日本助學(xué)貸款風(fēng)險防范機制分析

作者簡介：拾宇博（1994.08-），男，漢族，遼寧撫順人，本科，北京科技大學(xué)外國語學(xué)院，研究方向：日本。

摘要：日本作為世界強國之一，在教育領(lǐng)域也是世界領(lǐng)跑者。在日本的教育體系中，助學(xué)貸款政策扮演著重要的角色。長久以來，日本施行的助學(xué)貸款政策不斷發(fā)展演變，如今已形成了一套較為完善的貸款制度，從助學(xué)貸款的發(fā)放、回收，到催收機制和征信制度，形成了一個有機的整體。本文將對日本的助學(xué)貸款風(fēng)險防范機制進行分析，從多個方面論述日本助學(xué)貸款制度的優(yōu)越性。

關(guān)鍵詞：日本；助學(xué)貸款；風(fēng)險防范；優(yōu)越性

中圖分類號：G475文獻標志碼：A文章編號：2095-9214（2016）11-0278-01

一、日本助學(xué)貸款的主體

日本國家助學(xué)貸款制度的主體是國家政府，其主要的目的是幫助家庭經(jīng)濟貧困且學(xué)習(xí)成績優(yōu)異的學(xué)生讀書深造，其最終目的是服務(wù)于國家和社會的發(fā)展。正因為國家政府為助學(xué)貸款制度主體這一重要特征，日本國家助學(xué)貸款政策具有全面性、連貫性、完善性。助學(xué)貸款制度覆蓋國家任何一個地方，平等對待每一符合條件的學(xué)生；同時“日本學(xué)生支援機構(gòu)”對助學(xué)貸款申請、發(fā)放、和回收等全套環(huán)節(jié)全權(quán)掌控，并且?guī)资陙硇纬闪艘惶淄晟频馁J款制度。與國內(nèi)的助學(xué)貸款體系不同，日本的助學(xué)貸款全程由“日本學(xué)生支援機構(gòu)”進行管理和監(jiān)督，避免了審核、發(fā)放、回收、監(jiān)管等部門之間銜接不當，導(dǎo)致貸款最后無法收回。

二、日本助學(xué)貸款政策分析

日本是世界上最早以助學(xué)貸款的方式對學(xué)生進行資助的國家之一，“育英會”曾是日本重要的助學(xué)貸款機構(gòu)。經(jīng)過幾十年的發(fā)展演變，2004年，該機構(gòu)正式更名為“日本學(xué)生支援機構(gòu)（JASSO）”，執(zhí)行助學(xué)貸款發(fā)放、管理以及回收的任務(wù)?！叭毡緦W(xué)生支援機構(gòu)”由政府部門進行主導(dǎo)和管理，助學(xué)貸款的資金最主要來源是政府財政撥款，包括政府財政借款和政府財政貸款兩方面；其他來源為資本市場融資和貸款回收利息。貸款種類主要分為無息貸款和低息貸款兩種，低息貸款最高利息率不超過3%。

為了更好的使資金循環(huán)再利用，助學(xué)貸款的回收工作十分重要；日本的國家助學(xué)貸款的回收率較高，平均回收率可達95%，這與“日本學(xué)生支援機構(gòu)”完善的催款、回收制度密不可分，同時也離不開申請制度在內(nèi)的其他貸款制度的輔助。申請貸款制度是非的嚴格，并非家庭經(jīng)濟狀況不好的學(xué)生就可以申請到“日本學(xué)生支援機構(gòu)”的助學(xué)貸款。以無息貸款為例，申請者的條件為成績十分優(yōu)異，且因為經(jīng)濟原因而明顯無法維持學(xué)業(yè)的大學(xué)生或者中學(xué)生；雖然低息貸款的申請要求相對于無息貸款能寬松一些，但依舊十分嚴格。這種嚴格的申請制度在一定程度上保證了貸款的良率，因為“日本學(xué)生支援機構(gòu)”認為符合這種嚴格申請條件的學(xué)生經(jīng)過深造后會對國家和社會有很大的回報，并且他們在就業(yè)后有能力償還助學(xué)貸款。申請的同時還要有償還貸款能力的親屬或者由“日本國際教育協(xié)會（JEES）”提供擔保。在資助期間，如果學(xué)生的成績不達到約定標準，“日本學(xué)生支援機構(gòu)”有權(quán)停止資助。與國內(nèi)相比，日本的政策較為靈活，所放出的助學(xué)貸款都能物有所用，避免了助學(xué)貸款審核過于寬松的情況。同時，嚴格的申請制度可以限制貸款的發(fā)放，以便日后對于貸款的回收。

三、日本助學(xué)貸款還款及催收制度

在貸款回收階段，“日本學(xué)生支援機構(gòu)”的制度靈活，同時也很嚴格。首先“日本學(xué)生支援機構(gòu)”采用較多種還款方式，分成每月還款和半年期還款，并且可以通過銀行賬戶自動還款，在2013年對未及時還款原因的統(tǒng)計中，因為忙碌和忘記還款的比例為15.5%，自動還款會有效的解決這部分未及時還款問題。對于其他延期還款的因素，“日本學(xué)生支援機構(gòu)”也有諸多對策；在未及時還款原因統(tǒng)計中，對于收入減少和支出增多這類因為經(jīng)濟不景氣造成的因素，“日本學(xué)生支援機構(gòu)”才去減額還款和延期還款的措施。該機構(gòu)規(guī)定減額和延期是針對因為疾病、災(zāi)害或者經(jīng)濟原因造成還款困難，并且如果減額或者延期，可以繼續(xù)還款的人。因此減額和延期的目的依舊是盡可能的收回款項。

對于未及時還款并且沒有申請延期和減額的人，“日本學(xué)生支援機構(gòu)”也有強制性的催款制度。首先是通過電話、通知書、登門等方式催收款項，而這一類措施由專門的債權(quán)回收公司負責(zé)；若該類措施無效，將會對欠款者進行經(jīng)濟懲罰，“日本學(xué)生支援機構(gòu)”將會根據(jù)拖欠還款的時間收取最高每年10%的滯納金；如若依舊沒有效果，“日本學(xué)生支援機構(gòu)”將采取法律手段，由法庭向保證人和保證機構(gòu)發(fā)出督促還款書，并且有司法部門強制還款。而在國內(nèi)，由于法律訴訟費用高昂，有關(guān)部門并不能對所有違約學(xué)生進行責(zé)任追究，導(dǎo)致很多學(xué)生一直拖欠助學(xué)貸款不歸還。

四、日本助學(xué)貸款與國家征信制度

2008年11月，“日本學(xué)生支援機構(gòu)”加入日本全國銀行個人征信中心；從2010年4月開始，“日本學(xué)生支援機構(gòu)”開始向國家個人征信機構(gòu)提供學(xué)生信用情況；學(xué)生在申請貸款時需要提交《獲取個人信用情況同意書》；對于三個月以上欠款者，個人征信中心將會錄入其不良信用情況；信用狀況不良者銀行將會限制其個人貸款，以規(guī)避其債務(wù)多重化而造成的違約風(fēng)險上升。日本完善的個人征信制度為日本助學(xué)貸款的有效回收提供了堅實的保障，這也是值得中國借鑒的地方。

（作者單位：北京科技大學(xué)外國語學(xué)院）