關(guān)于線上信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的實(shí)踐與思考

■中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖北省市分行聯(lián)合課題組

近年來(lái)，金融科技正深刻改變經(jīng)濟(jì)社會(huì)的傳統(tǒng)運(yùn)行方式，促使和倒逼商業(yè)銀行加快線上信貸業(yè)務(wù)大發(fā)展。如農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行認(rèn)真貫徹總行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略部署，因勢(shì)利導(dǎo)、順勢(shì)而為，線上信貸業(yè)務(wù)保持了年均40%以上的增長(zhǎng)速度。截至2020年底，全行線上貸款較年初增長(zhǎng)46.9%；占全省信貸余額比重突較年初提升0.66個(gè)百分點(diǎn)。線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展壯大的同時(shí)，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題日益突出。對(duì)此，本課題組成員采取麻雀解剖、以點(diǎn)帶面的調(diào)研方法，對(duì)轄內(nèi)A地市分行線上信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控情況進(jìn)行了專(zhuān)題調(diào)研，在此基礎(chǔ)上提出了若干對(duì)策建議。

一、商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)特點(diǎn)及發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，線上信貸業(yè)務(wù)也迎來(lái)了大爆發(fā)時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)強(qiáng)勢(shì)介入，搶占市場(chǎng)份額。商業(yè)銀行也先后跟進(jìn)，瓜分市場(chǎng)蛋糕。與傳統(tǒng)線下信貸業(yè)務(wù)相比，商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)具有“多、快、準(zhǔn)、省”等明顯優(yōu)勢(shì)。

（一）群體數(shù)量多

因人力資源、管理成本等因素制約，傳統(tǒng)線下信貸業(yè)務(wù)涉及的客戶面較窄，銀行支持的客戶數(shù)量受到很大限制。對(duì)涉貸金額較小的小微企業(yè)、個(gè)人客戶，以往各家銀行都不愿介入，致使這片廣大市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)基本處于空白狀態(tài)。線上信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，較好地回應(yīng)和解決了這類(lèi)客戶群體的信貸需求滿足問(wèn)題，也促使了銀行信貸客戶數(shù)量井噴式擴(kuò)張。

（二）辦理效率快

商業(yè)銀行傳統(tǒng)線下信貸業(yè)務(wù)涉及的管理事項(xiàng)多、流程長(zhǎng)，如一筆企業(yè)法人信貸業(yè)務(wù)，要經(jīng)過(guò)評(píng)級(jí)、分類(lèi)、授信、用信等一系列基本事項(xiàng)，而單項(xiàng)流程光在一級(jí)支行內(nèi)就有可能經(jīng)過(guò)近十名辦貸人員（二級(jí)支行客戶經(jīng)理-二級(jí)支行行長(zhǎng)-支行客戶部客戶經(jīng)理-支行客戶部負(fù)責(zé)人-支行分管前臺(tái)行長(zhǎng)-支行風(fēng)險(xiǎn)部審查人員-支行風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理-支行分管后臺(tái)行長(zhǎng)-支行行長(zhǎng)），辦貸效率很難得到保證。線上信貸業(yè)務(wù)客戶可以直接在網(wǎng)上申請(qǐng)，不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)，甚至不用與銀行工作人員碰面，一天之內(nèi)即可完成，做到隨借隨還，辦貸效率得到大幅提升。

（三）客戶畫(huà)像準(zhǔn)

目前，一些商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理青黃不接，人員素質(zhì)參差不齊，而經(jīng)營(yíng)考核壓力、上級(jí)管理要求也占據(jù)了大量的工作時(shí)間，辦貸質(zhì)量難以保證。線上信貸業(yè)務(wù)可通過(guò)大量的內(nèi)外部數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)建模分析，對(duì)客戶實(shí)施精準(zhǔn)畫(huà)像，進(jìn)而精準(zhǔn)授用信，以人工智能取代眾多個(gè)性化判斷，使得客戶評(píng)判更加客觀標(biāo)準(zhǔn)。隨著人工智能等科技手段的進(jìn)一步豐富和發(fā)展，線上信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控能力也將進(jìn)一步提高。

（四）管理成本省

線上信貸業(yè)務(wù)通過(guò)客戶在網(wǎng)銀、掌銀等渠道實(shí)現(xiàn)自助辦理，不僅解放了生產(chǎn)力，而且大幅降低了商業(yè)銀行的人力資源成本和相應(yīng)的管理成本。

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從以往的門(mén)庭若市到如今的門(mén)可羅雀，側(cè)面反映出線上化、自助化的大勢(shì)所趨，同時(shí)可以預(yù)見(jiàn)傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)逐步線上化發(fā)展也是大勢(shì)所趨。商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展壯大，不僅可以讓商業(yè)銀行更廣泛地滿足客戶的多元化信貸需求，擴(kuò)大客戶群體，履行社會(huì)責(zé)任；同時(shí)也可以通過(guò)這些客戶群體更深度地挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶群體，支持客戶做大做強(qiáng)，促進(jìn)商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展。

二、湖北省A地市分行信貸概況及線上信貸展業(yè)做法

截至2020年末，湖北省A地市分行貸款總額及增量在四大行中均排首位。同時(shí)，該行線上業(yè)務(wù)快速發(fā)展，2020年線上純貸款余額較年初增長(zhǎng)速度達(dá)到117%，其中線上法人和線上個(gè)人貸款金額，客戶數(shù)均實(shí)現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。

（一）抓重點(diǎn)，加速業(yè)務(wù)發(fā)展

經(jīng)過(guò)深入市場(chǎng)調(diào)查，該分行確定以“納稅e貸”“公積金網(wǎng)捷貸”“集團(tuán)e貸”“惠農(nóng)e貸”等產(chǎn)品作為拳頭產(chǎn)品大力推進(jìn)。

一是實(shí)施客群營(yíng)銷(xiāo)，做大做強(qiáng)“納稅e貸”。在常態(tài)化督導(dǎo)各網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展清單式營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，積極針對(duì)重點(diǎn)市場(chǎng)商戶集群開(kāi)展?jié)B透營(yíng)銷(xiāo)。如針對(duì)某裝飾城市場(chǎng)商戶，營(yíng)銷(xiāo)對(duì)接70余戶“納稅e貸”客戶，500余戶房抵“e貸客戶”。

二是強(qiáng)化公私聯(lián)動(dòng)，搶抓消費(fèi)貸款營(yíng)銷(xiāo)。組建公私聯(lián)合專(zhuān)班，配足資費(fèi)，加強(qiáng)對(duì)集團(tuán)客戶及機(jī)構(gòu)客戶源頭營(yíng)銷(xiāo)，全力推進(jìn)消費(fèi)信貸產(chǎn)品放量。2020年末，該分行共計(jì)營(yíng)銷(xiāo)“集團(tuán)e貸”白名單單位51家，預(yù)授信0.28萬(wàn)人，累計(jì)用信1.4億元，貸款余額0.8億元。此外，加強(qiáng)市大數(shù)據(jù)管理局營(yíng)銷(xiāo)，推進(jìn)本地特色的網(wǎng)捷貸建設(shè)，項(xiàng)目于6月14日順利投產(chǎn)，目前已經(jīng)累計(jì)準(zhǔn)入400多家優(yōu)質(zhì)行政企事業(yè)單位。

三是運(yùn)用移動(dòng)，加快“惠農(nóng)e貸”投放。傳統(tǒng)線下辦貸模式的貸前現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查環(huán)節(jié)難以做到真人真生產(chǎn)，而通過(guò)移動(dòng)C3手機(jī)APP進(jìn)行貸前調(diào)查，并通過(guò)系統(tǒng)強(qiáng)制應(yīng)用人臉識(shí)別進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查、實(shí)時(shí)征信查詢和GPS定位，真正落實(shí)了程序制約和機(jī)器制約，提高了辦貸效率，保證了真人真生產(chǎn)。該分行多次組織網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理進(jìn)行移動(dòng)C3手機(jī)App應(yīng)用程序?qū)W習(xí)，經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)實(shí)操演示培訓(xùn)，確保客戶經(jīng)理人人過(guò)關(guān)。截至2020年末，該分行通過(guò)移動(dòng)C3手機(jī)App采集功能建立有效農(nóng)戶信息檔案5000多戶，新增白名單額度1.26億元。年末，該分行“惠農(nóng)e貸”余額比年初凈增1.75億元。同時(shí)，大力推進(jìn)“房抵e貸”“藥商e貸”“煙商e貸”等系列“e貸”營(yíng)銷(xiāo)。

（二）抓創(chuàng)新，積蓄發(fā)展后勁

在營(yíng)銷(xiāo)推廣上級(jí)行開(kāi)發(fā)的線上產(chǎn)品同時(shí)，結(jié)合本地特色，開(kāi)發(fā)本地特色產(chǎn)品。

一是開(kāi)發(fā)“信易e貸”。該分行獨(dú)家中標(biāo)本市智慧政務(wù)，獲取了市大數(shù)據(jù)局政務(wù)數(shù)據(jù)的使用權(quán)。擬采集市大數(shù)據(jù)局政務(wù)云中市民的衣食住行、行政處罰、職業(yè)分析、婚姻、資產(chǎn)權(quán)屬等數(shù)據(jù)，對(duì)市民的信用狀況開(kāi)展信用畫(huà)像，形成市民信用積分，并建立信貸模型，精準(zhǔn)客戶畫(huà)像，通過(guò)“個(gè)人信用分+線上信貸”的方式，實(shí)現(xiàn)信貸模型為主，個(gè)人信用分為輔，多角度、多層級(jí)支持的線上信貸產(chǎn)品。該創(chuàng)意獲得了政府部門(mén)認(rèn)可，并作為全省優(yōu)秀創(chuàng)意項(xiàng)目上報(bào)總行。后續(xù)可充分發(fā)揮該大數(shù)據(jù)的效用，廣泛挖掘、營(yíng)銷(xiāo)信貸客戶。

二是上線縣域“商戶e貸”。為實(shí)現(xiàn)聚合碼+“惠農(nóng)e貸”強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，該分行基于聚合碼的應(yīng)用數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)了縣域“商戶e貸”線上產(chǎn)品。該產(chǎn)品自2020年初上線以來(lái)，已建立70多戶白名單，投放貸款近700萬(wàn)元。

（三）抓風(fēng)控，夯實(shí)管理基礎(chǔ)

一是做實(shí)貸后管理。落實(shí)管戶責(zé)任。對(duì)于每一戶線上信貸客戶，在發(fā)生信貸業(yè)務(wù)后及時(shí)分配至管戶經(jīng)理名下，確保戶戶有人管，責(zé)任有人擔(dān)。及時(shí)處置預(yù)警。針對(duì)線上信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，客戶經(jīng)理逐戶上門(mén)核實(shí)客戶經(jīng)營(yíng)情況和資金情況，制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，確保風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置。做好貸后管理。對(duì)于存量線上法人信貸客戶，客戶經(jīng)理至少每半年一次上門(mén)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，了解客戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)情況，填制現(xiàn)場(chǎng)檢查表。堅(jiān)持做好日常貸后管理規(guī)定動(dòng)作，密切關(guān)注企業(yè)資金流向，貸款使用情況，及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)。做好到期續(xù)接。在線上貸款到期前一個(gè)月對(duì)客戶進(jìn)行提示，并針對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況、資金情況、續(xù)貸條件的不同制定相應(yīng)續(xù)接方案，確保應(yīng)貸盡貸、應(yīng)延盡延、不掩蓋風(fēng)險(xiǎn)。二是加強(qiáng)自主催收。對(duì)目前小額線上不良貸款已建立催收臺(tái)賬，落實(shí)清收責(zé)任人，逐戶進(jìn)行電話催收和上門(mén)催收，通過(guò)常態(tài)化催收加大自主清收力度，并對(duì)催收難度大的客戶送達(dá)律師函，做好起訴準(zhǔn)備。

三、線上信貸展業(yè)面臨問(wèn)題

該分行線上信貸業(yè)務(wù)雖然做了大量工作，但是也存在發(fā)展規(guī)模偏小、風(fēng)控有隱憂等問(wèn)題

（一）線上龍頭產(chǎn)品少，線上貸款占比低

該分行線上法人貸款主要集中在“納稅e貸”，經(jīng)過(guò)這兩年的大力營(yíng)銷(xiāo)，客戶數(shù)量快速增長(zhǎng)，但市場(chǎng)同質(zhì)化產(chǎn)品較多，后期營(yíng)銷(xiāo)難度增大，很難再實(shí)現(xiàn)前期的快速增長(zhǎng)。“信易e貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品仍在創(chuàng)意階段，審批鏈條長(zhǎng)，短時(shí)間又難以見(jiàn)效。2020年末該分行線上貸款在純貸款中占比2.59%，規(guī)模仍然偏小、占比偏低，與先進(jìn)同業(yè)相比，有一定差距。

（二）營(yíng)銷(xiāo)推廣不到位，少數(shù)產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

一是創(chuàng)新能力不足。少數(shù)單位和員工對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重視不夠，不會(huì)做、不愿做、不敢做的現(xiàn)象仍然存在?？蛻艚?jīng)理隊(duì)伍轉(zhuǎn)型不到位，既懂科技又善營(yíng)銷(xiāo)的優(yōu)秀人才少。二是營(yíng)銷(xiāo)手段不強(qiáng)。目前該分行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)推廣還是以網(wǎng)點(diǎn)宣傳、掌銀推廣及媒體宣傳為主，與各大龍頭APP等合作不足，線上場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)和平臺(tái)接入不夠，優(yōu)惠促銷(xiāo)活動(dòng)力度不大。三是市場(chǎng)需求不對(duì)接。如法人“抵押e貸”主要限制于住房抵押，且抵押率僅50%，而個(gè)人“抵押e貸”抵押率可達(dá)70%，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；還有受疫情影響，客戶納稅情況變化很大，但“納稅e貸”的準(zhǔn)入門(mén)檻沒(méi)有降低，導(dǎo)致不少客戶流失他行；供應(yīng)鏈融資核心客戶的金融產(chǎn)品門(mén)檻高，愿意配合的客戶少，限制了該款產(chǎn)品的推廣。

（三）風(fēng)控措施有隱患，基礎(chǔ)管理需加強(qiáng)

隨著線上業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，以及疫情沖擊等影響，線上信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控壓力增大，不良貸款開(kāi)始冒頭。一是大數(shù)據(jù)應(yīng)用不充分。線上信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制最大的依據(jù)是數(shù)據(jù)的真實(shí)性、多樣性和模型的科學(xué)性，數(shù)據(jù)維度越多，客戶畫(huà)像越精準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)度越高。而目前應(yīng)用的線上產(chǎn)品還主要是接入工商、稅務(wù)、征信等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來(lái)源少，有些核對(duì)還不及時(shí)，大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)和應(yīng)用不夠，一定程度上影響產(chǎn)品的風(fēng)控能力，甚至可能引發(fā)一些不法分子和黑灰色中介機(jī)構(gòu)通過(guò)偽冒申請(qǐng)、提供虛假資料、代辦包裝等方式騙取貸款資金。二是產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)有待完善。如網(wǎng)捷貸房貸模型精細(xì)化程度不夠，數(shù)據(jù)更新還不及時(shí)；“納稅e貸”各家銀行模型較類(lèi)似，由于征信時(shí)效性稍顯滯后，過(guò)度授信問(wèn)題需要進(jìn)一步加強(qiáng)管控；貸款用途監(jiān)測(cè)手段有待改進(jìn)等。三是少數(shù)客戶經(jīng)理盡職履責(zé)不到位。由于線上信貸業(yè)務(wù)“三查”制度的放寬，少數(shù)客戶經(jīng)理存在“一上了之”思想，經(jīng)營(yíng)中預(yù)警處置不及時(shí)、貸后管理不到位、催收不及時(shí)、司法保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)等問(wèn)題逐步顯現(xiàn)。

四、對(duì)策及建議

（一）強(qiáng)化機(jī)制保障，推進(jìn)戰(zhàn)略落地

線上信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣具有開(kāi)發(fā)層級(jí)高、涉及部門(mén)多、審批鏈條長(zhǎng)、投入成本大等特點(diǎn)，建議：一是要強(qiáng)化整體聯(lián)動(dòng)機(jī)制。強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型委員會(huì)及牽頭部門(mén)引領(lǐng)作用，加強(qiáng)高層推動(dòng)和部門(mén)聯(lián)動(dòng)、上下聯(lián)動(dòng)，及時(shí)掌握各級(jí)行及同業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展，及時(shí)對(duì)接基層行市場(chǎng)需求，分享線上信貸營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)做法與成果，快速修補(bǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)漏洞，為線上信貸提供強(qiáng)有力的組織保障。二是強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)機(jī)制。加強(qiáng)科技部門(mén)前臺(tái)化轉(zhuǎn)型和信貸前后臺(tái)科技產(chǎn)品培訓(xùn)，促進(jìn)科技人才和業(yè)務(wù)人才的融合，加快培養(yǎng)基層行數(shù)據(jù)分析師和售前工程師隊(duì)伍。三是強(qiáng)化資源配置機(jī)制。對(duì)覆蓋范圍大、示范帶動(dòng)作用強(qiáng)的優(yōu)秀項(xiàng)目、戰(zhàn)略性項(xiàng)目，在立項(xiàng)上要建立特事特辦機(jī)制，給予戰(zhàn)略資源傾斜，實(shí)行貸款優(yōu)惠利率，同時(shí)在平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)推廣上加大費(fèi)用投入，增加產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。四是強(qiáng)化產(chǎn)品評(píng)價(jià)激勵(lì)機(jī)制。建立健全產(chǎn)品后評(píng)價(jià)制度，對(duì)于效益好、風(fēng)險(xiǎn)小的線上信貸項(xiàng)目給予研發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)因產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷及貸后管理不力導(dǎo)致不良率超過(guò)容忍度的給予懲罰。

（三）強(qiáng)化數(shù)據(jù)引入，打造“爆款”產(chǎn)品

樹(shù)立“數(shù)據(jù)為王”理念，緊盯政府?dāng)?shù)據(jù)源頭和市場(chǎng)客戶需求，在推進(jìn)現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品基礎(chǔ)上，加快開(kāi)發(fā)一批龍頭產(chǎn)品。一是加緊與政數(shù)局對(duì)接及上級(jí)行溝通，積極推進(jìn)個(gè)人“信易e貸”落地。二是依托政數(shù)局合作，加強(qiáng)信息源頭單位營(yíng)銷(xiāo)，整合工商、稅務(wù)、水務(wù)、電力等各類(lèi)數(shù)據(jù)，開(kāi)發(fā)一款多維度建模的普惠貸款網(wǎng)捷貸。三是抓住政府推進(jìn)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)契機(jī)，大力營(yíng)銷(xiāo)企業(yè)“鏈接貸”業(yè)務(wù)，拓展核心客戶上下游企業(yè)，實(shí)破性發(fā)展線上信貸業(yè)務(wù)。

（四）強(qiáng)化場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)，拓展市場(chǎng)份額

線上產(chǎn)品必須加強(qiáng)線上平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)。聚焦政務(wù)民生、消費(fèi)零售和產(chǎn)業(yè)鏈三大類(lèi)場(chǎng)景，全面加強(qiáng)場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)。一是擴(kuò)充掌銀功能，提升用戶體驗(yàn)，加強(qiáng)掌銀營(yíng)銷(xiāo)，打造線上信貸產(chǎn)品“旗艦店”。二是復(fù)制襄陽(yáng)模式，打造本地智慧政務(wù)項(xiàng)目，將該行線上信貸產(chǎn)品嵌入智慧政務(wù)平臺(tái)的金融服務(wù)專(zhuān)區(qū)，同時(shí)加強(qiáng)與省級(jí)以上龍頭及本地流量大的APP平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)“借船出?！薄Ｈ墙梃b網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)模式，積極開(kāi)展各種優(yōu)惠促銷(xiāo)活動(dòng)，促進(jìn)產(chǎn)品推廣。

（五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)

一是要加強(qiáng)數(shù)據(jù)核實(shí)及模型迭代。對(duì)于客戶已經(jīng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，但模型未識(shí)別、未預(yù)警、未控制的，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)核實(shí)及模型調(diào)整優(yōu)化。二是要引入線上電子簽名及線下核查機(jī)制。在目前數(shù)據(jù)引用不足，模型評(píng)價(jià)模式較單一的情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)暴露較多產(chǎn)品，嵌入電子簽名及可視呈現(xiàn)留影系統(tǒng)，并在通過(guò)客戶線上提交申請(qǐng)后，預(yù)約客戶經(jīng)理上門(mén)開(kāi)展調(diào)查，確保準(zhǔn)入合規(guī)。三是強(qiáng)化全流程預(yù)警監(jiān)測(cè)機(jī)制。完善線上信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，全面跟蹤從客戶申請(qǐng)到貸款審批、發(fā)放、用款全流程。對(duì)經(jīng)營(yíng)行難以監(jiān)測(cè)的信貸業(yè)務(wù)資金流向問(wèn)題，建議總行適時(shí)推送風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，及時(shí)識(shí)別資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。四是及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)處置。建立風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)快速響應(yīng)機(jī)制，系統(tǒng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)由經(jīng)營(yíng)行迅速線下核實(shí)，視狀況采取凍結(jié)授信、撤消白名單、收回貸款等風(fēng)險(xiǎn)管控措施，通過(guò)“線上預(yù)警+線下核查”雙效聯(lián)動(dòng)提升風(fēng)控能力。五是要加強(qiáng)員工行為管理。加強(qiáng)“中征碼”等法人信貸客戶信息錄入監(jiān)測(cè)管理，避免客戶經(jīng)理隨意錄入沒(méi)有業(yè)務(wù)往來(lái)的客戶信息，防范內(nèi)外勾結(jié)，防止中介機(jī)構(gòu)及客戶套取貸款。

窗口 攝影：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行河南鶴壁市分行 杭 斌