淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

摘 要：隨著金融市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到了發(fā)展，它是在原有金融模式基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而來(lái)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也隨之而來(lái)，而加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理，對(duì)于金融市場(chǎng)的發(fā)展起到了推動(dòng)作用。本文對(duì)此展開(kāi)了論述，針對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的一系列問(wèn)題，探討了相應(yīng)的策略建議，旨在提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理;現(xiàn)狀對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.04.21

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為根本而開(kāi)展的金融服務(wù)項(xiàng)目，由于其處在互聯(lián)網(wǎng)條件下，無(wú)形中加大了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督體系不夠完善，而相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制等也相對(duì)缺乏，信息的安全受到了一定的威脅，而這些問(wèn)題必須要引起足夠的重視，所以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要課題。

1 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的意義

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的模式，不僅擴(kuò)大了金融的服務(wù)范圍，而且對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也起到了一定的促進(jìn)作用。在其發(fā)展中，由于互聯(lián)網(wǎng)自身特征，使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相融合的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜化和多樣化。在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，無(wú)論是個(gè)人客戶還是金融機(jī)構(gòu)，其利益損失將會(huì)非常嚴(yán)重，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融本身而言，也會(huì)阻礙其發(fā)展。所以，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理，從一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造和諧良好的環(huán)境，最大限度地保障個(gè)人客戶以及金融機(jī)構(gòu)的安全，為其提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，最終推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又穩(wěn)又快的發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是以傳統(tǒng)金融為基礎(chǔ)，具有傳統(tǒng)金融的特性，因而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)融合了互聯(lián)網(wǎng)與金融兩方面的風(fēng)險(xiǎn)。其中包含的風(fēng)險(xiǎn)既有外部的，也有內(nèi)部的，具體為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融存在技術(shù)漏洞。目前，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)為例，雖然其技術(shù)安全系統(tǒng)非常先進(jìn)，但在實(shí)際的發(fā)展中仍難逃因技術(shù)漏洞而帶來(lái)的難題，由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的漏洞還須不斷完善。

（2）監(jiān)管主體與權(quán)責(zé)不明確。現(xiàn)階段下，我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理沒(méi)有專門(mén)的組織和機(jī)構(gòu)，而傳統(tǒng)的監(jiān)管組織對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度不足，同時(shí)沒(méi)有明確的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，所以造成了監(jiān)管權(quán)利缺失，監(jiān)管空白的區(qū)域出現(xiàn)等問(wèn)題?，F(xiàn)實(shí)發(fā)展中這樣的例子頗多，如有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)直接轉(zhuǎn)為金融科技企業(yè)，這便是監(jiān)管主體管理機(jī)構(gòu)和部門(mén)不夠明確所導(dǎo)致，是企業(yè)用以逃避監(jiān)管，而采取的手段。

（3）分業(yè)監(jiān)管難以適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)?，F(xiàn)階段中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)情況非常嚴(yán)重，而在分業(yè)監(jiān)管模式下，由于劃分標(biāo)準(zhǔn)不夠清晰明確，使得監(jiān)管歸屬成為最大的問(wèn)題，而這個(gè)過(guò)程中也沒(méi)有單獨(dú)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督，所以監(jiān)管缺失，監(jiān)管效率低下，導(dǎo)致了金融風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的急速上升。另外，通過(guò)分業(yè)監(jiān)管對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管，由于監(jiān)管程序和流程不同，溝通協(xié)調(diào)不暢等，使得監(jiān)管出現(xiàn)空白，或者監(jiān)管重復(fù)現(xiàn)象，這也是導(dǎo)致監(jiān)管不利的一個(gè)重要方面。

（4）行業(yè)自律組織與企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理能力。作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律組織，即中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，該協(xié)會(huì)是監(jiān)督和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和諧健康發(fā)展的，但事實(shí)上，該行業(yè)組織的官民各半的性質(zhì)，以及監(jiān)督不足等，使其沒(méi)有發(fā)揮實(shí)際的作用，其中引導(dǎo)、監(jiān)督的有效職能嚴(yán)重缺失。另外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)過(guò)分追求效益的最大化，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理不夠重視，這也在無(wú)形中加大了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的策略建議

互聯(lián)網(wǎng)金融即為互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，其核心的主體仍然是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是其中的方法或者說(shuō)是工具?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅包含有金融行業(yè)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)也同時(shí)存在，兩者融合到一起，無(wú)形中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)監(jiān)管難度增大、擴(kuò)散快等成為其特性，而如何對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理成為現(xiàn)階段的重要課題，以下分別從三個(gè)方面進(jìn)行了探析。

3.1 健全并不斷完善監(jiān)管體系

由于互聯(lián)網(wǎng)金融為互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合體，所以在對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中，要將互聯(lián)網(wǎng)特性與金融特性一并考慮在內(nèi)，在發(fā)展過(guò)程中要不斷完善監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠在無(wú)形中推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展，在監(jiān)管體系制定中，要善于結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特性，并發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)作用，制定行之有效的監(jiān)管制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所涉及范圍甚廣，同時(shí)其新型金融業(yè)務(wù)也在不斷推出，雖然在發(fā)展中國(guó)家出臺(tái)了監(jiān)督的法規(guī)制度，但是相應(yīng)制度不夠細(xì)化，監(jiān)管體系不夠健全，對(duì)于監(jiān)管部門(mén)而言，應(yīng)該結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，針對(duì)其革新業(yè)務(wù)的模式，不斷調(diào)整和完善監(jiān)督機(jī)制，保障其與時(shí)代的發(fā)展相向而行，避免偏離軌道。任何行業(yè)的發(fā)展都要制定制度體系對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展同樣如此，自覺(jué)性一旦與利益因素掛鉤，必須要有制度對(duì)其進(jìn)行控制監(jiān)督。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也應(yīng)該主動(dòng)要求接受政府監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管，支付寶的發(fā)展就是一個(gè)很好的例子，因?yàn)橹Ц秾毰c資金運(yùn)作有著密切關(guān)系，其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率相對(duì)較高，而政府監(jiān)管對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制起到了很好的作用，同時(shí)也避免了其與其他企業(yè)發(fā)生沖動(dòng)行為。對(duì)于監(jiān)管部門(mén)而言，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展要制定嚴(yán)格的規(guī)范，如準(zhǔn)入條件、結(jié)構(gòu)形式、經(jīng)營(yíng)模式，等等，不斷密切關(guān)注行業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，有效對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管，推動(dòng)其健康良性的發(fā)展。

3.2 強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展不僅需要外部監(jiān)督，同時(shí)企業(yè)內(nèi)部控制工作同樣重要，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)企業(yè)以及金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展起著重要的作用，以下從三方面加以分析。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部要建立并完善內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)框架，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理層次進(jìn)行明確。現(xiàn)階段大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展中的實(shí)力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，而自身內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)框架也不夠健全，沒(méi)有專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)構(gòu)和部門(mén)，這就導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)管理工作不完善，內(nèi)部控制管理工作不健全的問(wèn)題，這對(duì)企業(yè)的發(fā)展非常不利，所以必須盡快完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制工作，并使之不斷強(qiáng)化。第二，健全風(fēng)險(xiǎn)管理績(jī)效考核機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行明確劃分。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，將各部門(mén)的職責(zé)進(jìn)行明確的劃分，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，從根本上提升工作人員的責(zé)任感，提高工作人員抗風(fēng)險(xiǎn)的能力以及主動(dòng)防御風(fēng)險(xiǎn)的能力。對(duì)于承擔(dān)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的管理部門(mén)而言，建立風(fēng)險(xiǎn)管理績(jī)效考核機(jī)制，在考核崗位中添加風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)項(xiàng)目，以提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三，將風(fēng)險(xiǎn)管理理念融入企業(yè)文化建設(shè)中，完善相關(guān)規(guī)章制度。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，要嚴(yán)格制定風(fēng)險(xiǎn)防控的準(zhǔn)則，以及實(shí)際業(yè)務(wù)操作的流程、相應(yīng)機(jī)制等，對(duì)操作者在實(shí)際操作中的行為進(jìn)行約束，提高其執(zhí)行制度的效率。將風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)則與規(guī)范制度進(jìn)行融合，以從根本上降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)員工風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)知識(shí)內(nèi)容的培訓(xùn)，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，聘請(qǐng)行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的專家講師開(kāi)展講座，同時(shí)可以引進(jìn)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，從而提升全員的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)一支具有較高專業(yè)水平、專業(yè)能力過(guò)硬的風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍，以提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。另外，對(duì)企業(yè)者來(lái)講，管理者應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)知識(shí)和技能，不斷豐富自身的知識(shí)，從而用于風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，以此來(lái)提升風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量和效率。

3.3 推進(jìn)信息安全建設(shè)

從互聯(lián)網(wǎng)金融字面意義可以得知，它是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，其中加持了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而這其中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性提出了更高的要求。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)遭到非法分子的入侵，則對(duì)整個(gè)金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)造成嚴(yán)重的威脅，而一旦互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)發(fā)生癱瘓，則給非法分子提供了盜取信息、洗錢(qián)的機(jī)會(huì)，從而引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，所以推進(jìn)信息安全建設(shè)工作迫在眉睫。在推進(jìn)信息安全建設(shè)中，強(qiáng)化對(duì)大數(shù)據(jù)信息的安全保護(hù)，聘請(qǐng)行業(yè)中優(yōu)秀的數(shù)據(jù)安全的服務(wù)商對(duì)大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行安全性評(píng)估，并同時(shí)建立安全的信息系統(tǒng);同時(shí)對(duì)企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)操作工作人員，要開(kāi)展定期的培訓(xùn)，并落實(shí)信息安全的相關(guān)制度，使其能夠深刻認(rèn)識(shí)到任何的操作都與數(shù)據(jù)信息的安全有著必然的聯(lián)系，加強(qiáng)其對(duì)數(shù)據(jù)安全方面的重視程度，最終確保數(shù)據(jù)信息處在安全的環(huán)境下，推進(jìn)信息安全工作的建設(shè)。

4 結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的飛速發(fā)展，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，要能夠深刻地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性作用，同時(shí)以風(fēng)險(xiǎn)管理工作為根本出發(fā)點(diǎn)，不斷強(qiáng)化金融監(jiān)督的力度，制定完善的內(nèi)控機(jī)制，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全建設(shè)，針對(duì)工作中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，要及時(shí)予以完善和糾正，保障其能夠健康開(kāi)展，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康蓬勃發(fā)展。

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