助學貸款制度的違約風險與防范機制分析

劉宇洋

摘 要：助學貸款制度是高等教育個人融資的重要手段，已經(jīng)在大多數(shù)國家中得到了推廣，助學貸款制度將高等教育成分與教育規(guī)模的擴大有機聯(lián)系起來，旨在讓更多的學生可以順利接受高等教育，但是由此帶來的違約風險也不容忽視。本文主要針對助學貸款制度的違約風險與防范機制進行分析。

關(guān)鍵詞：助學貸款制度;違約風險;防范機制

助學貸款政策是高等教育的一種融資手段，不僅可以幫助學生更好的完成學業(yè)，給更多的人提供受教育的機會，還能有效地緩解教育資源短缺的問題?，F(xiàn)如今，我國的助學貸款制度有了一定的成效，但是各種違約問題也開始凸顯。因此，必須要采取一定的措施和防范機制來降低違約的風險。

一、助學貸款制度的違約風險

國家助學貸款制度中的違約風險一般都屬于金融風險，即銀行因貸款學生違約而無法回收貸款的風險。這種違約風險是普遍存在于世界各個國家的，只是不同國家的違約率不同而已，一般較為落后國家的違約率會高于發(fā)達國家。一些學者通過研究發(fā)現(xiàn)，雖然違約風險的存在很普遍，但是經(jīng)過綜合治理過后，違約率是可以被降低的。

二、助學貸款違約風險的成因

導致助學貸款制度存在違約風險的因素是多方面的。但是其根本原因是由于助學貸款制度在政策方面的目標與銀行的經(jīng)營目標不相吻合。除了根本原因以外，還存在信用管理制度不健全、風險分擔不合理等原因。

（一）信用管理制度的影響

助學貸款屬于信用貸款，無需學生提供任何擔保和抵押，只需要良好的信譽。但是學生畢業(yè)之后的就業(yè)情況和收入都是無法預測的，所以就需要建立健全信用管理制度來對其進行約束和規(guī)范。例如美國，如果學生未及時償還助學貸款，則就會受到以下懲罰：

1.剝奪申請延期還款的資格，并會報告給管理信用的部門，使拖欠者的信譽受到影響;2.追款機構(gòu)會向拖欠者追討貸款，并且拖欠者需要支付利息及部分額外的費用;3.拖欠者工作單位會扣除其部分工資來抵押貸款，情節(jié)嚴重者，將會受到法律的制裁。

（二）風險分擔機制不科學

一般情況下，助學貸款制度的風險分擔主體應(yīng)該是政府、高校、銀行、學生和家長，但實際情況并不是這樣，其主體有很明顯偏移。從受益的多少來看，政府應(yīng)該承擔大部分的風險，所以政府應(yīng)該提供足夠的擔保和補貼。然而事實卻不是這樣，政府在這方面應(yīng)該加強重視。此外，由于助學貸款大部分都是提供給經(jīng)濟困難的學生，提供不了可靠的東西作抵押，且學生的信用記錄較少，所以風險大部分由銀行承擔，學生反而沒有什么風險。高校作為受益的一方，也是應(yīng)該分擔一些風險的，但事實上也不是如此。

三、助學貸款制度的違約風險的防范對策

（一）完善高效的信用征集制度

要想為大學生建立完善的信用制度，需要高校、公安部門的共同協(xié)作。高校應(yīng)該加強對學生的思想政治教育，加強學生的信用意識。而公安機關(guān)應(yīng)該加快大學生二代身份證更新的速度，將身份證號碼終身化。此外，相關(guān)的法律體系也應(yīng)該盡快被完善，通過法律來約束學生的個人信用。

（二）對貸款風險進行實時的分擔

助學貸款的違約風險應(yīng)該是根據(jù)獲益的多少來進行分擔。上文提到助學貸款中，受益最大的為政府，因此，政府應(yīng)分擔主要的違約風險。政府如果承擔了主要的風險，則銀行和學生的風險和成本便被大大降低。有的學者認為，政府應(yīng)該承擔百分之七十的違約風險，剩余的百分之三十則由高校和銀行共同承擔。

（三）推行多樣化的還款方式

由于貸款學生的就業(yè)和收入狀況都是未知的，所以多元化的還款計劃更有利于學生歸還貸款，進而降低助學貸款的違約率。具體地措施可以從以下三個方面考慮：

1.建立漸增型的還款計劃。有學者研究發(fā)現(xiàn)，助學貸款違約一般發(fā)生在畢業(yè)生工作兩年后。原因就是畢業(yè)生很難面對將每月工資的一大部分用來還款。

2.建立延期還款政策，并適時減免學生的部分貸款。如果學生畢業(yè)之后沒有找到合適的工作或遇到其他的意外情況，便可以申請延期還款或全部減免。

3.采用按收入比例償還貸款的制度。此制度的特點是貸款是從學生的工資中固定扣除的，償還期限不固定。

四、結(jié)束語

總而言之，助學貸款的實施雖然能有效的緩解教育資源短缺的問題，并且受益方也很廣。但是，一旦出現(xiàn)違約，則必定有一方會產(chǎn)生損失，這對助學貸款制度的維持和發(fā)展是十分不利的。所以，不管是政府、高校，還是銀行和學生，都應(yīng)該共同承擔此風險，并努力將風險降到最低，使助學貸款制度不斷得到完善。

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