FinTech背景下的金融監(jiān)管法制進(jìn)路

劉媛奕

摘要：金融科技給傳統(tǒng)的金融監(jiān)管帶來了巨大的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式嚴(yán)重滯后金融科技的發(fā)展，“監(jiān)管空白”和“監(jiān)管斷層”的現(xiàn)象日益嚴(yán)重，金融消費(fèi)者權(quán)益受損現(xiàn)象頻發(fā)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分利用科技手段，實現(xiàn)金融監(jiān)管的數(shù)字化和智能化，加強(qiáng)金融和科技的融合，構(gòu)建完備的金融科技監(jiān)管法制體系。

關(guān)鍵詞：金融科技;金融監(jiān)管;法制體系

中國人民銀行在2019年8月發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中明確指出要建立金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系。金融科技對金融業(yè)產(chǎn)生了一系列重大影響，與此同時，金融科技也給金融業(yè)帶來了諸多風(fēng)險，監(jiān)管能力和監(jiān)管手段都有待于進(jìn)一步完善，防范金融風(fēng)險成為當(dāng)下亟待解決的重大問題。

1.金融科技的本質(zhì)

從字面上來看，金融科技是金融和科技發(fā)展融合形成的新詞匯，這也體現(xiàn)了金融和科技兩大領(lǐng)域具有密切的聯(lián)系，金融和科技的深度結(jié)合成為金融創(chuàng)新的新趨勢。金融科技和互聯(lián)網(wǎng)金融具有很多共通之處，都是建立在金融和科技相互融合的基礎(chǔ)上，通過將新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)中，不斷對金融服務(wù)和金融市場進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，金融科技的技術(shù)手段更加豐富，涉及的范圍更廣，對技術(shù)的要求更高。

2.FinTech 背景下的金融監(jiān)管困境

2.1監(jiān)管信息不對稱

信息不對稱是指市場主體在信息獲取渠道和掌握信息深度方面存在不均衡，在金融交易中，信息獲取處于優(yōu)勢地位的市場參與主體往往為了自身利益考慮怠于主動披露信息，監(jiān)管者憑借碎片化的信息作出有效監(jiān)管是具有很大難度的。金融監(jiān)管是建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的，這些大數(shù)據(jù)是監(jiān)管者制定不同監(jiān)管手段的重要參考依據(jù)，數(shù)據(jù)的精確是監(jiān)管者進(jìn)行有效監(jiān)管的基礎(chǔ)。若監(jiān)管者無法真實的掌握被監(jiān)管者的實際運(yùn)行狀況，將有大量的高風(fēng)險不合規(guī)金融產(chǎn)品產(chǎn)生，進(jìn)而影響整個金融體系的穩(wěn)定。

2.2監(jiān)管主體問題

目前，我國金融監(jiān)管的主體并不明確，各個主體間的責(zé)任分配也沒有細(xì)致的法律條文加以規(guī)定，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下。從地方層面來看，各地方的監(jiān)管主體混亂，有地方由政府主導(dǎo)監(jiān)管，也有由行業(yè)自律組織主導(dǎo)監(jiān)管的，甚至有些地方以金融公司自主監(jiān)管為主。監(jiān)管主體的不明確導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)在執(zhí)行監(jiān)管過程中互相推諉，引發(fā)監(jiān)管真空問題。

2.3金融科技立法落后

傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系是事后經(jīng)驗型立法，目的在于防止發(fā)生和以前類似的金融風(fēng)險，注重維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。近幾年，我國頒布了大量的法律法規(guī)以加強(qiáng)對金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展，但是與快速發(fā)展的金融科技相比，仍具有立法滯后性和缺乏前瞻性的問題。我國目前沒有統(tǒng)一完整的金融監(jiān)管法典，有關(guān)金融監(jiān)管的具體規(guī)定零散的分布在單行法律和眾多的行政法規(guī)中，這加大了監(jiān)管者確定監(jiān)管依據(jù)的難度，不利于有效監(jiān)管。

2.4傳統(tǒng)監(jiān)管理念落后

傳統(tǒng)的金融監(jiān)管遵循著出現(xiàn)問題，解決問題的原則，往往在風(fēng)險已經(jīng)到一定程度或者已經(jīng)發(fā)生時才反應(yīng)過來，制定出相應(yīng)的解決方案又需要一定的時間，大大削減了監(jiān)管的有效性，對于尚未暴發(fā)但是風(fēng)險性較高的金融活動出現(xiàn)監(jiān)管盲點。在被動式監(jiān)管的思維指導(dǎo)下，往往一個事物在發(fā)展成熟時才談監(jiān)管，導(dǎo)致對一些尚在發(fā)展初期的應(yīng)用出現(xiàn)監(jiān)管缺漏。在金融科技的高速發(fā)展下，金融領(lǐng)域風(fēng)險的積聚更為迅速，繼續(xù)采用傳統(tǒng)的被動式監(jiān)管方式不再適宜。

3.金融監(jiān)管的改進(jìn)之道

3.1樹立科技驅(qū)動型監(jiān)管思維

金融科技具有顯著的技術(shù)性，在監(jiān)管中引用科技可使監(jiān)管效果愈發(fā)匹配金融創(chuàng)新的速度。監(jiān)管者利用科技進(jìn)行實時、動態(tài)的監(jiān)管可以減輕信息不對稱的問題。建立金融參與者信息共享機(jī)制，解決了信息不對稱帶來的監(jiān)管障礙，同時利用大數(shù)據(jù)速度快準(zhǔn)確性高的特點，可以有效降低監(jiān)管的成本。例如大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，大數(shù)據(jù)平臺通過對用戶信息的采集可以阻斷網(wǎng)絡(luò)詐騙的進(jìn)行，在日常支付中，如果用戶位置與大數(shù)據(jù)采集位置不同，設(shè)置風(fēng)險提醒，有效的降低了金融機(jī)構(gòu)的支付風(fēng)險，保障用戶的合法權(quán)益。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該樹立科技驅(qū)動型監(jiān)管思維，利用大數(shù)據(jù)為監(jiān)管的進(jìn)一步完善提供技術(shù)支撐，充分發(fā)揮科技對監(jiān)管的輔助作用，維護(hù)金融安全和穩(wěn)定。

3.2完善法律監(jiān)督制度

隨著金融科技的不斷突破創(chuàng)新，伴隨而來的風(fēng)險越來越復(fù)雜，不具有相關(guān)技術(shù)專業(yè)背景的人員憑借著常識難以提前識別和及時應(yīng)對風(fēng)險，因此必須完善金融科技相關(guān)的法律制度，加大對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。根據(jù)市場大環(huán)境和現(xiàn)有技術(shù)分析，制定出具體的由金融監(jiān)管主體實施的事前規(guī)劃和預(yù)防機(jī)制，促進(jìn)事前預(yù)防和事后監(jiān)管共同推進(jìn)，打破傳統(tǒng)的被動式監(jiān)管理念。大數(shù)據(jù)和智能算法等技術(shù)可以輔助立法機(jī)關(guān)制定出更加精確、細(xì)致的法律適用規(guī)則，利用科技對現(xiàn)有的監(jiān)管制度進(jìn)行行之有效的法律調(diào)整成為金融法制的重要內(nèi)容。

3.3加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的保護(hù)

普通金融消費(fèi)者的專業(yè)能力能力較弱，掌握信息的渠道有限，在金融領(lǐng)域中處于弱勢地位，以至于在金融監(jiān)管中監(jiān)管套利的行為頻頻發(fā)生，因此有必要從立法出發(fā)，構(gòu)建完善的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系，優(yōu)化金融消費(fèi)糾紛解決制度，確保從事前、事中、事后三個方面切實保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。傳統(tǒng)的金融糾紛多為單一的銀行卡消費(fèi)糾紛，隨著金融科技的不斷創(chuàng)新，社會大眾越來越多的購買金融產(chǎn)品，金融糾紛逐漸多元化，為了更好的保護(hù)金融消費(fèi)著的權(quán)益，相應(yīng)的金融訴訟制度應(yīng)該有針對性有側(cè)重的加大對處于弱勢金融消費(fèi)者的保護(hù)，建立一套適用市場經(jīng)濟(jì)變化的現(xiàn)代專業(yè)訴訟制度。

4.結(jié)語

金融科技創(chuàng)新蓬勃發(fā)展的同時也帶來了技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險，為了維護(hù)金融的穩(wěn)定和發(fā)展，更好的保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，必須改變傳統(tǒng)的監(jiān)管模式，構(gòu)建完備的金融科技監(jiān)管法制體系。在監(jiān)管中充分利用新興技術(shù)，樹立科技驅(qū)動監(jiān)管思維，進(jìn)一步完善法律監(jiān)督制度，以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為價值取向，實現(xiàn)事前、事中、事后全面監(jiān)管。

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