金融科技企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險控制問題研究

吳朝霞

摘要：隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，依托技術(shù)支撐，各行各業(yè)都取得了長足的發(fā)展，并衍生出了新的行業(yè)。金融科技企業(yè)產(chǎn)生于此背景，通過數(shù)字化技術(shù)賦能金融是金融科技企業(yè)主要業(yè)務(wù)內(nèi)容。但隨著企業(yè)與技術(shù)的不斷發(fā)展，金融科技企業(yè)面臨來自技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險控制方面的挑戰(zhàn)，逐漸成為制約企業(yè)發(fā)展的兩大因素。本文通過分析金融科技企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險控制方面存在的問題，有針對性地提出改進措施，以促進金融科技企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技企業(yè)；技術(shù)創(chuàng)新；風(fēng)險控制

DOI：10.12433/zgkjtz.20233618

當(dāng)前，有關(guān)部門需要加強金融防控力度，使金融風(fēng)險防控工作更有效率，降低安全隱患。有效的風(fēng)險防控，維護金融安全，才能使國家更加安全，人民生活更加穩(wěn)定。

一、金融科技企業(yè)

目前，科技的迅猛發(fā)展帶動了金融發(fā)展，金融和科技結(jié)合也表現(xiàn)出了快速迭代、螺旋式上升變革之勢。金融創(chuàng)新作為金融行業(yè)發(fā)展中較活躍的因素之一，在促進金融行業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著積極作用。金融為現(xiàn)代經(jīng)濟注入了活力，更是國家重要的核心競爭力。在這場新技術(shù)革命中，金融領(lǐng)域正發(fā)生深刻變化，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)對金融業(yè)產(chǎn)生了深刻影響。在我國躋身世界第二大經(jīng)濟體的背景下，金融科技已經(jīng)成為促進我國金融發(fā)展的重要動力。

金融科技產(chǎn)業(yè)的生態(tài)體系是以金融企業(yè)為主，科技企業(yè)為輔，還包括金融監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會與研究機構(gòu)等組織。其中，金融企業(yè)是主體，包括商業(yè)銀行、非銀行金融機構(gòu)和政策性銀行。金融企業(yè)多采用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)，金融科技為創(chuàng)新金融服務(wù)。金融監(jiān)管機構(gòu)主要負(fù)責(zé)制定監(jiān)管政策，監(jiān)督管理金融業(yè)。科技企業(yè)主要服務(wù)于金融企業(yè)及金融監(jiān)管機構(gòu)的客服、風(fēng)控、銷售、投顧與征信的范疇，提供云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈及其他技術(shù)服務(wù)。

二、金融科技企業(yè)價值評估現(xiàn)狀

（一）金融科技企業(yè)的利潤波動大

在前期的用戶積累階段，金融科技企業(yè)需要大規(guī)模投放宣傳資金吸引用戶，但是這種前期大量使用資金，勢必會對后續(xù)的運行產(chǎn)生相應(yīng)的高風(fēng)險，但高投入與高風(fēng)險所帶來的是不穩(wěn)定的高利潤，這就使得金融科技產(chǎn)業(yè)往往無法把握自身的收益波動情況，所以傳統(tǒng)的企業(yè)價值評估方法對金融科技企業(yè)很難做到精準(zhǔn)。

（二）金融科技企業(yè)的資本構(gòu)成結(jié)構(gòu)特殊

金融科技企業(yè)的資本構(gòu)成結(jié)構(gòu)主要是商業(yè)信譽、著作權(quán)、專利等無形資產(chǎn)，而傳統(tǒng)的資產(chǎn)評估方法對上述的無形資產(chǎn)很難做出準(zhǔn)確的價值判斷。因此，在實際的企業(yè)價值評估時就會產(chǎn)生一些難以避免的誤差，導(dǎo)致價值評估失去應(yīng)有的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，不能引導(dǎo)企業(yè)發(fā)展。

（三）市場環(huán)境變化復(fù)雜

金融科技企業(yè)依靠現(xiàn)代的科學(xué)技術(shù)改進和革新金融服務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計以及運營模式，這就使得金融科技企業(yè)對技術(shù)的依賴性很強，而在目前的市場環(huán)境中，計算機互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的高速更新?lián)Q代已經(jīng)使得一項技術(shù)很難長期地占有一定的市場份額，不斷有新興技術(shù)研發(fā)出來的新型金融產(chǎn)品進入市場，這就導(dǎo)致金融科技企業(yè)所面對的市場環(huán)境變化情況復(fù)雜，傳統(tǒng)的評估方式已經(jīng)很難依照市場方向來評估企業(yè)價值。

三、金融科技企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略

（一）始終堅守金融科技企業(yè)發(fā)展底線與初心

一是金融科技企業(yè)應(yīng)探索與打造自主可控的核心技術(shù)能力。金融科技企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新的重要主體，應(yīng)發(fā)揮在技術(shù)、人才、數(shù)據(jù)等方面的優(yōu)勢，著力解決關(guān)鍵核心技術(shù)難題，持續(xù)強化自主可控的技術(shù)能力，推動我國金融科技高質(zhì)量發(fā)展。在基礎(chǔ)軟件方面，持續(xù)加大投入，積極參與基礎(chǔ)軟件開源社區(qū)建設(shè)；在云計算方面，推動大型企業(yè)加快自主可控的云計算平臺建設(shè)；在數(shù)據(jù)處理方面，大力發(fā)展自主可控的數(shù)據(jù)治理技術(shù)和算法；在人工智能方面，加快人工智能平臺建設(shè)。

二是金融科技企業(yè)需要以數(shù)據(jù)驅(qū)動實現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)。金融科技企業(yè)在發(fā)展中應(yīng)以數(shù)據(jù)驅(qū)動為核心，以數(shù)據(jù)賦能為抓手，在挖掘、處理、分析數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)對企業(yè)內(nèi)外部信息的收集、加工和管理，以數(shù)據(jù)，構(gòu)建數(shù)字資產(chǎn)，并以數(shù)字資產(chǎn)為依托，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值化。金融科技企業(yè)通過對客戶數(shù)據(jù)挖掘和分析，了解客戶需求，識別客戶痛點并提供定制化服務(wù)。金融科技企業(yè)基于大數(shù)據(jù)分析，實施風(fēng)險管理及控制，同時還可為金融機構(gòu)提供決策支持服務(wù)。堅持穩(wěn)中求進，既要大力推動金融科技創(chuàng)新發(fā)展，又要審慎評估和管控其潛在風(fēng)險。

（二）數(shù)字化、智能化成為金融科技企業(yè)新趨勢

金融科技正在持續(xù)發(fā)展，其市場主體不斷豐富，呈現(xiàn)多元化的特征，技術(shù)業(yè)務(wù)不斷融合。金融科技的市場主體有不同的類型，來自不同的領(lǐng)域，其類型與來源也會呈現(xiàn)多元化的特征。行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)型企業(yè)或大型企業(yè)均投入金融科技的發(fā)展中，能夠充分利用行業(yè)優(yōu)勢。金融科技的不同主體之間開展廣泛的合作，跨領(lǐng)域、跨行業(yè)的合作成為趨勢。例如，金融機構(gòu)、傳統(tǒng)行業(yè)及大型企業(yè)的合作，傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)的合作等。技術(shù)與業(yè)務(wù)實現(xiàn)深度融合，技術(shù)對業(yè)務(wù)有較深刻的影響，技術(shù)與業(yè)務(wù)之間的界限變得越來越模糊，技術(shù)正在改變業(yè)務(wù)。例如，5G技術(shù)普遍應(yīng)用之后，5G虛擬銀行的設(shè)立節(jié)約了很多人力物力成本。業(yè)務(wù)反向作用于技術(shù)，金融應(yīng)用場景可能會引發(fā)新技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用。金融業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施主要有征信、結(jié)算、清算、支付業(yè)務(wù)等，在現(xiàn)代金融體系中起著關(guān)鍵的作用，金融科技的普及范圍正在逐漸擴大，已經(jīng)逐漸深入不同類型的金融機構(gòu)與不同的金融業(yè)務(wù)中，可能會面臨系統(tǒng)性的風(fēng)險監(jiān)管。金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與能力提升，將成為金融科技應(yīng)用深化發(fā)展的趨勢。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)價值與信息互聯(lián)

區(qū)塊鏈技術(shù)與區(qū)塊鏈的經(jīng)濟機制相關(guān)聯(lián)。根據(jù)不同的經(jīng)濟關(guān)聯(lián)機制，應(yīng)用可分為三大類型：一是以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)，用于支持真實的實體資產(chǎn)和交易，其中包括央行數(shù)字貨幣、穩(wěn)定幣及金融交易后處理等。二是加密貨幣，即加密資產(chǎn)，分為付款型、功能型和有價型，該系統(tǒng)在管理方面存在著諸多爭議與挑戰(zhàn)。三是以央行的數(shù)字貨幣為基礎(chǔ)，構(gòu)建可編程的金融資產(chǎn)。區(qū)塊鏈在金融中的應(yīng)用，有可能是信息網(wǎng)絡(luò)，也有可能是價值網(wǎng)絡(luò)，但更多的是以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)，承載資金、證券等相關(guān)的交易，包括貨幣、支付、金融等。一般有兩種模式：一種是當(dāng)前主要的賬戶模式；另一種是Token模式，這兩種模式在實際運用中呈現(xiàn)出一種相互替換、互補的復(fù)雜關(guān)系。

四、金融科技企業(yè)的風(fēng)險控制

（一）金融科技企業(yè)在風(fēng)險控制方面面臨的問題

技術(shù)的不斷發(fā)展為金融科技企業(yè)實現(xiàn)更好的發(fā)展提供了必要的技術(shù)支持，而且可實現(xiàn)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)邊界的有效開拓，從而更好地滿足高效率服務(wù)目標(biāo)。但同時也為金融科技企業(yè)的發(fā)展帶來一定的風(fēng)險，如果無法采用合理有效的控制措施，勢必會造成風(fēng)險的日益擴大，從而造成不可估量的經(jīng)濟損失。如果金融科技企業(yè)發(fā)生技術(shù)風(fēng)險問題，如安全漏洞、技術(shù)容量不足等異常狀況，必然會嚴(yán)重影響企業(yè)發(fā)展。

金融科技企業(yè)勢必要高度重視信息化時代背景下可能發(fā)生的技術(shù)風(fēng)險問題，采取有效的措施處理風(fēng)險問題，促進金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。而在金融行業(yè)內(nèi)長期存在的系統(tǒng)風(fēng)險是整個經(jīng)濟體制中風(fēng)險較高的行業(yè)，因此，金融科技企業(yè)在開展業(yè)務(wù)與日常運營中，要嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，將系統(tǒng)風(fēng)險降至最低。金融領(lǐng)域雖然在數(shù)字技術(shù)的助推下飛速發(fā)展，但對其管控不能放松。由于監(jiān)管不嚴(yán)，野蠻生長的金融企業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型后仍存在只注重利益而忽視監(jiān)管的問題，隨著行業(yè)規(guī)模不斷擴大，信息數(shù)據(jù)逐漸增多，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險，其波及范圍、造成的后果將會對整個行業(yè)乃至整個經(jīng)濟造成嚴(yán)重的打擊。因此，無論是監(jiān)管單位還是金融科技企業(yè)，都應(yīng)重視對系統(tǒng)性風(fēng)險的規(guī)避與應(yīng)對，避免無法控制的情況發(fā)生。

金融科技企業(yè)在信息處理方面還面臨著操作風(fēng)險如技術(shù)性操作風(fēng)險與個人性操作風(fēng)險兩種形式。其中，技術(shù)性風(fēng)險是指金融科技企業(yè)的數(shù)字化平臺乃至硬件設(shè)施出現(xiàn)漏洞或故障，最終導(dǎo)致企業(yè)數(shù)據(jù)丟失等風(fēng)險的發(fā)生。個人性風(fēng)險是由個人在業(yè)務(wù)操作中操作不當(dāng)或個人數(shù)據(jù)失竊所導(dǎo)致的風(fēng)險。相較于操作風(fēng)險，個人風(fēng)險所導(dǎo)致的后果嚴(yán)重程度較低，而技術(shù)性操作風(fēng)險的出現(xiàn)，極易對金融科技企業(yè)造成重創(chuàng)，甚至對整個金融行業(yè)產(chǎn)生嚴(yán)重影響。因此，在技術(shù)不斷進步的背景下，金融科技企業(yè)應(yīng)正視技術(shù)性操作風(fēng)險，不斷優(yōu)化與更新迭代企業(yè)內(nèi)軟硬件設(shè)施，規(guī)避風(fēng)險。

除了操作風(fēng)險，信息泄露風(fēng)險也是影響金融科技企業(yè)健康發(fā)展的一大因素。隨著個人信息的重要性不斷提升，信息安全問題成為金融行業(yè)內(nèi)不容忽視的問題，海量的個人信息是企業(yè)大數(shù)據(jù)信息庫的重要組成部分，企業(yè)通過大數(shù)據(jù)分析作出科學(xué)準(zhǔn)確的決策。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，通過更加深入的挖掘，個人信息在更多的場景下為金融科技企業(yè)提供更多的信息依據(jù)。為保障個人信息安全，金融科技企業(yè)需要對保護個人信息中的敏感信息，避免被竊取與利用。相較于其他風(fēng)險，信息安全風(fēng)險的預(yù)防難度更大，其中個人信息的泄露更是防不勝防。所以金融科技企業(yè)必須有效管控信息泄露問題，保障企業(yè)信息安全，通過數(shù)據(jù)脫敏，保障敏感信息不被竊取，維護企業(yè)與客戶的利益。

另外，金融科技企業(yè)還面臨信用違約風(fēng)險與決策風(fēng)險。決策風(fēng)險在數(shù)字技術(shù)成熟后逐漸凸顯，在以數(shù)字技術(shù)與大數(shù)據(jù)為主的金融科技企業(yè)內(nèi)，企業(yè)決策通常建立在海量的數(shù)據(jù)分析之上，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)提升了企業(yè)管理者的決策能力，但同時也有風(fēng)險，可能會出現(xiàn)決策的失誤與偏差。決策風(fēng)險的出現(xiàn)與金融科技企業(yè)龐大的數(shù)據(jù)有關(guān)。一般情況下，在大數(shù)據(jù)分析時，只追求數(shù)據(jù)的規(guī)模與質(zhì)量，對數(shù)據(jù)的因果關(guān)系并沒有加以考量，會導(dǎo)致最終的結(jié)果由紛繁復(fù)雜的海量數(shù)據(jù)生成，真實性存疑，一旦其中摻入虛假數(shù)據(jù)，金融科技企業(yè)據(jù)此制定的決策與戰(zhàn)略將會謬以千里。大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果高效，但還需建立在真實、可靠的數(shù)據(jù)之上，并且數(shù)據(jù)之間要具有因果邏輯，才能提升金融科技企業(yè)決策的科學(xué)性。

（二）金融科技企業(yè)應(yīng)對風(fēng)險控制措施

完善企業(yè)整體安全技術(shù)體系，只有嚴(yán)格落實安全防護策略，才能有效面對黑客入侵、敏感信息失竊等風(fēng)險問題，同時有效提升技術(shù)底層架構(gòu)的穩(wěn)定性。因此，金融科技企業(yè)要不斷更新安全技術(shù)，改變面對風(fēng)險被動防御的局面，采取主動出擊的方式，降低風(fēng)險入侵概率，保障金融科技企業(yè)信息安全。企業(yè)應(yīng)從源頭規(guī)避數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險，不斷完善權(quán)限管理，避免風(fēng)險發(fā)生。

其次，針對金融科技企業(yè)所面臨的信用違約風(fēng)險，應(yīng)建立數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用體系，對常見的信用違約風(fēng)險進行分析，借助大數(shù)據(jù)建立企業(yè)信用違約風(fēng)險管理系統(tǒng)，對高信用違約風(fēng)險對象的特征總結(jié)，并在實際操作中對具有該類特征的對象予以風(fēng)險示警，減少信用違約風(fēng)險的發(fā)生，保障企業(yè)健康有序開展。同時，企業(yè)應(yīng)先建立大數(shù)據(jù)技術(shù)庫，并以此為基礎(chǔ)完成對風(fēng)險管理系統(tǒng)、技術(shù)應(yīng)用體系等的建設(shè)，在保證信息儲備能力的基礎(chǔ)上，不斷提升信用風(fēng)險管理能力，從根源上降低信用違約風(fēng)險發(fā)生率。

五、結(jié)語

綜上所述，在數(shù)字技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，金融科技企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視技術(shù)創(chuàng)新和風(fēng)險控制相關(guān)工作，通過分析當(dāng)前金融科技企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新與風(fēng)險控制中存在的主要問題，有針對性地提出應(yīng)對措施，同時也可為金融科技企業(yè)提供全新發(fā)展思路，有利于行業(yè)健康發(fā)展。

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