高等教育國家助學(xué)貸款發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

吳蓉

摘?要：隨著高等教育擴(kuò)招和全面收費(fèi)，我國高等教育在校生人數(shù)節(jié)節(jié)攀升，同時(shí)，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生失學(xué)的情況也屢屢發(fā)生。國家助學(xué)貸款政策為解決這一難題，歷經(jīng)20余年的改革發(fā)展，已成為學(xué)生資助體系中的重要組成部分。本文梳理了國家助學(xué)貸款政策的發(fā)展歷程，分析了資助現(xiàn)狀和問題并提供了思考建議。

關(guān)鍵詞：學(xué)生資助;助學(xué)貸款;資助育人

中圖分類號(hào)：F23?????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.16723198.2023.23.047

國家助學(xué)貸款政策是幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一項(xiàng)重要舉措，自實(shí)施以來，歷經(jīng)多年調(diào)整與改革，為眾多經(jīng)濟(jì)困難的家庭和學(xué)生提供了學(xué)費(fèi)上的援助，避免了大量因無力供給學(xué)費(fèi)而導(dǎo)致失學(xué)輟學(xué)的悲劇發(fā)生。國家助學(xué)貸款始自1999年，是由國家提供專項(xiàng)資金補(bǔ)貼，通過銀行以較低的利息向家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供經(jīng)濟(jì)幫助的優(yōu)惠政策。此項(xiàng)政策的優(yōu)點(diǎn)在于，學(xué)生在讀期間無收入，不需要向銀行支付貸款利息，由國家財(cái)政予以補(bǔ)貼，學(xué)生在畢業(yè)后有就業(yè)單位及穩(wěn)定收入后，開始按照貸款合同進(jìn)行還本還息，利率遠(yuǎn)低于同期市面上的貸款產(chǎn)品利率。國家助學(xué)貸款政策發(fā)展至今，在高校學(xué)生資助體系中是不可或缺的一項(xiàng)重要舉措，為實(shí)現(xiàn)我國教育公平發(fā)揮了重要作用。

1?國家助學(xué)貸款的發(fā)展歷程

國家助學(xué)貸款的啟動(dòng)及發(fā)展，是與我國教育政策息息相關(guān)的。我國高校自1999年起開始全面擴(kuò)招，高等教育的在校生數(shù)量急劇上升。同時(shí)，高校也進(jìn)入了全面收費(fèi)的教育模式。高校擴(kuò)招使更多的年輕人有了讀書深造的機(jī)會(huì)，然而較高的學(xué)費(fèi)也阻擋了一部分家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)子求學(xué)的熱切渴望。1999年6月，國務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》，標(biāo)志著“國家助學(xué)貸款”這一概念有了具體的實(shí)施辦法。當(dāng)年，這一規(guī)定首先在全國8個(gè)重要城市（北京、天津、南京、上海、武漢、西安、重慶、沈陽）進(jìn)行試點(diǎn)，工商銀行作為唯一指定的放貸單位，貸款方式為高校擔(dān)保。2000年，國務(wù)院又相繼頒發(fā)了《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見》《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見》，國家助學(xué)貸款正常開始在全國范圍內(nèi)大規(guī)模施行，貸款的金融機(jī)構(gòu)增加為四大國有銀行，貸款方式由擔(dān)保貸款轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人信用貸款。這一改革提高了學(xué)生獲得貸款的概率，充分發(fā)揮了資助作用，使家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生享受到了教育公平。

2003年，第一批申請(qǐng)國家助學(xué)貸款的高校學(xué)生已經(jīng)畢業(yè)，還貸工作開始啟動(dòng)。出人意料的是，助學(xué)貸款的違約率竟高達(dá)近20%，這一現(xiàn)象造成部分放貸銀行和高校陷入消極，甚至?xí)和ＹJ款，使國家助學(xué)貸款政策進(jìn)入低谷時(shí)期，2004年，教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》，大力調(diào)整了政策思路，原本學(xué)生在校期間的貸款利息50%由財(cái)政補(bǔ)貼，改變?yōu)槿坑韶?cái)政補(bǔ)貼，同時(shí)延長了本金償還期限，從要求在畢業(yè)后4年內(nèi)還清延長到6年內(nèi)還清。這些措施一定程度上促進(jìn)了國家助學(xué)貸款政策的發(fā)展，對(duì)貸款申請(qǐng)和督促還貸都有了進(jìn)一步的明確。

《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》提出了建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，明確了對(duì)于貸款違約學(xué)生造成的損失，由財(cái)政和高校共同承擔(dān)。同時(shí)，開放新的申請(qǐng)途徑，生源地貸款模式第一次被提上章程。

2006年，政府提出國家助學(xué)貸款代償政策，針對(duì)畢業(yè)后進(jìn)入中西部地區(qū)及基層單位就業(yè)的貸款學(xué)生，由國家財(cái)政進(jìn)行助學(xué)貸款的代償。這一措施極大激勵(lì)了學(xué)生的就業(yè)積極性，也為我國中西部地區(qū)人才建設(shè)注入新鮮血液。

2007年，政府財(cái)政部、教育部、國家開發(fā)銀行印發(fā)《關(guān)于在部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知》，生源地貸款被列為重點(diǎn)業(yè)務(wù)，首先在江蘇省、湖北省、陜西省、甘肅省、重慶市開展試點(diǎn)工作。生源地貸款以學(xué)生和家長為共同借貸人，一定程度上提高了信用程度，促進(jìn)了還款能力。發(fā)展至今，目前全國大部分省市都開展了生源地貸款業(yè)務(wù)，國家助學(xué)貸款政策被廣泛宣傳給了更多有需求的困難學(xué)生。

至此，國家助學(xué)貸款政策進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期，隨著宣傳力度和推廣規(guī)模的加強(qiáng)，越來越多的困難學(xué)生能夠通過助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)，實(shí)現(xiàn)人生理想。2014年，全日制本科生與研究生的貸款額度由每學(xué)年6000元提升至8000元和12000元，2021年又分別提升至12000元與16000元，并明確了國家助學(xué)貸款優(yōu)先使用于學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)，超出部分可用于彌補(bǔ)學(xué)生生活費(fèi)用。國家助學(xué)貸款的資助力度不斷加大，政策也不斷完善，在高校學(xué)生資助工作中發(fā)揮著不可或缺的作用。

2?國家助學(xué)貸款的分類

目前國家助學(xué)貸款政策施行主要分為兩種模式，校園地貸款和生源地貸款。校園地貸款1999年開始試行，2000年開始在全國范圍內(nèi)推廣。學(xué)生在就讀高校進(jìn)行申請(qǐng)辦理，放貸銀行為與高校合作的商業(yè)銀行，借貸方為學(xué)生個(gè)人。借貸流程為，學(xué)生在讀期間向?qū)W校提交申請(qǐng)材料，校方對(duì)材料進(jìn)行初步審核并提交至銀行，銀行完成對(duì)材料的最終審核及匯總，在約定時(shí)間內(nèi)，同學(xué)校共同組織學(xué)生完成貸款合同。校園地貸款為學(xué)生一次性申請(qǐng)?jiān)谛Ｆ陂g的貸款總額，銀行按照學(xué)年進(jìn)行逐次發(fā)放，每學(xué)年發(fā)放前由學(xué)生進(jìn)行確認(rèn)。

生源地貸款是學(xué)生在自己戶籍所在地進(jìn)行申請(qǐng)辦理的貸款，放貸銀行目前主要為國家開發(fā)銀行（個(gè)別省市為商業(yè)銀行），學(xué)生與家長（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借貸方。生源地貸款需要借貸人在每一學(xué)年開學(xué)前，向當(dāng)?shù)亟逃块T的學(xué)生資助管理中心提交申請(qǐng)材料進(jìn)行貸款申請(qǐng)，學(xué)生資助管理中心對(duì)材料進(jìn)行初步審核，國家開發(fā)銀行進(jìn)行最終審核，申請(qǐng)通過后向?qū)W生發(fā)放貸款回執(zhí)。學(xué)生在開學(xué)后將貸款回執(zhí)提交到就讀學(xué)校的資助管理部門，經(jīng)由在生源地貸款系統(tǒng)上進(jìn)行確認(rèn)后，國家開發(fā)銀行發(fā)放貸款。

校園地貸款和生源地貸款在貸款額度、利率標(biāo)準(zhǔn)、還款年限等方面的規(guī)定是相同的，在校期間的利息均由財(cái)政補(bǔ)貼，資助對(duì)象都是家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生。生源地貸款的還款對(duì)象為學(xué)生及家長（或其他法定監(jiān)護(hù)人），校園地貸款的還款對(duì)象僅為學(xué)生本人，若產(chǎn)生違約行為，校園地貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由政府和高校共同承擔(dān)，生源地貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由生源地學(xué)生資助中心承擔(dān)。從目前政策來看，生源地貸款的還款信用度和執(zhí)行力更高。校園地貸款和生源地貸款，不可重復(fù)申請(qǐng)，困難學(xué)生只可選擇其中一種。

3?國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀分析及思考

目前我國學(xué)生資助以“獎(jiǎng)、助、勤、貸、補(bǔ)、免、償”等多元化體系，為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供在校期間的學(xué)習(xí)生活保障，已有數(shù)千萬寒門學(xué)子從中受益。國家助學(xué)貸款政策作為資助體系的中流砥柱，在資助力度和實(shí)效方面，都發(fā)揮著重要的作用。根據(jù)教育部發(fā)布的中國學(xué)生資助發(fā)展報(bào)告，2020年我國發(fā)放國家助學(xué)貸款金額378.12億元，資助學(xué)生人數(shù)506.43萬人，占普通高校教育資助資金總額的30.40%；2021年發(fā)放國家助學(xué)貸款金額430.86億元，資助學(xué)生人數(shù)532.80萬人，占普通高校教育資助資金總額的29.71%。由此可見，國家助學(xué)貸款政策在資助資金中占比較高，惠及困難學(xué)生人數(shù)眾多。同時(shí)，因?yàn)閲抑鷮W(xué)貸款相對(duì)于其他無償?shù)膶W(xué)生資助方式，更利于減輕政府的教育財(cái)政負(fù)擔(dān)，在目前資助政策中，能夠幫助困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一種較為優(yōu)越的模式。

3.1?國家助學(xué)貸款政策宣傳力度需加強(qiáng)

近年來，隨著國家助學(xué)貸款政策的不斷完善，尤其是生源地貸款的大力宣傳和推廣，“應(yīng)貸盡貸”原則努力落實(shí)。全國各地不同省市對(duì)國家助學(xué)貸款政策的理解和宣傳還存在差異，尤其是在新疆、青海、云南等邊遠(yuǎn)地區(qū)，對(duì)助學(xué)貸款有需求的困難學(xué)生數(shù)量很多，但是政策宣傳力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以覆蓋到所有群體。學(xué)生家長往往由于文化水平不高，對(duì)資助政策的認(rèn)識(shí)程度有限，在貸款申請(qǐng)的流程上也存在很多不了解的地方，導(dǎo)致不能成功獲得助學(xué)貸款。近年來由于非法貸款和電信詐騙的猖獗，有不少學(xué)生因?yàn)榧庇诮鉀Q學(xué)費(fèi)問題，輕信一些“校園貸”陷阱或誤入電信詐騙的套路，非但不能獲得經(jīng)濟(jì)上的資助，反而造成對(duì)自己人身安全的危害和財(cái)產(chǎn)損失，使本就困難的家庭雪上加霜。

針對(duì)這種情況，在國家助學(xué)貸款的施行過程中，政府要改進(jìn)宣傳模式，加強(qiáng)宣傳力度，走入高中校園，為還未進(jìn)入高校的學(xué)生們提前普及助學(xué)貸款政策，這既能加強(qiáng)學(xué)生對(duì)國家政策的認(rèn)識(shí)程度，又能提高學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情。各地教育部門應(yīng)開展針對(duì)學(xué)生家長的資助宣傳，一方面利用簡(jiǎn)潔明了的宣傳手段幫助家長了解貸款政策，另一方面要繼續(xù)改進(jìn)生源地貸款的申請(qǐng)流程。高校在迎新工作中要著重加強(qiáng)對(duì)困難學(xué)生情況的排摸，了解每一個(gè)需要幫助的困難學(xué)生情況，加強(qiáng)對(duì)反電信詐騙的教育宣傳，開展各類反詐教育的講座和活動(dòng)，力求使學(xué)生遠(yuǎn)離非法貸款和電信詐騙的陷阱。

3.2?預(yù)防騙貸違約，加強(qiáng)誠信感恩教育

國家助學(xué)貸款政策在施行過程中，本著“應(yīng)貸盡貸”的原則，應(yīng)盡可能滿足困難學(xué)生的貸款要求，最大程度地緩解學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但在目前的現(xiàn)實(shí)條件下，確實(shí)仍存在一定比例的騙貸情況。有的學(xué)生在家庭經(jīng)濟(jì)條件不困難的情況下，通過偽造申請(qǐng)材料和其他不正當(dāng)手段騙取助學(xué)貸款，不僅違反了國家助學(xué)貸款實(shí)施的目的，也降低了確有實(shí)際困難的學(xué)生獲得助學(xué)貸款的概率。同時(shí)，已獲得貸款的在校生也存在高標(biāo)準(zhǔn)消費(fèi)等失信現(xiàn)象。由于校園地貸款屬于信用貸款，無需申請(qǐng)人進(jìn)行抵押和擔(dān)保，目前情況下，畢業(yè)學(xué)生存在一定比例的違約現(xiàn)象。貸款學(xué)生一旦違約，會(huì)使承擔(dān)貸款的商業(yè)銀行無法收回本金，所在高校也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，使得有些高校不愿推行校園地貸款，一定程度上也降低了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生獲得資助的概率。

在高校育人工作中，資助工作承擔(dān)著誠信教育和感恩教育的重要使命，加強(qiáng)誠信教育和感恩教育，不僅是提高學(xué)生思想道德水平的要求，同時(shí)也能夠有利于解決學(xué)生貸款違約的問題。一方面，在校園地貸款和生源地貸款的申請(qǐng)流程中，高校資助部門、生源地資助中心和貸款銀行，應(yīng)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行嚴(yán)格細(xì)致的審核，盡量避免使用虛假材料和不正當(dāng)手段進(jìn)行騙貸的情況發(fā)生。一旦查實(shí)，應(yīng)有嚴(yán)厲的懲罰措施。另一方面，在高校學(xué)生工作中，誠信教育和感恩教育應(yīng)放在重要環(huán)節(jié)，積極融入日常工作和專業(yè)學(xué)習(xí)中。在迎新、實(shí)習(xí)、畢業(yè)、就業(yè)等關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)，高校學(xué)生資助部門應(yīng)積極開展誠信感恩活動(dòng)，將按約還貸的要求及早深植于學(xué)生意識(shí)中，協(xié)助貸款銀行共同做好還款協(xié)議的簽訂。高校還應(yīng)積極幫助貸款學(xué)生提前進(jìn)行學(xué)業(yè)和職業(yè)的規(guī)劃，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生專業(yè)技能方面的培訓(xùn)，有助于貸款學(xué)生能夠順利畢業(yè)和擇業(yè)，提高學(xué)生畢業(yè)后按約還款的能力。

4?結(jié)語

國家助學(xué)貸款政策施行20余年來，幫助了數(shù)千萬家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成了高等教育，實(shí)現(xiàn)了教育公平，使人口素質(zhì)不斷提升，擴(kuò)充了我國青年人才儲(chǔ)備量。在激勵(lì)就業(yè)、入伍、支援中西部地區(qū)及基層單位等方面，國家助學(xué)貸款政策也發(fā)揮了重要作用。要繼續(xù)實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款政策的良性發(fā)展，既要增強(qiáng)政府職能，加大宣傳力度，改進(jìn)貸款申請(qǐng)流程，盡力實(shí)現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”，又要提高學(xué)生的思想道德品質(zhì)，增強(qiáng)感恩誠信意識(shí)，指導(dǎo)學(xué)生做好學(xué)業(yè)規(guī)劃和職業(yè)規(guī)劃，做到“扶貧先扶志”，從根本上降低助學(xué)貸款違約的情況發(fā)生。

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