農(nóng)村金融對(duì)減少貧困的作用探討

【摘要】本文利用近幾年來的相關(guān)面板數(shù)據(jù)，結(jié)合國(guó)際上先進(jìn)的金融理論，詳細(xì)分析研究了農(nóng)村金融在農(nóng)村扶貧減困工作中的作用，結(jié)果表明，農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r能夠顯著減少農(nóng)村貧困，并且主要體現(xiàn)為間接作用。這也為政府的扶貧減困工作提供了工作思路，即應(yīng)當(dāng)將制定政策的重點(diǎn)放在間接效應(yīng)上，只有這樣，才能從根本上，長(zhǎng)期地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村減貧目標(biāo)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 減少貧困 扶貧減困工作 作用 間接效應(yīng) 政策制定

一直以來，在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平時(shí)始終將城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作的重點(diǎn)，一定程度上對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展沒有引起足夠重視，導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展水平的差距逐漸拉大，城市與農(nóng)村之間的貧富懸殊也越來越大，社會(huì)矛盾逐漸顯現(xiàn)，各種突發(fā)性事件也頻繁發(fā)生。據(jù)大量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國(guó)貧困人口絕大部分集中分布在農(nóng)村地區(qū)，近年來，雖然國(guó)家持續(xù)關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，出臺(tái)了一系列惠農(nóng)支農(nóng)政策，在切實(shí)解決三農(nóng)問題方面也取得了一定的成果，然而這些措施多為外部輔助手段，只是暫時(shí)減緩了農(nóng)村貧困水平，一旦脫離政府及外界的支持，農(nóng)村依然會(huì)陷入貧困狀態(tài)，也就是說，政府的這些措施并沒有從根本上解決農(nóng)村的貧困問題。通過多年來的實(shí)踐探索，我們認(rèn)為發(fā)展農(nóng)村金融是一條能夠有效減少農(nóng)村貧困的重要途徑。農(nóng)村之所以貧困，最主要的原因是缺乏發(fā)展資金以及各項(xiàng)資源，因此，金融機(jī)構(gòu)若能在有效規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)的前提下給農(nóng)村的一些貧困戶或農(nóng)村脫貧項(xiàng)目注入資金，促進(jìn)貧困戶或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織自主發(fā)展能力，從而可縮短城市與農(nóng)村發(fā)展水平的差距，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村扶貧減困工作的有效開展。

一、我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融體系是國(guó)家金融體系的重要組成部分，同時(shí)也是農(nóng)民融資以及農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開展的重要保障之一。目前，我國(guó)的農(nóng)村金融體系主要由政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行及地方性非銀行金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成。雖然近幾年來，在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)在逐年擴(kuò)展，開發(fā)的金融產(chǎn)品在靠攏農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，但從整體情況來看，農(nóng)村金融體系在我國(guó)整體的金融體系當(dāng)中依然屬于薄弱的環(huán)節(jié)，還有很多問題有待解決。尤其是，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)顯現(xiàn)脫農(nóng)化的發(fā)展傾向，造成了農(nóng)村資金大量外流的現(xiàn)象，形成“抽血”效應(yīng)，反而加劇了農(nóng)村的貧困程度。就目前發(fā)展?fàn)顩r而言，能夠?yàn)檗r(nóng)民提供農(nóng)民融資服務(wù)的只有農(nóng)村信用社了，但受各方面原因限制，信用社所能提供的金融服務(wù)范圍以及能力也都是相當(dāng)有限的，并不能有效減少農(nóng)村貧困問題。

總的來說，由于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融資源甚為匱乏，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境問題突出，導(dǎo)致許多商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能發(fā)揮甚微，運(yùn)行效率低下。高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低盈利的運(yùn)營(yíng)環(huán)境使得這些以效益性為基本經(jīng)營(yíng)原則的商業(yè)銀行開始有選擇性地在地域間提供金融服務(wù)且服務(wù)項(xiàng)目的種類也是相對(duì)有限的。我國(guó)各大型商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)，除農(nóng)行之外在縣域范圍內(nèi)的覆蓋都是極為有限的，并且大部分都是單點(diǎn)分布的支行。至于一些中小型的商業(yè)銀行，由于規(guī)模較小，所以在成立初期主要服務(wù)內(nèi)容為城市金融業(yè)務(wù)，很少有在縣域設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，而且為數(shù)不多的網(wǎng)點(diǎn)也大多都是分布在東部地區(qū)的一些發(fā)達(dá)縣域，而那些發(fā)展水平嚴(yán)重落后的農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展則被邊緣化，貧困問題得不到有效解決，導(dǎo)致國(guó)家整體的扶貧減困工作水平停滯不前。

綜上，目前我國(guó)農(nóng)村金融的整體發(fā)展現(xiàn)狀為：金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融服務(wù)種類有限、金融機(jī)構(gòu)之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)力以及金融資源分配不合理等等。因此，要想有效減少農(nóng)村貧困，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自主增長(zhǎng)能力的形成，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展水平差距，我們有必要穩(wěn)定當(dāng)前的農(nóng)村金融體系并引入新的金融資源以促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展。

二、農(nóng)村貧困特征

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，我國(guó)的人均可支配收入為11886元，在扣除價(jià)格因素之后，實(shí)際增長(zhǎng)比為6.5%，與6.7%的經(jīng)濟(jì)增速較為接近。具體地，從各常住地區(qū)數(shù)據(jù)來看，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入16957元，而農(nóng)村居民的人均可支配收入則為6050元，城鄉(xiāng)居民人均收入倍差為2.80，比2015年上半年同期縮小了0.03。從實(shí)際增長(zhǎng)比來看，城鎮(zhèn)居民為5.8%，農(nóng)村居民為6.7%，也就是說我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的收入增幅都超過了城鎮(zhèn)居民，這也驗(yàn)證了目前我國(guó)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)減貧工作所實(shí)施的相關(guān)政策的可行性。雖然農(nóng)民的收入增加了，收入增幅也跑贏了城鎮(zhèn)居民，但城鄉(xiāng)之間還存在著較為懸殊的貧富差距，大部分的農(nóng)村地區(qū)依然貧困。從宏觀角度來看，目前限制著我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)的因素非常明顯，同時(shí)一些深層次的矛盾以及影響農(nóng)民增收的不確定性因素也都較為突出。

隨著我國(guó)市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的不斷推進(jìn)，市場(chǎng)效應(yīng)在企業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中所發(fā)揮的作用也越來越明顯，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村居民的收入也產(chǎn)生了一定程度影響。盡管近年來，國(guó)家已經(jīng)開始重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，相關(guān)政策的落實(shí)到位，也都有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體水平增長(zhǎng)。隨著農(nóng)民收入渠道的增多，工資收入在農(nóng)民所有收入中所占的比例也正逐漸呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)，但整體比重依然居高不下，所以政府如果不能保證農(nóng)民的工資收入平穩(wěn)增長(zhǎng)的話，想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的增收幅度持續(xù)跑贏城鎮(zhèn)居民收入增幅將非常困難。此外，農(nóng)村低收入戶增收困難也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貧困現(xiàn)狀的典型特征之一。以寶雞市為例，2015年，寶雞市低收入戶的人均工資性收入僅為3218元，轉(zhuǎn)移性人均收入則為2380元，除了絕對(duì)收入水平低之外，這部分低收入戶的收入增幅增長(zhǎng)速度也十分緩慢。這主要是因?yàn)?，農(nóng)村低收入戶的家庭經(jīng)濟(jì)來源單一，工資性收入非常少，加上低收入戶的家庭資產(chǎn)幾乎為零，文化程度偏低且缺乏經(jīng)營(yíng)的能力及守信度，生產(chǎn)要素的組成結(jié)構(gòu)非常脆弱，很容易受到自然災(zāi)害的影響。因此，仔細(xì)分析并探討農(nóng)村金融對(duì)減少貧困的作用機(jī)制及影響效果，對(duì)于解決我國(guó)農(nóng)村扶貧減困工作具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，也能夠幫助政府制訂出更加科學(xué)合理的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革政策。

三、加強(qiáng)農(nóng)村金融對(duì)減少貧困作用的有效具體措施

（一）構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融發(fā)展模式，引導(dǎo)并支持其促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

政府在開展農(nóng)村扶貧減困工作時(shí)，應(yīng)改變傳統(tǒng)的工作思路，將工作重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村金融的發(fā)展上來，構(gòu)建多元化的發(fā)展模式。目前我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展效率都較為低下，農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)基本上被農(nóng)村信用社全面壟斷。所以政府需要加快建設(shè)并完善農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系，引入新鮮的血液，促進(jìn)農(nóng)村金融模式的多元化發(fā)展。首先，應(yīng)始終堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)村合作信用社三大金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，加快改革進(jìn)程，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展方向進(jìn)行重新定位，根據(jù)市場(chǎng)多樣化的發(fā)展方向靈活轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高其金融服務(wù)水平，進(jìn)而增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；其次，政府還應(yīng)拓展農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)，充分利用其網(wǎng)點(diǎn)分布的優(yōu)勢(shì)，提高其小額貸款的范圍與額度，實(shí)現(xiàn)金融資源回歸農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；最后，對(duì)于一些村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等，政府在政策上應(yīng)予以積極的引導(dǎo)與鼓勵(lì)，補(bǔ)充完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，加強(qiáng)農(nóng)村自身的金融供給能力，從根本上促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

（二）構(gòu)建全面多層次的農(nóng)村普惠金融體系

政府在建設(shè)金融體系時(shí)，應(yīng)著力構(gòu)建普惠金融體系，加大農(nóng)村金融發(fā)展工作的創(chuàng)新力度與扶持力度。此外，針對(duì)目前農(nóng)村資金大量流出的現(xiàn)狀，還應(yīng)建立一種有效的資金回流機(jī)制。毋庸置疑的是，農(nóng)村信用社一直扮演著農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系的主力軍角色，在此基礎(chǔ)上，我們還需建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，以完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少貧困、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的重要支持性作用。

四、結(jié)論

綜上所述，政府在開展農(nóng)村扶貧減困工作時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注金融發(fā)展對(duì)減少貧困的“空間溢出效應(yīng)”以及“門檻效應(yīng)”。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難的現(xiàn)狀，應(yīng)加大農(nóng)村金融的發(fā)展以合理引導(dǎo)并促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了充分發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)減少農(nóng)村貧困的作用，我們需要構(gòu)建起多元化的農(nóng)村金融發(fā)展模式，提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平，此外還需建立普惠金融體系，全面保障農(nóng)村弱勢(shì)群體的基本經(jīng)濟(jì)利益，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定可持續(xù)增長(zhǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：瞿睿（1974-），男，陜西眉縣人，大學(xué)學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師職稱，供職于陜西眉縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。