互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)中的監(jiān)管問(wèn)題分析

張 勇

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種新型的保險(xiǎn)服務(wù)和營(yíng)銷(xiāo)形式，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展產(chǎn)生了越來(lái)越深遠(yuǎn)的影響，而隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系還不夠健全，監(jiān)管人員缺乏，監(jiān)管手段的制定和完善遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，這就給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管帶來(lái)了困難。因此，如何從根本上解決目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)面臨的主要問(wèn)題，并從制度上分析其缺陷，從而制定相應(yīng)的監(jiān)管措施。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的定義

保險(xiǎn)監(jiān)督是指由一個(gè)國(guó)家或地區(qū)對(duì)其所屬地域的保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行規(guī)制。一方面，要制定相關(guān)的保險(xiǎn)法；從法律上對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，并對(duì)其進(jìn)行宏觀調(diào)控。二是依法或受政府的委托，負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)的行政工作，保障相關(guān)的保險(xiǎn)法規(guī)；在保險(xiǎn)行業(yè)中，包括市場(chǎng)準(zhǔn)入、公司治理、保險(xiǎn)交易行為、互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)等。從監(jiān)管目標(biāo)上看，可以分為狹義和寬泛兩類(lèi)：狹義上的保險(xiǎn)監(jiān)督主體是指法定的政府機(jī)構(gòu)，即銀行業(yè)的保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)。廣義的保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)象包括行業(yè)自律組織、保險(xiǎn)公司自身以及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)。本文運(yùn)用了一種廣義的保險(xiǎn)監(jiān)督概念。

互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)的規(guī)制是一種受?chē)?guó)家管制的保險(xiǎn)制度。在互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)的監(jiān)督方面，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)的制度和交易的管理。所以，在保障保單持有人權(quán)益的同時(shí)，需要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理，確保市場(chǎng)的正常運(yùn)行；保障互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)體系的安全和穩(wěn)定性，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，并按照保險(xiǎn)法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前面臨的管理困境

（一）法律法規(guī)體系不健全

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)法律體系的不斷演進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)法律法規(guī)的構(gòu)建也在不斷地適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要，不斷地朝著更加健全的方向發(fā)展。在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)良性發(fā)展、有效實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理等領(lǐng)域，也獲得了良好的成效。近年來(lái)，以保險(xiǎn)法為核心的法制建設(shè)在國(guó)內(nèi)已經(jīng)基本成型。在此背景下，以行政法規(guī)為主要內(nèi)容，以規(guī)范性文件為輔助的保險(xiǎn)法律制度，為保障保險(xiǎn)監(jiān)管的正常開(kāi)展打下了良好的法律依據(jù)。與法律相比，法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件在實(shí)際應(yīng)用中更加靈活；新的形勢(shì)可以根據(jù)形勢(shì)做出反應(yīng)。目前，監(jiān)管部門(mén)主要是根據(jù)《業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》、《中保協(xié)信息披露細(xì)則》等法規(guī)制定的，對(duì)目前存在的突出問(wèn)題和重大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了補(bǔ)充。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的覆蓋面廣，地方政府難以制定相關(guān)的地方性法規(guī)來(lái)規(guī)范此類(lèi)保險(xiǎn)公司。此外，由于保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)合并，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)更新迅速，復(fù)雜程度高，有關(guān)文件過(guò)期后無(wú)法及時(shí)修訂，《監(jiān)管暫行辦法》于2018年失效，因此，監(jiān)管工作在很多方面都有不協(xié)調(diào)之處。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有數(shù)字化、虛擬化、復(fù)雜性、時(shí)空限制等特點(diǎn)，僅靠以傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)為主的《保險(xiǎn)法》對(duì)其進(jìn)行規(guī)制已明顯不能適應(yīng)，因此必須出臺(tái)更多的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的規(guī)制。在用戶的信息安全問(wèn)題上，《新消法》著重于對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的消費(fèi)者的合法權(quán)利進(jìn)行有效的保護(hù)。也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的一些利益并沒(méi)有受到法律的保障，而《保險(xiǎn)法》在虛擬世界中也沒(méi)有強(qiáng)制實(shí)施，從而影響了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)利保護(hù)，無(wú)法充分地保護(hù)消費(fèi)者的合法利益?！侗ｋU(xiǎn)法》的退出機(jī)制主要是針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的退出大多采取的是關(guān)閉網(wǎng)站或者終止與第三方平臺(tái)的合作，目前還沒(méi)有建立起完全的退出機(jī)制，導(dǎo)致一些地區(qū)出現(xiàn)了“灰色地帶”，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在法律的邊緣徘徊，嚴(yán)重影響到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

（二）監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不明確

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管體系還不夠成熟，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行了系統(tǒng)的研究與分析，最終形成了適合于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)范。在制訂規(guī)范的過(guò)程中，必須意識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在保留了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的特性的同時(shí)，也存在著一定的差別，如果互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不相適應(yīng)，將會(huì)造成監(jiān)管套利，不利于市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。這主要表現(xiàn)在：一是產(chǎn)品定價(jià)和銷(xiāo)售方面。比如，同樣的產(chǎn)品，網(wǎng)上可以打折，但在實(shí)體店，卻是不能。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司管理要求比較高，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的管理則比較松散，這會(huì)造成用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的不滿意。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易中存在著欺詐、誤導(dǎo)等問(wèn)題，如果一味地采用傳統(tǒng)的監(jiān)管手段，將無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，這就需要大量的數(shù)據(jù)和實(shí)踐來(lái)進(jìn)行。

（三）缺乏有效的管理機(jī)制

銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)《保險(xiǎn)法》、根據(jù)國(guó)務(wù)院相關(guān)法律、規(guī)章，嚴(yán)格落實(shí)新的《信息公開(kāi)條例》，建立或者重新組建了政府工作領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，建立了新的政府門(mén)戶網(wǎng)站，并頒布了《消費(fèi)投訴管理辦法》等相關(guān)法律規(guī)定，公布了相關(guān)的行政處罰情況以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、公眾關(guān)心的保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、轄區(qū)監(jiān)管動(dòng)態(tài)等，以保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益為己任。雖然中國(guó)人民銀行在大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)行業(yè)的信息公開(kāi)工作中，仍然把希望寄托在各個(gè)保險(xiǎn)公司主動(dòng)提交季度和年度數(shù)據(jù)上，并且自覺(jué)遵守有關(guān)法規(guī)，在受到懲罰后能夠及時(shí)糾正，防止此類(lèi)事件的重演，從而達(dá)到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的預(yù)期。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)公司監(jiān)管方式有兩種：實(shí)地核查和用戶檢舉。每年對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)業(yè)和第三方保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)核查，對(duì)網(wǎng)頁(yè)接口、APP接口、合同條款、廣告內(nèi)容是否合乎規(guī)則，或是對(duì)客戶的投訴進(jìn)行了一次調(diào)查。通常情況下，這種情況會(huì)被通報(bào)、警告或者是受到行政處罰，但這種情況下，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有給予充分的關(guān)注，甚至再次觸犯法律法規(guī)的紅線。此外，銀保監(jiān)會(huì)還出臺(tái)了《業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的信息披露進(jìn)行了規(guī)范，規(guī)定各保險(xiǎn)公司應(yīng)披露自營(yíng)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品、合作銷(xiāo)售渠道等情況，并附上自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在中保協(xié)官網(wǎng)上披露網(wǎng)絡(luò)鏈接，方便公眾查閱。然而，在未遵守相關(guān)法規(guī)的情況下，保險(xiǎn)公司將面臨常規(guī)的警告、罰款和整改。

（四）缺乏管理人員

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)監(jiān)督管理面臨著管理人員不足的問(wèn)題，迫切需要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督的專(zhuān)門(mén)知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的綜合管理。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)業(yè)的調(diào)查，可以看出，目前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)從業(yè)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用還不熟練，對(duì)相關(guān)的法律、法規(guī)也不了解；造成這一現(xiàn)象的原因是由于我國(guó)的金融監(jiān)管體系缺乏，一方面，我國(guó)的金融監(jiān)管人才培養(yǎng)跟不上網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的速度，同時(shí)缺乏具有豐富金融科技的金融機(jī)構(gòu)。二是監(jiān)管隊(duì)伍中有一種以傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管理念來(lái)審視互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)監(jiān)管，導(dǎo)致監(jiān)管理念難以落實(shí)、監(jiān)管效果不佳。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)的核心是監(jiān)管人員學(xué)習(xí)和運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

當(dāng)前，我國(guó)的金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)和相互融合的階段，而隨著網(wǎng)絡(luò)與保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，兩者的邊界逐漸變得模糊不清?；ヂ?lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)是覆蓋整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。鑒于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)與保險(xiǎn)中介行業(yè)存在著的交叉化的特征，因此，在建立專(zhuān)業(yè)的監(jiān)管隊(duì)伍時(shí)，必須具備熟練掌握金融業(yè)務(wù)運(yùn)作、網(wǎng)絡(luò)行業(yè)發(fā)展的綜合素質(zhì)。要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)業(yè)的融合發(fā)展，就需要建立互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)的監(jiān)督體系，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督。在銀行監(jiān)管、證券監(jiān)管等方面進(jìn)行高效合作，以替代傳統(tǒng)的單一監(jiān)管方式。

三、關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的建議

（一）政府監(jiān)管方面

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律制度的健全

與歐美等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)滯后，有關(guān)的法規(guī)和制度也不完善。因此，要進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)的法律和法規(guī)，必須進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)的法制建設(shè)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展，保證互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)的監(jiān)管有法可依、違法必究。《保險(xiǎn)法》歷經(jīng)數(shù)次修訂，卻未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，致使其管理理念依然局限于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)督方式，制約著互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)的發(fā)展，同時(shí)也使得互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)難以得到有效的監(jiān)控。將互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)監(jiān)管條例納入《保險(xiǎn)法》是當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)監(jiān)管法制建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急，要提高監(jiān)管效能，強(qiáng)化與有關(guān)法律、法規(guī)的銜接，同時(shí)要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)的政策支持，在大力扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策指導(dǎo)下，配合健全的法律法規(guī)體系和有效的監(jiān)管執(zhí)行力，為保障互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展提供優(yōu)越的制度環(huán)境。

2.增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息的安全性

在高科技與金融業(yè)聯(lián)合的大背景下，必須以資料為中心，以區(qū)塊鏈為中心；以云技術(shù)和其他技術(shù)為支撐，強(qiáng)化了法律規(guī)制的價(jià)值觀。管理者可以從外國(guó)“監(jiān)管沙盤(pán)”中汲取經(jīng)驗(yàn)，解決制度與制度改革的矛盾，并采用沙盤(pán)管制的方式，來(lái)處理互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)信息的安全性與區(qū)域的監(jiān)管問(wèn)題。另外，中國(guó)人民銀行也可以與騰訊、百度等網(wǎng)絡(luò)科技公司建立安全高效的信息資源共享平臺(tái)，對(duì)信息的利用進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)控，對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行密碼化，嚴(yán)禁將個(gè)人信息用于任何形式的交易。

（二）行業(yè)自律方面

1.完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息披露制度

政府應(yīng)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度，加大對(duì)其信息公開(kāi)力度，加大對(duì)違法行為的查處力度。一是要對(duì)所要公開(kāi)的內(nèi)容進(jìn)行澄清，例如：公司所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)、經(jīng)營(yíng)資本、管理制度、年度報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、資本流動(dòng)等。二是要加大對(duì)證券市場(chǎng)監(jiān)督的專(zhuān)項(xiàng)調(diào)研力度，利用專(zhuān)業(yè)的調(diào)研手段，找出我國(guó)上市保險(xiǎn)公司在信息公開(kāi)方面的一些問(wèn)題，并提出解決辦法。根據(jù)《業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》第12條，互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)公司不得夸大、片面、不實(shí)的廣告。在真實(shí)性監(jiān)管上，可以采取改進(jìn)的方式來(lái)防止單方面的公開(kāi)，并對(duì)其歷史披露的內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格的管理，實(shí)現(xiàn)“全程留痕”，方便客戶的及時(shí)查閱。與此同時(shí)，要對(duì)那些發(fā)布虛假產(chǎn)品的公司進(jìn)行問(wèn)責(zé)，要求其及時(shí)更正，及時(shí)向社會(huì)公開(kāi)其最新情況，提高市場(chǎng)的透明度，降低交易不對(duì)稱，確保用戶及時(shí)了解業(yè)內(nèi)的動(dòng)向，及時(shí)作出準(zhǔn)確的決定。

2.建立信用評(píng)級(jí)制度

在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)之前，必須嚴(yán)格按照國(guó)家有關(guān)部門(mén)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其進(jìn)行評(píng)級(jí)，而資信較差的保險(xiǎn)公司則不能涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。獲準(zhǔn)入市的保險(xiǎn)公司，除了定期的檢查、評(píng)價(jià)之外，還要進(jìn)行不定期的追蹤評(píng)價(jià)，重點(diǎn)關(guān)注格式條款的設(shè)計(jì)、網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的操作過(guò)程和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，各官方網(wǎng)站應(yīng)當(dāng)定期公布評(píng)估結(jié)果，供消費(fèi)者參考。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)具有更高的風(fēng)險(xiǎn)、更具專(zhuān)業(yè)性，也更容易損害消費(fèi)者的合法權(quán)益，目前國(guó)內(nèi)僅有NIFA（NIFA）、中保協(xié)（中保協(xié)）參與了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管工作，所以，建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)是非常必要的，因?yàn)樗梢愿玫貫橛脩籼峁└嗟膶?zhuān)業(yè)保障，同時(shí)也更具有專(zhuān)業(yè)性、公正性和權(quán)威性。

3.建立多元的爭(zhēng)端解決機(jī)制

(1)建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)權(quán)益保護(hù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因之一是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人之間的各種糾紛。由于數(shù)量眾多，消費(fèi)者不愿通過(guò)訴訟來(lái)維護(hù)自身的合法利益，因此在現(xiàn)階段經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)合同糾紛遙不可及的局面。要解決這一問(wèn)題，應(yīng)引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立專(zhuān)業(yè)的投訴網(wǎng)站，或與已有的互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)合作，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)維權(quán)平臺(tái)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司注重用戶體驗(yàn)的作用；注重公司的信譽(yù)和形象，給公司帶來(lái)無(wú)形的壓力。另外，要建立平臺(tái)客服工作機(jī)制，對(duì)平臺(tái)的點(diǎn)擊率進(jìn)行嚴(yán)格執(zhí)行，及時(shí)解決客戶的問(wèn)題，傾聽(tīng)客戶的建議，將維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益放在首位，增強(qiáng)平臺(tái)服務(wù)人員的責(zé)任心，保證消費(fèi)者反饋問(wèn)題、維護(hù)合法權(quán)益的渠道暢通。

(2)成立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)糾紛協(xié)調(diào)處。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)的首要任務(wù)，便是指導(dǎo)和解決保險(xiǎn)業(yè)中的糾紛，而管理機(jī)構(gòu)也可以借助其職能，在協(xié)會(huì)內(nèi)建立一個(gè)協(xié)調(diào)委員會(huì)，并通過(guò)協(xié)調(diào)機(jī)制，來(lái)處理保險(xiǎn)業(yè)與保險(xiǎn)客戶的矛盾。保險(xiǎn)中介組織作為一家專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中介組織，可以在保險(xiǎn)爭(zhēng)議中起到專(zhuān)業(yè)的調(diào)解功能，并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。

同時(shí)提供客戶的聯(lián)絡(luò)資料和相關(guān)的服務(wù)，讓客戶的需求能夠得到快速的回復(fù)和處理，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)企業(yè)在理賠過(guò)程中的利益沖突，降低不必要的訴訟費(fèi)用，保護(hù)客戶的合法權(quán)益。

(3)設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融法庭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)的爭(zhēng)議遠(yuǎn)超一般的保險(xiǎn)業(yè)，其原因在于其所包含的電子證據(jù)數(shù)量龐大，因此，不僅需要具備專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)，更需要網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支撐。把網(wǎng)上的保險(xiǎn)爭(zhēng)議轉(zhuǎn)交到該法庭，讓它能更快地解決問(wèn)題，更精確地做出公正和專(zhuān)業(yè)的判決。在互聯(lián)網(wǎng)金融法院審理涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的訴訟時(shí)，如果案件事實(shí)清楚，證據(jù)充分，數(shù)額不大，當(dāng)事人都沒(méi)有意見(jiàn)，可以采用簡(jiǎn)易程序，從而降低了訴訟費(fèi)用，提高了訴訟的效率。

（三）加強(qiáng)公眾輿論的監(jiān)督

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，通過(guò)新聞APP、官方網(wǎng)站、新聞網(wǎng)站、報(bào)紙、公眾號(hào)等線上平臺(tái)，對(duì)廣大市民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，內(nèi)容涵蓋線上投保流程、投保注意事項(xiàng)、格式條款內(nèi)容等，以及在線上操作中容易被商家設(shè)置陷阱的部分；在線下設(shè)立社區(qū)宣傳服務(wù)點(diǎn)，開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的推廣，為不熟練使用互聯(lián)網(wǎng)的民眾提供普及的機(jī)會(huì)，增強(qiáng)他們對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的自我保護(hù)意識(shí)，以及鑒別真?zhèn)蔚哪芰?。從一定意義上講，也可以提高消費(fèi)者對(duì)金融的認(rèn)識(shí)，從而降低或避免保險(xiǎn)詐騙。為防止宣傳工作流于形式、枯燥乏味，宣傳手段要不斷地進(jìn)行更新，例如運(yùn)用法制宣傳短視頻、話劇、微電影、動(dòng)漫插畫(huà)、宣講會(huì)、宣傳冊(cè)等。在開(kāi)展各種形式的宣傳和教育時(shí)，要采取針對(duì)性、殊途同歸的方法，使宣傳的成效真正地滲透到每個(gè)人的生活中去。

四、結(jié)論

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)業(yè)正朝著質(zhì)量?jī)?yōu)先發(fā)展的方向發(fā)展。當(dāng)前，國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)的支持已經(jīng)到來(lái)，也是發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，而互聯(lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)作為一項(xiàng)新興的東西，存在著諸多的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，需要加大監(jiān)管力度，做到動(dòng)態(tài)監(jiān)管、包容監(jiān)管、審慎監(jiān)管并行，以監(jiān)管手段和監(jiān)管模式平衡監(jiān)管約束與開(kāi)放創(chuàng)新間的矛盾，敦促互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在疫情防控常態(tài)下仍保持良好秩序穩(wěn)定發(fā)展。無(wú)論是從維護(hù)用戶合法權(quán)益的角度，抑或?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)制，都具有十分重要的意義。