數(shù)字經(jīng)濟時代普惠金融發(fā)展狀況和策略研究

馬雯　田莉文

摘 要：新時代，科技的迅速發(fā)展，帶領全社會進入數(shù)字經(jīng)濟時代。這一形勢下，與經(jīng)濟建設密切相連的金融產(chǎn)業(yè)也在不斷擴大規(guī)模，很多地區(qū)已經(jīng)建立了相對完善的普惠金融發(fā)展體系。尤其自我國出臺了一系列普惠金融相關政策和措施后，金融產(chǎn)業(yè)的綜合效益也得到顯著提升。所以，基于數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展視角，對普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，并提出幾點行之有效的發(fā)展策略，已經(jīng)成為我國推動數(shù)字普惠金融發(fā)展的關鍵所在。

關鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟；普惠金融；發(fā)展狀況；發(fā)展策略

普惠金融是世界銀行于2005年首次提出的一個概念，主要指包容性金融服務。近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟時代的悄然來臨，普惠金融已經(jīng)成為全球小額貸款的首要選擇。結(jié)合實踐來看，發(fā)展普惠金融不僅能夠消除貧困、促進社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，還可以為和諧社會的構(gòu)建奠定良好基礎。但不可否認的是，由于我國在普惠金融方面起步較晚，依然存在征信體系不健全、基礎設施薄弱、監(jiān)管機制不完善等問題。所以，本文對數(shù)字經(jīng)濟時代下的普惠金融發(fā)展狀況展開研究，并提出行之有效的解決對策，無論對促進普惠金融發(fā)展，還是實現(xiàn)社會公平來說，都有十分顯著的現(xiàn)實意義。

一、發(fā)展普惠金融的意義

數(shù)字經(jīng)濟時代下，發(fā)展普惠金融的意義可以歸納為以下方面。第一，從金融機構(gòu)發(fā)展角度來看，推行普惠金融能夠為金融機構(gòu)優(yōu)化服務提供更多新思路。一方面金融機構(gòu)能夠為客戶提供線上服務，進而降低自身服務成本，另一方面可以拓展服務邊界和范圍，有利于提高客戶的滿意度和認可度。另外，網(wǎng)絡技術的蓬勃發(fā)展促進征信系統(tǒng)日益完善，金融機構(gòu)能夠?qū)τ脩舻恼餍艞l件進行全范圍考察，使得金融機構(gòu)在提供金融服務時，從以往的“想貸不敢貸”，轉(zhuǎn)變?yōu)橹灰脩舴险餍艞l件就可以貸款，進而形成了一種新業(yè)態(tài)，這對于金融機構(gòu)長遠發(fā)展來說有積極影響。第二，從經(jīng)濟管理部門角度進行分析，發(fā)展普惠金融，能夠為管理工作開展指明方向。管理人員在管理過程中要不斷優(yōu)化服務，真正做到放管結(jié)合。另外，數(shù)字普惠金融需要經(jīng)濟管理部門通過完善管理相關法律法規(guī)，不斷提高管理力度和水平，進而為金融機構(gòu)發(fā)展營造良好環(huán)境，同時為廣大金融用戶的切身利益提供保障。第三，從實體企業(yè)發(fā)展角度來說，推行數(shù)字普惠金融，能夠為小微企業(yè)提供充足的資金保障。眾所周知，我國改革開放后涌現(xiàn)了諸多不同類型的小型企業(yè)，這些企業(yè)已經(jīng)成為社會經(jīng)濟建設的中堅力量，但由于企業(yè)規(guī)模較小、經(jīng)驗不足、能力有限，所以在貸款方面存在諸多困難。而數(shù)字經(jīng)濟時代下發(fā)展普惠金融，能夠切實解決中小企業(yè)貸款難這一問題，這對于中小企業(yè)做大做強來說有積極影響，同時能夠為社會經(jīng)濟建設夯實基礎。

二、數(shù)字經(jīng)濟時代普惠金融發(fā)展狀況

1.技術與金融結(jié)合，科技改變金融服務

數(shù)字經(jīng)濟時代下，普惠金融的發(fā)展依然以銀行為核心，銀行主要發(fā)揮中介作用，目的是加快金融信息的流轉(zhuǎn)速度和傳播范圍。在金融業(yè)務創(chuàng)新、金融服務優(yōu)化的過程中，技術發(fā)揮的作用不容小覷，每一次的技術改革，都會為金融服務發(fā)展帶來顛覆性、跨越性影響。但值得關注的是，技術只是一種驅(qū)動力，使用技術創(chuàng)新金融服務，主要目標是突出金融服務便捷性、普惠性的特點。從首臺計算機的誕生和應用，到區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等先進科學技術的發(fā)展，可以將這一時間段的數(shù)字普惠金融的發(fā)展歷程歸納為三個階段：第一，金融電算化階段。計算機技術的應用，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)手工記賬的工作模式，在一定程度上提高了工作效率。現(xiàn)階段，我國大部分銀行的電腦部已經(jīng)升級為科技部。第二，金融網(wǎng)絡化階段。網(wǎng)絡技術的應用，實現(xiàn)了不同網(wǎng)點相互交互的目標，為數(shù)據(jù)共享提供了便利，這一形勢下的實體業(yè)務也逐漸向網(wǎng)絡化趨勢發(fā)展。第三，金融數(shù)字化階段。銀行正在使用數(shù)字化技術對業(yè)務流程、服務模式、管理方式進行優(yōu)化和完善，如采用場景金融為農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)等提供金融服務。隨著科學技術的不斷進步，普惠金融也會逐漸向自動化、智能化趨勢發(fā)展，并從支付工具轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞皿w系的建立?？梢钥闯?，將技術與金融相融合，能夠有效提高金融服務水平和質(zhì)量。但不可否認的是，由于我國在普惠金融發(fā)展方面起步較晚，所以技術應用還停留在淺顯層面。尤其對于西部地區(qū)來說，受金融服務范圍狹窄、數(shù)字化水平較低等因素影響，導致普惠金融發(fā)展速度緩慢。

2.普惠金融的實現(xiàn)離不開科學技術

新時代，在大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等先進技術廣泛應用的背景下，數(shù)字經(jīng)濟時代也悄然來臨，并為社會發(fā)展的方方面面帶來深遠影響?？茖W技術發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣可以說前所未有，當前已經(jīng)成為全球經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、要素資源充足、競爭格局創(chuàng)新的中堅力量。而在數(shù)字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展時代下，金融行業(yè)也迎來了機遇與挑戰(zhàn)并存的發(fā)展局面，如何能夠促進數(shù)字經(jīng)濟進一步發(fā)展，為數(shù)字經(jīng)濟做大、做強奠定良好基礎，成為新時代必須高度關注的關鍵課題之一。眾所周知，普惠是數(shù)字經(jīng)濟最典型的特征之一，當前各種各樣的信息基礎設施、日益豐富的金融服務平臺，都為數(shù)字經(jīng)濟進一步發(fā)展奠定了良好基礎，并呈現(xiàn)了“全員參與，共建共享”的新格局。另外，開放融合也是數(shù)字經(jīng)濟時代的一個重要特征，也就是對數(shù)據(jù)進行共享、流通，使業(yè)內(nèi)的價值鏈條以及組織間的跨行業(yè)交流實現(xiàn)了互通互融的目標，有效提高了各種資源利用率。所以，數(shù)字經(jīng)濟時代下的金融行業(yè)，也要充分做到與時俱進，不斷加快自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度，積極引入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等現(xiàn)代化技術，促進技術與業(yè)務進一步融合。與此同時，還要給予數(shù)據(jù)要素價值相應重視，突破以往信貸模式的壁壘和傳統(tǒng)服務的弊端，加強工商、稅務、政府等結(jié)構(gòu)和部門之間的溝通和交流，并構(gòu)建完善的風險管控體系和評價體系，進而為農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)等金融客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務，保證普惠金融精準滴灌，為金融與實體經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展夯實基礎。

三、數(shù)字經(jīng)濟時代普惠金融發(fā)展策略

1.發(fā)展數(shù)字普惠金融，優(yōu)化金融經(jīng)濟結(jié)構(gòu)

所謂數(shù)字普惠金融，就是在普惠金融發(fā)展中引入數(shù)字化技術，使二者深度融合，這也是數(shù)字經(jīng)濟時代普惠金融發(fā)展的大勢所趨，也就是以數(shù)字化技術為支撐，通過優(yōu)化金融服務，促進普惠金融更好地發(fā)展。上文提到，新形勢下，普惠金融已經(jīng)成為金融行業(yè)面向社會各界提供金融服務的一種最常見形式之一，而引入?yún)^(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化科學技術，不僅能夠從源頭降低普惠金融的服務成本，還能夠精準識別風險，同時可以提高數(shù)據(jù)分析的準確性和可靠性。并且在科學技術蓬勃發(fā)展的背景下，普惠金融相關應用的更新?lián)Q代速度也越來越快，如當前為人所熟知的網(wǎng)上理財、移動支付、網(wǎng)絡保險等。

新形勢下，隨著我國金融供給側(cè)改革持續(xù)深入，數(shù)字普惠金融也迎來了前所未有的發(fā)展機遇。但不可否認的是，雖然我國金融行業(yè)發(fā)展速度較快，但長期以來始終存在供需結(jié)構(gòu)不平衡的問題。具體來說：第一，在金融行業(yè)市場化發(fā)展不斷深入的背景下，金融供給規(guī)模也在持續(xù)擴大。第二，我國中小企業(yè)受規(guī)模小、經(jīng)驗不足等諸多因素影響，導致融資困難現(xiàn)象始終存在。以上兩點也是影響我國金融持續(xù)發(fā)展的關鍵因素，這一形勢下，如果我國只關注金融行業(yè)的市場化發(fā)展或自由化發(fā)展，則導致市場上出現(xiàn)大量影子銀行、非標融資或高利貸融資等業(yè)務，如此不僅會引發(fā)各種金融風險，還會為實體經(jīng)濟建設帶來不可預估的負面影響。相反，如果放慢金融行業(yè)的市場化發(fā)展進程，也會為金融供給、資金配置帶來一定限制，導致原本就存在融資困難問題的中小企業(yè)“雪上加霜”。而針對以上問題，我國提出了進一步推進金融供給側(cè)改革這一要求，強調(diào)金融機構(gòu)在面向客戶提供服務時，需要做到以人民生活為本，以實體經(jīng)濟為核心，進而構(gòu)建多元化融資體系，不斷優(yōu)化資本市場的秩序，為數(shù)字普惠金融發(fā)展夯實基礎，進一步完善金融服務網(wǎng)絡。

數(shù)字經(jīng)濟時代下，將數(shù)字技術和普惠金融有機結(jié)合，能夠形成數(shù)字普惠金融，如此不僅能夠拓展金融機構(gòu)的服務范圍，還能夠完善金融服務體系，同時可以從源頭規(guī)避金融風險并降低服務成本，這對于促進金融行業(yè)健康發(fā)展來說意義重大。在推行數(shù)字普惠金融的背景下，中小企業(yè)的融資需求也能夠得到切實滿足，同時民營經(jīng)濟也能被充分激發(fā)生產(chǎn)活力，如此可以有效優(yōu)化實體經(jīng)濟供給結(jié)構(gòu)。結(jié)合大量實踐來看，在社會中的低收入人群滿足一定的資金需求后，居民的消費水平也會得到顯著提升，這對于拉動經(jīng)濟增長來說有積極影響。所以，在平衡和協(xié)調(diào)實體經(jīng)濟供應和需求情況下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展，既能夠?qū)嶓w經(jīng)濟的供需結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，也能夠?qū)鹑诠┙o結(jié)構(gòu)進行完善，進而為實體經(jīng)濟和金融經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展助力。近年來，我國出臺的《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》明確指出，數(shù)字經(jīng)濟時代下，我國普惠金融正在下沉到縣城和鄉(xiāng)村，這也在一定程度上轉(zhuǎn)變了金融服務對象，使金融機構(gòu)從傳統(tǒng)服務大型企業(yè)、國有企業(yè)，逐漸拓展到服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)。尤其近年來，數(shù)字普惠金融的迅速發(fā)展，為農(nóng)村地區(qū)金融服務和支付服務提供了諸多便利，使金融服務逐漸滲透到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、產(chǎn)品流通、產(chǎn)品銷售等諸多環(huán)節(jié)，一方面為實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)均衡發(fā)展奠定了良好基礎，另一方面為社會經(jīng)濟建設提供了充足保障。

2.把握數(shù)字普惠金融發(fā)展方向，促進數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展

在數(shù)字經(jīng)濟時代下，想要充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的作用，為經(jīng)濟建設夯實基礎，就要從以下幾個方面入手。

（1） 提高中小企業(yè)和中低收入人群的金融可得性

首先，對于中小企業(yè)發(fā)展來說，只有突破金融市場準入阻礙，才能夠為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定良好基礎。另外，促進數(shù)字化技術與金融服務深度融合，能夠優(yōu)化支付模式?，F(xiàn)代化移動支付可以切實改進傳統(tǒng)網(wǎng)點支付的不足之處。而想要實現(xiàn)這一目標，就要政府部門出臺各種扶持和支持政策，引導金融機構(gòu)將小微支行設置在基層，同時設立普惠金融組織，在滿足中小企業(yè)融資需求的同時盤活資金存量，以此來提高中小企業(yè)金融服務的可得性。不僅如此，金融機構(gòu)還要通過豐富理財產(chǎn)品、優(yōu)化貸款審批流程等方式，為社會中的中低收入人群提供金融服務，盡可能降低金融交易成本。在此基礎上，還要面向農(nóng)村或偏遠地區(qū)的群眾普及金融知識，使其充分認識到普惠金融發(fā)展的重要性，以此來填平城鄉(xiāng)之間的數(shù)字鴻溝，這也是提高中低收入人群金融可得性的關鍵所在。

（2） 完善社會信用體系，建立現(xiàn)代化經(jīng)濟體系

經(jīng)濟金融活動的開展必須建立在信用體系基礎上。結(jié)合實踐來看，構(gòu)建健全、完善的社會信用體系，能夠為經(jīng)濟治理奠定良好基礎，進而促進經(jīng)濟健康發(fā)展?，F(xiàn)如今，在直接金融體系蓬勃發(fā)展的背景下，個體信用的重要性也在不斷突出。在數(shù)字經(jīng)濟時代下，發(fā)展數(shù)字普惠金融不僅能夠解決中小企業(yè)和個人信用較低的問題，也能夠為政府構(gòu)建信用監(jiān)管機制奠定良好基礎。在此過程中，金融機構(gòu)不僅能夠為信用較好的用戶提供融資服務，也能夠使用較低的成本識別出信用較差的客戶，這對于提高數(shù)字經(jīng)濟治理水平來說有積極影響，能夠在促進數(shù)字經(jīng)濟安全發(fā)展的同時，為現(xiàn)代化經(jīng)濟體系進一步完善助力。

（3） 建設數(shù)字普惠金融基礎設施，提高國家競爭能力

基礎設施是經(jīng)濟時代背景下發(fā)展數(shù)字普惠金融的關鍵所在，上文提到，由于我國在數(shù)字普惠金融發(fā)展方面起步較晚，所以一直存在基礎設施建設不足的問題。對此，需要從以下方面入手。首先，對企業(yè)基礎設施進行優(yōu)化和完善。數(shù)字經(jīng)濟時代下，采用先進科學技術促進傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展成為大勢所趨，構(gòu)建以服務中小企業(yè)為主的金融數(shù)據(jù)處理中心，為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供充足的產(chǎn)業(yè)資金，并使用信息化技術對金融資源進行整合，能夠為中小企業(yè)健康發(fā)展、快速升級改革奠定良好基礎。其次，對個體基礎設施進行優(yōu)化和完善。通過通訊網(wǎng)絡的建設，使其全面覆蓋我國農(nóng)村地區(qū)。同時還要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品種類，促進普惠金融服務向多樣化、個性化趨勢發(fā)展。由此可見，通過完善數(shù)字普惠金融的基礎設施，不僅能夠為數(shù)字經(jīng)濟進一步發(fā)展助力，也能夠切實提高國家核心競爭力。

3.做好數(shù)字普惠金融頂層設計，助力數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展

在數(shù)字經(jīng)濟時代下，想要促進金融生態(tài)穩(wěn)定發(fā)展，就要通過頂層設計推動數(shù)字普惠金融發(fā)展，并進一步提高監(jiān)管能力，真正實現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟在發(fā)展中規(guī)范、在規(guī)范中發(fā)展的目標。具體可以從以下兩方面入手。

（1） 對金融風險進行監(jiān)控，優(yōu)化治理體系

數(shù)字普惠金融作為數(shù)字經(jīng)濟時代下的一種新型金融服務業(yè)態(tài)，其發(fā)展必然要依賴于創(chuàng)新。眾所周知，無論各行業(yè)、各領域，凡是涉及創(chuàng)新，必然會伴隨或多或少的風險。所以，在普惠金融發(fā)展過程中，如何在創(chuàng)新的同時兼顧穩(wěn)定，成為金融行業(yè)必須深入研究和探討的重要課題。只有滿足這一需求，才能夠為數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟相互滲透、相互融合奠定基礎。想要滿足穩(wěn)定發(fā)展需求，就要充分發(fā)揮金融監(jiān)管的作用和價值，通過創(chuàng)新監(jiān)管手段、完善治理體系等方式，保證金融風險能夠及時識別并采取措施將其控制在源頭，以此來避免資本無序擴張，切實維護中小群體的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品安全、穩(wěn)定。而對普惠金融進行頂層設計，是滿足以上需求的根本所在，能夠在創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務的同時提高監(jiān)管能力，真正做到部門監(jiān)管與社會監(jiān)督有機協(xié)作，實現(xiàn)全過程監(jiān)管和治理。

（2） 建設數(shù)字普惠金融生態(tài)，改進激勵約束機制

數(shù)字普惠金融作為數(shù)字經(jīng)濟時代下的新業(yè)態(tài)，在發(fā)展過程中必須要突出普惠性特點。肅然引入科學技術能夠在一定程度上減少金融成本的投入，但結(jié)合金融機構(gòu)發(fā)展情況來看，發(fā)展數(shù)字普惠金融，與其他金融業(yè)務相比成本依然相對較高，這也導致很多機構(gòu)缺乏參與積極性。這一形勢下，黨中央和政府部門要充分發(fā)揮主導作用，通過建立良好的數(shù)字普惠金融生態(tài)以調(diào)動金融機構(gòu)參與積極性。具體來說，就是既要出臺鼓勵機制和約束機制，使金融機構(gòu)發(fā)揮自身標桿和模范作用，真正做到普惠性和營利性統(tǒng)一，又要準確識別不同領域的不同需求和發(fā)展差異，并為生產(chǎn)制造企業(yè)和社會服務行業(yè)等領域提供相應金融服務，繼而讓數(shù)字普惠金融更好地助力數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，數(shù)字經(jīng)濟時代下，普惠金融發(fā)展迎來了前所未有的機遇。這一形勢下的金融機構(gòu)必須具備創(chuàng)新意識，通過發(fā)展數(shù)字普惠金融，優(yōu)化金融經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，把握數(shù)字普惠金融發(fā)展方向，促進數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，建設數(shù)字普惠金融生態(tài)，改進激勵約束機制，進而為我國數(shù)字普惠金融穩(wěn)定發(fā)展助力。

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