數(shù)字普惠金融賦能區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展研究

［摘 要］隨著數(shù)字科技的發(fā)展與應(yīng)用，金融服務(wù)逐漸從傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)向普惠性的在線交易模式。為利用數(shù)字普惠金融賦能區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，本文首先結(jié)合相關(guān)資料分析了數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了數(shù)字普惠金融對經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的作用機(jī)制。并從數(shù)字普惠金融的角度出發(fā)，提出了依托數(shù)字普惠金融促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的建議，實現(xiàn)了數(shù)字普惠金融對區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的有效賦能，以期為相關(guān)人員提供實踐參考。

［關(guān)鍵詞］數(shù)字普惠金融；區(qū)域經(jīng)濟(jì)；高質(zhì)量發(fā)展

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2024.23.029

［中圖分類號］F832 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A ［文章編號］1673-0194（2024）23-0094-04

0 " " 引 言

隨著數(shù)字科技的飛速發(fā)展，金融服務(wù)已經(jīng)逐漸從傳統(tǒng)的線下交易模式轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代化、智能化的在線交易模式，其中數(shù)字普惠金融以其新穎的業(yè)態(tài)、高效的運營模式，在全國范圍內(nèi)受到廣泛的關(guān)注。但如何利用數(shù)字普惠金融賦能區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，并兼顧其公平性、可持續(xù)性問題，對于相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)乃至社會各界人士來說均具有重要意義。區(qū)域經(jīng)濟(jì)作為國家經(jīng)濟(jì)中不可分割的組成部分，對于整個國民經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展起著舉足輕重的作用。如何通過數(shù)字普惠金融實現(xiàn)有效的資源配置，提升金融服務(wù)水平，滿足多樣化、個性化、便捷化的金融需求，是當(dāng)前面臨的一大挑戰(zhàn)。因此，本文旨在探討如何依托數(shù)字普惠金融促進(jìn)區(qū)域高質(zhì)量發(fā)展，以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的金融需求。

1 " " 數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

根據(jù)《數(shù)字金融藍(lán)皮書：中國數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展報告（2023）》，隨著金融科技的快速發(fā)展和普及，數(shù)字普惠金融在全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)顯著增長的態(tài)勢。從專利申請數(shù)量分析，2018年初至2022年末，全球共計50余個國家和地區(qū)申請了19萬項相關(guān)的專利，這一數(shù)據(jù)反映了各國對于金融科技創(chuàng)新的重視程度。其中，我國提交10.7萬項，美國提交3.71萬項，日本提交0.776 8萬項。尤其是我國，其專利申請中的多數(shù)專利類別為大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)相關(guān)專利，且專利申請數(shù)量增速遠(yuǎn)大于其他國家，顯示出我國在金融科技領(lǐng)域的技術(shù)水平處于世界前列。

隨著數(shù)字人民幣的支付功能被包括支付寶和微信在內(nèi)的多個應(yīng)用程序所采納，其使用頻率在各種現(xiàn)實場合中迅速提升。截至2022年第三季度末，試點區(qū)域內(nèi)數(shù)字人民幣的交易次數(shù)已累計達(dá)數(shù)億次，涉及的金額達(dá)數(shù)百億，目前超過500萬家商戶已支持?jǐn)?shù)字人民幣，其中2022年冬季奧林匹克運動會也成為數(shù)字人民幣應(yīng)用的一個關(guān)鍵推手。在產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)領(lǐng)域，我國金融機(jī)構(gòu)正利用云計算、數(shù)據(jù)分析和光學(xué)字符識別（OCR）等技術(shù)手段，還原和分析產(chǎn)業(yè)鏈中各企業(yè)的交易關(guān)系來審視企業(yè)的經(jīng)營狀況，并據(jù)此提供金融服務(wù)，此方法對于緩解中小企業(yè)的融資難題起到了積極作用。就農(nóng)業(yè)金融服務(wù)而言，數(shù)字化普惠金融的發(fā)展聚焦于農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和云技術(shù)為“三農(nóng)”（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民）提供了多樣化的金融服務(wù)。這些金融服務(wù)通過減少信息不對稱和降低融資門檻等措施，有效解決了農(nóng)村融資難、融資貴、融資慢的問題，并支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的整合與數(shù)字化升級。最后，對于代表著高科技的“專精特新”企業(yè)來說，科技金融領(lǐng)域正在通過金融科技的創(chuàng)新和服務(wù)機(jī)制的改進(jìn)，為這些企業(yè)提供全周期的金融服務(wù)，以此降低這些科創(chuàng)小型企業(yè)在融資方面遇到的難度，并降低其融資成本。

2 " " 數(shù)字普惠金融賦能區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的作用機(jī)制

2.1 " 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

數(shù)字普惠金融作為連接科技與金融的重要橋梁，在賦能區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中通過提供全面、便捷的金融服務(wù)，可有效促進(jìn)資源的合理分配，激發(fā)市場活力，推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。數(shù)字普惠金融通過提高金融服務(wù)覆蓋率和可及性，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)注入新的活力，傳統(tǒng)金融服務(wù)由于受成本和地理位置限制，難以做到面向所有人群和區(qū)域提供服務(wù)，但數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，打破了這一限制，可以實現(xiàn)更廣泛的用戶覆蓋，包括那些曾被傳統(tǒng)銀行體系忽視的小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)以及低收入群體，此種廣泛覆蓋不僅有助于減少因金融服務(wù)不平等而產(chǎn)生的社會問題，還能為更多的經(jīng)濟(jì)主體提供金融支持，從而促進(jìn)整個區(qū)域經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展[1]。

數(shù)字普惠金融還可以促進(jìn)資金效率的提升。在傳統(tǒng)金融體系中，由于對借款人信用評估的限制，許多潛在的創(chuàng)新和發(fā)展機(jī)會沒有得到充足的資金支持。相比較之下，數(shù)字普惠金融應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段進(jìn)行信用評估，可更加精準(zhǔn)地識別借款者的還款能力和意愿，降低信貸風(fēng)險，而且線上化操作提高了交易效率和資金流轉(zhuǎn)速度，此種資金使用效率的顯著提升有助于優(yōu)化資源配置，推動資本更多流向具有高增長潛力的領(lǐng)域和項目，進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級和高質(zhì)量發(fā)展。此外，數(shù)字普惠金融還有助于增強(qiáng)金融系統(tǒng)自身的穩(wěn)健性，其依托技術(shù)手段如分布式賬本、加密技術(shù)等保障交易安全，并采用云計算等技術(shù)實現(xiàn)靈活擴(kuò)展金融服務(wù)能力，不僅能夠應(yīng)對日益復(fù)雜多變的市場需求，還能提升抵御風(fēng)險、維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的能力[2]。

2.2 " 對經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的門檻效應(yīng)

數(shù)字普惠金融促進(jìn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式的多元化，降低了中小企業(yè)和個人進(jìn)入市場的經(jīng)濟(jì)成本。傳統(tǒng)金融體系中，由于成本和風(fēng)險的考量，金融產(chǎn)品和服務(wù)往往偏向于服務(wù)大型企業(yè)和高收入群體，而數(shù)字普惠金融的發(fā)展，尤其是基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，使金融機(jī)構(gòu)能夠更精準(zhǔn)地識別和評估客戶風(fēng)險，從而為更廣泛的客戶群體提供定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不僅降低了中小企業(yè)和個人參與市場競爭的門檻，也為區(qū)域經(jīng)濟(jì)注入了更為活躍的創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新活力。同時數(shù)字普惠金融通過優(yōu)化金融資源的配置效率，降低了區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時間和空間成本，在數(shù)字金融的支持下，金融資源能夠跨越地域限制，快速流動到最需要的地方，提高資金的使用效率。這種高效的資源配置，不僅加速了資本的周轉(zhuǎn)速度，也為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速反應(yīng)和調(diào)整提供了有力支持，降低了發(fā)展過程中的時間和空間成本。從金融機(jī)構(gòu)的角度分析，數(shù)字普惠金融強(qiáng)化了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險管理能力，金融機(jī)構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)分析、云計算等技術(shù)，實時監(jiān)控市場動態(tài)和客戶行為，及時識別潛在的風(fēng)險點，從而采取預(yù)防或應(yīng)對措施，此種提前的風(fēng)險管理不僅減少了可能的經(jīng)濟(jì)損失，也為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造了更為安全的環(huán)境[3]。

3 " " 數(shù)字普惠金融促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的有效措施

3.1 " 提高金融服務(wù)的可及性與便利性

為最大限度提升數(shù)字普惠金融背景下金融服務(wù)的可及性與便利性，應(yīng)構(gòu)建并優(yōu)化數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施，建立和維護(hù)穩(wěn)定、安全、便捷的在線平臺，使用戶能夠在任何時間、任何地點獲取所需的金融服務(wù)。比如，金融機(jī)構(gòu)可開發(fā)易于操作且響應(yīng)速度快的移動應(yīng)用程序，用戶只需通過智能手機(jī)就能進(jìn)行各類金融交易，如轉(zhuǎn)賬、支付、貸款申請等。在設(shè)計和推廣新的金融產(chǎn)品時，應(yīng)秉持簡潔明了的原則，使消費者清楚理解每一項服務(wù)或產(chǎn)品的功能、費用以及相關(guān)風(fēng)險。例如，在線平臺可以提供一鍵式服務(wù)，使得用戶在閱讀了相關(guān)信息后，只需一鍵即可完成操作；對于復(fù)雜的金融產(chǎn)品，可以設(shè)計圖文并茂的界面，并提供詳盡無遺的說明，方便用戶理解。在客戶關(guān)系管理方面，可建立全天候在線客服系統(tǒng)確保消費者在使用金融產(chǎn)品過程中能得到及時有效的幫助，并利用聊天機(jī)器人技術(shù)為用戶提供24小時不間斷的咨詢服務(wù)，依托自然語言處理技術(shù)——聊天機(jī)器人，可理解和回答用戶提出的問題，從而增強(qiáng)用戶體驗[4]。

3.2 " 拓寬融資渠道，降低融資成本

數(shù)字普惠金融依托其創(chuàng)新技術(shù)和業(yè)務(wù)模式，可拓寬融資渠道和降低融資成本，其中拓寬融資渠道主要體現(xiàn)在提供多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方面。具體而言，數(shù)字普惠金融通過建立在線平臺和應(yīng)用程序，允許小微企業(yè)和個體經(jīng)營者直接接觸到廣泛的投資者群體，此類平臺利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，有效評估借款人的信用狀況，從而為之前缺乏傳統(tǒng)銀行貸款機(jī)會的客戶提供融資渠道，并通過區(qū)塊鏈技術(shù)提供更加透明和安全的借貸環(huán)境，吸引更多投資者參與到中小企業(yè)和個人的融資活動中。降低融資成本方面，數(shù)字普惠金融可通過優(yōu)化金融服務(wù)流程和減少中間環(huán)節(jié)實現(xiàn)。比如，傳統(tǒng)融資過程中涉及的多個中間環(huán)節(jié)不僅增加了交易成本，也延長了融資時間。數(shù)字普惠金融平臺通過直接連接借款人和投資者，省略了中間環(huán)節(jié)，顯著降低了融資成本并加速了融資速度，而且利用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，此類平臺能夠自動化處理大量的貸款申請和信用評估工作，進(jìn)一步降低了運營成本，這一節(jié)約成本的優(yōu)勢最終惠及借款人，表現(xiàn)為更低的借款利率。

3.3 " 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足多樣化需求

首先，基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可深入理解客戶需求并據(jù)此開發(fā)定制化金融產(chǎn)品。大數(shù)據(jù)技術(shù)使得金融機(jī)構(gòu)可以對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和分析，從而分析不同用戶群體的具體金融需求與偏好。例如，就小微企業(yè)而言，通過分析其交易記錄、現(xiàn)金流狀況和社交媒體活動等信息，金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)計出符合其融資周期、金額和成本要求的貸款產(chǎn)品。就個人用戶而言，通過分析其消費習(xí)慣、投資偏好等數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可以為其提供更加個性化的儲蓄、投資及保險產(chǎn)品。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)以其去中心化、透明度高、安全性強(qiáng)等特點，在促進(jìn)數(shù)字普惠金融方面發(fā)揮重要作用。金融機(jī)構(gòu)可利用區(qū)塊鏈技術(shù)，開發(fā)如供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，通過增加供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)的透明度來降低信任成本和交易風(fēng)險，而且智能合約的使用可以自動執(zhí)行合同條款，減少人工操作成本，從而提供更加高效且成本較低的金融服務(wù)。最后，數(shù)字平臺整合資源，增強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力。數(shù)字平臺使得多種服務(wù)提供者（包括傳統(tǒng)銀行、科技公司、第三方支付機(jī)構(gòu)等）能夠互聯(lián)互通，共享信息資源，不僅有助于金融機(jī)構(gòu)獲取更廣泛的市場信息和客戶數(shù)據(jù)，還便于跨界合作，共同開發(fā)滿足特定需求的新型金融產(chǎn)品。例如，電商平臺可與銀行合作推出“電商貸”，根據(jù)電商平臺上商家和消費者的交易數(shù)據(jù)和評價記錄來評估信用，并提供快速放貸服務(wù)。除上述外，金融機(jī)構(gòu)還可積極探索人工智能在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的應(yīng)用，運用機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理等人工智能技術(shù)，不僅可以實現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險管理和信用評估，還能根據(jù)算法模型預(yù)測個人或企業(yè)未來的財務(wù)需求，并據(jù)此主動提供定制化服務(wù)。比如，針對個人用戶可能感興趣的投資項目或保險計劃進(jìn)行智能推薦。

3.4 " 提升金融包容性，覆蓋邊緣弱勢區(qū)域

提升金融包容性，特別是向邊緣弱勢區(qū)域的覆蓋，是數(shù)字普惠金融促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重點。為此，金融機(jī)構(gòu)可發(fā)展面向特定群體的金融產(chǎn)品，針對農(nóng)村、小微企業(yè)和低收入群體等特定客戶群體設(shè)計的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如小額貸款、農(nóng)業(yè)保險和微型儲蓄賬戶等，可直接解決特定客戶群體在傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)中面臨的資金難題，并簡化申請流程和降低服務(wù)費用，使特色產(chǎn)品更加貼近邊緣弱勢群體的實際需要。同時，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)優(yōu)化信用評估模型，更準(zhǔn)確地識別借款人的信用狀況。相比傳統(tǒng)信用評估方法，此技術(shù)能夠處理更多非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，為沒有正式信用歷史記錄的個體或企業(yè)提供準(zhǔn)入資格，不僅降低了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險，也使得更多之前被忽視的群體能夠享受到貸款等金融服務(wù)。最后，利用線上平臺和移動應(yīng)用程序開展有針對性的財務(wù)管理和金融知識普及活動，提高目標(biāo)群體對于各類金融產(chǎn)品與服務(wù)的認(rèn)知度和使用意愿。教育內(nèi)容可覆蓋從基本的儲蓄管理到復(fù)雜的投資理財知識，特別是在安全使用電子支付工具、理解貸款條款等方面提供指導(dǎo)，幫助用戶避免潛在的風(fēng)險與損失。

4 " " 結(jié)束語

綜上所述，本文分析了數(shù)字普惠金融如何賦能區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，并探討了它在促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展中所扮演的角色。發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融可降低區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中小型、中型經(jīng)濟(jì)體的融資門檻，提高融資的動態(tài)效率，為充分發(fā)揮此作用，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，相關(guān)部門可提高相關(guān)金融服務(wù)的可及性、便利性，并拓寬融資渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，最后將數(shù)字普惠金融產(chǎn)品向邊緣弱勢區(qū)域覆蓋，以實現(xiàn)促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。未來，隨著科技創(chuàng)新和監(jiān)管環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化，將有更多創(chuàng)新應(yīng)用出現(xiàn)，在保證風(fēng)險可控的前提下，愈加有效地利用數(shù)字普惠金融，推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。

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