金融科技對家庭投資理財及消費的影響

朱驊

摘 要：當前，隨著我國國內(nèi)金融市場的發(fā)展完善，為家庭進行金融理財服務(wù)提供了多種可能，極大地豐富了金融理財?shù)漠a(chǎn)品品種。家庭可以根據(jù)各自的需要，進行科學的理財規(guī)劃和管理，采用科學的方法來進行理財投資的風險管理。根據(jù)自身的收入情況進行較為科學的規(guī)劃;同時，應(yīng)積極地根據(jù)我國的相關(guān)金融政策進行理財方案的調(diào)整，提高適應(yīng)市場的主動性。本文以中國家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀分析入手，結(jié)合金融科技對家庭投資理財?shù)挠绊?，對新時期家庭金融投資理財趨勢分析，并對此提出一些可行的合理化的優(yōu)化和建議。

關(guān)鍵詞：家庭金融投資;金融科技;家庭理財;消費行為;互聯(lián)網(wǎng)

中圖分類號：F832.48 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）04（a）--04

家庭金融投資理財是通過規(guī)劃家庭收入和支出的總體情況，來確保家庭資產(chǎn)的保值、增值。當前，隨著我國國內(nèi)金融市場的發(fā)展完善，進而為家庭進行金融理財服務(wù)提供了多種可能，豐富了金融理財?shù)漠a(chǎn)品品種。家庭可以根據(jù)各自的需要，進行科學的理財規(guī)劃和管理，采用科學的方法來進行理財投資的風險管理，根據(jù)自身的收入情況進行較為科學的規(guī)劃。同時，應(yīng)積極地根據(jù)我國的相關(guān)金融政策進行理財方案的調(diào)整，提高適應(yīng)市場的主動性。新時期家庭金融投資理財趨勢分析，科學理財和規(guī)劃，進而提高家庭的收入水平。近年來，隨著我國金融科技的迅速崛起，各類P2P公司應(yīng)運而生，正逐步改變了傳統(tǒng)的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，但由于金融科技產(chǎn)品的監(jiān)管較為滯后，可能導致其在發(fā)展過程中蘊含了大量的風險因素，雖然從短期內(nèi)不會對傳統(tǒng)銀行服務(wù)產(chǎn)生較大的影響，但從長期發(fā)展情況來看，金融科技逐步取代傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)成為定局，金融科技的快速發(fā)展也將極大地推動我國銀行業(yè)服務(wù)的快速改變，進而推動我國金融改革的逐步深化。從家庭角度來分析，其相應(yīng)的可分配資金較少，進而對金融投資理財認識不足，缺乏合理的資源配置管理。隨著金融科技的全面發(fā)展，依靠網(wǎng)絡(luò)的形式來通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)男袨樵絹碓蕉?，但金融科技具有一定的風險性。本文結(jié)合金融科技對家庭理財?shù)挠绊戇M行了分析，并提出了相應(yīng)的對策思考。

1 家庭金融投資理財概述

家庭金融投資理財和傳統(tǒng)意義上的存錢具備不同的概念，也和具有較高風險的炒股概念不同。投資理財是基于一些具體的需求和目的，對各種資產(chǎn)以及未來的資產(chǎn)進行積極的理財規(guī)劃，進而達到能夠保值、增值的目的，在進行家庭投資理財?shù)膶嵤┻^程中，不同的家庭以及不同的風險偏好，采用的家庭理財方案都不同，在不同的階段以及具體的投資理財?shù)哪康牟煌?，其相?yīng)的投資理財?shù)姆桨敢部赡懿槐M相同。

2 新時期家庭金融投資理財現(xiàn)狀

2019年1月20日，國家統(tǒng)計局進行了2018年國民收入情況的公布，2018年我國全國的人均可支配的收入達到30167元，如果進行價格因素的扣除考慮，我國居民收入仍保持多年的較快增長。隨著我國居民收入的逐步增長，個人理財需求越來越旺盛。隨著我國經(jīng)濟的持續(xù)增長，特別是人均可支配收入的持續(xù)增長，我國居民家庭積累了大量的財富。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前我國的民間融資水平持續(xù)提升，民間資本已經(jīng)達到和超過了39億元。目前，我國家庭金融投資理財意愿和理財知識之間存在嚴重的不匹配，隨著家庭資產(chǎn)水平的快速增長，客觀上需要進行專業(yè)的理財服務(wù)，對家庭資產(chǎn)進行科學管理，確保家庭資產(chǎn)保值、增值水平的提升。

自2016年以來，我國經(jīng)濟增長放緩，為了有效刺激國內(nèi)經(jīng)濟水平，央行多次進行了降準，并引發(fā)了2017年下半年的股市升溫，偏股型理財產(chǎn)品為家庭提供了較為豐厚的收益。同時，隨著我國國內(nèi)利率市場化結(jié)構(gòu)調(diào)整的逐步加快，固定收益的理財產(chǎn)品逐步被替代，失去了發(fā)展的優(yōu)勢。近年來，銀行根據(jù)發(fā)展需要進行了各種理財產(chǎn)品的推出，并滿足不同人群的理財需要，如表1、表2所示。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，家庭理財已經(jīng)成為我國金融機構(gòu)在發(fā)展過程中，進行各種投資行為的重要渠道。通過家庭投資理財?shù)膭?chuàng)新發(fā)展，不斷提高對社會經(jīng)濟發(fā)展的推動作用。由于家庭金融投資理財更具有多樣性的特征，其在進行具體的投資行為過程中，需要考慮到家庭投資理財?shù)陌踩?，確保在收益增長的過程中，風險不斷降低，提高家庭投資理財?shù)姆€(wěn)定發(fā)展。根據(jù)發(fā)達國家成功金融理財?shù)男问?，在進行理財過程中，通過分散風險的形式，才能確保理財活動的長期性。從社會公眾角度來看，在進行家庭理財?shù)膶嵤┻^程中，需要不斷進行家庭理財?shù)耐顿Y風險組織的構(gòu)建，并積極地實現(xiàn)價值最大化的目的。從某種意義上來看，家庭理財?shù)膶嵤?，不僅是一種單純的經(jīng)濟投資行為，更是一種投資的科學規(guī)劃的行為，通過科學的規(guī)劃，實現(xiàn)投資的保值、增值作用。

我國大部分家庭在進行金融投資理財?shù)膶嵤┻^程中，具有較強的投資意愿，在進行具體的規(guī)劃實施過程中，需要根據(jù)項目實施的具體要求來進行家庭投資理財?shù)膶嵤?，充分根?jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢來進行具體的規(guī)劃和管理，并提高其綜合收益性。同時，推動家庭在進行金融理財?shù)膶嵤┻^程中，能夠不斷提高其收益水平，構(gòu)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境。

3 金融科技對家庭投資理財?shù)挠绊?/p>

3.1 金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售的影響

金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售主要是結(jié)合我國金融機構(gòu)所能提供的各種金融產(chǎn)品的形式來進行相應(yīng)的銷售，在金融機構(gòu)提供的各種金融產(chǎn)品中，包括各種傳統(tǒng)的公募基金和私募基金，還包括各種資產(chǎn)管理計劃和各種信托產(chǎn)品，以及各種金融保險產(chǎn)品。在進行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)形式下的營銷管理活動的實施過程中，需要根據(jù)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀性需要，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的基本情況，進行一些互聯(lián)網(wǎng)金融的市場調(diào)研和分析，并借助于互聯(lián)網(wǎng)對客戶的需求進行客觀的分析，進而采用互聯(lián)網(wǎng)的形式來進行網(wǎng)絡(luò)推銷。并將各種金融產(chǎn)品積極向消費者進行推介，在進行具體的推介過程中，還需要根據(jù)不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點，借助于不同的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺來進行不同的推介，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售可以根據(jù)具體的平臺不同進行細分，包括自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及通過第三方渠道來進行產(chǎn)品銷售的形式。通過金融機構(gòu)自建平臺來進行銷售的行為，主要是借助于各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的形式來進行互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的銷售，其主要的盈利來源還是通過產(chǎn)品的利差形式來獲得。通過第三方的形式來進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售，主要是金融機構(gòu)通過和各個知名平臺進行合理的銷售形式，來建立各種金融理財產(chǎn)品銷售渠道獲得，或者是通過基金超市以及借助于社交網(wǎng)絡(luò)的形式來進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售。通過第三方的形式來進行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售行為，其主要的盈利收入來源并不是利差收入，而是依靠具體的產(chǎn)品銷售額獲得相應(yīng)的傭金收入，并積極進行理財產(chǎn)品的推介而獲得返點收入。

金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售對于家庭理財來說，其可以有效地提高家庭理財?shù)氖杖胨?，不斷提高家庭理財?shù)氖找媛省Ｍ瑫r，借助于互聯(lián)網(wǎng)金融形式，可以為家庭理財提供各種金融產(chǎn)品，豐富家庭可以進行的理財產(chǎn)品的選擇渠道，提高了家庭理財活動的主動性水平。但由于在進行互聯(lián)網(wǎng)條件下，家庭理財?shù)男问娇梢垣@得各種平臺入口較多，包括各種手機APP、微信賬號，甚至是線下的柜臺、自助設(shè)備等，提高了家庭理財選擇的多樣性的形式，方便了家庭進行理財?shù)幕顒?。同時，金融機構(gòu)在進行具體產(chǎn)品設(shè)計的過程中，要以客戶為中心，不斷提高家庭理財?shù)亩鄻有?，豐富家庭理財?shù)漠a(chǎn)品品種，優(yōu)化家庭理財?shù)母鞣N業(yè)務(wù)流程管理，規(guī)范家庭理財?shù)那拦芾?，如打通客戶朋友圈、親友圈通道等。從未來發(fā)展趨勢來看，多元化已經(jīng)多品種性地將成為家庭金融理財?shù)闹饕獌?nèi)容和形式，并不斷豐富家庭理財?shù)慕鹑谄贩N，提高家庭理財?shù)氖找媛仕健?/p>

3.2 互聯(lián)網(wǎng)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)銀行是指借助互聯(lián)網(wǎng)平臺提供傳統(tǒng)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，有著虛擬化特征，而且相比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，不受時間限制，可以隨時辦理業(yè)務(wù)，效率高。無網(wǎng)點和雇傭人員數(shù)量減少、高效迅速開展業(yè)務(wù)使得互聯(lián)網(wǎng)銀行更具有競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，對家庭投資理財提供了一定的可能性，提高了家庭投資理財?shù)谋憬菪?，以及家庭投資理財?shù)母咝?。在這種趨勢下，傳統(tǒng)的以存款為主要形式的家庭理財形式將逐步被改變，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了一定的挑戰(zhàn)。為了有效適應(yīng)市場的發(fā)展需要，商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，需要客觀地對家庭金融理財?shù)陌l(fā)展情況進行相應(yīng)的變革，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點，不斷改革金融服務(wù)的形式，通過互聯(lián)網(wǎng)的金融便捷性和高效性，不斷降低金融機構(gòu)的運營成本，提高金融的安全性，為金融機構(gòu)的發(fā)展提供了支撐。居民在進行家庭理財?shù)膶嵤┻^程中，需要充分地考慮到金融理財?shù)陌踩院屠碡數(shù)母咝蕴攸c，可以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融的形式，代替?zhèn)鹘y(tǒng)的理財形式。

3.3 第三方支付的影響

第三方支付的形式，主要是指脫離了傳統(tǒng)銀行結(jié)算的形式，依靠金融機構(gòu)的第三方支付平臺的形式，來進行具體的數(shù)字化交易的形式。第三方支付是依托于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要產(chǎn)生，并作為現(xiàn)代第三方支付形式的重要補充，來完善經(jīng)濟運行的支付管理，不斷提高資金流動性的安全。在進行第三方支付平臺的具體實施過程中，需要和金融機構(gòu)之間進行相應(yīng)商業(yè)接口的對接實施，并根據(jù)具體的銀行賬戶管理來進行第三方平臺管理，提高金融平臺運行數(shù)字化的水平，按照客戶的管理和指令性需要來進行具體的管理?？蛻粼谶M行第三方支付管理的實施過程中，需要根據(jù)自身的需要來進行資金的管理。通過有效地管理，提高資金運行的效率。第三方支付平臺的實施主要是依托于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的實施，并基于信用管理為重點形式，來提高網(wǎng)上交易的實施效果，推動金融電子商務(wù)的全面發(fā)展。

4 金融科技下家庭金融投資理財策略

4.1 建立高素質(zhì)的理財團隊

當前，我國主要依靠金融機構(gòu)進行專業(yè)的理財指導，為家庭提供各種理財專業(yè)的服務(wù)。但目前來看，我國理財隊伍總體水平不高，往往更是成為各家金融機構(gòu)理財產(chǎn)品發(fā)行的代表，其從各自金融機構(gòu)的角度出發(fā)，向投資者推介各種理財產(chǎn)品。隨著我國金融企業(yè)的快速發(fā)展，我國金融機構(gòu)能提供的各種理財產(chǎn)品越來越多，金融理財產(chǎn)品也日益豐富起來。為此，金融機構(gòu)的專業(yè)人才就需要定期的加強人員的培訓，提升理財專業(yè)化隊伍的水平。同時，我國應(yīng)大力發(fā)展中介理財機構(gòu)，將理財產(chǎn)品的銷售和理財產(chǎn)品發(fā)行相互分離，可以讓理財產(chǎn)品中介機構(gòu)從客觀公正的角度來向客戶進行理財產(chǎn)品的推介。要針對家庭的收入情況和個人風險偏好，進行量身定制其可以適應(yīng)的理財規(guī)劃產(chǎn)品，為客戶的理財產(chǎn)品獲得收益提供必要的保障，減少各種因金融機構(gòu)在進行具體金融產(chǎn)品的發(fā)展過程中，進行不當?shù)耐其N行為，實現(xiàn)真正意義上的金融理財服務(wù)。

4.2 注重互聯(lián)網(wǎng)理財

在網(wǎng)絡(luò)條件下進行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，沒有進行具體針對性的人群服務(wù)，主要是基于各種服務(wù)中介為基本模式的盈利服務(wù)，逐步改變我國傳統(tǒng)的金融服務(wù)中主要依賴于中介費用作為利潤來源的主要形式。在這種情況下，可能導致金融創(chuàng)新不足，進而過度依賴存貸款的利息差。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展服務(wù)過程中，不斷提升金融服務(wù)的水平，提高金融中介服務(wù)占金融機構(gòu)收入的比重，不斷減少存貸款利差的盈利模式，提高金融機構(gòu)發(fā)展能力。

4.3 注重現(xiàn)代信息技術(shù)的運用

在家庭投資理財發(fā)展過程中，其主要是利用資金的信息管理，并開展了相應(yīng)的家庭投資理財服務(wù)管理內(nèi)容的實施，來為社會經(jīng)濟發(fā)展提供一定的有效支撐。在家庭投資理財服務(wù)管理的實現(xiàn)過程中，往往通過相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)的處理，形成了大量的數(shù)據(jù)，并運用了一定的結(jié)構(gòu)化處理，提高了家庭投資理財管理的能力和水平。比如開展家庭投資理財服務(wù)的過程中，在投資顧問管理、風險控制管理以及家庭投資理財交易管理的實施過程中，通過大量的數(shù)據(jù)信息，并采用一些非結(jié)構(gòu)化的處理方式來對其進行處理，其非結(jié)構(gòu)化處理方式大量存在于網(wǎng)絡(luò)信息中。比如對客戶身份信息的掃描，可能會存在大量的信息重復問題，這種信息重復問題可能會占用大量的數(shù)據(jù)信息空間，而這些數(shù)據(jù)信息空間也是一種高價值的信息空間，如果不能對這些數(shù)據(jù)進行有效利用，并且不能將這些數(shù)據(jù)作為決策的基礎(chǔ)性內(nèi)容，將導致數(shù)據(jù)信息內(nèi)容的浪費。通過人工智能數(shù)據(jù)信息處理的實施過程，需要建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)處理模型，根據(jù)家庭理財投資風險偏好和家庭年齡結(jié)構(gòu)所處的階段，用金融模型數(shù)據(jù)量化配比出理財投資配置建議，風險資產(chǎn)遇到止損點自動會發(fā)出預警提示家庭投資者及時止損;對其決策內(nèi)容進行相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息參考，提高家庭投資理財數(shù)據(jù)信息處理的能力，有效提高了數(shù)據(jù)信息處理的質(zhì)量，對家庭投資理財大數(shù)據(jù)的運用將起到極大地推動作用。同樣，盈利達到預先設(shè)定的止盈利點也可以提示家庭投資者獲利了結(jié)等。同時，合理進行稅收規(guī)避，提高家庭理財?shù)木C合收益水平，進而提高家庭理財?shù)拈L期受益。

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