保險公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑與啟示

[摘要]數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為保險業(yè)順應(yīng)時代發(fā)展、應(yīng)對當(dāng)前發(fā)展困境、構(gòu)筑競爭新優(yōu)勢的必然選擇。我國保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)達(dá)國家相比起步較晚，在轉(zhuǎn)型過程中依然存在領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊缺位、自主研發(fā)能力不足、數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用缺陷、人才短缺等突出問題。瑞士再保險集團(tuán)是全球保險集團(tuán)中數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得較好成效的企業(yè)，其成功經(jīng)驗對我國保險業(yè)具有很強(qiáng)的借鑒意義。本文從科技戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)賦能、技術(shù)輸出、數(shù)字生態(tài)、組織體系五方面對瑞士再保險集團(tuán)數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要做法和成功經(jīng)驗進(jìn)行深入剖析。最后基于該集團(tuán)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要經(jīng)驗啟示，針對我國保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在的主要問題，并結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型未來發(fā)展方向，圍繞加強(qiáng)戰(zhàn)略統(tǒng)籌、增強(qiáng)自主創(chuàng)新、提升數(shù)據(jù)能力、打造人才團(tuán)隊、構(gòu)建數(shù)字生態(tài)五方面提出推動我國保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的舉措建議。

[關(guān)鍵詞]數(shù)字化轉(zhuǎn)型；保險行業(yè)；瑞士再保險集團(tuán)；經(jīng)驗啟示

一、 引言

目前學(xué)界尚未形成對保險數(shù)字轉(zhuǎn)型的一致定義，綜合主流觀點，保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以理解為：“在數(shù)字化時代背景下保險企業(yè)通過一系列技術(shù)應(yīng)用與創(chuàng)新，實現(xiàn)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式、內(nèi)部流程升級改造，提升服務(wù)質(zhì)效的過程”[1]。當(dāng)前，新一輪信息技術(shù)革命浪潮拉開序幕，中國保險業(yè)正處于從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵時期，宏觀社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生根本性變化，保險也面臨新的發(fā)展挑戰(zhàn)。一是客戶需求升級。保險消費(fèi)者要求不斷升級，需求更趨多元化、定制化、綜合化[2]；二是競爭格局重構(gòu)。來自同業(yè)和跨業(yè)競爭壓力增大，新競爭者擁有數(shù)據(jù)、技術(shù)等優(yōu)勢，保險機(jī)構(gòu)在服務(wù)場景、資金成本等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢被削弱，盈利空間受到擠壓[3-4]；三是粗放發(fā)展模式難以為繼。傳統(tǒng)代理人營銷方式失去吸引力，新業(yè)態(tài)分流人力資源，識別風(fēng)險客戶和防范保險欺詐難度越來越大，亟需模式變革和新技術(shù)支撐[5]；四是監(jiān)管日趨嚴(yán)格。近年來，保險業(yè)持續(xù)保持嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢，在完善償付能力監(jiān)管體系、強(qiáng)調(diào)回歸保障屬性、規(guī)范違規(guī)銷售行為、強(qiáng)化隱私信息保護(hù)等方面不斷加大監(jiān)管力度。

作為提升經(jīng)營效能的重要手段，數(shù)字化轉(zhuǎn)型被普遍認(rèn)為是我國保險業(yè)應(yīng)對當(dāng)前困境、構(gòu)筑數(shù)字化時代競爭新優(yōu)勢的必然要求。國際經(jīng)驗表明，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以明顯優(yōu)化險企的成本結(jié)構(gòu)，Bühler等通過對德國、瑞士和奧地利保險公司的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，保險企業(yè)自動化程度每提高28%，平均成本就會降低14%[6]。從科技對保險業(yè)影響看，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字化技術(shù)，不僅可以精準(zhǔn)營銷、定價、管控風(fēng)險，全面降低經(jīng)營成本，還可以快速應(yīng)對不斷升級的客戶需求，提供優(yōu)質(zhì)、及時、差異化的服務(wù)，幫助險企打造核心競爭力[7-8]。尤其是新冠疫情的流行擾亂了人們的常態(tài)生活，讓保險企業(yè)普遍認(rèn)識到，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不再是一種可選的策略，而已經(jīng)成為金融基礎(chǔ)架構(gòu)中的核心構(gòu)件[9]。

近年來，保險公司相繼制定并推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，取得了一定的成績。保險科技在促進(jìn)我國保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中的作用越來越重要，并逐步從業(yè)務(wù)支撐向業(yè)務(wù)引領(lǐng)方向發(fā)展，帶來營銷、服務(wù)、運(yùn)營、競爭模式深度變革。截至2020年年底，我國保險業(yè)承保、核保、賠付自動化率分別達(dá)到55.77%、64.71%和21.48%，平均線上化客戶和產(chǎn)品占比也分別達(dá)到41.88%和36.18%[10]。

二、 我國保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的主要問題

雖然中國保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型如火如荼，且取得一定進(jìn)展，但也面臨諸多方面的問題與挑戰(zhàn)。主要包括以下幾個方面：

1. 數(shù)字化領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊缺位，領(lǐng)導(dǎo)層缺乏數(shù)字化相關(guān)專識和經(jīng)驗。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要一個首席執(zhí)行官負(fù)責(zé)制定整體轉(zhuǎn)型計劃，確保企業(yè)最高層在轉(zhuǎn)型意見和口徑上達(dá)成一致，但是在實踐中許多保險公司并未將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“一把手”工程，導(dǎo)致整個轉(zhuǎn)型缺乏統(tǒng)籌[1，11]。另外，目前保險業(yè)的高管大多都不具備數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的專業(yè)知識和經(jīng)驗，很難跟上數(shù)字化市場的發(fā)展步伐[12]。戰(zhàn)略缺乏統(tǒng)籌力、規(guī)劃缺乏執(zhí)行力，導(dǎo)致在轉(zhuǎn)型過程中部門之間各自為戰(zhàn)，尤其是科技部門與業(yè)務(wù)部門不同步，部門墻、業(yè)務(wù)墻依然難以打破。

2. 核心技術(shù)自主研發(fā)能力不足，科技賦能層級較低。

從行業(yè)整體角度看，除了少數(shù)大型保險公司可利用自身規(guī)模和技術(shù)優(yōu)勢逐漸形成較強(qiáng)自主研發(fā)能力外，多數(shù)中小公司依然過度依賴與第三方企業(yè)的科技合作或以直接購買服務(wù)的方式推動自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型[5]。這種“拿來主義”雖然可以快速挑選符合需求業(yè)務(wù)場景的科技應(yīng)用技術(shù)，以加快數(shù)字化進(jìn)程，但是也將導(dǎo)致運(yùn)營費(fèi)用高企，而且當(dāng)出現(xiàn)因供應(yīng)商倒閉等原因必須更換供應(yīng)商時，必然給業(yè)務(wù)連續(xù)性管理造成重大影響，產(chǎn)生較大的外包風(fēng)險。另外，當(dāng)前保險機(jī)構(gòu)科技賦能層級較低，保險科技應(yīng)用碎片化、應(yīng)急化的現(xiàn)象較為普遍，在引入或研發(fā)數(shù)字化技術(shù)并沒有明確的規(guī)劃導(dǎo)向，系統(tǒng)模塊復(fù)用性差，技術(shù)應(yīng)用效率偏低[10，12]。

3. 數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用存在缺陷，數(shù)據(jù)孤島問題嚴(yán)重。

數(shù)據(jù)治理存在缺陷，落后的IT系統(tǒng)無法有效整合分散數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)孤島問題突出，保險企業(yè)內(nèi)部許多業(yè)務(wù)與部門獨(dú)立轉(zhuǎn)型，數(shù)據(jù)互聯(lián)互通存在障礙，尤其是各渠道間數(shù)據(jù)共享困難，嚴(yán)重阻礙客戶一體化建設(shè)[5]。另外，保險機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司、地方政府等機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)匹配度低，也無法實現(xiàn)有效互聯(lián)互通[13]。在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，保險公司數(shù)據(jù)應(yīng)用水平參差不齊，問題突出表現(xiàn)為數(shù)據(jù)收集能力薄弱、數(shù)據(jù)整合不足以及數(shù)據(jù)應(yīng)用路徑不清晰，數(shù)據(jù)質(zhì)量不高的問題普遍存在，制約數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展[14]。數(shù)據(jù)資產(chǎn)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)能力的缺陷將會嚴(yán)重阻礙數(shù)據(jù)價值的挖掘，進(jìn)而導(dǎo)致數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程減緩甚至停滯。

4. 數(shù)字化人才短缺問題突出，復(fù)合型人才嚴(yán)重不足。

保險業(yè)普遍存在數(shù)字化人才短缺問題，截至2020年年底，保險機(jī)構(gòu)信息科技正式員工數(shù)量2.6萬多人，僅占正式從業(yè)人員數(shù)量的2.51%[10]。數(shù)字化轉(zhuǎn)型強(qiáng)調(diào)技術(shù)和業(yè)務(wù)的深度融合，對復(fù)合型人才，尤其是同時掌握數(shù)字化技術(shù)和熟悉保險業(yè)務(wù)情況的高端復(fù)合型人才需求量大，現(xiàn)實中復(fù)合型人才缺口更大。一方面，保險相關(guān)復(fù)合型人才資源本就缺乏，高校保險相關(guān)復(fù)合型人才培養(yǎng)目標(biāo)滯后，傳統(tǒng)險企尚未形成完善的引進(jìn)和培訓(xùn)機(jī)制，產(chǎn)學(xué)研協(xié)同培養(yǎng)體系尚未建立；另一方面，現(xiàn)有技術(shù)人員雖然精通數(shù)字化技術(shù)，但對保險業(yè)務(wù)場景了解較少，技術(shù)成果很難直擊行業(yè)痛點[14]。隨著保險企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程加速，保險機(jī)構(gòu)人才短缺問題會愈發(fā)嚴(yán)重，亟需相關(guān)舉措落地。

我國保險機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型普遍起步較晚，在各方面與國際領(lǐng)先同業(yè)相比還存在一定的差距，亟須加強(qiáng)經(jīng)驗學(xué)習(xí)。瑞士再保險集團(tuán)（以下簡稱“瑞再集團(tuán)”）成立于1863年，是世界領(lǐng)先的再保險供應(yīng)商和綜合性保險集團(tuán)，其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面取得的成功獲得全球同業(yè)認(rèn)可。研究瑞再集團(tuán)數(shù)字化轉(zhuǎn)型對于我國保險企業(yè)加快形成符合自身發(fā)展的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，規(guī)避轉(zhuǎn)型誤區(qū)、提高數(shù)字技術(shù)核心競爭力有著很強(qiáng)的借鑒意義。

三、 瑞士再保險集團(tuán)數(shù)字化轉(zhuǎn)型基本過程

參考Kane對企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型歷程階段劃分，瑞再集團(tuán)轉(zhuǎn)型歷程可分為前期準(zhǔn)備、加速推進(jìn)和全面轉(zhuǎn)型三階段[15]。第一階段（2009—2012年），主要通過與外部科技公司合作的方式快速提升內(nèi)部運(yùn)營效率，以彌補(bǔ)轉(zhuǎn)型初期數(shù)字技術(shù)較低的短板。同時，著手進(jìn)行數(shù)字轉(zhuǎn)型準(zhǔn)備工作，推進(jìn)各類信息電子化、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)并加強(qiáng)人才建設(shè)。第二階段（2013—2015年），將大數(shù)據(jù)和智能分析技術(shù)作為研發(fā)重點，著重提升自身科技水平。同時，設(shè)立了保險科技子公司iptiQ，并在全球范圍內(nèi)建造了智能分析研究中心。第三階段（2016年至今），在2015年正式將數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升到戰(zhàn)略層面，并在2018年研究制定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，明確了戰(zhàn)略目標(biāo)和實施路徑。同時，開啟穩(wěn)步推進(jìn)企業(yè)上云進(jìn)程，逐步建立了企業(yè)混合云架構(gòu)。數(shù)字組織體系基本建立，領(lǐng)先科技能力基本形成，科技業(yè)務(wù)輸出能力也得到了長足發(fā)展。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型前，恰逢2008年國際金融危機(jī)沖擊世界經(jīng)濟(jì)，在保費(fèi)增速乏力、長期低利率、監(jiān)管合規(guī)要求趨嚴(yán)、行業(yè)競爭日益激烈且全球風(fēng)險格局復(fù)雜多變等多重壓力下，瑞再集團(tuán)運(yùn)營效率低下、重投資輕承保的弊端暴露無遺：一是機(jī)構(gòu)龐大而臃腫，大量重復(fù)性的紙質(zhì)工作導(dǎo)致人工成本高企，亟須精簡組織結(jié)構(gòu)、淘汰落后產(chǎn)能；二是集團(tuán)內(nèi)部組織流程復(fù)雜導(dǎo)致運(yùn)營成本負(fù)擔(dān)過重，亟須提高運(yùn)營效率、優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)；三是投資業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重，亟須回歸核心再保險業(yè)務(wù)。滿足主要客戶個性化、差異化風(fēng)險管理需求，應(yīng)對更加復(fù)雜多變的全球風(fēng)險格局是關(guān)鍵。在此背景下，瑞再集團(tuán)主動求變，在科技領(lǐng)域進(jìn)行探索，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為恢復(fù)聲譽(yù)、重獲行業(yè)領(lǐng)先地位的重要途徑。

通過多年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，瑞再集團(tuán)取得了巨大成功。一是基本完成了各類信息電子化、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，將集團(tuán)海量紙質(zhì)合同、會議紀(jì)要等文件轉(zhuǎn)化為數(shù)據(jù)資源，自然語言分析、機(jī)器智能等技術(shù)的應(yīng)用大大提升了信息提取、搜索、分析效率。大量重復(fù)性工作被人工智能替代，降低了人工成本；二是基本完成了內(nèi)部運(yùn)營線上化。利用數(shù)字平臺覆蓋集團(tuán)90%以上的對內(nèi)業(yè)務(wù)服務(wù)，成功化解復(fù)雜組織流程引起的業(yè)務(wù)障礙，降低了運(yùn)營成本。2021年集團(tuán)壽險、財險再保險業(yè)務(wù)管理費(fèi)用比率1分別為5.4%和5.3%，較2013年分別下降2.9個百分點和4.8個百分點[15]；三是基本完成了風(fēng)險分析智能化，憑借大數(shù)據(jù)和智能分析技術(shù)可實現(xiàn)各種風(fēng)險實時監(jiān)測預(yù)警和智能分析，為客戶提供及時的定制化解決方案。以專門提供數(shù)字解決方案的保險科技平臺iptiQ為例，截至2021年，該平臺擁有超過50萬客戶，51個合作伙伴，遍布10個國家，實現(xiàn)毛保費(fèi)收入7.23億美元，較2016年成立時的6100萬增長近11倍[16]。

四、 主要做法及成功經(jīng)驗

瑞再集團(tuán)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型特點突出，在戰(zhàn)略制定和技術(shù)研發(fā)上堅持科技與業(yè)務(wù)深度融合的原則，不斷優(yōu)化組織體系機(jī)制以形成穩(wěn)固轉(zhuǎn)型底層支撐，建立全面系統(tǒng)的數(shù)字技術(shù)開發(fā)、應(yīng)用和對外輸出體系，力求讓數(shù)字驅(qū)動理念完全融入企業(yè)基因。瑞再集團(tuán)還積極推進(jìn)數(shù)字生態(tài)的構(gòu)建，促進(jìn)整個行業(yè)的數(shù)字化發(fā)展?？偟膩碚f，瑞再集團(tuán)以數(shù)字化技術(shù)為主要驅(qū)動力，以實現(xiàn)集團(tuán)整體戰(zhàn)略目標(biāo)為終極目的，形成了獨(dú)特而有效的數(shù)字化轉(zhuǎn)型體系。

1. 科學(xué)制定科技發(fā)展戰(zhàn)略，引領(lǐng)集團(tuán)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

（1）戰(zhàn)略制定：將數(shù)字化轉(zhuǎn)型嵌入集團(tuán)整體戰(zhàn)略。瑞再集團(tuán)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略體系以集團(tuán)商業(yè)運(yùn)行戰(zhàn)略為指引，以數(shù)字化戰(zhàn)略為驅(qū)動、業(yè)務(wù)運(yùn)營實例為轉(zhuǎn)型出發(fā)點，以組織變革、科技資產(chǎn)、商業(yè)生態(tài)以及業(yè)務(wù)管控為底層支撐（見圖1）。這保證了數(shù)字戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的深度融合，每一項數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的初衷都是為了解決實際問題。這些要素共同創(chuàng)建了一個相互支持且內(nèi)部一致的系統(tǒng)，整個系統(tǒng)都是為了實現(xiàn)共同的整體戰(zhàn)略目標(biāo)。值得注意的是，國內(nèi)外許多數(shù)字化轉(zhuǎn)型較為成功的金融保險集團(tuán)也制定了類似的內(nèi)嵌式數(shù)字戰(zhàn)略，如慕尼黑再保險、中國平安等。另外，波士頓咨詢公司通過整理國內(nèi)外數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功案例，也得出了相似結(jié)論[17]。

（2）戰(zhàn)略目標(biāo)：賦能自身和客戶價值鏈，提高數(shù)據(jù)分析能力和風(fēng)險控制能力。一是賦能客戶。針對直?？蛻魞r值鏈各環(huán)節(jié)，提供數(shù)字化工具和解決方案，例如壽險自動核保系統(tǒng)（Magnum）、在線巨災(zāi)風(fēng)險評估平臺（CatNet）、責(zé)任風(fēng)險驅(qū)動因素模型（LRD）等；二是為內(nèi)部運(yùn)營增效降本。運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提升內(nèi)部運(yùn)營效率，例如自動化財務(wù)系統(tǒng)（ATLAS）、智能文本分析技術(shù)等；三是提高數(shù)據(jù)挖掘能力。開發(fā)機(jī)器學(xué)習(xí)與數(shù)據(jù)可視化技術(shù)、建立大數(shù)據(jù)實時收集分析與共享平臺等；四是提高風(fēng)控能力。憑借數(shù)字平臺提高對風(fēng)險池的控制能力。例如，動態(tài)參數(shù)化定價平臺、風(fēng)險實時監(jiān)測和預(yù)警平臺（Pulse）等。

（3）實施路徑：內(nèi)部研發(fā)為主、對外合作為輔。堅持?jǐn)?shù)字科技自主研發(fā)是瑞再集團(tuán)的特色，國際上其他再保險集團(tuán)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型則更多地依賴外部合作獲取技術(shù)支持[17]。一是不斷提升自身科研能力。以大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和人工智能技術(shù)為突破口，通過組建瑞再研究院、保險科技子公司、創(chuàng)新實驗室等方式提升持續(xù)研究能力；不斷拓寬大數(shù)據(jù)獲取渠道，建立完善的智能分析架構(gòu)和研發(fā)體系；堅持“用例優(yōu)先”原則1，制定清晰的業(yè)務(wù)用例管理創(chuàng)新機(jī)制。以內(nèi)部研發(fā)為主的方式保證了關(guān)鍵技術(shù)自主可控，可以有效避免過度依賴技術(shù)外包而產(chǎn)生的外包風(fēng)險；二是外部合作獲取技術(shù)支持。戰(zhàn)略合作方面，與跨國科技集團(tuán)進(jìn)行戰(zhàn)略合作是瑞再彌補(bǔ)技術(shù)不足最主要的方式。例如，與微軟集團(tuán)合作建立“數(shù)字孿生平臺”、與SAP合作開發(fā)財務(wù)會計智能分析系統(tǒng)、與IBM公司合作建立認(rèn)知計算能力中心等?？蒲泻献鞣矫妫c世界一流學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，為集團(tuán)提供前沿科技研究。發(fā)起聯(lián)盟方面，通過聯(lián)合發(fā)起區(qū)塊鏈保險聯(lián)盟（B3i），簡化數(shù)字解決方案的開發(fā)、測試和商業(yè)化，提高整個保險行業(yè)價值鏈的效率；三是直接購買外部技術(shù)資源。主要包括直接購買平臺服務(wù)、孵化保險科技項目、投資初創(chuàng)公司3種方式。

（4）戰(zhàn)略定力：長期堅持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型不動搖。作為一種組織戰(zhàn)略，數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要高層管理人員的長期支持，利用新技術(shù)在運(yùn)營和戰(zhàn)略層面上以不同的方式開展關(guān)鍵的組織活動[18]。瑞再集團(tuán)領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的制定與落地施行，不斷深化、細(xì)化轉(zhuǎn)型路徑，堅持換屆不換戰(zhàn)略、換人不換思路的原則，展現(xiàn)出了強(qiáng)大的戰(zhàn)略韌性。2009年以來，瑞再集團(tuán)雖然經(jīng)歷了3屆風(fēng)格迥異的CEO，但是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程未曾中斷，轉(zhuǎn)型的廣度和深度反而日益增加。集團(tuán)堅持每年最少3億美元的科技投入，即使在2020年嚴(yán)重虧損的情況下，仍決定將出售子公司獲得的12億美元用于保險科技的發(fā)展[19]。

2. 強(qiáng)化保險科技價值賦能，助推業(yè)務(wù)數(shù)字化升級

（1）優(yōu)化承保理賠服務(wù)。推動人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)協(xié)同創(chuàng)新，提供端到端運(yùn)營促進(jìn)服務(wù)效能提升。再保險領(lǐng)域，開發(fā)再保險合約在線自動承保平臺（SwiftRe），實現(xiàn)中小規(guī)模再保險合約承保和證書交付自動化。壽險領(lǐng)域，以壽險核保手冊（Life Guide）為基礎(chǔ)，開發(fā)壽險自動核保平臺（Magnum），簡化承保和賠付流程，實現(xiàn)法律法規(guī)、保險條款的可視化，提升消費(fèi)者體驗。另外，借助多維度傳感器和區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)糖尿病等特定疾病的智能保單，觸及預(yù)設(shè)條件時自動賠付。財險領(lǐng)域，建立參數(shù)化平臺，實現(xiàn)個人小額巨災(zāi)險和航空延誤險的智能保單。另外，開發(fā)財產(chǎn)風(fēng)險篩查工具，通過信息挖掘技術(shù)從非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)內(nèi)容中挖掘第三方風(fēng)險屬性，分析耗時從4小時縮短到秒級。

（2）推動風(fēng)險主動管理。基于物聯(lián)網(wǎng)與人工智能等融合技術(shù)，實現(xiàn)全周期健康監(jiān)測，主動管理賠付風(fēng)險；建立在線風(fēng)險預(yù)警平臺，減少災(zāi)害造成的損失。例如，通過可穿戴設(shè)備以及專門開發(fā)的移動端智能應(yīng)用程序，實現(xiàn)對被保險人健康情況的持續(xù)監(jiān)測，鼓勵患者保持健康方式，減少賠付和并發(fā)癥的發(fā)生。再如，借助衛(wèi)星雷達(dá)傳感成像技術(shù)，建立在線風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警平臺（Pulse），為全球客戶提供實時監(jiān)控風(fēng)險暴露、及時預(yù)警等服務(wù)，指導(dǎo)防災(zāi)減損工作。

（3）建立智能定價模型?；谖锫?lián)網(wǎng)技術(shù)豐富產(chǎn)品定價可選因子，推進(jìn)產(chǎn)品實時定價、差異化定價。健康險領(lǐng)域，憑借移動設(shè)備收集健康風(fēng)險數(shù)據(jù)，確定包括睡眠情況、藥物濫用情況等六大生活習(xí)慣因子，通過對細(xì)分人群的精準(zhǔn)風(fēng)險劃分與實時監(jiān)測，實現(xiàn)動態(tài)差異化定價。車險領(lǐng)域，順應(yīng)無人駕駛技術(shù)的發(fā)展趨勢，開發(fā)高級輔助駕駛系統(tǒng)配套保險產(chǎn)品，以汽車自動化程度為風(fēng)險評分標(biāo)準(zhǔn)，助力車險差異化精準(zhǔn)定價。

（4）提升人機(jī)交互體驗。發(fā)展人工智能客服，有效降低客服運(yùn)營成本，提供全天候服務(wù)體驗。例如，使用IBM以認(rèn)知計算為基礎(chǔ)的虛擬代理人系統(tǒng)，幫助客戶在線了解保險產(chǎn)品，并針對用戶的收入情況、生命周期等因素，分析特定保險需求，提供個性化的保險方案。

3. 培育拓展新業(yè)務(wù)增長點，搶占未來發(fā)展制高點

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢產(chǎn)生了大量數(shù)字技術(shù)需求缺口，尤其是中小保險公司，由于缺乏必要的知識、技術(shù)和資源，無法獨(dú)立地完成數(shù)字轉(zhuǎn)型，亟須外部技術(shù)支持。瑞再集團(tuán)迅速轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，從單純的風(fēng)險轉(zhuǎn)移者變革為技術(shù)提供者，積極拓展技術(shù)輸出新業(yè)務(wù)，其主要的技術(shù)輸出方式包括：

（1）對外輸出模塊化科技產(chǎn)品。通過開發(fā)和銷售即插即用的白標(biāo)簽1數(shù)字產(chǎn)品幫助直保企業(yè)提高數(shù)字化轉(zhuǎn)型效率，提高技術(shù)應(yīng)用的靈活性和便捷性。例如將舊版壽險自動承保系統(tǒng)（Magnum）與數(shù)據(jù)分析技術(shù)和智能應(yīng)用程序相結(jié)合，完成智能化升級改造。新版子程序（Magnum Go）將承保流程縮短為幾分鐘，還可以實時形成可視化保單，改善客戶體驗。該系統(tǒng)主要面向全球范圍內(nèi)的壽險直保公司，從安裝到應(yīng)用僅需幾周，并可支持各種移動設(shè)備。

（2）提供定制化數(shù)字解決方案。除開發(fā)模塊化數(shù)字技術(shù)產(chǎn)品外，瑞再集團(tuán)還為直?？蛻籼峁┝可矶ㄖ频臄?shù)字化解決方案。例如，針對德國嚴(yán)格的監(jiān)管政策，為當(dāng)?shù)剀囯U公司打造專屬數(shù)字應(yīng)用程序，大幅提升車險獲客效率、降低保單獲取成本。

（3）建立數(shù)字共享平臺。利用科技優(yōu)勢打造延展性較強(qiáng)的數(shù)字科技平臺，通過收取平臺費(fèi)用等方式為集團(tuán)創(chuàng)收。例如，瑞再集團(tuán)建立的在線風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警平臺，可為全球各類直保公司和保險中介機(jī)構(gòu)提供24小時不間斷服務(wù)。另外，該平臺還可與其他內(nèi)部數(shù)字平臺互動，滿足特定需求。

4. 構(gòu)建數(shù)字生態(tài)，提升集團(tuán)綜合競爭力

瑞再集團(tuán)構(gòu)建數(shù)字生態(tài)的過程遵循三步走戰(zhàn)略，從模塊化生產(chǎn)商做起，借助保險科技平臺為客戶提供白標(biāo)簽數(shù)字保險產(chǎn)品，通過技術(shù)逐漸落地檢驗、迭代，形成科技業(yè)務(wù)全面輸出。在此基礎(chǔ)上，與其他提供互補(bǔ)服務(wù)的企業(yè)建立聯(lián)系，將業(yè)務(wù)設(shè)計為模塊化技術(shù)與產(chǎn)品服務(wù)靈活聚合的生態(tài)系統(tǒng)保險包，進(jìn)行捆綁銷售。最終，嘗試創(chuàng)建自有數(shù)字平臺，以主營業(yè)務(wù)為核心、前沿數(shù)字技術(shù)為依托，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源更大范圍的雙向流動，逐步完成構(gòu)建數(shù)字生態(tài)的長期計劃。

（1）布局跨界生態(tài)。自2019年啟動高級駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）計劃以來，經(jīng)過多年的努力，瑞再集團(tuán)構(gòu)建了一個由汽車生產(chǎn)廠商、直保公司、再保險公司組成的車險生態(tài)，為購車人提供全周期服務(wù)。通過將帶有高級駕駛輔助系統(tǒng)的汽車與相關(guān)保險產(chǎn)品的捆綁銷售達(dá)到多方共贏，消費(fèi)者獲得保費(fèi)優(yōu)惠、生產(chǎn)廠商銷量增加、直保公司和再保險公司獲得更多的數(shù)據(jù)和保單。近年來，該計劃參與者不斷增多，首先是寶馬集團(tuán)，之后豐田集團(tuán)、瑞士威寧爾自2020年加入。

（2）構(gòu)建數(shù)字孿生生態(tài)。2020年，作為開放生態(tài)主導(dǎo)方，瑞再集團(tuán)與微軟合作建立了“數(shù)字孿生平臺”2，這種技術(shù)提供大數(shù)據(jù)和人工智能功能構(gòu)建虛擬世界并模擬不同場景。該平臺延展性極強(qiáng)，可同時容納大量使用者，為特定客戶提供全周期服務(wù)。以航運(yùn)為例，從出航開始，數(shù)字孿生就時刻監(jiān)測著天氣、設(shè)備情況、航線等一系列可能對航運(yùn)產(chǎn)生影響的因素，并及時做出響應(yīng)。例如，發(fā)動機(jī)產(chǎn)生故障，系統(tǒng)會及時給控制室發(fā)出警告，并為貨輪制定最佳的修理航線。同時，通知收貨企業(yè)，并根據(jù)實際生產(chǎn)進(jìn)度為收貨企業(yè)制定多項生產(chǎn)應(yīng)急建議。使用數(shù)字孿生平臺的直?？蛻艨梢酝瑫r為多個產(chǎn)業(yè)鏈中的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供保險服務(wù)，實時生成個性化保險計劃，實現(xiàn)保險與各種實用場景的無縫鏈接。

5. 優(yōu)化組織體系機(jī)制，保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型長期可持續(xù)

（1）重構(gòu)數(shù)字化組織體系。一方面設(shè)立首席數(shù)字轉(zhuǎn)型官統(tǒng)籌推進(jìn)集團(tuán)轉(zhuǎn)型，成立瑞再研究院、行為研究部門等提供科研支持，建立保險科技平臺負(fù)責(zé)數(shù)字技術(shù)輸出，在全球各地組建大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈及數(shù)字市場等相關(guān)專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊。另一方面營造靈活、敏捷和高度協(xié)作的工作環(huán)境。建立云平臺幫助全球80多家辦事處一鍵獲取集團(tuán)海量信息，加強(qiáng)部門間信息共享，推進(jìn)數(shù)據(jù)驅(qū)動決策常態(tài)化；開發(fā)專家線上協(xié)作平臺，保證各領(lǐng)域?qū)＜译S時隨地共享研究成果，提高決策透明性和可追溯性；推出“彈性工作方式”計劃，幫助員工根據(jù)客戶需求，自由支配工作地點和時間，快速尋求專家意見，實現(xiàn)無縫協(xié)作。

（2）加強(qiáng)科技人才隊伍建設(shè)。在全球范圍內(nèi)招募具有科技背景和數(shù)字轉(zhuǎn)型經(jīng)驗的高管，充實高層管理團(tuán)隊；通過業(yè)務(wù)收購、項目孵化的方式引進(jìn)全球優(yōu)秀金融科技初創(chuàng)團(tuán)隊；增加云計算、人工智能等數(shù)字科技相關(guān)校招崗位；面向國際高等學(xué)府招聘擁有自然科學(xué)、計算機(jī)及工程等理工類專業(yè)背景的應(yīng)屆畢業(yè)生，注重?fù)碛袕?fù)合專業(yè)背景的復(fù)合型人才招收，快速充實集團(tuán)數(shù)字科技人才隊伍；與蘇黎世聯(lián)邦理工學(xué)院等高等學(xué)府合作設(shè)立聯(lián)合教育計劃，增強(qiáng)合作研究能力的同時也為集團(tuán)培養(yǎng)后備人才。

五、 主要啟示和政策建議

1. 成立專業(yè)領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊統(tǒng)籌轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)戰(zhàn)略定力

瑞再集團(tuán)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是典型的“一把手”工程，制定了明確的戰(zhàn)略之后，集團(tuán)CEO親自領(lǐng)導(dǎo)數(shù)字化轉(zhuǎn)型改革規(guī)劃，展現(xiàn)出了強(qiáng)大的執(zhí)行力和戰(zhàn)略定力，保障了持續(xù)充足的資源投入。借鑒瑞再集團(tuán)的經(jīng)驗，針對我國保險企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊缺位、專業(yè)水平不高的問題，建議如下：一是將數(shù)字化轉(zhuǎn)型“一把手”工作做實。引導(dǎo)企業(yè)在最高領(lǐng)導(dǎo)層設(shè)立首席數(shù)字化轉(zhuǎn)型執(zhí)行官職位，由具有數(shù)字化轉(zhuǎn)型所必需的專知與經(jīng)驗的高管擔(dān)任，并成立轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的制定和執(zhí)行；二是增強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊專業(yè)能力。鼓勵企業(yè)對外招聘有數(shù)字化相關(guān)知識、經(jīng)驗的資深高管加入轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊，對內(nèi)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子定制化培訓(xùn)培訓(xùn)，切實提升領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊對數(shù)字化技術(shù)的理解和認(rèn)知；三是保障轉(zhuǎn)型長期落實。將數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略納入企業(yè)長期規(guī)劃中，制定明確的時間表、路線圖，保障轉(zhuǎn)型工作的長期執(zhí)行、長期投入，嚴(yán)格執(zhí)行戰(zhàn)略部署，不受主管領(lǐng)導(dǎo)換崗、班子換屆的影響。

2. 不斷提升自主創(chuàng)新能力，推進(jìn)技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合

瑞再集團(tuán)是業(yè)內(nèi)技術(shù)自主的典范，采取內(nèi)部發(fā)展為主、外部合作為輔的科技創(chuàng)新體系，并建立了“業(yè)務(wù)用例”管理創(chuàng)新機(jī)制，通過成立技術(shù)研發(fā)核心團(tuán)隊加強(qiáng)各部門之間的協(xié)同合作，以此提升新技術(shù)研發(fā)效率，保障科技業(yè)務(wù)的深度融合。借鑒瑞再集團(tuán)經(jīng)驗，針對我國保險業(yè)自主創(chuàng)新能力不足、科技賦能層級不夠的問題，建議如下：一是完善企業(yè)內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)構(gòu)布局。鼓勵企業(yè)探索建立保險科技子公司、理論研究院、科技實驗室等創(chuàng)新機(jī)構(gòu)；二是探索企業(yè)靈活敏捷組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。運(yùn)用沖刺項目、核心團(tuán)隊、科技派駐組等靈活組織模式，加強(qiáng)橫向合作和部門開放，提高跨條線、跨部門、跨職能協(xié)作能力；三是完善科技創(chuàng)新孵化機(jī)制。完善前后臺一體化新產(chǎn)品、新模式、新業(yè)務(wù)孵化機(jī)制，增強(qiáng)快速響應(yīng)市場變化、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和持續(xù)迭代優(yōu)化能力；四是推動產(chǎn)學(xué)研結(jié)合和同業(yè)合作。加強(qiáng)企業(yè)單位與高校、研究院所的產(chǎn)學(xué)研合作研發(fā)，鼓勵大型險企發(fā)起成立保險科技聯(lián)盟，共同推動保險業(yè)整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程、提高轉(zhuǎn)型效率。

3. 聚焦數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)及應(yīng)用能力提升，加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)

瑞再集團(tuán)基本實現(xiàn)了從經(jīng)營驅(qū)動向數(shù)據(jù)驅(qū)動的轉(zhuǎn)型：較早完成了企業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，以及與外部戰(zhàn)略合作者的數(shù)據(jù)對接；在大力發(fā)展大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)對內(nèi)部數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘的同時，積極拓展戰(zhàn)略合作、投資并購、客戶數(shù)據(jù)收集等外部數(shù)據(jù)獲取渠道；在集團(tuán)內(nèi)部建立了統(tǒng)一全球數(shù)據(jù)共享平臺，并在數(shù)據(jù)可視化、快速智能化分析、風(fēng)險監(jiān)測等方面取得較大成功。借鑒瑞再集團(tuán)經(jīng)驗，針對我國保險業(yè)數(shù)據(jù)能力不足的問題，建議如下：一是加強(qiáng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。按照“標(biāo)準(zhǔn)先行”的原則，完善企業(yè)級數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，為推進(jìn)企業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理、數(shù)據(jù)融合融通、深入挖掘數(shù)據(jù)價值打下堅實基礎(chǔ)；加強(qiáng)行業(yè)層面的標(biāo)準(zhǔn)制定，在依法合規(guī)的前提下推動保險機(jī)構(gòu)之間、保險機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)及外部機(jī)構(gòu)之間的信息交換和共享。二是提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。鼓勵企業(yè)建立豐富的原始數(shù)據(jù)獲取渠道，加強(qiáng)上下游企業(yè)戰(zhàn)略合作、企業(yè)并購等，積極開發(fā)UBI車險、全周期健康監(jiān)測等產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬客戶數(shù)據(jù)收取渠道；推動數(shù)據(jù)中臺建設(shè)1，全面整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)分析對業(yè)務(wù)需求的快速響應(yīng)能力，輔以數(shù)據(jù)可視化、智能分析等數(shù)字化技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的深度挖掘，強(qiáng)化數(shù)據(jù)驅(qū)動；保障數(shù)據(jù)應(yīng)用的合規(guī)性和安全性，積極探索聯(lián)邦學(xué)習(xí)、差分隱私等安全技術(shù)的開發(fā)和場景應(yīng)用，統(tǒng)籌好隱私性、準(zhǔn)確性和應(yīng)用效率之間的平衡，穩(wěn)步挖掘數(shù)據(jù)的應(yīng)用價值。

4. 健全科技人才發(fā)展體系，打造數(shù)字化人才團(tuán)隊

瑞再集團(tuán)科技人才引進(jìn)機(jī)制較為豐富，在全球范圍內(nèi)加強(qiáng)校企合作招聘和培養(yǎng)人才，通過社會招聘和獵頭招聘發(fā)現(xiàn)人才，通過公司并購和項目孵化方式吸納成熟初創(chuàng)公司。建立了完善的薪酬激勵機(jī)制，打通晉升渠道，重視全球科研團(tuán)隊的培養(yǎng)。借鑒瑞再集團(tuán)經(jīng)驗，針對我國保險業(yè)數(shù)字化人才匱乏的問題，建議如下：一是豐富人才引進(jìn)機(jī)制。優(yōu)化校企合作，建立產(chǎn)學(xué)研協(xié)同培養(yǎng)體系，采取聯(lián)合研究項目、教育計劃等方式為企業(yè)引進(jìn)和儲備新鮮血液；完善企業(yè)社會招聘體系，建立全新人才搜索體系，調(diào)整現(xiàn)有薪酬福利體系，使之更接近與其競爭的科技企業(yè)。二是完善企業(yè)現(xiàn)有人員管理和培養(yǎng)機(jī)制。注重對已有人員的數(shù)字化再培訓(xùn)，緩解外部優(yōu)秀人才稀缺問題，并可將其納入人力資源戰(zhàn)略規(guī)劃中，幫助核心人員快速跟上數(shù)字化步伐，著重培養(yǎng)懂技術(shù)、懂業(yè)務(wù)、會管理的復(fù)合型人才；根據(jù)企業(yè)自身情況建立科技創(chuàng)新考核體系，保證薪酬福利與創(chuàng)新成果掛鉤，資源重點向取得突出進(jìn)展的工作團(tuán)隊傾斜。

5. 聚焦技術(shù)輸出、產(chǎn)業(yè)鏈整合和數(shù)字平臺建設(shè)，著力構(gòu)建數(shù)字生態(tài)

當(dāng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步入深水區(qū)，更深層次的生態(tài)構(gòu)建是企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實現(xiàn)跨越式發(fā)展的必然選擇。瑞再集團(tuán)生態(tài)構(gòu)建是一個從賦能走向融合、循序漸進(jìn)的過程，以成熟技術(shù)輸出為起點，逐步打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈，最終嘗試自有數(shù)字平臺的建立。借鑒瑞再集團(tuán)經(jīng)驗，基于我國保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型未來發(fā)展趨勢，建議如下：一是加強(qiáng)科技輸出。鼓勵科技領(lǐng)先保險機(jī)構(gòu)對外輸出科技產(chǎn)品和服務(wù)，一方面，探索多元化風(fēng)險管理解決方案標(biāo)準(zhǔn)化輸出路徑，豐富應(yīng)用場景，使技術(shù)在不斷檢驗、迭代中走向技術(shù)成熟；另一方面，加強(qiáng)企業(yè)對保險同業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的技術(shù)輸出，快速積累客戶資源和數(shù)據(jù)資產(chǎn)，提升在特定生態(tài)的適應(yīng)能力，同時幫助促進(jìn)行業(yè)數(shù)字生態(tài)的完善和科技水平的提升。二是立足保險主業(yè)進(jìn)行跨行業(yè)整合。鼓勵有實力的保險機(jī)構(gòu)以用戶保險需求為核心進(jìn)行生態(tài)延伸和場景融合，延展服務(wù)鏈條；在同一生態(tài)領(lǐng)域進(jìn)行廣泛的合作，強(qiáng)化生態(tài)圈與保險主業(yè)的協(xié)同，為客戶提供一站式解決方案，全面提升客戶體驗。三是嘗試構(gòu)建自有數(shù)字生態(tài)。鼓勵實力雄厚的保險集團(tuán)打造功能強(qiáng)大的數(shù)字化開放平臺，鏈接同一生態(tài)中的上下游合作伙伴，通過平臺服務(wù)，實現(xiàn)客戶需求與第三方供應(yīng)商的及時匹配。通過與客戶的高頻主動交互，實現(xiàn)新產(chǎn)品、新服務(wù)的不斷迭代，最終實現(xiàn)覆蓋客戶全周期的定制服務(wù)，提升供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)的整體運(yùn)營效率。

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基金項目：國家社會科學(xué)基金重大項目“數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新、風(fēng)險與監(jiān)管”（項目編號：18ZDA091）。

作者簡介：呂子苑（1990-），男，博士，北京大學(xué)國家發(fā)展研究院與中國人壽保險（集團(tuán)）公司聯(lián)合培養(yǎng)博士后，研究方向為金融科技、企業(yè)戰(zhàn)略理論、保險資金運(yùn)用。

（收稿日期：2022-04-14? 責(zé)任編輯：高 雅）