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    淺析農(nóng)商銀行如何加強反洗錢工作

    2016-11-24 14:26朱挺深
    2016年35期
    關鍵詞:對策及建議農(nóng)商銀行反洗錢

    朱挺深

    摘 要:當前,反洗錢工作與恐怖融資、非法集資、走私等犯罪行為錯綜復雜的關系,導致反洗錢工作日益復雜,影響金融業(yè)的不穩(wěn)定發(fā)展,對整個社會穩(wěn)定產(chǎn)生重大影響。作為縣域法人機構,農(nóng)商銀行應當充分認識到開展反洗錢工作的重要性,嚴格按照有關法律法規(guī)規(guī)定,采取必要措施,積極開展反洗錢工作,維護金融秩序的穩(wěn)定。從當前農(nóng)商銀行面臨的反洗錢嚴峻形勢來看,由于員工素質(zhì)、組織架構、內(nèi)控制度、技術支撐等多方面的制約,農(nóng)商銀行在反洗錢方面仍有較大差距。結合農(nóng)商銀行實際,就反洗錢工作進行分析,并提出解決問題的對策及建議。

    關鍵詞:農(nóng)商銀行;反洗錢;問題;對策及建議

    一、反洗錢工作的重要意義

    洗錢現(xiàn)象,與普通老百姓并不遙遠,它植根于我們?nèi)粘I钪?,由于它時常與犯罪、恐怖活動相關聯(lián),在執(zhí)法層面嚴重威脅著社會穩(wěn)定和人民日常生活的安全。在這種嚴峻形勢下,反洗錢順應時代需求而生,隨著近年來反洗錢工作的逐步推進,金融體系才得以穩(wěn)健運行,市場經(jīng)濟秩序才能公平、公正。

    (一)反洗錢是促進市場穩(wěn)定的“金鐘罩”。當前,我國許多違法犯罪活動與洗錢緊密相關。如:犯毒、恐怖活動、走私、貪污腐敗、金融詐騙等,不僅對日常經(jīng)營產(chǎn)生重大影響,還嚴重干擾整個社會秩序。當下,國家重拳出擊,堅決打擊洗錢行為,凈化了整個金融環(huán)境,改善了民生信仰,此舉是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的有力保證。

    (二)反洗錢是維護社會穩(wěn)定的“強心劑”。反洗錢工作的推進,能夠提早揭示金融犯罪的資金流向,減少黑錢滋生的土壤,有效拔罐經(jīng)濟犯罪、貪污腐敗的現(xiàn)象,確保資金流向的合法、合理性,極大地促進平衡、健康的經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展。

    (三)反洗錢為金融機構誠信建設“立標桿”。銀行機構因其特殊性,是資金交易的一種渠道,客觀上容易滋生洗錢活動的現(xiàn)象。一旦銀行機構在反洗錢過程中無作為,或者聽之任之,甚至甘當掮客嫁衣,不僅給金融機構帶來聲譽風險,更暴露巨大的隱性的法律、運營風險。因此,做好反洗錢工作能有效維護銀行機構聲譽,維護金融穩(wěn)定,具有重要意義。

    二、農(nóng)商銀行反洗錢工作的問題

    (一)反洗錢意識有待強化。近年來,央行陸續(xù)頒布了《反洗錢法》、《人民幣大額和可疑支付報告管理辦法》、《金融機構反洗錢規(guī)定》等法律法規(guī),但因為基層員工反洗錢意識不夠,缺乏反洗錢工作的經(jīng)驗和敏銳性,加之部分基層網(wǎng)點負責人未充分認識其重要性,對反洗錢工作認識不夠深入,在面臨監(jiān)管職責和自身利益的矛盾時,傾向于迎合客戶需求。

    (二)銀行內(nèi)控制度不夠健全。當前,農(nóng)商銀行受限于反洗錢內(nèi)部控制制度、系統(tǒng)建設不夠健全等因素,一定程度制約了反洗錢工作規(guī)范化,同時考慮到部分基層網(wǎng)點反洗錢工作的基礎不扎實,未重視對客戶的反洗錢情況調(diào)查,對客戶的認定僅限定于“公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)”,核查工作缺乏有效性;加之客戶對該項工作不夠理解,銀行員工在盡職調(diào)查難度大,大部分客戶不愿意配合,特別是涉及一些收入、職業(yè)、資金用途等敏感問題時,避而不談,導致一線員工在處理反洗錢工作時相當被動。

    (三)可疑交易報告質(zhì)量待提高。當前,農(nóng)商銀行一般采取事前、事后可疑交易報告,但在執(zhí)行過程中,基層網(wǎng)點往往喜歡“一籮筐”式的報送方式,造成可疑交易報告冗雜,可采信率低。同時,基層網(wǎng)點在識別客戶時容易受限現(xiàn)有設備,僅依賴系統(tǒng)識別,無法從直觀、側面等多方位定義可疑交易的可信度,導致反洗錢意識和分析水平下降。

    (四)電子銀行業(yè)務監(jiān)管難度大。近幾年來,電子銀行業(yè)務越來越發(fā)達,很多交易通過網(wǎng)絡來完成,電子支付已逐步改變了人們傳統(tǒng)的支付方式,但由于電子支付手段的網(wǎng)絡化、加密化、便捷化以及相關立法的欠缺,以致很難對該渠道資金往來進行有效監(jiān)控,一定程度上為洗錢行為提供平臺。盡管,當前各大銀行均將電子支付渠道定性為低風險、高效率的支付途徑,但因為在電子渠道交易時,無直接面對面的柜面業(yè)務交流,僅借助互聯(lián)網(wǎng)、POS機、ATM機、CRS機等即可完成操作,對客戶資金的實際用途難以分辨,不利于分析、甄別。

    (五)反洗錢專業(yè)人才缺乏。為落實反洗錢工作,近年來,各地農(nóng)商行隊伍中陸續(xù)引入一些年輕的金融專業(yè)人士,對整體員工隊伍素質(zhì)提升具有較大的促進作用,但受限于技能培訓、人才引進、經(jīng)費等方面的原因,在農(nóng)商行基層網(wǎng)點中,從事反洗錢工作的人員專業(yè)素養(yǎng)整體不高,經(jīng)驗較缺乏,特別是缺乏對可疑交易數(shù)據(jù)精確分析、判斷的能力,使反洗錢效果差強人意。

    三、農(nóng)商銀行反洗錢工作的建議

    (一)加大力度建設反洗錢隊伍。作為地方性金融機構,農(nóng)商銀行應率先挑起反洗錢擔子,以各種各樣的模式開展隊伍建設,如可以先在內(nèi)部開展反洗錢宣傳教育活動,特別是提高反洗錢工作在基層網(wǎng)點負責人隊伍中的認知度。通過加大反洗錢技能的培訓力度,可采取微信講堂、業(yè)務競賽、實地宣傳等多種方式,以點帶面,培養(yǎng)一批具有反洗錢骨干。

    (二)積極開展多形式反洗錢宣傳。為維護農(nóng)商銀行良好聲譽,農(nóng)商行應主動承擔應有的社會責任,積極開展各項反洗錢宣傳活動。一方面,應加大對上層領導的反洗錢宣傳力度,讓上層領導從根本上樹立反洗錢意識,轉變工作認知度,引起足夠重視,再在全員鋪開,并利用晨會、周例會、微信群等方式開展內(nèi)部員工學習、探討,在全行營造反洗錢“學以致用”的氛圍。另一方面,積極向社會公眾開展宣傳教育活動,營業(yè)網(wǎng)點可通過在營業(yè)場所醒目位置擺放宣傳資料、張貼海報、懸掛橫幅、滾動LED顯示等方式進行宣傳,并設立反洗錢專柜,解答客戶疑問,普及反洗錢知識。

    (三)完善反洗錢組織架構體系。農(nóng)商銀行應高度重視反洗錢工作,應建立專門的反洗錢機構,明確農(nóng)商銀行反洗錢的職能部門、監(jiān)督部門,建立“一把手親自抓,分管領導具體抓,職能部門牽頭抓,協(xié)作部門配合抓,營業(yè)網(wǎng)點共同抓,臨柜人員重點抓”的工作體系,強化“前、中、后”臺三道防線監(jiān)督;二是要完善崗位責任制。為切實推進反洗錢工作的有序推進,農(nóng)商銀行在制定想定考核辦法的同時,應落實跟進監(jiān)督考核辦法,要明確各職能、監(jiān)管管理部門的職責,采取“首問責任制”,要防止監(jiān)督工作走過場。

    (四)強化員工盡職調(diào)查能力。對員工盡職調(diào)查工作,目前主要依托網(wǎng)點柜面上的客戶身份識別,這也是最直觀的工作方式,這是做好客戶盡職調(diào)查的前提工作,在反洗錢工作的推進過程中,農(nóng)商銀行首先應嚴格開展客戶身份識別工作。一是執(zhí)行銀行賬戶實名制,當前,隨著電信詐騙、洗錢活動的猖獗,銀行機構越來越重視對銀行賬戶開立的準入力度,特別是現(xiàn)銀監(jiān)機構逐步規(guī)范,要求居民在一家銀行原則上只能開立一個主要結算賬戶,一定程度上化解客戶多開賬戶、風險資金流轉的風險,一線員工在柜面上要勤于問,不僅要做好身份聯(lián)網(wǎng)核查的工作,更要做好客戶盡職調(diào)查,多方盤問,對無法回答或回答支支吾吾的客戶及時采取措施制止辦理業(yè)務。二是對涉及金額較大往來的賬戶,需了解客戶真實交易目的、資金來源和用途,留存相關輔助依據(jù),盡可能多地留存有效的金融信息。

    (五)規(guī)范管理大額和可疑交易。在當前,反洗錢監(jiān)管機構往往通過交易報告來進行監(jiān)督洗錢行為,故而提高大額交易報告質(zhì)量對反洗錢工作推進具有重要作用,對于農(nóng)商銀行來說,基層一線員工應將可疑交易監(jiān)測貫穿于業(yè)務辦理的各個環(huán)節(jié),強化自主識別能力,提高風控預判能力,通過合理有效的操作流程,提升可疑交易人工判別力,提高可疑交易報告的情報價值。

    (六)提高員工反洗錢工作積極性。為推動反洗錢工作的持續(xù)健康發(fā)展,農(nóng)商銀行應考慮設立專項資金,建立、健全反洗錢激勵考核機制,加大對典型員工的考核獎勵力度,對那些為反洗錢工作作出貢獻、建言獻策的優(yōu)秀員工,應從資金、職位等方面上予以優(yōu)先獎勵,促進一線員工積極開展反洗錢工作。

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