新冠肺炎疫情提高了居民的健康保險(xiǎn)投保意愿嗎？

張瑾

摘? ?要：本文以2019年1月—2020年10月的日度數(shù)據(jù)為樣本，以保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)鍵詞的百度搜索指數(shù)作為衡量居民投保意愿的代理變量，以全國(guó)每日累積新冠肺炎確診病例數(shù)作為疫情嚴(yán)重程度的衡量指標(biāo)，使用鄒檢驗(yàn)和結(jié)構(gòu)變動(dòng)分析法研究新冠肺炎疫情爆發(fā)對(duì)居民投保意愿的影響。實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，新冠肺炎疫情不僅在短期內(nèi)提高了我國(guó)居民的健康保險(xiǎn)投保意愿，而且這種促進(jìn)效應(yīng)在疫情被控制后的長(zhǎng)期內(nèi)仍然存在;與健康保險(xiǎn)不同，人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等非健康保險(xiǎn)的投保意愿并沒(méi)有因?yàn)橐咔榈谋l(fā)而提高;使用其他替代變量以及拓展研究的數(shù)據(jù)區(qū)間進(jìn)行測(cè)試后，實(shí)證研究的結(jié)果保持穩(wěn)健。保險(xiǎn)公司在未來(lái)發(fā)生類似疫情及重大災(zāi)害時(shí)，應(yīng)著重開(kāi)發(fā)、宣傳、營(yíng)銷與之相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品;同時(shí)，政府應(yīng)借助居民投保意愿提高這一契機(jī)，支持和鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與創(chuàng)新，來(lái)應(yīng)對(duì)未來(lái)發(fā)生的重大疫情與災(zāi)害。

關(guān)鍵詞：新冠肺炎疫情;投保意愿;健康保險(xiǎn);保險(xiǎn)需求

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.04.002

中圖分類號(hào)：F840.6? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2021）04-0017-09

一、引言

2020年新冠肺炎疫情的肆虐對(duì)中國(guó)乃至全球產(chǎn)生了重大而深遠(yuǎn)的影響，各行各業(yè)都在努力從這次危機(jī)過(guò)后尋找新的發(fā)展機(jī)遇，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。疫情的爆發(fā)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響不可忽視，短期內(nèi)，展業(yè)經(jīng)營(yíng)受限顯著影響了保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)，而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，疫情喚醒了社會(huì)公眾對(duì)于健康風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)和保障意識(shí)，潛移默化影響著居民的投保意愿。在這樣的背景下，本文嘗試通過(guò)研究新冠疫情發(fā)生前后居民健康保險(xiǎn)投保意愿的變化，分析疫情對(duì)居民健康保險(xiǎn)投保意愿產(chǎn)生影響的途徑，尋找影響居民健康保險(xiǎn)投保意愿的因素，以期通過(guò)了解消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，制定相應(yīng)的發(fā)展策略，為健康保險(xiǎn)的長(zhǎng)期發(fā)展提供具有價(jià)值的政策建議。

二、文獻(xiàn)綜述

消費(fèi)者心理學(xué)認(rèn)為，消費(fèi)者的購(gòu)買意愿對(duì)其購(gòu)買行為有重要影響。因此，了解消費(fèi)者投保意愿的變化，采取適當(dāng)?shù)陌l(fā)展戰(zhàn)略和營(yíng)銷策略以促進(jìn)潛在的投保意愿轉(zhuǎn)化成為實(shí)際的保險(xiǎn)需求，對(duì)進(jìn)一步提升我國(guó)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)滲透率具有重要意義。國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿（投保意愿）進(jìn)行了大量研究，本文從需求端和供給端兩方面對(duì)其影響因素進(jìn)行總結(jié)。

需求端因素方面，張鑒美等（2015）從心理學(xué)角度出發(fā)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)知覺(jué)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的感知價(jià)值是影響旅游短期意外傷害保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的重要因素;Khare等（2010）研究發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的感知有用和感知易用是影響印度保險(xiǎn)消費(fèi)者投保意愿的關(guān)鍵因素;Botzen等（2012）實(shí)證證明，個(gè)體對(duì)于洪水災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平越高，其購(gòu)買洪水保險(xiǎn)的意愿越高;耿赫仁（2020）研究發(fā)現(xiàn)危險(xiǎn)經(jīng)歷時(shí)間特征和保險(xiǎn)價(jià)值認(rèn)知均對(duì)投保意愿影響顯著;除了上述心理學(xué)因素外，個(gè)人特征也是影響投保意愿的重要因素，景鵬等（2012）提出消費(fèi)者的年齡和年均收入會(huì)顯著影響其保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買意愿;王超（2020）對(duì)地質(zhì)災(zāi)害保險(xiǎn)進(jìn)行研究時(shí)發(fā)現(xiàn)居民的地質(zhì)災(zāi)害保險(xiǎn)經(jīng)歷與投保意愿呈顯著正相關(guān)關(guān)系。

供給端因素方面，于凌云等（2013）結(jié)合我國(guó)實(shí)際調(diào)查進(jìn)行實(shí)證分析，得出保險(xiǎn)公司的形象及服務(wù)質(zhì)量對(duì)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買意愿有顯著影響的結(jié)論;周新發(fā)（2014）等發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的購(gòu)買便利性、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的信譽(yù)度與知名度對(duì)購(gòu)買意愿有著顯著的影響;袁峰等（2019）認(rèn)為保險(xiǎn)特性（包括收益率、保費(fèi)高低和繳費(fèi)方式等）對(duì)人身保險(xiǎn)投保意愿產(chǎn)生直接影響;王冬妮（2020）實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站訪問(wèn)速度、服務(wù)有用性、媒體宣傳和個(gè)人信息安全等變量都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)旅游意外傷害保險(xiǎn)投保意愿有顯著影響。

在總結(jié)分析國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)投保意愿影響因素研究的基礎(chǔ)上，本文試圖分析新冠肺炎疫情對(duì)居民健康保險(xiǎn)投保意愿產(chǎn)生影響的途徑。從需求因素方面考慮，一是疫情的發(fā)生使我國(guó)居民對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平普遍提升;二是居民對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值認(rèn)知可能發(fā)生改變;三是疫情范圍波及全國(guó)且持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，擁有這樣的危險(xiǎn)經(jīng)歷很可能影響居民面對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為;四是居民的收入水平在疫情期間發(fā)生波動(dòng)，他們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買意愿也會(huì)受到影響。從供給端因素方面考慮，一是疫情期間代理人展業(yè)受限，保險(xiǎn)公司積極拓展網(wǎng)銷渠道，提高了購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的便利度;二是保險(xiǎn)公司積極履行社會(huì)責(zé)任，從捐款捐物到提供志愿服務(wù)，提升了行業(yè)形象和社會(huì)公眾的信任度;三是保險(xiǎn)公司在重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中增加新冠肺炎保障，滿足消費(fèi)者的投保需求。

從研究方法來(lái)看，學(xué)者多是使用問(wèn)卷數(shù)據(jù)構(gòu)建投保意愿指標(biāo)：周新發(fā)（2014）、易佳（2016）、陳琦（2017）和王冬妮（2020）等學(xué)者選擇0/1變量來(lái)量化投保意愿，并運(yùn)用二元Logistic模型進(jìn)行回歸分析找出影響因素;宋博等（2014）、Arshad M等（2016）則利用CVM方法獲取保險(xiǎn)支付意愿的樣本數(shù)據(jù)作為衡量指標(biāo)，然后構(gòu)建模型分析影響因素。

考慮到問(wèn)卷調(diào)查的樣本數(shù)量有限、問(wèn)卷填寫質(zhì)量難以控制，問(wèn)卷回收率也存在不確定性，一定程度上削弱了數(shù)據(jù)的有效性和代表性，本文在量化投保意愿這一變量時(shí)不采用問(wèn)卷數(shù)據(jù)，而是創(chuàng)新性地使用健康保險(xiǎn)的百度搜索指數(shù)作為居民投保意愿的衡量指標(biāo)。百度搜索指數(shù)以關(guān)鍵詞搜索頻率為計(jì)算基礎(chǔ)，能夠體現(xiàn)出投保人對(duì)某一保險(xiǎn)產(chǎn)品的主觀關(guān)注程度，在一定程度上可以代表社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買意愿，能較為準(zhǔn)確地度量大部分居民的投保意愿。

本文以居民的健康保險(xiǎn)投保意愿為研究對(duì)象，借鑒王曉全等（2011）在研究SARS對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)需求影響時(shí)使用的鄒檢驗(yàn)和結(jié)構(gòu)變動(dòng)分析方法，觀察疫情發(fā)生前后投保意愿數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)變動(dòng)情況，從而對(duì)疫情能否提升居民的健康保險(xiǎn)投保意愿做出判斷，并試圖尋找影響投保意愿的其他因素。

三、實(shí)證研究設(shè)計(jì)

（一）理論分析與研究假設(shè)

1.疫情爆發(fā)對(duì)健康保險(xiǎn)投保意愿的影響

2020年新冠疫情的肆虐對(duì)居民健康保險(xiǎn)投保意愿的影響是一把利弊并存的雙刃劍，從積極的方面來(lái)看：此次疫情是建國(guó)以來(lái)我國(guó)遭遇的傳播速度最快、防控難度最大的突發(fā)公共衛(wèi)生事件，疫情范圍波及全國(guó)，造成大多數(shù)民眾產(chǎn)生恐慌心理，而保險(xiǎn)意識(shí)的提高幅度往往與社會(huì)的恐慌程度成正比，新冠疫情可能使我國(guó)居民的投保意愿普遍提升;疫情的爆發(fā)使居民更加意識(shí)到健康的重要性，居民對(duì)健康保障和醫(yī)療服務(wù)的需求增加，無(wú)論是從短期看還是長(zhǎng)期看，都可能對(duì)居民投保意愿的提高起到促進(jìn)作用;疫情期間，保險(xiǎn)公司積極履行社會(huì)責(zé)任，發(fā)揮了行業(yè)作為社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“減震器”的功能，大眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的好感度和信任度在潛移默化中提升了，可能對(duì)居民的投保意愿產(chǎn)生正向影響。從消極的方面來(lái)看，疫情的突襲對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和社會(huì)發(fā)展造成巨大沖擊，不僅拖累了居民收入，而且對(duì)收入預(yù)期造成負(fù)面影響，可能同時(shí)削弱居民對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買意愿和購(gòu)買能力。

綜上，新冠疫情可能從多方面對(duì)居民的健康保險(xiǎn)投保意愿產(chǎn)生影響，其中的助推因素多于阻力因素，因此本文推測(cè)新冠疫情的爆發(fā)很可能促進(jìn)了居民投保意愿的提升，為了從實(shí)證角度證明這一推論，本文提出以下研究假設(shè)：

假設(shè)一：疫情的發(fā)生使居民的健康保險(xiǎn)投保意愿發(fā)生結(jié)構(gòu)性變動(dòng)。

假設(shè)二：疫情對(duì)健康保險(xiǎn)投保意愿的影響既有水平效應(yīng)，也有趨勢(shì)效應(yīng)。

假設(shè)三：疫情的爆發(fā)提高了居民投保意愿。

2.疫情爆發(fā)對(duì)其他人身保險(xiǎn)投保意愿的影響

與健康保險(xiǎn)相比，疫情與其他人身保險(xiǎn)（本文稱為非健康保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等）的關(guān)聯(lián)度不高，不構(gòu)成影響非健康保險(xiǎn)需求的重大驅(qū)動(dòng)因素，對(duì)其投保意愿造成的影響有限，因此本文提出假設(shè)：

假設(shè)四：疫情的爆發(fā)沒(méi)有提高非健康保險(xiǎn)的投保意愿。

（二）數(shù)據(jù)來(lái)源、變量設(shè)計(jì)及描述性統(tǒng)計(jì)

1.數(shù)據(jù)來(lái)源及數(shù)據(jù)區(qū)間

本文利用Python軟件從百度指數(shù)網(wǎng)頁(yè)中抓取每日的百度搜索指數(shù)、百度媒體指數(shù)以及百度資訊指數(shù);使用從2019年1月1日—2020年10月31日的日度數(shù)據(jù)，考慮到2019年12月健康保險(xiǎn)新規(guī)發(fā)布導(dǎo)致當(dāng)月的搜索指數(shù)和資訊指數(shù)大幅增加，可能因?yàn)閿?shù)據(jù)異常影響模型的估計(jì)結(jié)果，因此選擇剔除該月的數(shù)據(jù)，最終確定的樣本中包括639個(gè)觀測(cè)值。

2.變量設(shè)計(jì)

（1）被解釋變量：投保意愿

本文使用保險(xiǎn)關(guān)鍵詞的百度搜索指數(shù)作為衡量居民投保意愿的代理變量。搜索引擎是網(wǎng)民獲取信息的重要工具，2019年百度搜索引擎的市場(chǎng)份額高達(dá)67.09%，相比于其他搜索引擎或互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，其搜索量數(shù)據(jù)更具代表性;當(dāng)消費(fèi)者對(duì)某類保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生興趣，很自然會(huì)去搜索相關(guān)關(guān)鍵詞從而了解產(chǎn)品的詳細(xì)信息，并將收集到的信息作為是否投保的參考依據(jù);而百度搜索指數(shù)是以網(wǎng)民在百度的搜索量為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，以關(guān)鍵詞為統(tǒng)計(jì)對(duì)象計(jì)算出的搜索頻次的加權(quán)和，因此文章以百度搜索指數(shù)作為研究居民投保意愿的代理變量。

（2）解釋變量：疫情嚴(yán)重程度

本文使用全國(guó)累積確診病例數(shù)作為衡量疫情嚴(yán)重程度的指標(biāo)。

（3）解釋變量：疫情的媒體關(guān)注度

本文使用“新冠肺炎”的媒體指數(shù)作為疫情媒體關(guān)注度的衡量指標(biāo)。百度指數(shù)中的媒體指數(shù)能夠衡量媒體的報(bào)道數(shù)量，疫情期間人們對(duì)相關(guān)新聞?dòng)葹殛P(guān)注，對(duì)疫情的了解和恐慌程度一定程度上受到媒體關(guān)注度的影響，因此媒體關(guān)注度可能影響居民的投保意愿。

（4）控制變量：保險(xiǎn)的媒體關(guān)注度

本文使用百度資訊指數(shù)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品媒體關(guān)注度的衡量指標(biāo)。媒體對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注有信息傳遞的作用，通過(guò)影響消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注度和了解程度，反映在居民投保意愿的變化當(dāng)中。

3.描述性統(tǒng)計(jì)

由表2可知，從整體上看，人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)的搜索指數(shù)都高于健康保險(xiǎn)，說(shuō)明我國(guó)居民對(duì)健康保險(xiǎn)的投保意愿低于其他非健康保險(xiǎn)、未來(lái)的市場(chǎng)滲透率有很大的提升空間;健康保險(xiǎn)搜索指數(shù)的最大值和最小值相差近5倍，說(shuō)明在本文所選取的數(shù)據(jù)區(qū)間內(nèi)，健康保險(xiǎn)投保意愿的波動(dòng)幅度較大。

（三）模型建立

1.假設(shè)一的檢驗(yàn)

為了檢驗(yàn)疫情發(fā)生前后居民健康保險(xiǎn)投保意愿是否發(fā)生結(jié)構(gòu)性變動(dòng)，本文使用鄒檢驗(yàn)方法，選擇2020年1月31日作為區(qū)分疫情是否爆發(fā)的時(shí)間點(diǎn)，用相同的模型分別構(gòu)建兩段數(shù)據(jù)的回歸方程，原假設(shè)為兩個(gè)回歸方程的系數(shù)相同，設(shè)定的模型一如下：

進(jìn)行OLS回歸后計(jì)算出F統(tǒng)計(jì)量，如果計(jì)算出的F值大于臨界值，則拒絕原假設(shè)，說(shuō)明疫情發(fā)生前后健康保險(xiǎn)投保意愿數(shù)據(jù)的線性趨勢(shì)發(fā)生了顯著的結(jié)構(gòu)變化。

2.假說(shuō)二的檢驗(yàn)

為了進(jìn)一步研究健康保險(xiǎn)投保意愿時(shí)間序列因疫情而產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)變化情況，在模型一的基礎(chǔ)上加入虛擬變量D1和D2，其中，設(shè)定D1在2020年1月31日—2020年4月8日（即疫情爆發(fā)到疫情基本被控制的時(shí)間）為1，其他時(shí)間都為0;設(shè)定D2在2020年1月31日前為0，之后均為1，模型二的設(shè)定如下：

若在疫情被控制后，健康保險(xiǎn)投保意愿的增速變得平穩(wěn)，即疫情對(duì)它的影響只產(chǎn)生了水平效應(yīng)、未產(chǎn)生趨勢(shì)效應(yīng)，則D1的系數(shù)顯著不為零、D2的系數(shù)不是顯著不為零;若疫情對(duì)健康保險(xiǎn)投保意愿的影響既有水平效應(yīng)，又有趨勢(shì)效應(yīng)，則D1和D2的系數(shù)均顯著不為零。

3.假說(shuō)三的檢驗(yàn)

模型三在模型一的基礎(chǔ)上加入疫情嚴(yán)重程度、新冠肺炎疫情的媒體關(guān)注度等解釋變量，考慮到疫情對(duì)投保意愿的影響具有滯后性，因此選擇滯后一期的健康保險(xiǎn)投保意愿時(shí)間序列作為被解釋變量，設(shè)定模型三如下：

重點(diǎn)觀察OLS回歸結(jié)果中變量Sev前面的系數(shù)，若疫情的發(fā)生提高了居民的健康保險(xiǎn)投保意愿，則Sev的系數(shù)將顯著不為零且為正數(shù)。

4.假說(shuō)四的檢驗(yàn)

依然使用模型三對(duì)假設(shè)四進(jìn)行驗(yàn)證，將人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)投保意愿作為被解釋變量，檢驗(yàn)疫情前后這兩類保險(xiǎn)的投保意愿是否發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變動(dòng)，具體設(shè)定如下：

四、實(shí)證結(jié)果

（一）平穩(wěn)性檢驗(yàn)

實(shí)證研究中通常使用單位根法檢驗(yàn)時(shí)間序列的平穩(wěn)性，本文選擇應(yīng)用最廣泛的ADF檢驗(yàn)法。根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果，所有變量均為平穩(wěn)序列，在模型中可使用原序列進(jìn)行回歸分析。

（二）實(shí)證結(jié)果

由表3可知，模型一的三個(gè)回歸方程的系數(shù)估計(jì)結(jié)果差異較大，初步推斷Hiw時(shí)間序列發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變動(dòng)，根據(jù)鄒檢驗(yàn)的方法計(jì)算出F值等于5.436，在1%顯著性水平下拒絕原假設(shè)。實(shí)證研究結(jié)果表明，2020年1月31日之后，我國(guó)居民的健康保險(xiǎn)投保意愿發(fā)生了顯著的結(jié)構(gòu)變化，說(shuō)明新冠肺炎疫情的爆發(fā)對(duì)居民健康保險(xiǎn)投保意愿產(chǎn)生了顯著的影響，證實(shí)了本文的假設(shè)一。

由表3可知，模型二中的虛擬變量D1的系數(shù)為11.356，P值在1%的顯著性水平上不為零，虛擬變量D2的回歸系數(shù)為6.067，在10%的水平上顯著不為零，即疫情的發(fā)生對(duì)居民健康保險(xiǎn)的投保意愿的影響既有水平效應(yīng)，也有趨勢(shì)效應(yīng)，在疫情被控制后這種影響依然存在，假設(shè)二成立。

表4中第一列為模型三的回歸結(jié)果，變量Sev的系數(shù)為正，P值顯示在10%的顯著性水平上不為零，說(shuō)明疫情越嚴(yán)重，居民的健康保險(xiǎn)投保意愿提升幅度越大，證實(shí)了本文的假設(shè)三，新冠疫情的發(fā)生對(duì)居民的投保意愿產(chǎn)生了正面的影響;變量Hat的系數(shù)為正且在10%的顯著性水平上不為零，說(shuō)明媒體對(duì)健康保險(xiǎn)的關(guān)注度越高，居民的健康保險(xiǎn)投保意愿提升越明顯，這與經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)相符;變量Med的系數(shù)為正但P值很大，無(wú)法拒絕系數(shù)為零的原假設(shè)，說(shuō)明媒體報(bào)導(dǎo)疫情相關(guān)的消息對(duì)居民的投保意愿有正向影響，但這種影響并不顯著。

表4的最后三列分別為人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)投保意愿作為被解釋變量的回歸結(jié)果，變量Sev的回歸系數(shù)均小于0。實(shí)證結(jié)果表明，疫情的發(fā)生只提升了健康保險(xiǎn)的投保意愿，對(duì)于非健康保險(xiǎn)的投保意愿沒(méi)有產(chǎn)生正向影響，證實(shí)了本文的假設(shè)四。

（三）格蘭杰因果檢驗(yàn)

表5為變量Hiw和Sev的格蘭杰因果檢驗(yàn)結(jié)果，結(jié)果表明Sev是Hiw的格蘭杰原因，而Hiw不是Sev的格蘭杰原因，即疫情嚴(yán)重程度的變化是居民健康保險(xiǎn)投保意愿變動(dòng)的原因，從統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上印證了本文的研究假設(shè)。

（四）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

為了確保實(shí)證結(jié)果的可靠性，本文采用兩種方法進(jìn)行穩(wěn)健性測(cè)試：一是更換被解釋變量（Hiw）的衡量指標(biāo)，健康保險(xiǎn)主要分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和醫(yī)療意外傷害保險(xiǎn)五類，其中醫(yī)療保險(xiǎn)與疫情的相關(guān)度最高，因此選擇醫(yī)療保險(xiǎn)的搜索指數(shù)作為代理變量進(jìn)行回歸;二是改變數(shù)據(jù)區(qū)間，將實(shí)證研究的區(qū)間拓展為2018年1月—2020年10月，進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)。兩種方法的測(cè)試結(jié)果都證實(shí)了本文的研究假設(shè)，雖然回歸系數(shù)的數(shù)值大小上略有差異，但所得到的結(jié)論是一致的。

五、結(jié)語(yǔ)

疫情的發(fā)生使我國(guó)居民對(duì)于健康保險(xiǎn)的投保意愿發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變動(dòng)，這種影響既包括水平效應(yīng)也包括趨勢(shì)效應(yīng)，即疫情的蔓延不僅在短期提高了投保意愿的增速，而且在疫情被控制后的較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，這種促進(jìn)效應(yīng)仍然存在。疫情的發(fā)生只提升了居民對(duì)于健康保險(xiǎn)的投保意愿，未能提高其他非健康保險(xiǎn)（包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)）的投保意愿。政府可以借助疫情后居民投保意愿提高這一契機(jī)，積極提供宏觀政策支持，鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與供給，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極參與醫(yī)保治理，讓商業(yè)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度和密度踏上新臺(tái)階，那么在未來(lái)發(fā)生疫情或重大災(zāi)害后，商業(yè)健康保險(xiǎn)就可以發(fā)揮更大的支持和補(bǔ)充作用，從而緩解國(guó)家財(cái)政的支出負(fù)擔(dān)。

在未來(lái)發(fā)生類似疫情或重大災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)著重開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷與該突發(fā)事件關(guān)聯(lián)度較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如在類似疫情爆發(fā)時(shí)以健康保險(xiǎn)為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，在某地區(qū)發(fā)生雨雪冰凍災(zāi)害導(dǎo)致林業(yè)經(jīng)營(yíng)受損后，主動(dòng)營(yíng)銷森林保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣不僅滿足了居民的投保需求，而且也能夠提升相關(guān)產(chǎn)品的市場(chǎng)滲透率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)重視媒體宣傳、尤其是網(wǎng)站、論壇以及微信和微博等新媒體平臺(tái)，借助多種資訊平臺(tái)普及保險(xiǎn)知識(shí)，宣傳健康保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)提升居民對(duì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度，從而進(jìn)一步提升居民投保健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿。保險(xiǎn)公司未來(lái)在制定健康保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，應(yīng)將醫(yī)療保險(xiǎn)作為產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的重點(diǎn)和營(yíng)銷策略的核心，具有針對(duì)性地將居民潛在的健康保險(xiǎn)購(gòu)買意愿轉(zhuǎn)化成實(shí)際的保險(xiǎn)需求，將更好地促進(jìn)健康保險(xiǎn)覆蓋的擴(kuò)展。

（責(zé)任編輯：孟潔）

參考文獻(xiàn)：

[1]張鑒美，陳毅文，李信.從心理學(xué)角度研究風(fēng)險(xiǎn)知覺(jué)和保險(xiǎn)購(gòu)買意愿相關(guān)關(guān)系——以旅游短期意外傷害保險(xiǎn)為例[J].保險(xiǎn)研究，2015（6）：72-81.

[2]Khare A，Singh S.Antecedents to Indian customers attitude towards online insurance services[J].International Journal of Business Competition and Growth，2010（1） ：19-30.

[3]Botzen W，Van den Bergh J C. Risk attitudes to low-probability climate change risks： WTP for flood insurance[J].Journal of Economic Behavior&Organization，2012，82（1）：151-166.

[4]耿赫仁.危險(xiǎn)經(jīng)歷對(duì)個(gè)人綜合意外傷害保險(xiǎn)投保意愿影響分析——基于京津冀居民調(diào)查問(wèn)卷[D].保定：河北大學(xué)，2020.

[5]景鵬，楊永生.消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買意愿及影響因素分析——基于江蘇省的調(diào)研數(shù)據(jù)[J].海南金融，2012（2）：44-47.

[6]王超.居民地質(zhì)災(zāi)害保險(xiǎn)意愿影響因素研究——以蘭州市社區(qū)居民為例[D].蘭州：蘭州大學(xué)，2017.

[7]于凌云，張凱倫.消費(fèi)者人壽保險(xiǎn)購(gòu)買意愿相關(guān)因素實(shí)證分析[J].保險(xiǎn)研究，2013（2）：87-94.

[8]周新發(fā)，王妲.基于TPB視角的消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿研究[J].保險(xiǎn)研究，2014（7）：51-60，86.

[9]袁峰，劉玲，邵祥理.第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)人身險(xiǎn)投保意愿影響因素研究[J].沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2019，12（1）：67-75.

[10]王冬妮.“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下居民投保意愿影響因素研究——以互聯(lián)網(wǎng)旅游意外傷害保險(xiǎn)為例[J].保險(xiǎn)研究，2020（1）：51-62.

[11]易佳.基于計(jì)劃行為理論的網(wǎng)絡(luò)人壽保險(xiǎn)投保意愿的影響因素研究[D].長(zhǎng)沙：湖南大學(xué)，2016.

[12]陳琦.最惠保用戶投保意愿研究——基于多理論視角[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2017.

[13]宋博，穆月英，侯玲玲等.基于CVM的我國(guó)農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)支付意愿分析——以浙江柑橘種植戶為例[J].保險(xiǎn)研究，2014（2）：54-63.

[14]Arshad M，Amjath-Babu T S，Kchele H.What drives the willingness to pay for crop insurance against extreme weather events（flood and drought） in Pakistan？ A hypothetical market approach：Climate and Development[J].Climate and Development，2015，8（3）：234-244.

[15]張繼德，廖微，張榮武.普通投資者關(guān)注對(duì)股市交易的量?jī)r(jià)影響——基于百度指數(shù)的實(shí)證研究[J].會(huì)計(jì)研究，2014（8）：52-59.

[16]金雪軍，周建鋒.投資者關(guān)注度與市場(chǎng)收益間動(dòng)態(tài)關(guān)系研究——基于Bootstrap的滾動(dòng)窗口方法[J].浙江大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2014，44（6）：98-111.

[17]李山，邱榮旭，陳玲.基于百度指數(shù)的旅游景區(qū)絡(luò)空間關(guān)注度：時(shí)間分布及其前兆效應(yīng)[J].地理與地理信息科學(xué)，2008，24（6）：102-107.

[18]李世霞，田至美.基于百度指數(shù)的旅游目的地網(wǎng)絡(luò)關(guān)注度影響因素分析——以青島為例[J].首都師范大學(xué)學(xué)報(bào)（自然科學(xué)版），2014（1）：56-59.

[19]王曉全，孫祁祥.背景風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)需求的影響——基于中國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)證研究[J]. 保險(xiǎn)研究，2011（3）：108-114.

[20]王曉全，鄧穎璐.存在背景風(fēng)險(xiǎn)下的保險(xiǎn)需求——來(lái)自中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)證研究[C]//第二屆“北大CCISSR（賽瑟）論壇”，2005.