn)和改善中低收人家庭的創(chuàng)業(yè)機(jī)會，給農(nóng)村種植、養(yǎng)殖、旅游、民宿的產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；瘞硐Ｍ突盍?。在普惠金融的支持下，傳統(tǒng)的自給自足、家庭作坊式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正逐漸向現(xiàn)代經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，農(nóng)戶之間抱團(tuán)取暖，通過勞動力入股、資金入股、土地入股等方式，建立專業(yè)合作社，開展規(guī)?；酿B(yǎng)殖、種植、農(nóng)副產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游、特色民宿和電商直播等。在普惠金融的支持下，專業(yè)大戶、專業(yè)合作社、小微企業(yè)等規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體正不斷生根發(fā)芽，并逐漸成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的中堅(jiān)力量。

1.2發(fā)展農(nóng)村金融有利于振興鄉(xiāng)村文化

第一，發(fā)展農(nóng)村金融，有利于傳統(tǒng)文化數(shù)字化。鄉(xiāng)村傳統(tǒng)文化是指在鄉(xiāng)村地區(qū)孕育、發(fā)展、傳承的具有地域特色和民族風(fēng)情的本土文化，對培養(yǎng)村民良好行為習(xí)慣、樹立正確價(jià)值觀念、帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要作用。發(fā)展農(nóng)村金融，有助于傳統(tǒng)文化數(shù)字化。首先，農(nóng)村金融是拓展鄉(xiāng)村文化傳播場域的重要力量。在金融資金支持下，可借助于云計(jì)算、人工智能、虛擬現(xiàn)實(shí)等數(shù)字技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)直播形式，讓全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)用戶足不出戶感受鄉(xiāng)村美景、領(lǐng)略鄉(xiāng)村風(fēng)情、體驗(yàn)鄉(xiāng)村文化。其次，農(nóng)村金融是鄉(xiāng)村文化的“保護(hù)傘”。在農(nóng)村金融的支持下，當(dāng)?shù)卣块T、旅游部門、電視臺或非遺傳承人，可通過錄制鄉(xiāng)村傳統(tǒng)戲曲、習(xí)俗、舞蹈、民族服飾、民族工藝品制作過程或其他非遺文化活動等，以數(shù)字化形式進(jìn)行保存，確保優(yōu)秀鄉(xiāng)村文化世代續(xù)。

第二，發(fā)展農(nóng)村金融，有利于鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)化。鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)化既能繁榮我國文化事業(yè)，促進(jìn)鄉(xiāng)村精神文明建設(shè)，又能帶動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加鄉(xiāng)村居民的收入來源，具有多重意義。在鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)化過程中，農(nóng)村金融通過信貸服務(wù)，為文化企業(yè)、合作社和個(gè)體經(jīng)營者提供貸款，支持文化產(chǎn)品開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。對于擁有文化創(chuàng)意、專利技術(shù)、版權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)的鄉(xiāng)村文化企業(yè)和個(gè)人，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。通過評估知識產(chǎn)權(quán)的市場價(jià)值和潛在收益，將其作為抵押物為企業(yè)和個(gè)人提供貸款支持，幫助他們將無形的知識產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)化為有形的發(fā)展資金，為鄉(xiāng)村文化產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大規(guī)模、拓展市場、推廣品牌等奠定基礎(chǔ)。

1.3發(fā)展農(nóng)村金融有利于維護(hù)社會穩(wěn)定

第一，發(fā)展農(nóng)村金融，有助于城鄉(xiāng)居民共同富裕。在過去，由于城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的初始財(cái)富水平差距較大，且在申請貸款時(shí)缺乏抵押物，導(dǎo)致農(nóng)村居民獲得的金融支持種類單一、數(shù)量較少、質(zhì)量低劣。低質(zhì)少量的金融支持，使得農(nóng)村居民在財(cái)富積累的速度和數(shù)量上落后于城鎮(zhèn)居民，加劇了城鄉(xiāng)之間貧富差距，給社會和諧穩(wěn)定帶來挑戰(zhàn)。發(fā)展農(nóng)村金融，推出低成本的惠農(nóng)、富農(nóng)金融產(chǎn)品，引導(dǎo)城市資金、技術(shù)、人才等要素向農(nóng)村流動，可為農(nóng)村居民擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、自主創(chuàng)業(yè)等提供資金支持，增加農(nóng)村居民的收入來源和收入水平，不斷縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)共同富裕，維護(hù)社會和諧穩(wěn)定。

第二，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，避免村民因?yàn)?zāi)返貧。隨著鄉(xiāng)村振興的不斷推進(jìn)，農(nóng)業(yè)被賦予了高質(zhì)量發(fā)展的要求。然而，農(nóng)業(yè)收成受狂風(fēng)、暴雨、洪水和病蟲害等自然災(zāi)害影響較大，常常因?yàn)樽匀粸?zāi)害而減產(chǎn)或顆粒無收，給農(nóng)民收入帶來極大的不確定性，增加農(nóng)民返貧風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重打擊了農(nóng)村居民開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，給鄉(xiāng)村振興帶來極大的負(fù)面影響。通過發(fā)展農(nóng)村金融，為農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)、病蟲害保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，給予農(nóng)民兜底保障，切實(shí)化解自然災(zāi)害所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，可疏解農(nóng)民的心頭隱患，拋開自然災(zāi)害等后顧之憂，積極大膽地投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

2農(nóng)村金融發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)障礙

2.1金融機(jī)構(gòu)輕視農(nóng)村金融市場

近年來，隨著新能源汽車、人工智能、無人機(jī)和機(jī)器人等新興產(chǎn)業(yè)不斷迎來利好，金融機(jī)構(gòu)為了追求更高利潤，將更多的資金投入到這些新興產(chǎn)業(yè)。即使有部分資金投入農(nóng)業(yè)，也往往局限于傳統(tǒng)的、業(yè)務(wù)穩(wěn)定、利潤可期的基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)，針對農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)的財(cái)富管理、投資咨詢等服務(wù)更是匱乏。一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)甚至沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)需要前往較遠(yuǎn)的城鎮(zhèn)，增加了時(shí)間和交通成本，導(dǎo)致金融服務(wù)的可獲得性進(jìn)一步降低，農(nóng)村居民難以享受到親民的金融服務(wù)和實(shí)惠的金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村金融市場的輕視，制約了農(nóng)村金融市場發(fā)展，阻礙了國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進(jìn)進(jìn)程，是促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展需要解決的首要問題。

2.2農(nóng)村居民缺乏現(xiàn)代金融知識

當(dāng)前我國農(nóng)村居民的主體多為中老年人以及學(xué)歷在高中及以下的青年人，他們的受教育程度普遍較低，金融知識儲備不足，對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)認(rèn)知有限，許多農(nóng)村居民對金融的認(rèn)識仍停留在活期存款和整存整取等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，對保險(xiǎn)、基金、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融產(chǎn)品缺乏了解。同時(shí)，近年來出現(xiàn)的各種金融詐騙，給受害村民帶來了重大的經(jīng)濟(jì)損失，引起了農(nóng)村居民的高度警惕，使得農(nóng)村居民對網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動支付等現(xiàn)代金融工具產(chǎn)生了抵觸情緒。對金融產(chǎn)品的不了解和對現(xiàn)代金融工具的抵觸，導(dǎo)致農(nóng)村居民金融參與度低，限制了他們對金融資源的有效利用，影響了其收人來源和生活質(zhì)量，未能享受到農(nóng)村金融發(fā)展帶給村民的紅利。

2.3農(nóng)村居民征信數(shù)據(jù)有待完善

我國農(nóng)村信用體系建設(shè)始于20世紀(jì)90年代，且隨著普惠金融政策的逐步實(shí)施，近年來農(nóng)村征信覆蓋面呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的趨勢。但是，我國農(nóng)村人口數(shù)量眾多、分布廣泛，仍有一大部分居民的信用信息未被納入人民銀行個(gè)人征信體系。由于難以獲取農(nóng)村居民的歷史征信，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員很難對農(nóng)村居民的信用風(fēng)險(xiǎn)做出評價(jià)，從而導(dǎo)致無法為其提供授信和匹配合適的金融產(chǎn)品。于是，金融機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn)、保障收益，傾向于向農(nóng)村居民推薦風(fēng)險(xiǎn)更低，但門檻更高的信貸產(chǎn)品。然而，過高的金融門檻將大部分農(nóng)村居民拒之門外，沉重打擊了農(nóng)村居民的融資欲望，制約了農(nóng)村居民的消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、投資等活動，阻礙了鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程。

2.4數(shù)字技術(shù)發(fā)揮的作用仍偏小

由于農(nóng)村金融市場規(guī)模較小，財(cái)力相對薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入較少，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)備陳舊、簡陋，數(shù)字化水平低，難以在移動支付、在線貸款和大數(shù)據(jù)風(fēng)控等方面為消費(fèi)者提供便捷、高效的金融服務(wù)。在結(jié)算方面所采用的技術(shù)也相對落后，目前村鎮(zhèn)銀行大多通過發(fā)起行間接加入大小額支付系統(tǒng)，由發(fā)起行代理負(fù)責(zé)其日常資金清算工作，導(dǎo)致其資金結(jié)算和周轉(zhuǎn)速度相對緩慢。由于農(nóng)村金融市場的數(shù)字化程度較低，發(fā)揮的作用偏小，導(dǎo)致當(dāng)?shù)卮迕癫荒艹浞窒硎軘?shù)字金融服務(wù)帶給鄉(xiāng)村振興的重大利好，拖慢了鄉(xiāng)村振興的腳步。

2.5農(nóng)村地區(qū)缺乏金融科技人才

專業(yè)、優(yōu)秀的人才隊(duì)伍是壯大農(nóng)村金融規(guī)模，提高農(nóng)村金融的覆蓋面和滲透率，提升金融服務(wù)質(zhì)量，增加農(nóng)村居民收益，助力鄉(xiāng)村振興的重要保障。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，金融服務(wù)逐步數(shù)字化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要更多能將金融服務(wù)與數(shù)字技術(shù)結(jié)合應(yīng)用的金融科技人才。然而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工資福利低、工作環(huán)境差，難以吸引并留住高素質(zhì)人才，嚴(yán)重缺乏懂金融業(yè)務(wù)、會應(yīng)用數(shù)字技術(shù)、能結(jié)合農(nóng)村場景設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品的復(fù)合型人才。此外，由于年輕人崇尚城市生活，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)原有的青年人才在工作幾年后也想方設(shè)法向城市遷移。上述諸多因素疊加，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有人員年齡偏大，對新技術(shù)的接受能力有限，對現(xiàn)代金融工具了解不深、掌握不牢，難以推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)數(shù)字化，阻礙了鄉(xiāng)村振興。

2.6涉農(nóng)金融產(chǎn)品種類比較單一

近年來，農(nóng)村金融市場逐漸活躍并取得了一定發(fā)展。然而，現(xiàn)有的多數(shù)涉農(nóng)金融產(chǎn)品只是籠統(tǒng)地提供資金支持，缺乏針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各環(huán)節(jié)如種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等不同階段和不同類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的個(gè)性化產(chǎn)品。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，主要集中在農(nóng)作物種植和牲畜養(yǎng)殖的基本保險(xiǎn)，如小麥、玉米種植保險(xiǎn)和生豬養(yǎng)殖保險(xiǎn)等，對于特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、冷鏈物流等領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足。金融產(chǎn)品單一老套缺乏針對性，既影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場競爭力與可持續(xù)發(fā)展能力，又制約了其服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的深度與廣度，阻礙了鄉(xiāng)村振興的全面實(shí)現(xiàn)。

2.7金融體系的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱

發(fā)展農(nóng)村金融，需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。從農(nóng)村金融的服務(wù)對象看，由于農(nóng)村金融服務(wù)對象是農(nóng)村居民，其收入相對較低且不穩(wěn)定，可抵押資產(chǎn)少，信用水平較低，擔(dān)保不完善，這些因素導(dǎo)致面向農(nóng)村居民的金融服務(wù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的資金實(shí)力來看，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)注冊資本少，資金實(shí)力有限，難以承受不良貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)職能部門設(shè)置情況來看，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、盈利少，為了壓縮開支，較少設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制管理部門和專職風(fēng)險(xiǎn)管理人員，風(fēng)險(xiǎn)管理人員往往由其他人員兼任，而風(fēng)險(xiǎn)管理部門常常與會計(jì)、辦公室等部門合署，缺乏獨(dú)立的風(fēng)控部門。上述原因疊加，導(dǎo)致現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

3農(nóng)村金融發(fā)展路徑探討

3.1以鄉(xiāng)村振興為契機(jī)，提升助農(nóng)主動性

金融是國民經(jīng)濟(jì)的血脈，也是推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的重要支撐。地方政府和金融機(jī)構(gòu)要從鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略大局出發(fā)，肩負(fù)起推動“三農(nóng)\"發(fā)展的責(zé)任與使命，大力開發(fā)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，積極支持鄉(xiāng)村全面振興。地方政府要出臺支持政策，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)將金融資源向縣域傾斜。金融機(jī)構(gòu)要充分挖掘農(nóng)村金融市場需求，積極開發(fā)養(yǎng)老金融、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備金融、供應(yīng)鏈金融等金融產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，依據(jù)國家政策引導(dǎo)，深耕“三農(nóng)”領(lǐng)域，拓寬“三農(nóng)\"領(lǐng)域的金融服務(wù)覆蓋率，加大農(nóng)村金融扶持“三農(nóng)\"的力度，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、提高農(nóng)民生活水平提供更多金融支持。

3.2積極宣傳金融知識，提高居民參與度

要提高農(nóng)村居民參與金融活動的積極性，首先需要提升其金融素養(yǎng)，改變其對金融的錯(cuò)誤認(rèn)識。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可通過微信公眾號、短視頻、宣傳冊和廣播等多種渠道，傳播金融基本知識，介紹各類涉農(nóng)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)、收益和風(fēng)險(xiǎn)等，確保農(nóng)村居民對金融業(yè)務(wù)有深人了解，引導(dǎo)農(nóng)村居民合理、安全地使用農(nóng)村金融產(chǎn)品。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要大力宣傳金融防詐知識，防止不法分子假借投資、理財(cái)?shù)让靠雍r(nóng)村居民，避免金融詐騙行為給農(nóng)村居民帶來金融抵觸情緒。地方政府要鼓勵(lì)有條件的地區(qū)在行政服務(wù)中心設(shè)立普惠金融服務(wù)窗口，提供金融政策咨詢、融資需求交辦、金融輔導(dǎo)等服務(wù)，提升縣域基本公共服務(wù)便利性和金融服務(wù)普惠性。

3.3加快完善信用體系，提高貸款便捷性

為了讓農(nóng)村居民更便捷地獲得金融服務(wù)，完善農(nóng)村居民的信用數(shù)據(jù)是重要環(huán)節(jié)。相關(guān)部門可在充分利用現(xiàn)有人民銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，合理、規(guī)范地采集、存儲個(gè)人征信數(shù)據(jù)，并建立農(nóng)村信用信息共享平臺，打通農(nóng)業(yè)農(nóng)村、社保、稅務(wù)、公安和電商平臺等多源數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和接口。與此同時(shí)，可充分利用智能采集終端，對接農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，實(shí)時(shí)獲取農(nóng)村養(yǎng)殖戶、種植戶的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)。在信用數(shù)據(jù)和信息共享平臺支持下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能詳細(xì)了解到歷史征信數(shù)據(jù)、家庭總體負(fù)債情況、現(xiàn)有生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)等，可為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體精準(zhǔn)畫像，匹配合適的金融產(chǎn)品，避免潛在的風(fēng)險(xiǎn)，提高惠農(nóng)金融服務(wù)的廣度、深度和效益。

3.4充分利用數(shù)字技術(shù)，增強(qiáng)金融穿透力

發(fā)展農(nóng)村金融過程中，要充分依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等新型技術(shù)，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式，破除傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的支持壁壘，拓寬金融服務(wù)的覆蓋范圍和觸達(dá)能力，提升普惠金融的獲得性，降低農(nóng)村金融服務(wù)門檻和成本，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。利用數(shù)字技術(shù)，可快速篩選投資信息，配置農(nóng)村資本，引導(dǎo)農(nóng)村金融資源從高能耗、高污染的項(xiàng)目轉(zhuǎn)向低耗能、低污染、高附加值的項(xiàng)目，拓寬農(nóng)村金融的覆蓋面，為綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)提供可靠的融資途徑，引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)，推廣綠色生產(chǎn)方式，減少農(nóng)業(yè)面源污染，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)振興協(xié)同共進(jìn)。

3.5外引內(nèi)培廣納賢才，提升隊(duì)伍業(yè)務(wù)力

有一支素質(zhì)高、能力強(qiáng)的專業(yè)隊(duì)伍是保證農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可與高校合作，采取定向培養(yǎng)策略，每年按批次選派部分骨干人員前往高校進(jìn)行深造，從而有效提升其專業(yè)素養(yǎng)。其次，制定具備吸引力的人才引進(jìn)措施。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極主動地引進(jìn)優(yōu)秀人才，并設(shè)計(jì)科學(xué)合理的績效考核體系和職位晉升體系，將員工的工作業(yè)績、專業(yè)能力、綜合素質(zhì)等作為績效獎(jiǎng)勵(lì)和職位晉升依據(jù)。再次，營造良好的企業(yè)文化氛圍。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可通過開展企業(yè)文化活動、團(tuán)隊(duì)建設(shè)活動等方式，培育積極向上、團(tuán)結(jié)協(xié)作、創(chuàng)新進(jìn)取的企業(yè)文化，增強(qiáng)員工的凝聚力和歸屬感，以此減少人才流失，讓職工能夠?yàn)檗r(nóng)村數(shù)字化金融的發(fā)展貢獻(xiàn)更多力量。

3.6面向“三農(nóng)\"擴(kuò)展品類，增加農(nóng)民可選項(xiàng)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要深入研究農(nóng)村金融市場特點(diǎn)，開發(fā)設(shè)計(jì)與農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營周期匹配、還款方式靈活、利率水平適中的金融服務(wù)與產(chǎn)品。第一，面向不同的經(jīng)營主體，開發(fā)不同的金融產(chǎn)品。面向規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，如家庭農(nóng)場、合作社等，可推出農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款、農(nóng)機(jī)購置貸款，用于支持其購置大型農(nóng)機(jī)、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模。對于非規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)村居民，可推出消費(fèi)貸款、農(nóng)房貸款等，用于支持其建房裝修、購置家電等。第二，針對特色產(chǎn)業(yè)，開發(fā)特定的金融產(chǎn)品。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣糜?、非遺文化等，推出旅游項(xiàng)目開發(fā)貸款、非遺文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)貸款等，用于景區(qū)、民宿、旅游設(shè)施等開發(fā)及非遺文化創(chuàng)意產(chǎn)品的開發(fā)和市場推廣7

3.7創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗力

良好的風(fēng)控體系是農(nóng)村金融發(fā)展壯大的重要保障。第一，監(jiān)管部門要加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，包括資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)控機(jī)制等，對違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，增加違規(guī)成本，確保其合規(guī)運(yùn)營。第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、信貸管理及合規(guī)審計(jì)等內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，形成相互制約、相互監(jiān)督、及時(shí)糾偏的機(jī)制。第三，金融機(jī)構(gòu)要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)測各類金融業(yè)務(wù)，對信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面識別、評估和預(yù)防。第四，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在鞏固傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極拓展多元化業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)代理、理財(cái)服務(wù)、支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，降低對單一業(yè)務(wù)的依賴，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

4結(jié)束語

農(nóng)村金融是我國金融體系中的一個(gè)重要組成部分，它的發(fā)展和壯大對推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有著十分重要的意義。面對金融人才匱乏、居民金融素養(yǎng)偏低、金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不足、金融產(chǎn)品收益低等不利因素，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要抓住鄉(xiāng)村振興大好時(shí)機(jī)，在思想上高度重視，在行動上積極參與，通過引入數(shù)字技術(shù)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、廣納金融賢才等方式，切實(shí)提高農(nóng)村金融發(fā)展質(zhì)量，充分發(fā)揮農(nóng)村金融在鄉(xiāng)村振興中的作用和地位，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全面、高效的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)有力的支撐。

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