普惠金融視角下農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉型

趙丹

摘?要：完善的農(nóng)村金融市場體系是保障實現(xiàn)國家經(jīng)濟全面發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化的重要基礎。?2013年我國提出“發(fā)展普惠金融”，2016年我國普惠金融進入快速發(fā)展的時期。城鎮(zhèn)化快速發(fā)展下的普惠金融不僅可以幫助弱勢群體，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構的日趨完善，而且還能讓農(nóng)村商業(yè)銀行在數(shù)字化的金融浪潮中獲得更多客戶及潛在的資源。文章對普惠金融的相關理論、農(nóng)村商業(yè)銀行及其可持續(xù)發(fā)展進行分析，并進一步闡述普惠金融視角下農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉型面臨的機遇和普惠金融視角下農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的策略，希望為我國的農(nóng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展貢獻一份微薄之力。

關鍵詞：普惠金融；農(nóng)村商業(yè)銀行；數(shù)字化轉型

中圖分類號：F49;F832.33文獻標識碼：A??文章編號：1005-6432（2024）02-0045-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.02.012

1?引言

在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略背景下，隨著農(nóng)村工業(yè)的發(fā)展和新型農(nóng)民的主體培育，對農(nóng)村金融服務的需求不斷增加，普惠金融數(shù)字化也迎來了快速發(fā)展時期。

作為“三農(nóng)”的重要金融支柱，農(nóng)村商業(yè)銀行不僅可以通過數(shù)字化改造打通金融服務的“最后一公里”，還可以通過大數(shù)據(jù)分析不同社會階層的群體和理財需求，提升理財產(chǎn)品的附加價值和服務黏性，實現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務的“最后一公里”。

盡管我國農(nóng)村地區(qū)逐步形成了以農(nóng)村商業(yè)銀行為中心的農(nóng)村金融體系，顯著增長的涉農(nóng)貸款、流動性占比、凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)、人均GDP等對農(nóng)村商業(yè)銀行的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展起到了正向的推動作用，但由于受到全球經(jīng)濟不景氣的大環(huán)境影響，我國無論是企業(yè)、個人還是農(nóng)戶都不同程度地面臨著生存環(huán)境的嚴峻考驗，而這些因素無不影響著農(nóng)村商業(yè)銀行向數(shù)字化轉型。

2?普惠金融的相關理論概述

2.1?普惠金融理論分析

早期相關學者在研究貧困的成因時，將貧困解釋為一個家庭的正常收入無法支撐家庭的日常需要，即家庭的現(xiàn)金流困難。

從金融的角度來解釋就是應該把貧困的人看作一個群體，即一個地區(qū)的所有貧困的人當家庭面臨資金短缺、無法獲得金融機構提供的金融服務時，就相當于喪失了擺脫貧困的機會。貧困群體雖然可以從國家獲得一定的財政補貼，以維持生計，但難以從根本上消除貧困。

故此，普惠金融作為一種新的金融脫貧攻堅理論在國際上應運而生，并經(jīng)過三個時期后，已然形成了一個相對完整的概念。

數(shù)字普惠金融是一種包容性金融，其發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)技術，就當前而言，社會各界對于普惠金融是否能對盈利產(chǎn)生重要影響，出現(xiàn)了多種聲音，有些認為普惠金融下更有利于農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉型，當前以網(wǎng)聯(lián)辦公為載體的各個企業(yè)，在優(yōu)化企業(yè)自身工作效率的同時，大數(shù)據(jù)共享也為各行各業(yè)提供了新的機遇。

在此背景下，運用數(shù)字技術不僅可以改變農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，同時也能使其在競爭中取得領先的優(yōu)勢。還有部分則認為普惠金融下的農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉型并未給農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力帶來顯著的正向溢出，反而會讓銀行在維護網(wǎng)絡安全以及大數(shù)據(jù)等方面投入大量資金。

2.2?金融排斥理論分析

金融排斥的基本概念最初是由?Thrift?和?Leyshorn?提出的，他們將研究重點放在金融機構或它們提供的金融服務上。

將金融排斥定義為發(fā)達國家放松對金融機構的管制，以幫助金融機構實現(xiàn)利潤最大化，導致欠發(fā)達地區(qū)和中小城市的金融機構關閉，使弱勢群體無法獲得金融服務。

從金融排斥理論的發(fā)展來看，目前其理論體系還不夠成熟，對其概念的解釋還在不斷從不同的角度進行豐富和完善。我國學者通常從地域排斥、價格排斥、條件排斥、市場排斥、評估排斥和自我排斥六個維度來研究金融，金融排斥在不斷地豐富下變得更加完善。但隨著人們更加深入的研究，發(fā)現(xiàn)它還有一定的局限性，要促進普惠金融朝著可持續(xù)性發(fā)展的方向邁進，就只能不斷推進和完善金融排斥理論。

3?農(nóng)村商業(yè)銀行概述

3.1?農(nóng)村商業(yè)銀行的性質要求

農(nóng)村商業(yè)銀行的成立是對農(nóng)村信用社改革呼聲的積極回應，農(nóng)村商業(yè)銀行不同于其他商業(yè)銀行，它的服務范圍以我國的農(nóng)村地區(qū)以及偏遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主，而普惠金融的有效實施不僅可以推進農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，而且還能使得農(nóng)村的居民享受更多優(yōu)質產(chǎn)品和服務。

雖然農(nóng)村商業(yè)銀行是金融機構，但它的經(jīng)營發(fā)展模式也和其他的企業(yè)發(fā)展模式非常相似，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營模式而言，我國農(nóng)村商業(yè)銀行正處于良好的政治、經(jīng)濟社會環(huán)境中，外部條件總體看好，但隨著國家政策的調整和市場環(huán)境的變化，外部環(huán)境的不穩(wěn)定性在一定程度上加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行想要在發(fā)展的浪潮中不被時代所淘汰就必須在普惠金融的推動下實現(xiàn)數(shù)字化轉型。

3.2?我國農(nóng)村金融改革的發(fā)展軌跡

我國的農(nóng)村金融改革從改革開放后開始到如今已然經(jīng)歷了四十多年的歷史，其具體的改革如下。

改革的第一個階段為在農(nóng)村恢復農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，這兩個機構的恢復也在一定程度上標志著農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行成為我國農(nóng)村金融的專業(yè)銀行。而隨著國家推動農(nóng)業(yè)銀行向企業(yè)化轉型，我國的農(nóng)村金融機構也進行了體制改造。

同期，國家對完全實行獨立核算、自負盈虧的農(nóng)村信用社加大了扶持力度，相繼出臺了多次相應指導性文件，以改變農(nóng)村信用社長期偏離實際的狀況，其中在財政部等有關單位出臺一系列政策為農(nóng)村合作基金發(fā)展提供保障的同時，連續(xù)多年的中央“一號文件”明確提出用好集體資金，所以農(nóng)村合作基金在這段時間里發(fā)展很快。

改革的第二階段，我國從1993年國務院頒布《關于金融體制改革的決定》開始后，農(nóng)村的金融機構在把利潤最大化作為經(jīng)營目標的同時，也明確提出了國有銀行要向國有商業(yè)銀行轉型。故此，傳統(tǒng)的大型國有銀行也相應作出了有關地域性調整，將經(jīng)營的區(qū)域從農(nóng)村金融市場紛紛撤出，把重心放到了以鎮(zhèn)、區(qū)、市為中心的城市。

此后，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的實際職能只是吸收農(nóng)村存款，再把資金從農(nóng)村轉移到城市，由此在農(nóng)村地區(qū)引發(fā)了嚴重的金融抑制問題。

改革的第三個階段從進入21世紀后，我國的產(chǎn)業(yè)結構也發(fā)生了重大的改變，從之前的重工業(yè)，到如今的備受重視“三農(nóng)”問題，農(nóng)村金融問題已然成為國家關注的重點。其中，隨著我國“中央一號”文件的頒布，發(fā)展多種所有制的農(nóng)村金融組織，積極引導民間資本和社會資本。

截至2006年，我國農(nóng)村金融組織已發(fā)展成為包括以小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司為代表的傳統(tǒng)國有銀行、政策性銀行和新型農(nóng)村金融機構。

3.3?農(nóng)村金融市場理論分析

農(nóng)業(yè)信貸補貼理論隨著社會的不斷進步，經(jīng)濟的不斷發(fā)展，到了加入WTO后我國的農(nóng)村金融也從農(nóng)村信貸補貼向市場理論演變，自此農(nóng)業(yè)信貸補貼理論被農(nóng)村金融市場理論所批判，認為政府主導下的信用補貼對市場機制造成了負面影響，不僅讓農(nóng)村金融市場過度的依賴政府的補貼和政府的管控，而且與市場規(guī)律相違背，對合理配置資源造成了影響。補償資金從上級層層下發(fā)到農(nóng)村，以致信貸補助未能很好地發(fā)揮效用。

農(nóng)村金融市場理論否定了政府補貼，認為應保證農(nóng)村金融資源不被濫用，并通過市場的調節(jié)和競爭手段來實施和發(fā)揮其應有的作用，這一理論的主要觀點是：一是杜絕濫用資金，杜絕依賴外來資金；二是要充分調動農(nóng)村金融體系內部的資金供給，改善農(nóng)村金融體系存在的不合理金融現(xiàn)象；三是應當通過充分利用市場的條件手段來提高農(nóng)村信用資金的回收率，以此達到促進資金高速流轉的目的；四是發(fā)動農(nóng)民儲蓄，反對外部資金注入；五是主張取消政府補貼的利率市場化改革；六是倡導正規(guī)金融與非正規(guī)金融統(tǒng)一管理，鼓勵各類農(nóng)村金融機構通過正常競爭確保經(jīng)營效益。

總之，一味地強調市場的作用和金融機構自身的作用，客觀上都過于片面，因為理論主張對政府的補貼措施持否定態(tài)度。

4?農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展概述

4.1?農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內涵

隨著我國社會的不斷進步和經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展的真正內涵主要可以從以下兩個方面入手進行分析。

從廣義普惠金融視角下的農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，通常是指農(nóng)村商業(yè)銀行通過自身經(jīng)營，在政府相應支持下，自負盈虧，實現(xiàn)經(jīng)營的長期可持續(xù)和穩(wěn)健發(fā)展。

從狹義的角度看，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內涵主要包括以下四個方面。

第一個方面是財務的可持續(xù)性。農(nóng)村商業(yè)銀行需要統(tǒng)籌機構績效和農(nóng)村整體經(jīng)濟之間的關系，進行農(nóng)村財務資源的科學、合理配置，只有如此才能讓財務實現(xiàn)可持續(xù)性，才能達到讓農(nóng)村商業(yè)銀行收益可以覆蓋其成本，實現(xiàn)盈利正向溢出的目標。除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行應將重心放在自身經(jīng)營收益上，因為從農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營可持續(xù)性來看，只有做到了后者，才算真正地實現(xiàn)可持續(xù)，才能保證農(nóng)村商業(yè)銀行作為一個企業(yè)的經(jīng)營獨立性，才能更好地為農(nóng)村服務，更好地推動普惠金融的發(fā)展。

第二個方面是組織的可持續(xù)性。農(nóng)村商業(yè)銀行本質上也是一個企業(yè)，從企業(yè)的可持續(xù)增長理論來講，只有明確產(chǎn)權、制定合理激勵機制和長遠發(fā)展目標戰(zhàn)略、企業(yè)文化以及建設高素質人才隊伍等，讓其組織結構與發(fā)展相適宜，才能讓農(nóng)村商業(yè)銀行符合時代的發(fā)展需求。

第三個方面是外部的制度環(huán)境能夠持續(xù)地發(fā)展下去。農(nóng)村商業(yè)銀行應當積極地與政府政策相協(xié)調和配合，在考慮自身發(fā)展的情況下其經(jīng)營應當與外部環(huán)境相匹配，讓其自身能順應外部激烈的市場競爭環(huán)境，以達到提高產(chǎn)品質量和提供優(yōu)質服務的良好氛圍，同時能更好地服務“三農(nóng)”。

第四個方面是服務人群的多元化。在長尾理論指導下，農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展與普惠金融的目標相一致，要使農(nóng)村商業(yè)銀行的服務群體多樣化，在滿足農(nóng)村大企業(yè)和部分高收入農(nóng)戶的金融需求的基礎上，充分保障農(nóng)村人均收入低的農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的金融服務需求。

4.2?實現(xiàn)國家可持續(xù)性發(fā)展理念的要求

讓金融服務于社會的每一個群體，是普惠金融的目標，為偏遠地區(qū)的人們提供幫助，進而縮小農(nóng)村與城市之間因經(jīng)濟發(fā)展而產(chǎn)生的鴻溝。

普惠金融的發(fā)展，不僅可以幫助困難群體解決一部分生活上的困難，還可以為弱勢群體提供住房或教育補貼，有時也會補貼農(nóng)業(yè)因惡劣天氣而遭受的損失，是全面建成小康社會進程中一項最重要的政治任務。

所以，保證普惠金融的有效發(fā)展能夠幫助農(nóng)村擴大產(chǎn)業(yè)鏈條，讓農(nóng)民增收有奔頭，讓農(nóng)民住得安心、吃得開心的同時符合國家實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展的戰(zhàn)略目標。

5?普惠金融視角下農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的機遇

5.1?可以實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字技術升級

除了傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行外，京東金融、螞蟻金服、眾安、騰訊微信、陸金所等金融科技類公司也都在積極推進普惠金融的數(shù)字化轉型，在數(shù)字技術蓬勃發(fā)展的同時，銀行業(yè)也在朝著智能化、數(shù)據(jù)化、移動化的方向發(fā)展，金融科技類的金融科技公司也在積極推動業(yè)務和流程朝著數(shù)字化轉型，故此農(nóng)村商業(yè)銀行是普惠金融推動下銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉型的重要保障，也是銀行推動技術革新和創(chuàng)新的重要武器。

5.2?順應市場的發(fā)展需求

普惠金融向數(shù)字化發(fā)展，不僅可以大幅提升傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行客戶獲取和客戶拓展能力，提升農(nóng)村商業(yè)銀行向數(shù)字化轉型動力，開發(fā)更多服務大眾的數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品，還能有效降低農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點運營和人力成本等一系列固定費用。

傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行受制于資金和規(guī)模的影響，在業(yè)務競爭中往往處于劣勢，與大型國有商業(yè)銀行相比，當前的農(nóng)村商業(yè)銀行更應把握好創(chuàng)造新的盈利空間，因為除了20%的優(yōu)質客戶外，其余80%的長尾客戶群也是非常重要的潛在客戶群體，若能爭取到這部分人群，不僅有利于農(nóng)村商業(yè)銀行順應市場的發(fā)展需求，也能提高農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展需求。故此對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，數(shù)字化轉型是爭奪這些長尾客戶的重要利器。

5.3?來自政府優(yōu)惠政策扶持

商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，大力發(fā)展普惠金融對于農(nóng)村和農(nóng)村商業(yè)銀行來說，不僅是一項政治任務，也是其自身社會責任的重要體現(xiàn)。

在推動數(shù)字普惠金融發(fā)展方面，政府已經(jīng)出臺了很多優(yōu)惠政策，這些優(yōu)惠中就包括對農(nóng)村商業(yè)銀行貨幣基金的激勵、對小微企業(yè)不良貸款的容忍度的提高，故此農(nóng)村商業(yè)銀行應當牢牢把握政策紅利、大力發(fā)展數(shù)字普惠金融、促進自身發(fā)展，以實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行更好地服務農(nóng)村地區(qū)和推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標。

6?普惠金融視角下農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的策略

6.1?提高風控水平，深化風險管控

在提高包容性金融服務質量和效率的同時，數(shù)字化轉型進一步加速了風險的傳遞，故此數(shù)字化時代的信息安全成為普惠金融下農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉型是否成功的關鍵環(huán)節(jié)之一。為應對新的風險，農(nóng)村商業(yè)銀行應穩(wěn)步推進普惠金融的數(shù)字化改造，加大計算機安全等方面的研發(fā)投入，加強風險控制平臺建設。

此外，面對新的問題，還應及時反饋和更新政策，處理好發(fā)展與風控的關系，加強參與各方的互動、協(xié)作和信息共享，在管理方式上相互借鑒，做到優(yōu)勢互補，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)資源的作用。

6.2?通過樹立數(shù)字化轉型理念，推動惠普金融補短板

在互聯(lián)網(wǎng)廣泛應用的今天，數(shù)字化發(fā)展已然成為各行各業(yè)不得不重視的關注焦點。同樣，數(shù)字化不僅可以促進農(nóng)村商業(yè)銀行提升業(yè)務能力，還能為農(nóng)村商業(yè)銀行新的利潤增長點提供更多的數(shù)據(jù)支撐，但當前金融服務部門仍然存在一些包括農(nóng)村地區(qū)基礎設施不足、客戶缺乏金融知識以及數(shù)字普惠金融部門的法律法規(guī)不足、數(shù)據(jù)共享不放心等問題。

故此，農(nóng)村商業(yè)銀行必須下決心將普惠金融部門轉變?yōu)橐脏l(xiāng)村地區(qū)為重點的數(shù)字經(jīng)濟，并引導微型企業(yè)與小型企業(yè)走進農(nóng)村家庭，以更好地服務相關人群。

6.3?加強對普惠金融數(shù)字化轉型的規(guī)范性管理，?降低系統(tǒng)性風險

對于政府來說，關鍵一步是制定相關的法律法規(guī)，發(fā)布監(jiān)管要求和標準，加強對普惠金融數(shù)字化轉型的規(guī)范管理，降低系統(tǒng)性風險，從而促進普惠數(shù)字金融發(fā)展，同時有效保障人民的財產(chǎn)和信息安全。

另外，還應加強農(nóng)村地區(qū)的基礎設施建設，使更多的人能夠享受金融服務；建立多層次信用信息系統(tǒng)，指導農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)范化發(fā)展。

7?結語

鄉(xiāng)村的振興離不開金融行業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行是面向各個群體的金融機構，它的發(fā)展應當重點關注貧困地區(qū)，引導小微企業(yè)和農(nóng)戶主動接觸數(shù)字普惠金融，科普相關的金融知識，切實服務相關人群。

同時，農(nóng)村商業(yè)銀行也應提高自身的風險防范水平，加強信用數(shù)據(jù)的利用，創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，為農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)性發(fā)展奠定堅實的基礎。

參考文獻：

[1]郭桂霞，于麗潔，張堯.我國商業(yè)銀行系統(tǒng)性風險影響因素、機制——以或有資本債券為例[J].中國軟科學，2021（10）：160-170.

[2]張建華，?金帥，?李榮華.商業(yè)銀行信貸約束與非標債權資產(chǎn)投資業(yè)務——基于應收款項類投資科目的實證研究[J].武漢金融，2020（5）：13-21，34.

[3]梁浩，于永生.限制商業(yè)銀行撥備覆蓋率的潛在影響——對《金融企業(yè)財務規(guī)則（征求意見稿）》的分析[J].新金融，2020（2）：30-35.

[4]張慶君，方文杰，李靜.銀行數(shù)字化強化了貨幣政策傳導效果嗎？——基于交易成本的視角[J].金融與經(jīng)濟，2022（9）：3-13，29.

[5]張燁寧，王碩.金融科技對商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的影響機制——基于中介效應模型的實證研究[J].武漢金融，?2021（11）：30-40.

[6]徐陽洋，陸岷峰.關于商業(yè)銀行數(shù)字化轉型模式實踐與創(chuàng)新路徑的研究——基于近年來部分A股上市銀行年報分析[J].西南金融，?2022（8）：72-83.

[7]彭曉東.新發(fā)展階段商業(yè)銀行加強案件防控對策研究——基于銀行數(shù)字化轉型的視角[J].中國內部審計，2021（7）：85-88.

[8]王倩，閆佳佳.中經(jīng)報智庫《2021年最受歡迎的數(shù)字銀行應用體驗指數(shù)白皮書》首度重磅發(fā)布?銀行數(shù)字化變革新征程：中小銀行彎道超車正當時[J].商學院，2021（12）：85-88.