農(nóng)商銀行輕資本業(yè)務(wù)探討

趙玥

[摘要]? 輕資本業(yè)務(wù)就是一種輕資產(chǎn)運(yùn)營發(fā)展模式，以價值為驅(qū)動，主要盈利來源為非利息收入，為效益好、回報率高，壞賬少、風(fēng)險小的投資業(yè)務(wù)。農(nóng)商銀行傳統(tǒng)依靠物理網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的外延發(fā)展模式已不可持續(xù)，未來發(fā)展的重心將是從高資本占比的貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向輕資本占比的中間業(yè)務(wù)。為此，農(nóng)商銀行要做好規(guī)劃，轉(zhuǎn)變管理理念和經(jīng)營方式，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，著力提升核心競爭力，推動輕資本業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]? 農(nóng)商銀行；輕資本；中間業(yè)務(wù)

[作者單位]? 蓬溪農(nóng)商銀行

銀行監(jiān)管的核心是資本監(jiān)管，即是對銀行資本充足率的監(jiān)管。國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法》（以下簡稱《辦法》），進(jìn)一步完善了商業(yè)銀行資本監(jiān)管的規(guī)則，按照銀行間的業(yè)務(wù)規(guī)模、風(fēng)險差異，引入過渡期管理，匹配不同的資本監(jiān)管方案。《辦法》提高了銀行強(qiáng)化風(fēng)險計(jì)量的精細(xì)化管理水平，促進(jìn)銀行高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展。新規(guī)出臺引發(fā)廣泛關(guān)注，農(nóng)商銀行需要在原有的業(yè)務(wù)發(fā)展模式上，大力發(fā)展輕資本業(yè)務(wù)。

農(nóng)商銀行面臨的困境

農(nóng)商銀行面臨市場競爭進(jìn)一步加劇、外部形勢發(fā)生深刻變化，信用風(fēng)險持續(xù)增加，利率市場化競爭加劇，使農(nóng)商行的盈利能力降低，通過內(nèi)部資本積累補(bǔ)充資本的能力被削弱。隨著商業(yè)銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的要求不斷落實(shí)，低息差成為常態(tài)，中小銀行可持續(xù)盈利水平弱，通過自身盈利補(bǔ)充資本的能力有限。2020年，國務(wù)院常務(wù)會議決定，允許地方政府以專項(xiàng)債的形式來合理補(bǔ)充中小銀行資本金。通過提高銀行資本充足率，加大信貸規(guī)模投放力度，增強(qiáng)抵御信用風(fēng)險能力，提升對中小企業(yè)金融服務(wù)水平。但傳統(tǒng)的高資本消耗、重資產(chǎn)運(yùn)行、拼成本運(yùn)營模式已經(jīng)難以為繼。

轉(zhuǎn)型輕資本業(yè)務(wù)勢在必行

拓展收入新增長點(diǎn)。我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，客戶群體結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。返鄉(xiāng)農(nóng)民工減少、農(nóng)民加速變市民、人口和資源向更大城市聚集的趨勢不可逆轉(zhuǎn)，春節(jié)期間返鄉(xiāng)的農(nóng)民工不回、少回成為常態(tài)。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局報告，人口總體呈現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)到縣域、縣域到市轄區(qū)的遷移趨勢。農(nóng)民工融入打工城市生活的程度越來越高，越來越多的農(nóng)民離開鄉(xiāng)鎮(zhèn)集中到城市，變?yōu)椤靶率忻瘛?，對?chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求發(fā)生巨大變化。通過以渠道為載體，以中間業(yè)務(wù)為收入新增長點(diǎn)，成了農(nóng)商銀行經(jīng)營發(fā)展的重要選擇。

有利持續(xù)健康發(fā)展。金融服務(wù)數(shù)字化趨勢不可逆轉(zhuǎn)。如今數(shù)字化服務(wù)已成為客戶剛需，大家已經(jīng)習(xí)慣“不帶錢包、只帶手機(jī)”的數(shù)字化生活形態(tài)。銀行需要牢固樹立發(fā)展是第一要務(wù)理念，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。積極拓寬社?？?、信用卡、代理保險、代收代付等中間業(yè)務(wù)渠道，加快推進(jìn)代客理財業(yè)務(wù)發(fā)展，提升中間業(yè)務(wù)收入占比。

農(nóng)商銀行“輕資產(chǎn)”發(fā)展路徑淺探

銀行利差在不斷收窄，利率市場化的全面實(shí)施，使創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)成了農(nóng)商銀行新的利潤增長點(diǎn)，通過發(fā)展輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提高盈利水平，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

轉(zhuǎn)變管理理念和經(jīng)營方式，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。未來農(nóng)村市場不可能像過去那樣“跑馬圈地、高歌猛進(jìn)”，轉(zhuǎn)型升級和提質(zhì)增效應(yīng)該是未來5年的基本主線。從經(jīng)營目標(biāo)來看，要更加重視質(zhì)量和效益，從興業(yè)方向來看，就要把“輕資本、高效率”落到實(shí)處。減少合并低、負(fù)收益的物理網(wǎng)點(diǎn)，融會貫通鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略方針，通過建設(shè)農(nóng)綜站，有效服務(wù)“三農(nóng)”。與黨委政府共建，融合財政、產(chǎn)業(yè)、科技、就業(yè)、區(qū)域等政策，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局。

渠道引客流，加大獲客面。以渠道實(shí)現(xiàn)客群結(jié)構(gòu)的變化和存款的高效增長。抓好各類代收代付營銷，加大醫(yī)保代扣代繳、國網(wǎng)電費(fèi)代收、“就醫(yī)通”、ETC客戶的營銷宣傳，實(shí)現(xiàn)客戶資金留存；抓好社?？ǖ呐繝I銷獲客，積極對接醫(yī)院、大型工業(yè)園區(qū)、幼兒園、中小學(xué)、職業(yè)技術(shù)學(xué)校等單位，爭取職工客戶、未成年人、學(xué)生客戶社保卡的批量發(fā)行；充分用好數(shù)字信用卡產(chǎn)品，做好新客戶、年輕客戶獲客，強(qiáng)化信用卡作為年輕客戶獲客的拳頭產(chǎn)品。

著力做大電銀業(yè)務(wù)。一是拓寬拓深場景金融，實(shí)現(xiàn)C、B、G端場景全覆蓋。要梳理轄內(nèi)客戶清單，設(shè)定營銷目標(biāo)，進(jìn)一步提高合作覆蓋率。二是全力拓展電銀業(yè)務(wù)，強(qiáng)化線上線下渠道營銷。電銀業(yè)務(wù)正加速成為數(shù)字農(nóng)商銀行的主渠道。三是優(yōu)化線下渠道布局，持續(xù)提升機(jī)具設(shè)備使用效率。通過科技的手段去分析，結(jié)合本地市場需求和發(fā)展趨勢動態(tài)研究機(jī)具的布放使用，合理布放機(jī)具，進(jìn)一步發(fā)揮機(jī)具設(shè)備的金融服務(wù)作用。

大力發(fā)展數(shù)字金融，提升核心競爭力。一是聚焦政務(wù)合作，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果為地方政府推行政策填補(bǔ)平臺和功能缺陷。借力政府策劃惠民購物活動，利用平臺優(yōu)勢代收醫(yī)療保險，推廣優(yōu)勢互補(bǔ)共建農(nóng)綜站，拓寬站點(diǎn)服務(wù)范圍。二是聚焦商圈共贏，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果為商戶拓展服務(wù)功能，提升服務(wù)體驗(yàn)。積極打造移動支付“智慧景區(qū)”“智慧商圈”。在各個重要節(jié)點(diǎn)隆重策劃營銷活動，形成強(qiáng)勢羊群效應(yīng)，促進(jìn)實(shí)名客戶數(shù)的快速增長。三是聚焦“三農(nóng)”增收，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果助力農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營，農(nóng)產(chǎn)品促銷。利用惠生活平臺直銷“三農(nóng)”產(chǎn)品，助農(nóng)增收。加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持，為種養(yǎng)大戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供足額生產(chǎn)備用金。四是聚焦隊(duì)伍建設(shè)，選用專業(yè)人才隊(duì)伍對數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果進(jìn)行推廣應(yīng)用維護(hù)。構(gòu)建一支懂?dāng)?shù)字、擅協(xié)調(diào)、能營銷的高素質(zhì)專業(yè)化隊(duì)伍。

《辦法》的實(shí)施將使銀行更注重資本約束，農(nóng)商銀行只有在組合管理、資本配置和績效考核中提前作出安排，推動向“輕資本、精細(xì)化”的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。通過夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，提升精細(xì)化管理能力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的模式，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，走輕資本經(jīng)營的路線，才能持續(xù)發(fā)展。