廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與應(yīng)然路徑

摘要：本文深入探究了廣西村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了其中存在的經(jīng)營(yíng)理念滯后、股權(quán)結(jié)構(gòu)及管理存在亂象、風(fēng)控體系薄弱、產(chǎn)品單一缺乏競(jìng)爭(zhēng)力以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱等問(wèn)題。通過(guò)研究，提出廣西村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采用“村鎮(zhèn)銀行改支行”模式，借助主發(fā)起行的優(yōu)勢(shì)增強(qiáng)自身實(shí)力。具體建議包括轉(zhuǎn)變理念與優(yōu)化架構(gòu)、股權(quán)與管理規(guī)范化、健全風(fēng)控保穩(wěn)健、產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)拓展以及提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力，旨在推動(dòng)廣西村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，更好地服務(wù)“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；改革化險(xiǎn)；銀行發(fā)展

引言

隨著國(guó)家政策扶持與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融供需矛盾日益凸顯，銀行服務(wù)覆蓋不足與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分問(wèn)題顯著。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，已成為農(nóng)村金融體系的關(guān)鍵支柱，專注于服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)及社區(qū)居民，助力鄉(xiāng)村振興、普惠金融和金融扶貧。然而，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中也遭遇了業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)力不足、盈利能力薄弱及風(fēng)險(xiǎn)管理能力有限等挑戰(zhàn)，影響其可持續(xù)發(fā)展。廣西作為我國(guó)農(nóng)業(yè)省份，村鎮(zhèn)銀行的改革化險(xiǎn)舉措對(duì)維護(hù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)安全與社會(huì)穩(wěn)定具有關(guān)鍵作用。

一、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)，2008年6月，廣西首家村鎮(zhèn)銀行——平果國(guó)民村鎮(zhèn)銀行正式成立，標(biāo)志著廣西村鎮(zhèn)銀行體系啟動(dòng)[1]。此后，由13家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)設(shè)立。至2024年11月末，廣西區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量為41家（2023年11月因廣西融水柳銀村鎮(zhèn)銀行被柳州銀行合并而減少一家）[2]。其中農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起23家，城商行發(fā)起16家，農(nóng)村合作銀行發(fā)起2家，廣西過(guò)半的村鎮(zhèn)銀行均由農(nóng)商行發(fā)起（見(jiàn)表1）。

在地域分布上，根據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法人名單（截至2024年6月底）》顯示，廣西村鎮(zhèn)銀行廣泛覆蓋于廣西各地級(jí)市，具體分布如下：南寧8家，欽州3家，玉林5家，崇左2家，北海2家，貴港2家，來(lái)賓1家，防城港2家，梧州3家，柳州3家，賀州1家，河池1家，桂林3家，百色5家。全區(qū)村鎮(zhèn)銀行共設(shè)有319家網(wǎng)點(diǎn)，其中278家位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，實(shí)現(xiàn)了廣西42縣市覆蓋。

二、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）經(jīng)營(yíng)理念滯后市場(chǎng)需求

村鎮(zhèn)銀行原本旨在服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)，但隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村市場(chǎng)的需求已轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣鹑诜?wù)和普惠業(yè)務(wù)，逐漸接近城市商業(yè)銀行的服務(wù)需求。然而，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的新需求理解不足，服務(wù)定位出現(xiàn)偏差，未能精準(zhǔn)滿足“三農(nóng)”和小微企業(yè)的需求，導(dǎo)致服務(wù)與市場(chǎng)脫節(jié)。同時(shí)，國(guó)有銀行憑借強(qiáng)大的實(shí)力和豐富的經(jīng)驗(yàn)，推出了創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并借助“桂惠貸”政策加速布局農(nóng)村金融市場(chǎng)，進(jìn)一步擠壓了村鎮(zhèn)銀行的客戶基礎(chǔ)和生存空間。

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)及管理存在亂象

村鎮(zhèn)銀行普遍面臨股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜的問(wèn)題，盡管有主發(fā)起行影響管理層任免，但在偏遠(yuǎn)地區(qū)，管理混亂成為常態(tài)。基本制度如股東會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)理層等尚未健全，股東間分歧嚴(yán)重，協(xié)調(diào)難度大。以桂平桂銀村鎮(zhèn)銀行為例，截至2023年末，其股權(quán)結(jié)構(gòu)包含桂林銀行（51%）、廣西桂平市市政工程有限責(zé)任公司（5.5%）及廣西桂平皇家通訊器材有限公司（5.83%）等，由于過(guò)去村鎮(zhèn)銀行入股門(mén)檻較低，股東資質(zhì)參差不齊，甚至存在造假、關(guān)聯(lián)交易、股權(quán)代持等問(wèn)題。此外，缺乏專業(yè)知識(shí)和上市經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致股權(quán)協(xié)商和表決機(jī)制不完善，決策易受個(gè)人意志影響，而非基于審慎經(jīng)營(yíng)原則[3]。

（三）風(fēng)控體系亟待加強(qiáng)

在經(jīng)濟(jì)下行與監(jiān)管強(qiáng)化的雙重影響下，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)控能力面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。其內(nèi)部控制制度缺陷削弱了還款能力，加之經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱，風(fēng)險(xiǎn)管理難度驟增。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于小微企業(yè)和農(nóng)戶，這些群體的高違約風(fēng)險(xiǎn)以及不穩(wěn)定的還款能力和信用狀況，使得村鎮(zhèn)銀行不良貸款率不斷攀升，個(gè)別機(jī)構(gòu)壞賬率甚至超越了利潤(rùn)率。部分村鎮(zhèn)銀行如賀州八步東盈村鎮(zhèn)銀行，至2023年末不良貸款率已達(dá)4.03%，遠(yuǎn)超國(guó)有大行水平（見(jiàn)圖1）。

圖1 近年來(lái)工商銀行與賀州八步東盈村鎮(zhèn)銀行不良貸款率

除了貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)部控制體系上存在明顯缺陷。監(jiān)管不足和運(yùn)作不規(guī)范導(dǎo)致決策流程、財(cái)務(wù)管理不夠嚴(yán)謹(jǐn)，積累大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。以南寧江南國(guó)民村鎮(zhèn)銀行為例，截至2023年末，其資本充足率為14.99%，與工商銀行19.10%相比差距顯著，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，村鎮(zhèn)銀行在資本補(bǔ)充和風(fēng)險(xiǎn)抵御上也存在短板?！?023年廣西壯族自治區(qū)金融穩(wěn)定報(bào)告》顯示，廣西村鎮(zhèn)銀行資本補(bǔ)充主要依賴內(nèi)源性方式，外源性補(bǔ)充有限。內(nèi)源性資本補(bǔ)充額約為外源性的8倍，極少數(shù)機(jī)構(gòu)通過(guò)外源性方式補(bǔ)充。這種單一結(jié)構(gòu)限制了擴(kuò)張和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，使村鎮(zhèn)銀行面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)尤為脆弱。

（四）產(chǎn)品單一且缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，缺乏根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)需求創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)。在金融科技迅猛發(fā)展的背景下，村鎮(zhèn)銀行缺失在線銀行、移動(dòng)銀行及支付系統(tǒng)等現(xiàn)代服務(wù)平臺(tái)，未能滿足客戶的便捷服務(wù)需求。另一方面，資金成本高和盈利模式單一導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在存貸款利率上競(jìng)爭(zhēng)力不足，難以吸引客戶。截至2023年末，南寧江南國(guó)民村鎮(zhèn)銀行的非利息收入占比僅為3.55%，而同期工商銀行的非利息收入占比為22.3%。南寧江南國(guó)民村鎮(zhèn)銀行非利息收入占比相對(duì)較低，表明其產(chǎn)品在一定程度上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，且較為依賴貸款利息收入。

（五）抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱

村鎮(zhèn)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力明顯薄弱，主要?dú)w因于注冊(cè)資本和資本積累較低，規(guī)模偏小，從而削弱了其抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，部分村鎮(zhèn)銀行存貸比偏高，進(jìn)一步增加了流動(dòng)性危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于村民對(duì)金融知識(shí)的了解有限，這在一定程度上加劇了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《2023年廣西壯族自治區(qū)金融穩(wěn)定報(bào)告》的數(shù)據(jù)，截至2022年末，廣西村鎮(zhèn)銀行的流動(dòng)性比例為84.61%，雖然整體流動(dòng)性狀況尚屬良好，但仍有少數(shù)村鎮(zhèn)銀行需要依賴主發(fā)起行的資金支持來(lái)維持流動(dòng)性，這顯示出流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。另外，通過(guò)對(duì)廣西136家法人銀行進(jìn)行的氣候風(fēng)險(xiǎn)反向壓力測(cè)試發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行在面對(duì)外部沖擊時(shí)的抗沖擊能力最弱，因此面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更大。

三、廣西村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的應(yīng)然路徑

廣西積極回應(yīng)中央的號(hào)召，推動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行的改革以降低風(fēng)險(xiǎn)，并發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)施意見(jiàn)》以及廣西金融業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃，強(qiáng)調(diào)了構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系和風(fēng)險(xiǎn)化解的重要性。經(jīng)過(guò)深入研究，廣西村鎮(zhèn)銀行適合采用外省成功實(shí)踐的“村鎮(zhèn)銀行改支行”模式。該模式具有很強(qiáng)的適用性，能夠迅速提升村鎮(zhèn)銀行的實(shí)力，并有效控制風(fēng)險(xiǎn)，這與國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的指導(dǎo)方針相契合。鑒于廣西村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)、實(shí)力、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)控制方面相對(duì)滯后，政府及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)明確村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行之間的緊密聯(lián)系，并引導(dǎo)發(fā)起行共同實(shí)施“村改支”以降低風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行可以利用主發(fā)起行的資本、管理和品牌優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，優(yōu)化資源配置，提高服務(wù)“三農(nóng)”的效率和質(zhì)量。

（一）轉(zhuǎn)變理念與優(yōu)化架構(gòu)

廣西的村鎮(zhèn)銀行必須深刻理解防范風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)監(jiān)管與發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系，堅(jiān)持“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的原則，推進(jìn)改革以化解風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)摒棄粗放的發(fā)展模式，強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控和應(yīng)對(duì)措施。監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行市場(chǎng)化改革，重構(gòu)其組織架構(gòu)，使之融入發(fā)起行的管理體系，并明確支行的職能、層級(jí)與權(quán)責(zé)。應(yīng)借鑒成功的案例，采納發(fā)起行的管理體系，審視并調(diào)整管理團(tuán)隊(duì)，確保新體系能夠高效運(yùn)行。同時(shí)，要求發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和業(yè)務(wù)協(xié)同，優(yōu)化流程，提高效率[4]。

（二）股權(quán)與管理規(guī)范化

明確股權(quán)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化股東管理，確保股權(quán)的清晰性、合法性與有效性。構(gòu)建科學(xué)的決策體系，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督與管理，預(yù)防管理混亂和權(quán)力濫用現(xiàn)象。同時(shí)，增進(jìn)與發(fā)起行的溝通與協(xié)作，共同促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

（三）健全風(fēng)控保穩(wěn)健

面對(duì)未來(lái)不確定性，監(jiān)管部門(mén)需明確村鎮(zhèn)銀行服務(wù)宗旨與發(fā)展導(dǎo)向，出臺(tái)政策引導(dǎo)其更新理念，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并修訂法規(guī)、簡(jiǎn)化審批、放寬準(zhǔn)入，營(yíng)造靈活運(yùn)營(yíng)環(huán)境。政府與監(jiān)管部門(mén)需深入實(shí)施微觀監(jiān)管，確保支行風(fēng)險(xiǎn)管理納入總行體系，保持連貫有效，資本充足覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口。同時(shí)，建立健全風(fēng)控體系，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提升貸款安全性，并加強(qiáng)內(nèi)控與合規(guī)管理[5]。為提升業(yè)務(wù)協(xié)同，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與發(fā)起行信息系統(tǒng)將無(wú)縫對(duì)接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，確保信息安全。此外，通過(guò)優(yōu)化流程、精簡(jiǎn)環(huán)節(jié)，持續(xù)改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，以適應(yīng)市場(chǎng)需求。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)拓展

整合業(yè)務(wù)范圍，根據(jù)發(fā)起行的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品體系進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。深化既有的特色農(nóng)業(yè)支持業(yè)務(wù)，充分利用政策優(yōu)勢(shì)，提供更加靈活的貸款條件。創(chuàng)新存款產(chǎn)品，設(shè)計(jì)專屬的儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品。加大市場(chǎng)調(diào)研力度，開(kāi)發(fā)具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的新產(chǎn)品和服務(wù)[6]。

（五）提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力

加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，確保改支行后運(yùn)營(yíng)符合發(fā)起行財(cái)務(wù)要求。通過(guò)多元化投資與資產(chǎn)配置，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。與保險(xiǎn)公司合作，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等，降低客戶風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)員工培訓(xùn)與團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與應(yīng)對(duì)能力。

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〔基金項(xiàng)目：2024年度廣西高校中青年教師科研基礎(chǔ)能力提升項(xiàng)目（NO：2024KY1592）〕

（作者簡(jiǎn)介：韋雪凌，廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授；通訊作者：張敦翔，廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院中級(jí)經(jīng)濟(jì)師）