數(shù)字人民幣推廣對促進“數(shù)字云南”建設(shè)的思考

林濤　張華龍

摘 要：數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的一種法定數(shù)字貨幣，我國于2014年開始推進數(shù)字貨幣相關(guān)方面的研究，2020年起，陸續(xù)在多個城市以及冬奧會開展關(guān)于數(shù)字人民幣方面的試點工作。數(shù)字人民幣作為人民幣的一種數(shù)字形式，其具有普惠性、安全性、無限法償性和數(shù)字性等多種優(yōu)勢。當(dāng)前，昆明、西雙版納成為數(shù)字人民幣試點地區(qū)，并開始拓展不同應(yīng)用場景。本文就云南省推進數(shù)字人民幣對“數(shù)字云南”建設(shè)的重要意義，以及推進過程中存在一些問題進行研究，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字人民幣；數(shù)字云南；數(shù)字貨幣

近年來，我國的數(shù)字化服務(wù)能力不斷提升。大數(shù)據(jù)、智能化、云服務(wù)等數(shù)字化服務(wù)不斷普及和應(yīng)用，外賣、網(wǎng)購、共享出行等數(shù)字化服務(wù)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡牟糠帧?shù)字時代的到來，促使數(shù)字化支付成為支付交易的主要手段，同時區(qū)塊鏈以及密碼技術(shù)的發(fā)展成熟，幫助數(shù)字經(jīng)濟基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及數(shù)據(jù)生產(chǎn)力的解放提供底層技術(shù)基礎(chǔ)，數(shù)字貨幣應(yīng)勢而生。我國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展走在世界前列。中國人民銀行于2014年成立了貨幣研究小組，截至2022年10月，試點地區(qū)共有23個，之后陸續(xù)增加山東省濟南市、廣西壯族自治區(qū)南寧市、廣西壯族自治區(qū)防城港市以及云南省昆明市、云南省西雙版納傣族自治州五個州市作為新的試點地區(qū)。截至2022年底，數(shù)字人民幣流通中的存量為136.1億元。數(shù)字人民幣通過各類特色功能，在惠及民生、防止風(fēng)險、促進消費升級中發(fā)揮了積極作用。

一、數(shù)字人民幣在云南省的推廣情況

在國家各部門出臺了一系列政策、豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用場景的同時，云南省也陸續(xù)發(fā)布了一系列政策加大對消費類應(yīng)用場景關(guān)鍵核心技術(shù)、共性技術(shù)政策的支持。2022年4月，云南省發(fā)布《關(guān)于印發(fā)“十四五”數(shù)字云南規(guī)劃的通知》，強調(diào)大力發(fā)展智慧金融，積極爭取數(shù)字人民幣試點示范建設(shè)。2023年3月，云南省發(fā)布《關(guān)于印發(fā)中國（云南）自由貿(mào)易試驗區(qū)深化改革開放方案的通知》，指出要努力開展數(shù)字人民幣試點業(yè)務(wù)以及離岸金融試點場景探索，加快支持境外投資者NRA賬戶開展經(jīng)國家批準的資本項下業(yè)務(wù)，推進數(shù)字人民幣的應(yīng)用推廣。

云南省試點地區(qū)昆明、西雙版納根據(jù)9類通用場景、5類特色場景以及3類創(chuàng)新場景進行目標建設(shè)，逐步穩(wěn)健推動不同應(yīng)用場景建立，于柏聯(lián)百盛、大悅城以及零售門店等主要消費場所完成購物消費類場景搭建，小區(qū)繳納稅費、物業(yè)費等一系列民生服務(wù)類場景建設(shè)初具雛形，高速公路收費站、加油站繳費等公共交通類場景建設(shè)穩(wěn)步推進，數(shù)字人民幣金融支付生態(tài)圈等智慧園區(qū)類場景建設(shè)和京東、美團、淘寶等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)類場景搭建成果初顯。2023年2月4日—2月5日的元宵節(jié)之際，昆明市五華區(qū)人民政府開展數(shù)字人民幣消費紅包活動，重點商圈、商街以及特色店鋪均參與了本次優(yōu)惠活動。線下場景中，昆明市官渡區(qū)、呈貢區(qū)政府累計推放多期數(shù)字人民幣消費券，同時多家線上商品機構(gòu)聯(lián)合淘寶、美團、唯品會等一系列消費平臺分時分段發(fā)放數(shù)字人民幣紅包、滿減券，致力共同推廣數(shù)字人民幣應(yīng)用于線上平臺。

截至2023年4月底，昆明市和西雙版納傣族自治州兩個試點地區(qū)共開設(shè)數(shù)字人民幣個人錢包58萬個、對公錢包2.89萬個，建成不同應(yīng)用類場景102個、商戶開11.2萬個，總交易額已超過6億元人民幣。

云南省兩個試點地區(qū)關(guān)于數(shù)字人民幣場景建設(shè)不斷豐富，數(shù)字人民幣云南特色宣傳推廣繼續(xù)加強，老百姓對數(shù)字人民幣知悉度、運用程度不斷提高。

二、推廣數(shù)字人民幣對促進“數(shù)字云南”建設(shè)的意義

1.促進城市消費升級

2022年，全國居民人均消費支出24538元，比2021年名義上增長1.8%，扣除價格因素影響后，實際下降0.2%。2012—2021年，我國居民的平均消費率為38%，相比較于一些發(fā)達國家，我國居民消費率仍有較大的擴展空間。通過推廣數(shù)字人民有助于提高信息流動效率，并且由于其具有較高的安全屬性能夠促進消費者的熱情進而促進城市消費升級。

截至2023年5月，云南省兩個試點地區(qū)昆明市、西雙版納州通過政府宣傳，政策支持推出的一系列數(shù)字人民幣消費活動、不同消費類特色場景搭建以及線上聯(lián)合不同品牌進行推廣，其無論是從線上還是線下來看，具有高便捷性的數(shù)字人民幣減少了交易過程中需要付出的時間和精力。通過在不同的線上以及線下等場景進行試驗，踐行金融為民的服務(wù)理念，能夠提高金融普惠性。在降低交易成本的同時，也可以不斷提高人民群眾對于數(shù)字人民幣的熟悉度和知名度。除此之外，數(shù)字人民幣可利用其獨有的“雙離線支付系統(tǒng)”讓交易雙方在失去信號或其他極端情境下能夠正常進行交易，提高了消費者的消費體驗，在促進消費者消費結(jié)構(gòu)升級的同時，為廣大人民群眾以及境外非居民提供更多的支付便利。

2.提升監(jiān)管效能

數(shù)字人民幣作為一個新生事物，其發(fā)行有助于中央銀行實現(xiàn)其貨幣政策目標。2020年，央行發(fā)布的規(guī)定中顯示，當(dāng)前發(fā)行流通中的人民幣有兩種形式，實物形式和數(shù)字形式，規(guī)定明確了數(shù)字人民幣是人民幣的數(shù)字形式，并且數(shù)字人民幣擁有無限法償性，在此基礎(chǔ)之上，中央銀行可以宏觀調(diào)控貨幣發(fā)行量，穩(wěn)定貨幣流通市場，保障貨幣主權(quán)。

此次數(shù)字人民幣入云南，為建設(shè)數(shù)字云南提供一種便捷、先進和安全的支付方式，同時也為云南省金融數(shù)字監(jiān)管提供了幫助，其在流通過程中由央行進行實時監(jiān)測，同時運用區(qū)塊鏈技術(shù)和云計算技術(shù)，可以輕松獲取交易過程中所有的交易信息。另外，由于其具有可控匿名性，使得數(shù)字人民幣的相關(guān)用戶的有關(guān)信息能夠得到保護。當(dāng)前，一些第三方機構(gòu)平臺被廣泛使用，信息可能存在不完整的情況，其存在著偷稅漏稅、洗錢等風(fēng)險，而目前在中心化管理的模式下，可以幫助央行監(jiān)管部門對這些機構(gòu)進行追蹤和記錄，及時做出應(yīng)對，從而提高監(jiān)管水平，助力“數(shù)字云南”建設(shè)，推動云南經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。

3.有助于推動邊境貿(mào)易便利發(fā)展

截至2022年8月，云南省跨境人民幣累計結(jié)算總量突破7000億元，云南省已經(jīng)建成能夠輻射南亞、東南亞、延伸至歐洲、美洲、大洋洲及非洲的跨境人民幣結(jié)算和清算網(wǎng)絡(luò)。目前，數(shù)字人民幣已在云南省昆明市、西雙版納州開放注冊，昆明是中國唯一一個同時擁有邊境線以及邊境口岸的省會城市，而西雙版納與老撾、緬甸接壤。

數(shù)字人民幣入滇，能夠減少對跨境貿(mào)易中環(huán)球銀行金融電信協(xié)會（SWIF）系統(tǒng)的依賴，有助于突破某些限制。當(dāng)前由于老撾、緬甸等國家和地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱，而數(shù)字人民幣依賴與銀行賬戶“松耦合”功能，只要擁有數(shù)字人民幣錢包，可以直接通過“點對點”的方式進行跨境支付，滿足雙方對于交易快速、便捷等需求，大幅提升了雙方的交易效率。同時可以在境外合作區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等場景當(dāng)中擴大數(shù)字人民幣的應(yīng)用領(lǐng)域，有效地擴大人民幣在境外的適用范圍，提高人民幣跨境結(jié)算能力，穩(wěn)妥推進邊境貿(mào)易發(fā)展，在推進高水平開放上取得新突破。

三、云南省在數(shù)字人民幣進程中面臨的問題

1.缺乏相關(guān)的政策制度作為支撐

目前，法定數(shù)字貨幣已經(jīng)從理論走向現(xiàn)實，但現(xiàn)實法律法規(guī)層面還未對數(shù)字人民幣進行一定程度的管制，在對于數(shù)字人民幣的獲取流程、使用過程和把控風(fēng)險等方面缺少法律法規(guī)保障。在刑法當(dāng)中包括與貨幣有關(guān)的刑法以及《人民幣管理條例》當(dāng)中對于貨幣類型的描述都需要做出相應(yīng)的完善。而對于數(shù)字人民幣發(fā)行、流通過程中相較于實物貨幣有較大差異，對于實物貨幣來說的相關(guān)法律法規(guī)無法對數(shù)字人民幣進行管理。盡管目前對于數(shù)字人民幣來說已經(jīng)建立了比較安全的保障體系，但當(dāng)國家全面推廣其時會發(fā)生一些不可預(yù)見的風(fēng)險，例如造假、黑客攻擊等。為了保證數(shù)字人民幣能夠平穩(wěn)地運行，也為了防范問題的發(fā)生，需要重視加快數(shù)字人民幣存儲數(shù)據(jù)等主要技術(shù)更新，建設(shè)擁有完善流程的數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)保存制度，同時應(yīng)當(dāng)加快建立數(shù)字貨幣立法流程，嚴厲打擊關(guān)于數(shù)字人民幣的違法犯罪，突出數(shù)字人民幣的法定地位，改善彌補目前的法律空白，構(gòu)建起一個完善的聯(lián)防聯(lián)控安全體系，從而確保當(dāng)前的金融體系穩(wěn)定。鞏固人民幣法償性地位，牢牢守住安全運營底線，為數(shù)字人民幣在全國范圍內(nèi)的實踐提供有力保障。

2.人們的支付習(xí)慣短時間內(nèi)難以改變

目前，數(shù)字貨幣的興起，正在逐步改變?nèi)藗冊械纳罘绞?，以支付寶、微信和云閃付為代表的第三方支付方式以及銀聯(lián)系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬方式，使得支付變得愈加靈活便捷。根據(jù)2022年發(fā)布的《2022移動支付市場占有率調(diào)查報告》所公布的數(shù)據(jù)來看，使用微信、支付寶以及云閃付進行線下線上移動支付的相關(guān)占比分別為87.9%、85.3%和80.3%。當(dāng)前基本處于支付寶、云閃付和微信三足鼎立的局面，可以看出我國大部分消費者仍普遍使用微信、云閃付和支付寶這三種方式來進行線上支付和線下支付。而目前數(shù)字人民幣的競爭優(yōu)勢相較于這三者來說略顯不足，對于大部分使用移動支付的消費者來說，體驗并無太大區(qū)別。數(shù)字人民幣可以沒有網(wǎng)絡(luò)進行離線支付、不需要關(guān)聯(lián)銀行卡以及可控匿名等優(yōu)勢可以吸引一部分用戶預(yù)留一部分資金來應(yīng)對極端情況，但這很難讓公眾在短時間內(nèi)改變原有的支付習(xí)慣。并且數(shù)字人民幣僅僅具備最基本的支付功能，相比較于微信和支付寶擁有的投資以及理財產(chǎn)品，在消費體驗和方便程度上來說，相差不大，這也可能會對數(shù)字人民幣全面推廣之后造成一定的影響。若數(shù)字人民幣沒有足夠吸引力的創(chuàng)新產(chǎn)品，用戶很難跨越一種支付工具到另外一種新的支付工具上。

3.推進過程當(dāng)中可能會發(fā)生電信詐騙等違法犯罪行為

云南地處邊境，靠近緬甸老撾等地，易發(fā)生詐騙洗錢等犯罪事件。而數(shù)字人民幣目前還處在推廣的初級階段，對于大眾來說還是新鮮事物，當(dāng)前由于一些金融監(jiān)管措施仍不完善，一些不法分子利用當(dāng)前監(jiān)管存在的漏洞和空白，通過數(shù)字人民幣進行假短信、假電話等方式進行詐騙，更有甚者可能會進行洗錢等危害國家安全的行為，需要對此予以關(guān)注。由于數(shù)字人民幣具有可控匿名的特性，在“小額匿名、大額依法可塑”的具體實踐當(dāng)中以及在其支付即結(jié)算的過程中，收集到的信息不提供給政府以及第三方部門，雖然這兩個特點會很好地保護個人信息不會被泄露，但詐騙事件一旦發(fā)生，不法分子就會通過數(shù)字人民幣錢包系統(tǒng)實施犯罪行為，并且公安系統(tǒng)無法準確對其進行凍結(jié)，即便事后會對不法分子進行處罰，但這無法保證消費者的權(quán)益不會受到損失。因此，仍需要對于數(shù)字人民幣進行嚴格的監(jiān)管。

四、對策與建議

1.完善數(shù)字人民幣相關(guān)的法律制度體系

為了繼續(xù)推動數(shù)字人民幣健康持續(xù)發(fā)展，建議對當(dāng)前現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)配套政策進行完善。對于有關(guān)的規(guī)章制度、政策體系和管理監(jiān)督等不完善的問題進行調(diào)整改善，對其進行進一步的優(yōu)化和完善，堅持法制化規(guī)范化建設(shè)，夯實數(shù)字人民幣發(fā)展所需要的最基本的法制土壤和監(jiān)管土壤，構(gòu)建起中央銀行與相關(guān)支付機構(gòu)的保障體系，加強對數(shù)字人民幣發(fā)行、流通和監(jiān)管過程中所需要的配套法律法規(guī)的構(gòu)建。要堅持從發(fā)展“數(shù)字云南”實際方向出發(fā)，推動數(shù)字人民幣穩(wěn)定有序發(fā)展，根據(jù)云南省當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況對規(guī)章制度填補空白。根據(jù)數(shù)字人民幣使用時所發(fā)生的犯罪行為進行整治，為數(shù)字人民幣能夠在云南省順利推廣提供保障。

2.加強數(shù)字人民幣在云南的宣傳力度

為了加快促進“數(shù)字云南”的建設(shè)，建議將云南省當(dāng)?shù)氐闹贫群臀幕厣c數(shù)字人民幣的優(yōu)勢結(jié)合，充分運用數(shù)字人民幣安全便捷、具備普惠經(jīng)濟的優(yōu)勢，從9大類通用類場景、5大類特色應(yīng)用場景、3大類創(chuàng)新場景穩(wěn)步推進場景建設(shè)創(chuàng)新，加快擴展數(shù)字人民幣當(dāng)前場景覆蓋面，推進不同應(yīng)用場景覆蓋走深走實，持續(xù)增加數(shù)字云南試點場景應(yīng)用面，加大探索數(shù)字人民幣智能合約、離線支付等特色功能，使其可以普惠大眾?？梢越梃b其他城市通過發(fā)放紅包、拓展政務(wù)和提升數(shù)字化水平來進行惠民服務(wù)，以此來吸引消費者使用數(shù)字人民幣。通過廣告宣傳、金融知識普及、銀行舉辦線上和線下科普活動等形式更好地讓人們了解數(shù)字人民幣，避免出現(xiàn)“數(shù)字鴻溝”，讓消費者真正意識到數(shù)字人民幣有別于第三方支付機構(gòu)的優(yōu)勢，進而推動云南省數(shù)字人民幣建設(shè)進度，助力云南省經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

3.加大當(dāng)?shù)財?shù)字金融產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度

數(shù)字人民幣的蓬勃發(fā)展離不開金融基礎(chǔ)設(shè)施的支持，當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極與互聯(lián)網(wǎng)、資深金融科技服務(wù)商進行良好的合作與溝通，在提高自身競爭力的同時，建立相關(guān)的金融基礎(chǔ)有效監(jiān)管措施，制定綜合支付、數(shù)字營銷、數(shù)字人民幣于一體的綜合解決方案，讓數(shù)據(jù)和所需的資金在有效的框架下進行使用。繼續(xù)促進數(shù)字人民幣在商超便利、餐飲消費、旅游出行、智慧校園、政務(wù)平臺等線上線下支付場景中的創(chuàng)新應(yīng)用，更好地服務(wù)商貿(mào)民生發(fā)展，推進消費提質(zhì)擴容，提升普惠金融水平，穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣在云南省內(nèi)的試點工作，聚力推進數(shù)字人民幣所需要的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為用戶和商家提供更加便利和豐富的支付場景，進而活躍消費市場，便利百姓生活。

雖然數(shù)字人民幣在推進過程中存在一定的問題和挑戰(zhàn)，但是這些問題和挑戰(zhàn)會隨著科技的發(fā)展和政策的推進得到解決。數(shù)字貨幣的發(fā)展和應(yīng)用將是未來數(shù)字云南經(jīng)濟建設(shè)的重要組成部分，為實現(xiàn)數(shù)字云南的可持續(xù)發(fā)展做出新的貢獻。

參考文獻：

[1]江映霞.數(shù)字人民幣試點推行的影響與政策建議——以廣州市為例[J].商場現(xiàn)代化，2023（17）：56-58.

[2]繆洋，劉莎莎.商業(yè)銀行視角下數(shù)字人民幣應(yīng)用場景創(chuàng)新研究[J].新金融，2023（7）：41-45.

[3]謝圣航.數(shù)字人民幣的發(fā)展挑戰(zhàn)及防范措施研究[J].中國價格監(jiān)管與反壟斷，2023（7）：78-80.

[4]林穎婷.數(shù)字人民幣應(yīng)用場景與國際化路徑研究[J].企業(yè)改革與管理，2023（13）：99-100.

[5]石文靜.數(shù)字人民幣合同關(guān)系：雙層架構(gòu)及其法律效果[J].安徽師范大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2023（4）：94-106.

[6]宋鷺.數(shù)字人民幣跨境支付四點建議[J].創(chuàng)新世界周刊，2023（7）：20+6.

[7]楊遠攀.新形勢下數(shù)字人民幣的機遇與挑戰(zhàn)[J].互聯(lián)網(wǎng)周刊，2023（13）：18-20.

[8]葉曉春.淺談數(shù)字人民幣發(fā)展及應(yīng)用[J].中國農(nóng)業(yè)會計，2023（12）：73-75.

[9]楊潘婷，謝宇，龍晶.數(shù)字人民幣背景下我國商業(yè)銀行的發(fā)展研究[J].全國流通經(jīng)濟，2023（9）：161-164.

[10]高旭，韋有周.數(shù)字經(jīng)濟背景下數(shù)字人民幣的發(fā)展價值、挑戰(zhàn)與路徑探索[J].地方財政研究，2023（4）：92-102.