淮安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

□湯國威

（新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)，新疆 烏魯木齊 830012）

1 研究背景及意義

淮安市位于蘇北平原腹地、京杭大運(yùn)河與古淮河交匯處，屬溫帶季風(fēng)氣候，四季分明。耕地和水域面積較大，現(xiàn)有耕地38.42 萬hm2，水域面積31.26 萬hm2。境內(nèi)有著名的全國五大淡水湖之一洪澤湖，以及具有極強(qiáng)開發(fā)潛力的高郵湖和白馬湖?；窗彩锌偯娣e1.06 萬km2，總?cè)丝?17.68 萬人。優(yōu)越的自然條件給農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來了得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，自改革開放以來，淮安市受到國家及省政府的政策扶持和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，充分調(diào)動(dòng)自身發(fā)展優(yōu)勢，激發(fā)創(chuàng)新潛力，已成為全國商品糧基地，盛產(chǎn)稻麥、棉花、油料、林木、畜禽、水產(chǎn)等農(nóng)副產(chǎn)品。

自然因素促進(jìn)了淮安市農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，同時(shí)在某種程度上降低了農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)出量。洪澇災(zāi)害一直是淮安市乃至整個(gè)江蘇省所遭受的主要自然氣象災(zāi)害。2019 年“利奇馬”臺(tái)風(fēng)過境，江蘇省農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)25.33 萬hm2，畜禽圈舍累計(jì)受災(zāi)面積6 萬m2，死亡家禽3.7 萬只，直接經(jīng)濟(jì)損失224 萬元；江蘇省漁業(yè)養(yǎng)殖受災(zāi)面積213.33 hm2，損失水產(chǎn)品36.1 t，直接經(jīng)濟(jì)損失276 萬元。在進(jìn)行災(zāi)后損失補(bǔ)償?shù)倪^程中，除了依靠政府部門的財(cái)政補(bǔ)貼外，各種政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起到舉足輕重的作用?；窗彩凶?004 年“淮安模式”試點(diǎn)開啟后，一直致力于不斷發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善相關(guān)制度法規(guī)，不斷創(chuàng)新險(xiǎn)種，合理定價(jià)，積極理賠，為新時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深入發(fā)展和轉(zhuǎn)型打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2 淮安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 淮安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在江蘇省的數(shù)據(jù)對(duì)比

從整體來看，江蘇省的保險(xiǎn)中心在蘇南地區(qū)，淮安市在江蘇省13 市的保費(fèi)收入僅排在第十二位；同時(shí)，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019 年淮安市的保險(xiǎn)深度為2.41%，保險(xiǎn)密度為1 892.67 元，均遠(yuǎn)低于江蘇省平均水平。2019 年江蘇省各市保費(fèi)收入及增長率如表1所示。

表1 2019 年江蘇省各市保費(fèi)收入及增長率

由表2 可以看出，江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入主要集中在蘇北的幾個(gè)市，其中淮安市作為江蘇省乃至全國的產(chǎn)糧大市，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入在全省排在前列。

表2 2019 年江蘇省各市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入

綜上所述，淮安市保險(xiǎn)規(guī)?？傮w上看并沒有達(dá)到江蘇省的平均水平，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平居于一定的領(lǐng)先地位。作為試點(diǎn)較早的城市，淮安市要承擔(dān)起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革創(chuàng)新的“排頭兵”責(zé)任。

2.2 “淮安模式”簡述

21 世紀(jì)初期，國家為保障民生，特別是考慮到廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民種植農(nóng)作物的收成問題，在全國選取部分地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，2004 年淮安市作為國家首批試點(diǎn)城市，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作方面投入了巨大精力，極具特色的“淮安模式”應(yīng)運(yùn)而生。

淮安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期，在運(yùn)作模式上采取“政策性保險(xiǎn)、商業(yè)化運(yùn)作”的形式，即保險(xiǎn)公司與市（縣、區(qū)）政府聯(lián)辦共保；在保險(xiǎn)方式上采取“低保額、低保費(fèi)”的方式。同時(shí)，市（縣、區(qū)）都成立了由農(nóng)工部等涉農(nóng)部門參加的“促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展委員會(huì)”；試點(diǎn)伊始，僅有中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司一家進(jìn)行保險(xiǎn)。由于剛起步，不可避免地會(huì)遇到很多問題，最大的問題是廣大村民投保積極性不高，大部分保費(fèi)收取依靠行政力量推動(dòng)，且在保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)時(shí)規(guī)定造成的損失率達(dá)到70%以上時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定負(fù)責(zé)賠償。這樣的理賠標(biāo)準(zhǔn)無疑過高，直接導(dǎo)致當(dāng)暴雨、洪水、內(nèi)澇等自然災(zāi)害給農(nóng)作物造成損失時(shí)，農(nóng)民無法直接獲得保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金。因此，在之后的很長一段時(shí)間里，淮安市政府與相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司不斷深入探討和研究，對(duì)早期的“淮安模式”不斷進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，包括調(diào)整核保比例、動(dòng)員更多保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、給予更多優(yōu)惠補(bǔ)貼等措施，同時(shí)針對(duì)廣大農(nóng)戶積極宣傳、廣泛動(dòng)員，使得淮安市的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)邁入更高的層次[1]。

3 淮安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題

3.1 承保機(jī)構(gòu)較少，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模有待提高

淮安市開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)初期是由中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后來中國人保也進(jìn)入淮安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，并分?jǐn)偭酥腥A聯(lián)合的一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場份額。到2019 年末，淮安市共有22 家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)入駐，但從事農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司僅有5 家；特別指出的是，目前淮安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場份額依然由人保和中華聯(lián)合占據(jù)大份（2019 年中華聯(lián)合的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入接近淮安市農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入的1/2）。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性質(zhì)決定了其很難采取純粹的商業(yè)化保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，需要政府部門介入并給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付力度較大，一旦遭災(zāi)，保險(xiǎn)公司將面臨較大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，即使加大政府的補(bǔ)貼力度，一些中小型保險(xiǎn)公司也很難進(jìn)駐農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。相反，占有較大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)份額的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)因缺少市場競爭而疏于對(duì)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理和創(chuàng)新發(fā)展，不利于淮安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長遠(yuǎn)、有效發(fā)展。

3.2 產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，缺乏地方特色的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類。近年來，淮安市農(nóng)業(yè)經(jīng)過努力發(fā)展，已形成諸多農(nóng)作物種植業(yè)和水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的特色產(chǎn)業(yè)類型。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)緊跟農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐，設(shè)計(jì)出具有針對(duì)性的、滿足農(nóng)戶需求的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率和賠付金額并沒有飛速提升，究其根本，在于保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)存在諸多弊端，從而導(dǎo)致一系列“遭災(zāi)不賠”的現(xiàn)象發(fā)生。實(shí)際上，江蘇省各地近幾年都在開辦具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新險(xiǎn)種，淮安市在模仿學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，也陸續(xù)進(jìn)行創(chuàng)新，例如2016 年初淮安人保財(cái)險(xiǎn)推出的內(nèi)塘螃蟹水文指數(shù)保險(xiǎn)、2017 年太平洋產(chǎn)險(xiǎn)淮安中支開發(fā)的水稻收入保險(xiǎn)等，都取得了不錯(cuò)的效果，但此類創(chuàng)新險(xiǎn)種僅占少數(shù)，并不能形成良好的規(guī)模效應(yīng)。

3.3 專業(yè)人才缺口較大，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以有序開展

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能否在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和質(zhì)量上取得較大突破，專業(yè)性的保險(xiǎn)人才是關(guān)鍵。財(cái)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)基礎(chǔ)都是運(yùn)用概率論、數(shù)理統(tǒng)計(jì)的相關(guān)知識(shí)，需要較強(qiáng)的理論功底及實(shí)際運(yùn)用能力。根據(jù)統(tǒng)計(jì)年鑒發(fā)布的保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)分析可以看出，大部分保險(xiǎn)公司員工的學(xué)歷不高，僅能做到熟悉自身從事的相關(guān)業(yè)務(wù)，按部就班完成工作內(nèi)容，對(duì)于精算等一些難度較高的領(lǐng)域知之甚少。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在定價(jià)和理賠過程中，應(yīng)對(duì)所保作物的基本情況有一定了解，這樣才能有效完成保險(xiǎn)理賠等一系列工作[2]。

3.4 缺乏先進(jìn)設(shè)備及相關(guān)技術(shù)支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)是標(biāo)的農(nóng)作物面廣量大，無論是在投保階段還是理賠階段，都需要對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的物進(jìn)行嚴(yán)格篩查和查勘定損，如果僅依靠保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員去完成這些工作，不僅嚴(yán)重降低了工作效率，在有些遭災(zāi)路段還會(huì)發(fā)生許多意外事故，從而危及生命財(cái)產(chǎn)安全。尤其是在種植險(xiǎn)查勘、定損階段，存在不易做到精細(xì)查勘定損、時(shí)效性差、成本高、效率低等缺陷。

目前，許多發(fā)達(dá)地區(qū)采取了遙感技術(shù)、衛(wèi)星定位技術(shù)等現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)手段代替人工，大大提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在投保和理賠時(shí)的工作效率。當(dāng)然，高新技術(shù)的開發(fā)和普及使用要依靠政府資金的支撐，僅依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司無法達(dá)成現(xiàn)代農(nóng)險(xiǎn)科技化運(yùn)行的目標(biāo)[3]。

4 淮安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來發(fā)展的對(duì)策建議

4.1 廣泛采用“保險(xiǎn)+期貨”模式，降低風(fēng)險(xiǎn)

自2015 年，在證監(jiān)會(huì)、中國期貨業(yè)協(xié)會(huì)和期貨交易所的領(lǐng)導(dǎo)下，“保險(xiǎn)+期貨”的試點(diǎn)范圍逐漸擴(kuò)大。“保險(xiǎn)+期貨”模式主要是以特定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，農(nóng)戶向保險(xiǎn)公司投保轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司向期貨風(fēng)險(xiǎn)管理公司購買場外期權(quán)來轉(zhuǎn)移賠付風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)再保險(xiǎn)，期貨風(fēng)險(xiǎn)管理公司通過期貨市場交易來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的理賠風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)顯得尤為重要，較傳統(tǒng)再保險(xiǎn)而言，將風(fēng)險(xiǎn)向期貨市場轉(zhuǎn)移有較大優(yōu)勢。采取“保險(xiǎn)+期貨”模式，可有效減輕政府的財(cái)政壓力，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕韭毮堋５壳笆袌錾限r(nóng)產(chǎn)品期貨產(chǎn)品種類較少，不能實(shí)現(xiàn)全方位覆蓋，因此可以借鑒已有期貨產(chǎn)品的例子，對(duì)本地特色農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)。同時(shí)，廣泛開展宣傳，加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)“保險(xiǎn)+期貨”這一模式的認(rèn)知。銀保監(jiān)會(huì)需要對(duì)此進(jìn)行充分有效的監(jiān)管，不但要考慮分散風(fēng)險(xiǎn)的必要性，更要重視在運(yùn)行過程中可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.2 加強(qiáng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的建設(shè)

巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，分散風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)對(duì)農(nóng)業(yè)的影響是毀滅性的，淮安市所面臨的自然災(zāi)害主要是汛期的強(qiáng)降雨以及夏季臺(tái)風(fēng)過境所導(dǎo)致的大面積洪澇災(zāi)害，因此加強(qiáng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的制訂非常必要。政府應(yīng)與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，各司其職，對(duì)氣象、水文地質(zhì)、地震觀測站點(diǎn)等加大建設(shè)投入，便于保險(xiǎn)公司獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。此外，還要加強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，政府及相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要向大眾普及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)帶來的巨大災(zāi)害性以及通過保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的必要性。

4.3 大力推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及

淮安市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局較分散，尚未形成集約化的集中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式，因此對(duì)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司來說，收集各項(xiàng)投保作物指標(biāo)便成為一大難題。由于信息不對(duì)稱，農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)條款等一些專業(yè)領(lǐng)域的知識(shí)了解較少，同時(shí)農(nóng)戶對(duì)自家投保標(biāo)的可能出現(xiàn)虛假數(shù)據(jù)上報(bào)的情況，從而獲得不正當(dāng)賠償。為了解決這一難題，采取“互聯(lián)網(wǎng)+”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的形式。利用互聯(lián)網(wǎng)在廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛普及這一優(yōu)勢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在專門的網(wǎng)站或手機(jī)APP 設(shè)立投保端，并附有各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的詳細(xì)介紹，農(nóng)戶根據(jù)自身情況選擇合適的產(chǎn)品類型，同時(shí)在線完成保單信息的錄入。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的工作人員對(duì)上報(bào)信息進(jìn)行篩查，對(duì)不符合要求或存有疑慮的填寫狀況進(jìn)行進(jìn)一步核實(shí)。

4.4 保險(xiǎn)公司與鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)關(guān)合作，加大宣傳力度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受眾群體是廣大農(nóng)戶，讓廣大農(nóng)戶接受并積極參保，不僅可以大大減少災(zāi)害過后農(nóng)作物受損給農(nóng)戶帶來的直接經(jīng)濟(jì)損失，更是金融扶貧的有效手段之一。由于很多農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的政策和產(chǎn)品不夠了解，僅依靠農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司單方面的宣傳很難達(dá)到全民參保的良好預(yù)期。在日常生活中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)關(guān)是與農(nóng)戶有密切接觸的政府基層機(jī)關(guān)組織，在農(nóng)戶心中有較高的公信力。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司大都有國家政策扶持，因此可以與鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)關(guān)合作并進(jìn)行定期培訓(xùn)，讓廣大基層干部對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有充分的認(rèn)識(shí)。針對(duì)農(nóng)戶，可以組織下鄉(xiāng)宣講活動(dòng)，在公眾號(hào)及相關(guān)網(wǎng)站投放宣傳視頻，提高廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和投保積極性。

5 結(jié)束語

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，必然會(huì)對(duì)農(nóng)村居民的收入再分配和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長產(chǎn)生影響。在未來很長一段時(shí)間里，淮安市各農(nóng)險(xiǎn)公司在保證產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)態(tài)度的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步創(chuàng)新研發(fā)特色險(xiǎn)種，利用現(xiàn)代金融手段進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，提高經(jīng)營的穩(wěn)定性。同時(shí)，加大宣傳力度，提高農(nóng)戶的參保率，提高農(nóng)戶抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而使淮安市農(nóng)業(yè)朝著更穩(wěn)定、更高速的方向發(fā)展。