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    高等教育國家助學(xué)貸款發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

    2023-12-11 09:06:45吳蓉
    現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè) 2023年23期
    關(guān)鍵詞:助學(xué)貸款學(xué)生資助資助育人

    吳蓉

    摘?要:隨著高等教育擴(kuò)招和全面收費(fèi),我國高等教育在校生人數(shù)節(jié)節(jié)攀升,同時(shí),家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生失學(xué)的情況也屢屢發(fā)生。國家助學(xué)貸款政策為解決這一難題,歷經(jīng)20余年的改革發(fā)展,已成為學(xué)生資助體系中的重要組成部分。本文梳理了國家助學(xué)貸款政策的發(fā)展歷程,分析了資助現(xiàn)狀和問題并提供了思考建議。

    關(guān)鍵詞:學(xué)生資助;助學(xué)貸款;資助育人

    中圖分類號(hào):F23?????文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A??????doi:10.19311/j.cnki.16723198.2023.23.047

    國家助學(xué)貸款政策是幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一項(xiàng)重要舉措,自實(shí)施以來,歷經(jīng)多年調(diào)整與改革,為眾多經(jīng)濟(jì)困難的家庭和學(xué)生提供了學(xué)費(fèi)上的援助,避免了大量因無力供給學(xué)費(fèi)而導(dǎo)致失學(xué)輟學(xué)的悲劇發(fā)生。國家助學(xué)貸款始自1999年,是由國家提供專項(xiàng)資金補(bǔ)貼,通過銀行以較低的利息向家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供經(jīng)濟(jì)幫助的優(yōu)惠政策。此項(xiàng)政策的優(yōu)點(diǎn)在于,學(xué)生在讀期間無收入,不需要向銀行支付貸款利息,由國家財(cái)政予以補(bǔ)貼,學(xué)生在畢業(yè)后有就業(yè)單位及穩(wěn)定收入后,開始按照貸款合同進(jìn)行還本還息,利率遠(yuǎn)低于同期市面上的貸款產(chǎn)品利率。國家助學(xué)貸款政策發(fā)展至今,在高校學(xué)生資助體系中是不可或缺的一項(xiàng)重要舉措,為實(shí)現(xiàn)我國教育公平發(fā)揮了重要作用。

    1?國家助學(xué)貸款的發(fā)展歷程

    國家助學(xué)貸款的啟動(dòng)及發(fā)展,是與我國教育政策息息相關(guān)的。我國高校自1999年起開始全面擴(kuò)招,高等教育的在校生數(shù)量急劇上升。同時(shí),高校也進(jìn)入了全面收費(fèi)的教育模式。高校擴(kuò)招使更多的年輕人有了讀書深造的機(jī)會(huì),然而較高的學(xué)費(fèi)也阻擋了一部分家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)子求學(xué)的熱切渴望。1999年6月,國務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于國家助學(xué)貸款的管理規(guī)定(試行)》,標(biāo)志著“國家助學(xué)貸款”這一概念有了具體的實(shí)施辦法。當(dāng)年,這一規(guī)定首先在全國8個(gè)重要城市(北京、天津、南京、上海、武漢、西安、重慶、沈陽)進(jìn)行試點(diǎn),工商銀行作為唯一指定的放貸單位,貸款方式為高校擔(dān)保。2000年,國務(wù)院又相繼頒發(fā)了《關(guān)于助學(xué)貸款管理的若干意見》《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見》,國家助學(xué)貸款正常開始在全國范圍內(nèi)大規(guī)模施行,貸款的金融機(jī)構(gòu)增加為四大國有銀行,貸款方式由擔(dān)保貸款轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人信用貸款。這一改革提高了學(xué)生獲得貸款的概率,充分發(fā)揮了資助作用,使家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生享受到了教育公平。

    2003年,第一批申請(qǐng)國家助學(xué)貸款的高校學(xué)生已經(jīng)畢業(yè),還貸工作開始啟動(dòng)。出人意料的是,助學(xué)貸款的違約率竟高達(dá)近20%,這一現(xiàn)象造成部分放貸銀行和高校陷入消極,甚至?xí)和YJ款,使國家助學(xué)貸款政策進(jìn)入低谷時(shí)期,2004年,教育部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》,大力調(diào)整了政策思路,原本學(xué)生在校期間的貸款利息50%由財(cái)政補(bǔ)貼,改變?yōu)槿坑韶?cái)政補(bǔ)貼,同時(shí)延長了本金償還期限,從要求在畢業(yè)后4年內(nèi)還清延長到6年內(nèi)還清。這些措施一定程度上促進(jìn)了國家助學(xué)貸款政策的發(fā)展,對(duì)貸款申請(qǐng)和督促還貸都有了進(jìn)一步的明確。

    《關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作的若干意見》提出了建立國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,明確了對(duì)于貸款違約學(xué)生造成的損失,由財(cái)政和高校共同承擔(dān)。同時(shí),開放新的申請(qǐng)途徑,生源地貸款模式第一次被提上章程。

    2006年,政府提出國家助學(xué)貸款代償政策,針對(duì)畢業(yè)后進(jìn)入中西部地區(qū)及基層單位就業(yè)的貸款學(xué)生,由國家財(cái)政進(jìn)行助學(xué)貸款的代償。這一措施極大激勵(lì)了學(xué)生的就業(yè)積極性,也為我國中西部地區(qū)人才建設(shè)注入新鮮血液。

    2007年,政府財(cái)政部、教育部、國家開發(fā)銀行印發(fā)《關(guān)于在部分地區(qū)開展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知》,生源地貸款被列為重點(diǎn)業(yè)務(wù),首先在江蘇省、湖北省、陜西省、甘肅省、重慶市開展試點(diǎn)工作。生源地貸款以學(xué)生和家長為共同借貸人,一定程度上提高了信用程度,促進(jìn)了還款能力。發(fā)展至今,目前全國大部分省市都開展了生源地貸款業(yè)務(wù),國家助學(xué)貸款政策被廣泛宣傳給了更多有需求的困難學(xué)生。

    至此,國家助學(xué)貸款政策進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展時(shí)期,隨著宣傳力度和推廣規(guī)模的加強(qiáng),越來越多的困難學(xué)生能夠通過助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè),實(shí)現(xiàn)人生理想。2014年,全日制本科生與研究生的貸款額度由每學(xué)年6000元提升至8000元和12000元,2021年又分別提升至12000元與16000元,并明確了國家助學(xué)貸款優(yōu)先使用于學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi),超出部分可用于彌補(bǔ)學(xué)生生活費(fèi)用。國家助學(xué)貸款的資助力度不斷加大,政策也不斷完善,在高校學(xué)生資助工作中發(fā)揮著不可或缺的作用。

    2?國家助學(xué)貸款的分類

    目前國家助學(xué)貸款政策施行主要分為兩種模式,校園地貸款和生源地貸款。校園地貸款1999年開始試行,2000年開始在全國范圍內(nèi)推廣。學(xué)生在就讀高校進(jìn)行申請(qǐng)辦理,放貸銀行為與高校合作的商業(yè)銀行,借貸方為學(xué)生個(gè)人。借貸流程為,學(xué)生在讀期間向?qū)W校提交申請(qǐng)材料,校方對(duì)材料進(jìn)行初步審核并提交至銀行,銀行完成對(duì)材料的最終審核及匯總,在約定時(shí)間內(nèi),同學(xué)校共同組織學(xué)生完成貸款合同。校園地貸款為學(xué)生一次性申請(qǐng)?jiān)谛F陂g的貸款總額,銀行按照學(xué)年進(jìn)行逐次發(fā)放,每學(xué)年發(fā)放前由學(xué)生進(jìn)行確認(rèn)。

    生源地貸款是學(xué)生在自己戶籍所在地進(jìn)行申請(qǐng)辦理的貸款,放貸銀行目前主要為國家開發(fā)銀行(個(gè)別省市為商業(yè)銀行),學(xué)生與家長(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借貸方。生源地貸款需要借貸人在每一學(xué)年開學(xué)前,向當(dāng)?shù)亟逃块T的學(xué)生資助管理中心提交申請(qǐng)材料進(jìn)行貸款申請(qǐng),學(xué)生資助管理中心對(duì)材料進(jìn)行初步審核,國家開發(fā)銀行進(jìn)行最終審核,申請(qǐng)通過后向?qū)W生發(fā)放貸款回執(zhí)。學(xué)生在開學(xué)后將貸款回執(zhí)提交到就讀學(xué)校的資助管理部門,經(jīng)由在生源地貸款系統(tǒng)上進(jìn)行確認(rèn)后,國家開發(fā)銀行發(fā)放貸款。

    校園地貸款和生源地貸款在貸款額度、利率標(biāo)準(zhǔn)、還款年限等方面的規(guī)定是相同的,在校期間的利息均由財(cái)政補(bǔ)貼,資助對(duì)象都是家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生。生源地貸款的還款對(duì)象為學(xué)生及家長(或其他法定監(jiān)護(hù)人),校園地貸款的還款對(duì)象僅為學(xué)生本人,若產(chǎn)生違約行為,校園地貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由政府和高校共同承擔(dān),生源地貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由生源地學(xué)生資助中心承擔(dān)。從目前政策來看,生源地貸款的還款信用度和執(zhí)行力更高。校園地貸款和生源地貸款,不可重復(fù)申請(qǐng),困難學(xué)生只可選擇其中一種。

    3?國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀分析及思考

    目前我國學(xué)生資助以“獎(jiǎng)、助、勤、貸、補(bǔ)、免、償”等多元化體系,為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供在校期間的學(xué)習(xí)生活保障,已有數(shù)千萬寒門學(xué)子從中受益。國家助學(xué)貸款政策作為資助體系的中流砥柱,在資助力度和實(shí)效方面,都發(fā)揮著重要的作用。根據(jù)教育部發(fā)布的中國學(xué)生資助發(fā)展報(bào)告,2020年我國發(fā)放國家助學(xué)貸款金額378.12億元,資助學(xué)生人數(shù)506.43萬人,占普通高校教育資助資金總額的30.40%;2021年發(fā)放國家助學(xué)貸款金額430.86億元,資助學(xué)生人數(shù)532.80萬人,占普通高校教育資助資金總額的29.71%。由此可見,國家助學(xué)貸款政策在資助資金中占比較高,惠及困難學(xué)生人數(shù)眾多。同時(shí),因?yàn)閲抑鷮W(xué)貸款相對(duì)于其他無償?shù)膶W(xué)生資助方式,更利于減輕政府的教育財(cái)政負(fù)擔(dān),在目前資助政策中,能夠幫助困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一種較為優(yōu)越的模式。

    3.1?國家助學(xué)貸款政策宣傳力度需加強(qiáng)

    近年來,隨著國家助學(xué)貸款政策的不斷完善,尤其是生源地貸款的大力宣傳和推廣,“應(yīng)貸盡貸”原則努力落實(shí)。全國各地不同省市對(duì)國家助學(xué)貸款政策的理解和宣傳還存在差異,尤其是在新疆、青海、云南等邊遠(yuǎn)地區(qū),對(duì)助學(xué)貸款有需求的困難學(xué)生數(shù)量很多,但是政策宣傳力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以覆蓋到所有群體。學(xué)生家長往往由于文化水平不高,對(duì)資助政策的認(rèn)識(shí)程度有限,在貸款申請(qǐng)的流程上也存在很多不了解的地方,導(dǎo)致不能成功獲得助學(xué)貸款。近年來由于非法貸款和電信詐騙的猖獗,有不少學(xué)生因?yàn)榧庇诮鉀Q學(xué)費(fèi)問題,輕信一些“校園貸”陷阱或誤入電信詐騙的套路,非但不能獲得經(jīng)濟(jì)上的資助,反而造成對(duì)自己人身安全的危害和財(cái)產(chǎn)損失,使本就困難的家庭雪上加霜。

    針對(duì)這種情況,在國家助學(xué)貸款的施行過程中,政府要改進(jìn)宣傳模式,加強(qiáng)宣傳力度,走入高中校園,為還未進(jìn)入高校的學(xué)生們提前普及助學(xué)貸款政策,這既能加強(qiáng)學(xué)生對(duì)國家政策的認(rèn)識(shí)程度,又能提高學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情。各地教育部門應(yīng)開展針對(duì)學(xué)生家長的資助宣傳,一方面利用簡(jiǎn)潔明了的宣傳手段幫助家長了解貸款政策,另一方面要繼續(xù)改進(jìn)生源地貸款的申請(qǐng)流程。高校在迎新工作中要著重加強(qiáng)對(duì)困難學(xué)生情況的排摸,了解每一個(gè)需要幫助的困難學(xué)生情況,加強(qiáng)對(duì)反電信詐騙的教育宣傳,開展各類反詐教育的講座和活動(dòng),力求使學(xué)生遠(yuǎn)離非法貸款和電信詐騙的陷阱。

    3.2?預(yù)防騙貸違約,加強(qiáng)誠信感恩教育

    國家助學(xué)貸款政策在施行過程中,本著“應(yīng)貸盡貸”的原則,應(yīng)盡可能滿足困難學(xué)生的貸款要求,最大程度地緩解學(xué)生家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但在目前的現(xiàn)實(shí)條件下,確實(shí)仍存在一定比例的騙貸情況。有的學(xué)生在家庭經(jīng)濟(jì)條件不困難的情況下,通過偽造申請(qǐng)材料和其他不正當(dāng)手段騙取助學(xué)貸款,不僅違反了國家助學(xué)貸款實(shí)施的目的,也降低了確有實(shí)際困難的學(xué)生獲得助學(xué)貸款的概率。同時(shí),已獲得貸款的在校生也存在高標(biāo)準(zhǔn)消費(fèi)等失信現(xiàn)象。由于校園地貸款屬于信用貸款,無需申請(qǐng)人進(jìn)行抵押和擔(dān)保,目前情況下,畢業(yè)學(xué)生存在一定比例的違約現(xiàn)象。貸款學(xué)生一旦違約,會(huì)使承擔(dān)貸款的商業(yè)銀行無法收回本金,所在高校也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金,使得有些高校不愿推行校園地貸款,一定程度上也降低了家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生獲得資助的概率。

    在高校育人工作中,資助工作承擔(dān)著誠信教育和感恩教育的重要使命,加強(qiáng)誠信教育和感恩教育,不僅是提高學(xué)生思想道德水平的要求,同時(shí)也能夠有利于解決學(xué)生貸款違約的問題。一方面,在校園地貸款和生源地貸款的申請(qǐng)流程中,高校資助部門、生源地資助中心和貸款銀行,應(yīng)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行嚴(yán)格細(xì)致的審核,盡量避免使用虛假材料和不正當(dāng)手段進(jìn)行騙貸的情況發(fā)生。一旦查實(shí),應(yīng)有嚴(yán)厲的懲罰措施。另一方面,在高校學(xué)生工作中,誠信教育和感恩教育應(yīng)放在重要環(huán)節(jié),積極融入日常工作和專業(yè)學(xué)習(xí)中。在迎新、實(shí)習(xí)、畢業(yè)、就業(yè)等關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn),高校學(xué)生資助部門應(yīng)積極開展誠信感恩活動(dòng),將按約還貸的要求及早深植于學(xué)生意識(shí)中,協(xié)助貸款銀行共同做好還款協(xié)議的簽訂。高校還應(yīng)積極幫助貸款學(xué)生提前進(jìn)行學(xué)業(yè)和職業(yè)的規(guī)劃,加強(qiáng)對(duì)學(xué)生專業(yè)技能方面的培訓(xùn),有助于貸款學(xué)生能夠順利畢業(yè)和擇業(yè),提高學(xué)生畢業(yè)后按約還款的能力。

    4?結(jié)語

    國家助學(xué)貸款政策施行20余年來,幫助了數(shù)千萬家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成了高等教育,實(shí)現(xiàn)了教育公平,使人口素質(zhì)不斷提升,擴(kuò)充了我國青年人才儲(chǔ)備量。在激勵(lì)就業(yè)、入伍、支援中西部地區(qū)及基層單位等方面,國家助學(xué)貸款政策也發(fā)揮了重要作用。要繼續(xù)實(shí)現(xiàn)國家助學(xué)貸款政策的良性發(fā)展,既要增強(qiáng)政府職能,加大宣傳力度,改進(jìn)貸款申請(qǐng)流程,盡力實(shí)現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”,又要提高學(xué)生的思想道德品質(zhì),增強(qiáng)感恩誠信意識(shí),指導(dǎo)學(xué)生做好學(xué)業(yè)規(guī)劃和職業(yè)規(guī)劃,做到“扶貧先扶志”,從根本上降低助學(xué)貸款違約的情況發(fā)生。

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