銀行公共服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興能力優(yōu)化對策研究

李昱穎

摘要：銀行在公共服務(wù)金融支持助力鄉(xiāng)村振興中需要扮演更重要的角色，銀行所提供的公共服務(wù)也隨之成為銀行的工作重點，所以，我國的金融機(jī)構(gòu)無論是觀念上還是行動上，都要積極提供公共服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興，公共服務(wù)以人為本，金融服務(wù)屬于公共服務(wù)任務(wù)艱巨。影響鄉(xiāng)村振興公共服務(wù)開展的核心因素分別為：銀行內(nèi)部公共服務(wù)政策、與政府相關(guān)部門缺乏溝通，銀行員工服務(wù)意識培訓(xùn)效果不佳、激勵政策與方案四個因素，形成了助力鄉(xiāng)村振興能力優(yōu)化的困難與障礙。銀行公共服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興能力優(yōu)化應(yīng)調(diào)整政策靈活度，制定個性化的服務(wù)方案，健全銀行公共服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)體系，需政府、銀行、農(nóng)戶三方協(xié)力，規(guī)范培訓(xùn)，強(qiáng)化思想教育，更好地提供公共服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興。

關(guān)鍵詞：銀行公共服務(wù)；鄉(xiāng)村振興；能力優(yōu)化

黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，作為重大戰(zhàn)略部署寫入黨章。黨的二十大更是提出了全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的戰(zhàn)略決策，黨的二十大報告將“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”的問題上升到了一個歷史新高度。每年中央一號文件，均聚焦于“三農(nóng)”問題。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，不僅是經(jīng)濟(jì)和民生的根本，也是黨提出的“兩個一百年”奮斗目標(biāo)得以實現(xiàn)的必要條件。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開金融支持，更離不開銀行公共服務(wù)的支持，只有投入充足的資金，提升公共服務(wù)水平才能有效促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。新時代新征程中國特色社會主義的建設(shè)中，鄉(xiāng)村工作越來越受到關(guān)注。從“精準(zhǔn)扶貧”到“鄉(xiāng)村振興”，銀行都是重要的參與主體，銀行所提供的公共服務(wù)也隨之成為銀行的工作重點。然而，銀行在服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過程中，內(nèi)外部均面臨巨大挑戰(zhàn)。因此，為更好地提供公共服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興，銀行亟須尋求新的路徑與方法。

一、銀行公共服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興概述

鄉(xiāng)村振興是我國未來最重要的任務(wù)之一，是練好內(nèi)功、強(qiáng)化發(fā)展動力的重要工作。所以，我國的金融機(jī)構(gòu)無論是觀念上還是行動上，都要積極提供公共服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興。

（一）銀行公共服務(wù)

公共服務(wù)的特點是通過向公民提供公共資源、公共物品，來實現(xiàn)社會公平，保證公共利益。21 世紀(jì)，公共服務(wù)作為我國公共行政和政府改革的重要組成部分，將不斷推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展，促進(jìn)教育、科學(xué)、醫(yī)療、體育、文化、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及為社會公眾提供參與社會政治、文化、經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域的權(quán)利和利益。廣義的公共服務(wù)是指由公共組織機(jī)構(gòu)（一般指政府）使用公共權(quán)力和公共資源向公民提供的各項服務(wù)。狹義的公共服務(wù)是指政府通過使用公共權(quán)力和公共資源，提供的能夠滿足公民生活、生存和發(fā)展的直接需求，能使公民受益或享受的服務(wù)。比如交通運輸、國防安全、教育醫(yī)療、普惠金融等。然而，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和生活水平的不斷提高，對于金融系統(tǒng)化的管理越來越普及，城市與農(nóng)村的金融需求進(jìn)一步貼近，農(nóng)村企業(yè)和個人對金融服務(wù)的需求越來越高。經(jīng)營盈利、特殊義務(wù)與社會責(zé)任三者的組合是銀行提供公共服務(wù)的出發(fā)點和落腳點，銀行在追求自身利益的同時實現(xiàn)社會責(zé)任最大化。銀行公共服務(wù)內(nèi)容是銀行提供的是帶有行業(yè)性的經(jīng)濟(jì)性、社會性、公共安全性公共服務(wù)，這與人民大眾的公共需求直接相關(guān)，尤其是經(jīng)濟(jì)性公共服務(wù)，比如銀行卡開戶銷戶、代收代付業(yè)務(wù)，銀行賬戶對賬、本外幣兌換業(yè)務(wù)、金融安全知識普及等社會性與安全性公共服務(wù)。

（二）銀行公共服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興

首先，公共服務(wù)以人為本，金融服務(wù)屬于公共服務(wù)。在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會秩序的構(gòu)建中，“人”始終是金融的服務(wù)主體，把農(nóng)民的積極性調(diào)動起來，要讓農(nóng)民成為鄉(xiāng)村建設(shè)行動的受益者，農(nóng)民才愿意成為參與的主體。公共服務(wù)建設(shè)中極為提倡“以人為本”的理念。在新時代改革中，各級政府愈加傾向小政府、大社會的建設(shè)方向，越來越重視以人民為中心的理念。因此，金融服務(wù)應(yīng)該更加注重公共性，將金融服務(wù)體系建設(shè)到群眾中去，圍繞著人民需求發(fā)展。然而，金融公共服務(wù)在鄉(xiāng)村建設(shè)中的作用沒有很好地凸顯出來，金融公共服務(wù)仍處于被動的一環(huán)，在鄉(xiāng)村振興的發(fā)展過程中缺乏主動性和積極性。

其次，銀行在鄉(xiāng)村振興中的主力軍作用。自黨中央部署鄉(xiāng)村振興工作任務(wù)以來，各級銀行迅速啟動、全行動員將服務(wù)鄉(xiāng)村振興作為新時代銀行三農(nóng)金融工作的總抓手，圍繞國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署，持續(xù)推動體制機(jī)制創(chuàng)新、服務(wù)內(nèi)容升級、經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型。開展服務(wù)鄉(xiāng)村振興專項行動，加大糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)等重點領(lǐng)域的金融支持力度。進(jìn)一步強(qiáng)化縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點布局，構(gòu)建人工物流網(wǎng)點、二十四小時自助銀行、“惠農(nóng)通”金融服務(wù)點、網(wǎng)上銀行和移動服務(wù)“五位一體”的渠道體系，打造 “三農(nóng)+小微”雙輪驅(qū)動的普惠金融服務(wù)體系。在未來鄉(xiāng)村服務(wù)創(chuàng)新升級趨勢下，銀行仍需要不斷完善自身在鄉(xiāng)村振興公共服務(wù)中的工作內(nèi)容和工作目標(biāo)，要背負(fù)起工作使命，發(fā)揮好作為主力軍在提供公共服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興的作用，為實現(xiàn)第二個百年奮斗目標(biāo)而不懈奮斗。

二、銀行公共服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興能力優(yōu)化的困難與障礙

通過定性訪談分析，總結(jié)得出影響鄉(xiāng)村振興公共服務(wù)開展的核心因素分別為：銀行內(nèi)部公共服務(wù)政策、與政府相關(guān)部門缺乏溝通，銀行員工服務(wù)意識培訓(xùn)效果不佳、激勵政策與方案四個因素，形成了助力鄉(xiāng)村振興能力優(yōu)化的困難與障礙。

（一）銀行內(nèi)部公共服務(wù)政策存在著不合理性

首先，信貸結(jié)構(gòu)不合理。一方面考核機(jī)制不夠完善和科學(xué)，考核導(dǎo)向存在偏差，就貸款而言，長期以來側(cè)重考核貸款投放金額的增長，信貸人員為完成任務(wù)指標(biāo)，偏向投放大額貸款，此種做法被視為是“一勞永逸”的方法，導(dǎo)致信貸結(jié)構(gòu)“偏大失小”。另方面，在貸款流程上，同樣一筆貸款，無論金額大小，需要的貸款材料、審查審批流程相差無幾，相比之下，也使客戶經(jīng)理養(yǎng)成了“壘大戶”的習(xí)慣。

其次，存量客戶年齡結(jié)構(gòu)分布不均勻。根據(jù)某銀行2022年數(shù)據(jù)，個人存款客戶群體中，60歲以上的客戶占比31%；50至60歲的客戶占比19.17%；40至50歲的客戶占比 19.06%。40歲以上客戶占比達(dá)到69.23%，40歲以下青年客戶數(shù)僅占30.77%，個人客戶年齡結(jié)構(gòu)整體分布不均勻。

再次，政策導(dǎo)向缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃。業(yè)務(wù)開展側(cè)重量的考核，缺乏對工作“質(zhì)”的持續(xù)推動。如對營業(yè)網(wǎng)點的考核經(jīng)常搞短期性突擊行為，“沖存款、沖貸款”；又如“農(nóng)戶貸款”任務(wù)，由于“時間緊任務(wù)重”而造成客戶信息收集不全面，未能真正了解貸款客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況及真實的貸款用途、需求，這也是貸款后期變成壞賬的原因之一。

（二）銀行公共服務(wù)忽視鄉(xiāng)村振興建設(shè)

首先，信貸領(lǐng)域的鄉(xiāng)村振興支持服務(wù)缺乏。鄉(xiāng)村振興對于金融需求巨大，如果只是拘泥于既有產(chǎn)品尋求更便攜的服務(wù)，居民往往不會買賬。尤其對于鄉(xiāng)村農(nóng)戶而言，他們的訴求可能集中于貸款金額、期限和利率。鄉(xiāng)村振興過程中，部分信貸資金直接服務(wù)于農(nóng)業(yè)，但是農(nóng)業(yè)投資周期長、資金回籠慢，有些銀行也沒有相應(yīng)的配套服務(wù)支持，如貸款自動展期、貸款額度提升等。實際情況是農(nóng)戶對利率和擔(dān)保條件都較為看重，否則會將部分有一定價值的鄉(xiāng)村振興項目排除在外，服務(wù)的延展效果不佳。

其次，非信貸領(lǐng)域服務(wù)實施條件受限。雖然銀行為鄉(xiāng)村振興提供了大量的非信貸服務(wù)，其中作用最大的是針對鄉(xiāng)村信用體系進(jìn)行了宣講。但是，受到鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)功能的影響，一些金融宣講和線下宣傳無法開展，對于手機(jī)APP等金融支持鄉(xiāng)村振興的宣講不足。同時，從功能的角度，鄉(xiāng)村建設(shè)的智能設(shè)備只能完成類似于傳統(tǒng)ATM機(jī)的功能，對于金融支持鄉(xiāng)村振興相關(guān)產(chǎn)品的展示、宣傳遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，這也是商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村競爭中的重要短板。

（三）銀行公共服務(wù)缺乏與政府、村兩委深度溝通

銀行作為金融服務(wù)農(nóng)村的主力軍，對上與各級政府部門的深度溝通不足，對下缺乏“俯下身子，仔細(xì)研究農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)戶”的觀念，對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、種養(yǎng)殖行業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品市場行情了解掌握不全面。在農(nóng)業(yè)信貸投放上存在“投入大、產(chǎn)出小、期限長、風(fēng)險大、效益低”的陳舊思想，沒有真實了解農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)戶的現(xiàn)狀，對老百姓的信貸需求缺乏深度挖掘，信貸產(chǎn)品跟不上需求節(jié)奏，加之長期以來對信貸人員的責(zé)任追究力度較大，造成信貸人員對“三農(nóng)”貸款產(chǎn)生慎貸、拒貸的心理?；蒉r(nóng)服務(wù)與產(chǎn)品對縣域市場需求認(rèn)識不足，偏向為中高端客戶服務(wù)，對低端客戶的重視程度不夠。

工作隊伍“數(shù)量”不足。工作人員數(shù)量與服務(wù)轄區(qū)面積不匹配。農(nóng)村網(wǎng)點服務(wù)轄區(qū)覆蓋面廣，一線營銷人員數(shù)量不足的矛盾凸顯?；鶎有刨J人員與村兩委、村民之間“代溝”愈加明顯。年輕信貸人員缺乏農(nóng)村基層服務(wù)經(jīng)驗，與農(nóng)民、村兩委的溝通不足，造成“人生，地不熟”，與銀行服務(wù)的農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)之間失去有效聯(lián)系。

工作隊伍的“地氣”不足。沒有結(jié)合各縣區(qū)、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特色來布置、開展鄉(xiāng)村振興工作，政策的個性化差異不足，如利率政策、產(chǎn)業(yè)支持政策擔(dān)保政策，不同地區(qū)執(zhí)行過程存在適應(yīng)性的問題，應(yīng)該一行一策、一產(chǎn)業(yè)一策、一村一策，這一部分還有拓展和細(xì)化的空間。在未來工作中，銀行應(yīng)加強(qiáng)與政府的深度溝通，針對當(dāng)?shù)乜h域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與農(nóng)戶現(xiàn)狀進(jìn)行政策調(diào)整，在政府的領(lǐng)導(dǎo)下有效地制定、實施政策。

（四）銀行職員公共服務(wù)意識培訓(xùn)效果不佳

銀行職員公共服務(wù)意識培訓(xùn)滯后，經(jīng)常參與銀行組織的鄉(xiāng)村振興政策培訓(xùn)的員工不足50%。部分客戶經(jīng)理的思想認(rèn)識不到位，對于鄉(xiāng)村振興的公共服務(wù)停留在銀行原有的“老本行”業(yè)務(wù)，對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的新業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式不適應(yīng)，導(dǎo)致即使銀行內(nèi)部開始推行新制度、新產(chǎn)品，有的客戶經(jīng)理也“不知情、不了解”。

半數(shù)以上的職員對鄉(xiāng)村振興相關(guān)政策不熟悉。同時職員人數(shù)與當(dāng)前的市場需求極為不匹配，這一點基層實踐中也被反復(fù)強(qiáng)調(diào)，客戶表示每次去銀行辦理業(yè)務(wù)時都需要排長隊，服務(wù)窗口數(shù)量較少。人員數(shù)量的減少會變相增大客戶經(jīng)理的服務(wù)半徑，就會很大程度上降低服務(wù)質(zhì)量，給銀行職員帶來很大的工作壓力，造成職員的職業(yè)倦怠等情況。

鄉(xiāng)村振興的公共服務(wù)因其目標(biāo)主體、業(yè)務(wù)區(qū)域的特殊性對工作人員的綜合素質(zhì)要求較高。針對目前的問卷隨機(jī)抽樣結(jié)果，某銀行人員中41歲以上占近四成，31～40歲中年職工居多，員工老齡化問題也存在于銀行的其他分行，這一問題間接導(dǎo)致了鄉(xiāng)村振興政策培訓(xùn)效果不佳，很多員工選擇“躺平”，而新員工又因為工齡崗位等其他因素參與不到鄉(xiāng)村振興服務(wù)的專門化培訓(xùn)中。

三、銀行公共服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興能力優(yōu)化對策的建議

（一）調(diào)整政策靈活度制定個性化的服務(wù)方案

首先，政策配套。銀行應(yīng)會同上級行出臺符合金融支持鄉(xiāng)村振興實施的專項政策，賦予銀行更大的操作空間以支持本地區(qū)的鄉(xiāng)村振興。在政策中，應(yīng)明確政策目標(biāo)及政策實現(xiàn)的路徑，細(xì)化任務(wù)清單、明確政治任務(wù)，設(shè)置考核指標(biāo)，把政策執(zhí)行、政策評估納入政策內(nèi)容。同時政策的制定也要根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨蠛袜l(xiāng)村振興規(guī)劃緊密結(jié)合，將金融支持鄉(xiāng)村振興與普惠金融、脫貧攻堅、小微金融等政府重點工作結(jié)合，有針對性地出臺客戶認(rèn)定方法、信貸管理辦法、擔(dān)保支持辦法等具體細(xì)則，從金融支持鄉(xiāng)村振興準(zhǔn)入、信貸發(fā)放、服務(wù)支持、風(fēng)險控制、政策評估等全流程進(jìn)行政策完善，確保普惠金融工作各階段有章可循，有據(jù)可依。

其次，培養(yǎng)重扶輕利意識。一是統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，避免“九龍治水”，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)的目的是避免銀行內(nèi)部利益沖突，造成公共服務(wù)在內(nèi)部難以形成一致意見，可成立由分管信貸的副行長為公共服務(wù)鄉(xiāng)村振興辦公室主任，是否符合鄉(xiāng)村振興條件，由該辦公室統(tǒng)一制定，落實公共服務(wù)鄉(xiāng)村振興具有一票同意權(quán)；二是形成農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)，銀行公共服務(wù)鄉(xiāng)村振興過程中，應(yīng)重點對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行金融支撐，為用戶提供多元化融資渠道，將金融支持的資金深入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)；三是為高風(fēng)險但對鄉(xiāng)村振興有較大價值的主體提供多元融資渠道，如為其申請金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)。

（二）健全銀行公共服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)體系

首先，制定有彈性的信貸支持條件。一是從利率角度，信貸服務(wù)不能過于追求利率與風(fēng)險的完全匹配，需要根據(jù)居民的實際情況給予有彈性的服務(wù)。應(yīng)重點對發(fā)展前景大，有科技潛力，滿足國家特色農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展規(guī)劃的企業(yè)、農(nóng)戶提供較低的信貸利率。對于發(fā)展?jié)摿π。址相l(xiāng)村振興幫扶要求的主體、企業(yè)，應(yīng)控制貸款利率，避免利率過高。二是從擔(dān)保角度，參考合作金融的信貸支持條件，可以通過重點扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)，讓核心企業(yè)充當(dāng)擔(dān)保作用，從而讓無擔(dān)保及擔(dān)保不充分的主體能夠獲得金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了整體資金保障。三是從期限角度，對于水利、公路、教育、衛(wèi)生等基礎(chǔ)設(shè)施，應(yīng)根據(jù)項目周期管理要求等提供較長期的金融支持；對于鄉(xiāng)村綠化、旅游扶貧和生態(tài)建設(shè)的融資需求開放短期、中期和長期產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多樣化的金融需求，放寬農(nóng)戶的貸款額度期限限制。

其次，構(gòu)建綜合化非信貸支持服務(wù)。一是強(qiáng)化金融支持服務(wù)意識。非信貸支持服務(wù)需要銀行拋開短期利益訴求，以長期服務(wù)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，銀行通過長期的基層服務(wù)，才能改變短期金融支持風(fēng)險高、盈利低的局限。為此，銀行應(yīng)通過召開培訓(xùn)、會議的形式，增強(qiáng)員工的金融支持服務(wù)意識。二是應(yīng)通過強(qiáng)化宣傳，讓員工意識到鄉(xiāng)村振興不是通過資金就能完成的，還需要有公共服務(wù)，兩者相輔相成；三是需要認(rèn)識到銀行提供公共服務(wù)的金融商機(jī)，因為通過公共服務(wù)也是品牌的再次傳播，達(dá)到銀行公共服務(wù)可持續(xù)的目標(biāo)。

（三）銀行公共服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興需政府、銀行、農(nóng)戶三方協(xié)力

首先，基于政府角度。政府作為鄉(xiāng)村振興工作的推動主體，要完善決策模式，建立多邊多元化的決策機(jī)制，要制定并落實好科學(xué)、規(guī)范、簡約、高效的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略考核評價機(jī)制。政府作為公共服務(wù)的主體，要杜絕無效投資，要圍繞公共性和外部補償機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村支持政策的完善。政府需要引導(dǎo)轄地信用體系構(gòu)建，以使金融支持更加深入?？梢苑e極引導(dǎo)大型銀行如農(nóng)行、郵儲、農(nóng)商行等與農(nóng)業(yè)直接聯(lián)系又有農(nóng)村基礎(chǔ)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開辦鄉(xiāng)村振興特色支行，提高金融支持主體的積極性。以此為基礎(chǔ)，地方政府可以針對這些支行提供更大的鄉(xiāng)村振興金融補貼，為金融支持主體提供良好的運營環(huán)境。

其次，基于銀行角度。信用風(fēng)險是鄉(xiāng)村振興中最需要商業(yè)銀行重視的風(fēng)險，為此，常?？吹蕉嗉疑虡I(yè)銀行爭搶同一個客戶，在鄉(xiāng)村振興建設(shè)中，商業(yè)銀行依然如此，同一農(nóng)民被多家銀行重復(fù)授信屢見不鮮。商業(yè)銀行間應(yīng)加深交流，對同一客戶的授信飽和度有明確的共識，避免授信供給大于農(nóng)民自身需求，從而有更多的存量資金用于其他農(nóng)民。另一方面，加快數(shù)字銀行發(fā)展以應(yīng)對農(nóng)村網(wǎng)點的撤并。商業(yè)銀行需要對鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行流動宣傳，改固定駐點為流動駐點，讓金融服務(wù)進(jìn)村。需注意到，流動宣傳并不主要是辦理業(yè)務(wù)，而是對手機(jī)銀行等零接觸服務(wù)進(jìn)行講解，將業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的電話、網(wǎng)點電話留置于鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民手中，實時解答居民對金融產(chǎn)品、政策的盲點，從而為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民通過手機(jī)APP等辦理業(yè)務(wù)提供指引，達(dá)到為鄉(xiāng)村振興助力的效果。

最后，基于農(nóng)民角度。銀行公共服務(wù)鄉(xiāng)村振興的核心是解決農(nóng)民問題，但不能僅依靠公共服務(wù)解決農(nóng)民問題。從農(nóng)民自身的角度，個人信貸知識的積累，信譽等級的提升都與所能獲得的金融支持緊密相連。農(nóng)民自身應(yīng)積極配合鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用體系構(gòu)建，并避免不合法、不合規(guī)的行為發(fā)生，盡最大努力提升自身信用等級。同時，農(nóng)民應(yīng)從普通農(nóng)民向職業(yè)農(nóng)民轉(zhuǎn)變，帶來由難以獲得信貸向信貸主動上門轉(zhuǎn)變。

（四）規(guī)范培訓(xùn)，強(qiáng)化思想教育

首先，要加強(qiáng)隊伍建設(shè)，配齊配強(qiáng)重要崗位人員。在隊伍建設(shè)上要做到新老搭配、生熟搭配、劃區(qū)管理、定期輪換等，打造專門的服務(wù)鄉(xiāng)村振興人才隊伍，才能“以一當(dāng)百”，激活鄉(xiāng)村發(fā)展新動能。在業(yè)務(wù)量較大的情況下及時增加人員數(shù)量，同時對客戶經(jīng)理的管戶情況進(jìn)行摸底，對于管戶多的客戶經(jīng)理進(jìn)行分類安排，減輕客戶經(jīng)理的工作負(fù)擔(dān)。

其次，要加強(qiáng)和規(guī)范基層培訓(xùn)，因為直接接觸到服務(wù)對象的還是基層人員，而不是領(lǐng)導(dǎo)層，有員工在訪談中建議可以分層分級培訓(xùn)，對于不同層級和崗位的人員進(jìn)行不同內(nèi)容、不同水平的培訓(xùn)，有的放矢的培訓(xùn)和職員模式可以在一定程度上提升工作效率，如果培訓(xùn)資源配置確實有限，可以采取線上培訓(xùn)等新型培訓(xùn)方法，職員可以實時對培訓(xùn)問題進(jìn)行提問，同時可以對培訓(xùn)資料進(jìn)行準(zhǔn)確記錄和回放，調(diào)研結(jié)果表明，培訓(xùn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以多渠道培訓(xùn)，提高培訓(xùn)效率，優(yōu)化職員體驗感。

最后，規(guī)范培訓(xùn)，加強(qiáng)職員思想教育，是銀行公共服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興亟須解決的問題。很多職員將外部監(jiān)管單位對銀行設(shè)立的服務(wù)鄉(xiāng)村振興評價指標(biāo)認(rèn)為只是銀行眾多服務(wù)指標(biāo)和考核中的一部分，在思想上沒有意識到銀行鄉(xiāng)村振興服務(wù)對于鄉(xiāng)村發(fā)展和“三農(nóng)”工作的重要性。作為金融服務(wù)人員，缺乏使命感，體現(xiàn)在黨內(nèi)人士對于銀行鄉(xiāng)村振興經(jīng)濟(jì)性服務(wù)、社會性服務(wù)、安全性公共服務(wù)和服務(wù)意識和服務(wù)監(jiān)管均有較低的評價，說明黨內(nèi)人士對于銀行目前鄉(xiāng)村振興的方方面面具有較強(qiáng)的自省能力。但對于銀行服務(wù)人員來說，作為鄉(xiāng)村振興的排頭兵，必須具有一定的使命感，將鄉(xiāng)村振興的政策主動落實、積極落實，不能只依靠銀行內(nèi)部統(tǒng)一培訓(xùn)和統(tǒng)一管理，在日常工作中學(xué)習(xí)中，要主動、自發(fā)地扛起鄉(xiāng)村振興公共服務(wù)的責(zé)任。這種思想教育是銀行內(nèi)部系統(tǒng)管理缺少的，在未來應(yīng)該滲透到銀行各個職員當(dāng)中。

四、結(jié)語

國家鄉(xiāng)村振興局正式掛牌成立，標(biāo)志著銀行公共服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興進(jìn)入了新的階段。如何讓銀行更多地考慮公共利益，切實降低農(nóng)村融資貴、融資難的問題值得深思。銀行公共服務(wù)形象的樹立以及銀行助力鄉(xiāng)村振興金融政策的推廣應(yīng)該多渠道鋪開、多措并舉，針對不同客戶群體制定專門的、有針對性的推廣方案。以及還可以在特殊的農(nóng)收時期，對因搶時間而較少進(jìn)行對外交流的農(nóng)戶進(jìn)行相關(guān)惠農(nóng)貸款政策的上門宣傳、解讀等。貫徹落實以人為本的宗旨，想方設(shè)法地將銀行公共服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興普惠政策宣傳出去，讓客戶自己主動來銀行辦理業(yè)務(wù)。通過鄉(xiāng)村振興以解決“三農(nóng)”問題是必然途徑之一，銀行公共服務(wù)金融支持是鄉(xiāng)村振興的核心。銀行在公共服務(wù)金融支持助力鄉(xiāng)村振興中需要扮演更重要的角色，才更有利于資金對鄉(xiāng)村振興的支持。

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（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行天津港保稅區(qū)支行）