商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀、問題及風(fēng)險控制分析

王彬

摘要：隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，與國際市場之間的聯(lián)系日益密切，再加上我國的金融政策不斷開放，都為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供了良好的條件。不但市場上對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的需求量大增，而且商業(yè)銀行的理念也在不斷更新，再加上互聯(lián)網(wǎng)、信息化等技術(shù)的普及應(yīng)用，都為商業(yè)銀行創(chuàng)新提供了足夠的動力。但隨著商業(yè)銀行內(nèi)外部環(huán)境日益變化，各類銀行不斷涌入，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，這些都對商業(yè)銀行創(chuàng)新構(gòu)成了較大的競爭局面?；诖?，商業(yè)銀行必須要不斷總結(jié)金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，找出其中存在的問題和風(fēng)險及時予以改善，以有效控制風(fēng)險，只有這樣才能讓商業(yè)銀行未來的發(fā)展更加健康穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 金融創(chuàng)新? 現(xiàn)狀? 問題? 分線控制

在過去很長一段時間內(nèi)，我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面相比于發(fā)達國家有較大的差距，模仿和學(xué)習(xí)是主要的創(chuàng)新方式。然而隨著我國社會經(jīng)濟和科技水平的不斷發(fā)展，也讓我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力得到了一定的提升。近年來，各商業(yè)銀行紛紛在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)力，成立專門的創(chuàng)新機構(gòu)，推出富有特色的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。但同時，外資銀行的進入與互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起對商業(yè)銀行也發(fā)起了較大的挑戰(zhàn)。外資銀行憑借其成熟的體制、先進的理念和創(chuàng)新的產(chǎn)品對我國商業(yè)銀行形成了一定的威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起則對商業(yè)銀行形成了較大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其小、快、靈的特點，而且有更強的創(chuàng)新能力，所以成為當(dāng)前商業(yè)銀行不可忽視的對手[1]。由此可見，當(dāng)前商業(yè)銀行創(chuàng)新能力看上去生機勃勃，但是其風(fēng)險和挑戰(zhàn)也同樣不可忽視。

一、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

隨著全球一體化經(jīng)濟趨勢的日益顯著，我國與國際市場的聯(lián)系已經(jīng)越來越密切，金融市場基本呈現(xiàn)出全面開放的態(tài)勢，外資大舉進入我國金融市場并對我國的金融行業(yè)造成了一定的沖擊。但同時在我國社會經(jīng)濟高速發(fā)展以及金融體制改革不斷深化的支持下，我國商業(yè)銀行的環(huán)境也在一定程度上得以改觀，尤其是靈活性、創(chuàng)新性得以釋放。這也使得廣大商業(yè)銀行能夠以積極有效的創(chuàng)新模式來應(yīng)對激烈的市場競爭，并且也充分認識到了金融創(chuàng)新對于自身的重要性。只有不斷地轉(zhuǎn)變經(jīng)營目標(biāo)，調(diào)整發(fā)展策略，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)涵，才能夠更好地滿足客戶需求，更好地應(yīng)對市場變化，才能在市場競爭中得以生存。在這樣的背景下，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新呈現(xiàn)一片欣欣向榮的景象[2]。

（一）強化中間業(yè)務(wù)相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

近年來，我國商業(yè)銀行在對國內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)承兌等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)不斷鞏固的同時，積極發(fā)展包括代理保險、代理證券等新興業(yè)務(wù)，同時在其他業(yè)務(wù)方面，諸如利率互換、利率調(diào)期、遠期外匯買賣等業(yè)務(wù)也在展開積極的探索，以達到加快資金流動、充分運用客戶資源等效果。在國內(nèi)業(yè)務(wù)方面，銀行在充分調(diào)研市場的基礎(chǔ)上，對支行需求展開了全面的分析和論證，逐步創(chuàng)新推出了諸多國內(nèi)結(jié)算產(chǎn)品，從而使得結(jié)算產(chǎn)品的種類大大提升，也讓銀行的收入來源得到了有效的拓展。其中具有代表性的產(chǎn)品有：主要為通關(guān)客戶提供便捷服務(wù)的“關(guān)稅通”;主要用來滿足政府部門“罰繳分離”需求的“財政繳費通”;另外還推出了更好的服務(wù)于房屋征管補償政策的綜合服務(wù)平臺。在國際結(jié)算業(yè)務(wù)中，同樣推出了諸如“跨境人民幣匯付達”這樣的創(chuàng)新產(chǎn)品，大力拓展國際結(jié)算市場，為銀行提升自身的競爭力[3]。

（二）發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

近年來，我國市場經(jīng)濟改革依然在不斷深化，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也在持續(xù)優(yōu)化調(diào)整，這也為商業(yè)銀行創(chuàng)新提供了諸多創(chuàng)新的機會和切入口。于是，一些商業(yè)銀行紛紛結(jié)合市場實際需求，結(jié)合國家的相關(guān)政策以及地方的特色，積極開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過創(chuàng)新貸款種類，優(yōu)化貸款方式，不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，以滿足市場需求。各大商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的同時，務(wù)必要密切聯(lián)系地方特色，充分結(jié)合國家的產(chǎn)業(yè)政策，比如推出“農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式”，從通過對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈充分地拉長，針對其中的每一個環(huán)節(jié)和階段的實際情況和特點展開分析，從中找出真正的需求，從而針對性地提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且基于不同環(huán)節(jié)推出不同產(chǎn)品組合包，由此形成一項涵蓋整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)品組合體系[4]。

（三）推進負債類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

近年來，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面不斷強化科技力度，推動金融業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新，尤其是借助互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等推出了一系列的金融產(chǎn)品，建立了電子轉(zhuǎn)賬、支付和清算系統(tǒng)，更在此基礎(chǔ)上增加了很多不同功能的金融工具，這對于加快資金回流、拓展資金來源都起到了非常重要的作用。

（四）加快專業(yè)創(chuàng)新團隊建設(shè)

近年來，各商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新的重視程度不斷提升，不但給予了更雄厚的創(chuàng)新資源支持，而且紛紛成立創(chuàng)新研發(fā)部門，組建了專業(yè)化的創(chuàng)新研發(fā)團隊。由專業(yè)化的隊伍對銀行的業(yè)務(wù)展開全面整合，對市場發(fā)展?fàn)顩r展開全面研判，從而進一步提升創(chuàng)新產(chǎn)品的質(zhì)量，更好地滿足市場需求。同時在創(chuàng)新產(chǎn)品的帶動下，積極發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，通過加強產(chǎn)品經(jīng)理團隊建設(shè)，從而使產(chǎn)品與創(chuàng)新服務(wù)力度進一步加大。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主要問題

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

盡管當(dāng)前我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面熱情高漲，呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象，也不斷推出新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，但是，就各商業(yè)銀行推出的一些創(chuàng)新產(chǎn)品來看，創(chuàng)新性不足、同質(zhì)化嚴重是一直以來的主要問題。其中的一些創(chuàng)新產(chǎn)品以前已經(jīng)具備，只是借著政策和市場的契機推出而已;另外一些創(chuàng)新產(chǎn)品則是借鑒國外商業(yè)銀行的簡單模仿型產(chǎn)品。這樣的產(chǎn)品創(chuàng)新層次不高，缺乏真正的核心競爭力，所以很容易被其他競爭對手模仿，導(dǎo)致市面上的各種創(chuàng)新產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。事實上，真正的創(chuàng)新必須要基于市場導(dǎo)向，以滿足客戶需求為目標(biāo)。然而我國商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中對市場的發(fā)展?fàn)顩r了解程度不夠，對客戶的需求認識不清，再加上我國商業(yè)銀行自身的定位并沒有足夠的特色，不同銀行之間的定位差異較小，所以各銀行提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)無論是結(jié)構(gòu)上還是內(nèi)容上，都難以體現(xiàn)真正的獨特性。比如，當(dāng)初深發(fā)展銀行首次針對供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品提出了“N+1”供應(yīng)鏈融資理念，在當(dāng)時是非常明顯的創(chuàng)新行為;然而推出以后，其他銀行便陸續(xù)模仿推出了諸多相同或相似的產(chǎn)品與服務(wù)，盡管在名稱、試點行業(yè)以及風(fēng)險管控方面有所不同，但是在主要的核心業(yè)務(wù)內(nèi)容方面，基本都是相同的[5]。

（二）創(chuàng)新動力不足

雖然創(chuàng)新的重要性得到了我國商業(yè)銀行的一致認可和重視，但卻依然存在著創(chuàng)新動力不足的問題。尤其是我國商業(yè)銀行大部分缺乏在可控風(fēng)險的前提下，遵循市場規(guī)律，滿足客戶需求的主動性等有意識的創(chuàng)新能力。當(dāng)前很多商業(yè)銀行針對供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品的創(chuàng)新，大多數(shù)都是針對結(jié)構(gòu)性貿(mào)易融資，或是銀行與第三方物流合作的供應(yīng)鏈融資模式，而很少有能夠?qū)φ麄€供應(yīng)鏈全部企業(yè)適用的綜合性服務(wù)。造成此類現(xiàn)象的問題在于要真正實現(xiàn)供應(yīng)鏈領(lǐng)域的綜合性創(chuàng)新，僅僅依靠銀行是遠遠不夠的，需要整個供應(yīng)鏈相關(guān)行業(yè)的一致性配合，需要對企業(yè)以及行業(yè)的各個細節(jié)有充分認識，而這是非常復(fù)雜的。而另一方面，我國商業(yè)銀行一直以來都穩(wěn)定經(jīng)營，利差優(yōu)勢已經(jīng)能夠為銀行的發(fā)展創(chuàng)造較穩(wěn)定的效益，這也在一定程度上制約了銀行在創(chuàng)新方面的動力。

（三）風(fēng)險管理能力不足

金融產(chǎn)品或服務(wù)的創(chuàng)新具有較高的技術(shù)含量，并且有較高的創(chuàng)新性、整體性要求，所以必須要求銀行具備較高的風(fēng)險管理能力。然而就當(dāng)前我國部分商業(yè)銀行的實際情況來看，在風(fēng)險管理方面依然存在諸多不足。比如，在供應(yīng)鏈融資管理創(chuàng)新過程中，并沒有建立與之相匹配的專業(yè)化管理部門，使得在供應(yīng)鏈行業(yè)的資產(chǎn)評估、拍賣、處理等工作中專業(yè)性較弱，而且在信用調(diào)查、融資審批、授信管理等方面同樣存在著信息體系不夠完善，風(fēng)險防控力度不足的問題，這會導(dǎo)致銀行難以有效識別企業(yè)的各類風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、交易風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險等，這樣就更難以采取針對性的風(fēng)險防范措施。此外，當(dāng)前很多銀行對企業(yè)的評估還僅限于利用財務(wù)報表、擔(dān)保抵押估值等靜態(tài)手段，這也使得銀行對企業(yè)的情況了解明顯不足，讓銀行面臨的風(fēng)險進一步增加。

（四）信息技術(shù)水平有待提升

進入新世紀(jì)以來，信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高速發(fā)展對諸多領(lǐng)域都產(chǎn)生了較大的影響，對于金融產(chǎn)業(yè)也同樣如此。當(dāng)前的金融創(chuàng)新與信息技術(shù)之間有著息息相關(guān)的聯(lián)系。縱觀當(dāng)前世界上一流的銀行，信息技術(shù)應(yīng)用都有較高的水平。在國際貿(mào)易中基本實現(xiàn)了信用證貿(mào)易下銀行及買方單證統(tǒng)一處理，以及銀行與企業(yè)間實現(xiàn)了基于網(wǎng)絡(luò)平臺的信息數(shù)據(jù)共享、查詢、定制等，從而使整個金融業(yè)務(wù)的完成效率得到了大幅提升，也讓客戶獲得了更加便捷的服務(wù)。然而就國有商業(yè)銀行的實際情況來看，其在信息技術(shù)水平方面還存在一定進步和完善空間，尤其是在信用證、出賬、應(yīng)收賬款票據(jù)確認等業(yè)務(wù)的過程中，還不能完全離開人工作業(yè)，無法實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的全方位共享以及物資與資金流的有機協(xié)調(diào)。信息化水平不足不但讓融資成本難以進一步降低，更重要的是損失了銀行的風(fēng)險管理能力。

（五）新產(chǎn)品管理制度落實力度不足

金融創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)必須輔之以科學(xué)的管理辦法與操作細則，才能夠更好地發(fā)揮其效果和效益。但是就當(dāng)前實際情況來看，很多新產(chǎn)品管理制度落實力度明顯不足。一些創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)盡管制定了管理辦法與操作細則，但是卻具有非常復(fù)雜的報備流程，比如各分行在新產(chǎn)品正式投產(chǎn)之前，必須要向諸多單位報備，包括財務(wù)管理單位，總行產(chǎn)品管理部門，風(fēng)險控制部門，法律合規(guī)、管理信息中心，辦公室，運營服務(wù)總部（客服）、創(chuàng)新研發(fā)部等。不同的產(chǎn)品涉及具體的相關(guān)部門并不一致，不同部門的審核要求、審核時間也各不相同，整個過程較為漫長且復(fù)雜，新產(chǎn)品推出往往與市場機遇密不可分，而很多機遇轉(zhuǎn)瞬即逝，如果無法快速反應(yīng)將會導(dǎo)致市場機遇的喪失，這對銀行新產(chǎn)品推廣是非常不利的。

（六）新產(chǎn)品考核與激勵機制不健全

當(dāng)前，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在制度層面還有諸多不完善，尤其是在新產(chǎn)品考核和激勵方面制度依然還不夠健全。不同商業(yè)銀行的新產(chǎn)品考核與激勵機制不同、標(biāo)準(zhǔn)不一，更重要的是一些銀行的現(xiàn)有考核激勵機制中，設(shè)置的創(chuàng)新指標(biāo)不夠科學(xué)，對于創(chuàng)新激勵的效果有限，導(dǎo)致研發(fā)人員、產(chǎn)品經(jīng)理積極性有較大的限制。科學(xué)有效的新產(chǎn)品考核與激勵機制對于銀行更好地展開金融創(chuàng)新，更好地滿足市場需求，有非常重要的作用。有效激勵相關(guān)人員的積極性，才能夠針對市場展開全面的探索分析，捕捉各種市場機遇，真正推出具有競爭力的創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。

（七）金融創(chuàng)新人才較為匱乏

目前我國不少商業(yè)銀行都面臨著金融創(chuàng)新人才匱乏的問題，尤其是缺乏對市場具有足夠的了解，能夠發(fā)現(xiàn)客戶的需求，并能夠針對性地提出創(chuàng)新解決方案的專業(yè)性人才，導(dǎo)致創(chuàng)新渠道相對狹窄。金融創(chuàng)新對于人才的綜合素質(zhì)要求很高，無論是知識構(gòu)成還是市場認識，以及創(chuàng)新理念方面都必須要具備較高的水準(zhǔn)。然而我國尚未形成一套有助于金融創(chuàng)新人才成長發(fā)展的體系，導(dǎo)致金融創(chuàng)新受到一定的阻礙，也在較大程度上使得高附加值金融產(chǎn)品創(chuàng)新更加困難。

三、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新風(fēng)險控制

金融創(chuàng)新的過程中，風(fēng)險必然是客觀存在的，所以務(wù)必要做好風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。金融創(chuàng)新中的風(fēng)險很多，比如政策風(fēng)險、項目風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和商業(yè)風(fēng)險，此外還可能存在其他不同表現(xiàn)和來源的創(chuàng)新風(fēng)險。所以，需要針對不同的風(fēng)險類型制定科學(xué)的風(fēng)險監(jiān)控和管理措施，以最大程度地規(guī)避風(fēng)險和降低風(fēng)險影響。

首先，金融創(chuàng)新的產(chǎn)品不符合顧客的實際需求導(dǎo)致的風(fēng)險。這類風(fēng)險的相關(guān)因素很多，包括市場調(diào)查不夠全面，信息收集方法措施、調(diào)查群體不當(dāng)、調(diào)查工具失效等，都可能會造成此類風(fēng)險。其次，金融創(chuàng)新產(chǎn)品與商業(yè)銀行本身存在脫節(jié)的現(xiàn)象，導(dǎo)致創(chuàng)新產(chǎn)品預(yù)算失效。導(dǎo)致這類風(fēng)險的主要原因包括部門內(nèi)部溝通失效、創(chuàng)新成本估算錯誤、使用了錯誤的金融工具等。再次，創(chuàng)新產(chǎn)品受同類產(chǎn)品競爭與沖擊，這類風(fēng)險的發(fā)生大多是信息收集失誤所引發(fā)的。最后，監(jiān)控失效造成的風(fēng)險主要是因為監(jiān)控機制不科學(xué)以及監(jiān)控人員對創(chuàng)新金融的認識不足。

所以要想更好地應(yīng)對和解決金融創(chuàng)新中遇到的諸多問題，可從以下幾方面展開：第一，在創(chuàng)新過程中要充分借鑒成熟案例或成功產(chǎn)品的經(jīng)驗，同時也可加強與創(chuàng)新具有優(yōu)勢的機構(gòu)合作，在合作過程中不斷培養(yǎng)創(chuàng)新人才，尤其要提升創(chuàng)新人才對市場和客戶的認知能力;第二，要逐步完善基于業(yè)務(wù)計劃的創(chuàng)新方式模型，從而逐步形成科學(xué)規(guī)范的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模板，另外要加強相關(guān)數(shù)據(jù)收集和使用，為創(chuàng)新提供科學(xué)的數(shù)據(jù)參考;第三，要重視同類產(chǎn)品的分析和研究，主動展開市場調(diào)查，尤其是要對同類產(chǎn)品有充分的了解，從而為創(chuàng)新提供充足的信息支持;第四，要不斷提升創(chuàng)新人員的綜合素質(zhì)和創(chuàng)新能力，不斷推動各部門之間的溝通交流，為金融創(chuàng)新奠定有效的知識基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，商業(yè)銀行必然需要不斷展開金融創(chuàng)新，這既是社會經(jīng)濟發(fā)展對商業(yè)銀行提出的需求，同時也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的必然選擇。雖然當(dāng)前我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面已經(jīng)取得了一定的成績，但還需要不斷總結(jié)其中的問題，做好風(fēng)險控制，才能更好地滿足市場對金融行業(yè)的需求。

參考文獻：

[1]呂昕.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀、問題及風(fēng)險控制[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2018（04）：95-96.

[2]王科.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新存在問題及其風(fēng)險控制[J].商場現(xiàn)代化，2018（15）：142-143.

[3]胡文濤，張理，李宵宵，王子姣.商業(yè)銀行金融創(chuàng)新、風(fēng)險承受能力與盈利能力[J].金融論壇，2019，24（03）：31-47.

[4]藺鵬，孟娜娜.商業(yè)銀行交叉金融創(chuàng)新的風(fēng)險防控與監(jiān)管策略——基于“穿透式”監(jiān)管視角[J].南方金融，2017（06）：10-16.

[5]許林，林思爍.我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對策研究[J].海南金融，2015（03）：40-43.

作者單位：丹東銀行股份有限公司營口分行