貴州高校助學(xué)貸款學(xué)生特征及還款違約風(fēng)險(xiǎn)初步分析

屈會(huì)+李雯+蔣雯潔+劉小敏++唐宇宏+潘鴻

【摘要】通過對(duì)貴州5所高校生源地助學(xué)貸款現(xiàn)狀調(diào)查，分析了貴州省大學(xué)生助學(xué)貸款特征及還貸風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果表明：貴州高校助學(xué)貸款學(xué)生中女生多于男生，以農(nóng)村學(xué)生為主；貸款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)主要來源以非穩(wěn)定性收入占多數(shù)，學(xué)生獲知貸款信息途徑以非金融機(jī)構(gòu)發(fā)布為主，多數(shù)學(xué)生缺乏契約意識(shí)；表明貴州高校大學(xué)生助學(xué)貸款還款存在較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】助學(xué)貸款 學(xué)生特征 違約風(fēng)險(xiǎn) 貴州

自1997年全國高校并軌實(shí)行收費(fèi)教育以來，高等教育成本不斷增加，導(dǎo)致高校學(xué)生因?qū)W費(fèi)和生活費(fèi)負(fù)擔(dān)額度逐步增大，進(jìn)而使得經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生問題日益突出。為避免或減少學(xué)生學(xué)費(fèi)問題而喪失獲得良好教育的機(jī)會(huì)，體現(xiàn)教育的社會(huì)公平性功能，國家于1999年實(shí)施了國家助學(xué)貸款政策，通過金融手段支持教育、資助經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。目前已形成以國家助學(xué)貸款、生源地助學(xué)貸款、高校為學(xué)生辦理的無息借款及商業(yè)助學(xué)貸款等四種主要形式[1]。國家助學(xué)貸款自實(shí)施以來，在取得較好的社會(huì)效益的同時(shí)也存在學(xué)生還貸能力不足和還款信用較低等方面的問題。部分高校助學(xué)還貸違約率超過了20%，少數(shù)甚至高達(dá)50%以上[2]，致使銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)助學(xué)貸款缺乏興趣。

為了解貴州高校助學(xué)貸款學(xué)生的特征，分析可能存在的還款違約因素，于2015年3月至4月對(duì)貴州省5所高校（貴州大學(xué)、貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)、貴州民族大學(xué)、遵義醫(yī)學(xué)院、遵義師范學(xué)院）不同年級(jí)和專業(yè)貸款大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，每所院校發(fā)放問卷120～140份，共發(fā)放650份，回收有效問卷594份。

一、貴州高校助學(xué)貸款學(xué)生基本特征

貴州5所高校貸款學(xué)生均以女生為主（374人），占63.0%；其中貴州大學(xué)、貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)、貴州民族大學(xué)、遵義醫(yī)學(xué)院、遵義師范學(xué)院分別占57.8%、57.3%、76.7%、62.3%和60.7%（圖1）。生源地類型以農(nóng)村生源為主（509人），占85.7%；貴州大學(xué)、貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)、貴州民族大學(xué)、遵義醫(yī)學(xué)院、遵義師范學(xué)院分別占79.3%、81.8%、84.5%、87.7%和94.3%（圖2）。家庭主要經(jīng)濟(jì)收入以外出務(wù)工（51.0%）和農(nóng)產(chǎn)品銷售（27.8%）為主；在貴州大學(xué)、貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)、貴州民族大學(xué)、遵義醫(yī)學(xué)院、遵義師范學(xué)院貸款學(xué)生中，以外出務(wù)工作為家庭主要經(jīng)濟(jì)收入的分別占42.2%、61.8%、44.0%、57.7%和49.2%；以農(nóng)產(chǎn)品銷售作為家庭主要經(jīng)濟(jì)收入的分別占24.1%、20.9%、33.6%、26.2%和33.6%.

二、貸款信息獲知途徑

學(xué)生獲知貸款信息的途徑包括高校宣傳、親友告知、新聞媒體報(bào)道和金融機(jī)構(gòu)宣傳等多種形式。貴州5所高校貸款學(xué)生獲知貸款信息的主要途徑為高校宣傳和親友告知，分別為占34.5%和34.2%；其中貴州大學(xué)、貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)、貴州民族大學(xué)、遵義醫(yī)學(xué)院、遵義師范學(xué)院貸款學(xué)生中通過高校宣傳獲知信息的分別為29.3%、38.2%、41.4%、30.0%和34.4%；以親友告知獲知信息的分別為36.2%、26.4%、33.6%、38.5%和35.2%；而通過金融機(jī)構(gòu)宣傳獲知信息的差異較大，貴州大學(xué)為22.4%，而貴州民族大學(xué)為5.2%之間

三、貸款合同條款了解程度

簽訂貸款合同時(shí)，25.9%的貸款學(xué)生會(huì)認(rèn)真閱讀合同條款內(nèi)容，在充分了解自己的權(quán)利和義務(wù)后簽訂貸款合同；其中貴州大學(xué)、貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)、貴州民族大學(xué)、遵義醫(yī)學(xué)院、遵義師范學(xué)院貸款學(xué)生中完全了解合同規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的比例分別為28.4%、25.5%、22.4%、32.3%和20.5%；而多數(shù)學(xué)生（53.4%～69.8%）對(duì)合同條款中規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)并未充分了解和理解的情況下簽訂貸款合同；有7.8%-18.1%的學(xué)生甚至完全不了解合同條款的情況下簽訂貸款合同（圖5）。

四、還款違約風(fēng)險(xiǎn)分析

貴州5所高校貸款學(xué)生以女生為主，而女生受傳統(tǒng)道德觀念的約束較強(qiáng)，其還貸意愿會(huì)高于男生[3]，從主觀意愿而言，貴州高校貸款違約分析相對(duì)較??；然而，女生在就業(yè)和薪酬競爭力方面顯著弱于男生[4]，則可能是導(dǎo)致還款違約存在較高風(fēng)險(xiǎn)的客觀原因。為此，高校需加強(qiáng)學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)，提高學(xué)生就業(yè)率，可在一定程度上降低客觀違約風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

多數(shù)貸款學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)主要以外出務(wù)工和銷售農(nóng)產(chǎn)品收入為主。其中，外出務(wù)工收入常受工作流動(dòng)性大、工期長短不一、務(wù)工收入常被拖欠等影響，而產(chǎn)品銷售又常受農(nóng)作物生長的季節(jié)性和氣候條件等因素影響，致使這類收入具有較強(qiáng)的非穩(wěn)定性，增加了貸款學(xué)生依靠家庭經(jīng)濟(jì)收入償還貸款的不確定性和還款違約風(fēng)險(xiǎn)。

非省會(huì)城市高校（遵義醫(yī)學(xué)院和遵義師范學(xué)院）貸款學(xué)生中農(nóng)村生源地比例高于省會(huì)城市（貴州大學(xué)、貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)和貴州民族大學(xué)），可能基于家庭經(jīng)濟(jì)條件的考慮，多數(shù)學(xué)生選擇消費(fèi)水平相對(duì)較低的非省會(huì)城市就讀所致；相應(yīng)的，學(xué)生將來的就業(yè)和發(fā)展機(jī)會(huì)也可能相對(duì)較低，導(dǎo)致其償還貸款能力也相對(duì)較低，還款違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)高校助學(xué)貸款缺乏興趣，對(duì)助學(xué)貸款的宣傳不足使得貸款學(xué)生獲知貸款信息缺乏權(quán)威性，對(duì)合同條款的理解和認(rèn)識(shí)缺乏準(zhǔn)確性，對(duì)合同條款的法律效應(yīng)的重要性重視程度不夠等，則有可能導(dǎo)致學(xué)生因缺乏契約意識(shí)而造成主動(dòng)違約風(fēng)險(xiǎn)增加。例如，貴州大學(xué)有18.1%的貸款學(xué)生幾乎在不了解貸款合同條款權(quán)利和義務(wù)的情況下簽訂貸款合同，存在較高的主動(dòng)違約風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，貴州5所高校貸款學(xué)生在還款違約方面存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，主觀的上表現(xiàn)為契約意識(shí)不強(qiáng)，客觀上表現(xiàn)為就業(yè)與發(fā)展機(jī)會(huì)較低、家庭代為還款的不確定性較強(qiáng)等特點(diǎn)。為此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸款信息和知識(shí)的宣傳；高校應(yīng)不僅需要加強(qiáng)學(xué)生主體意識(shí)、權(quán)利意識(shí)、自由意識(shí)、平等觀念及誠信品質(zhì)等方面的契約意識(shí)教育，還應(yīng)加強(qiáng)貸款學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)工作，從而降低和減小貸款學(xué)生還款違約風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：貴州省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目“基于貴州大學(xué)生助學(xué)貸款還款情況分析大學(xué)生誠信度”（201510661037）；遵義醫(yī)學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目（[2014]5845）。

作者簡介：屈會(huì)（1995-），女，四川廣安人；李雯（1995-），女，貴州黔南人；蔣文潔（1994-），女，貴州遵義人；劉小敏（1992），貴州遵義人，公共事業(yè)管理專業(yè)本科生。潘鴻（1975-），男，貴州遵義人，教授，研究方向：教育學(xué)、藻類學(xué)；唐宇宏（1978-），女，黑龍江齊齊哈爾人，講師，研究方向：教育學(xué)、管理學(xué)，為本文通訊作者。