物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的智慧金融創(chuàng)新研究

芮琳琳

摘要：智慧金融是金融服務(wù)行業(yè)與時代接軌的智能化手段，其具有數(shù)據(jù)分析、實時定位、智能決策等功能，為如今金融服務(wù)行業(yè)的轉(zhuǎn)型提供了新發(fā)展思路，有利于提升當(dāng)代智慧金融服務(wù)的綜合質(zhì)量。然而金融業(yè)當(dāng)前逐漸暴露出服務(wù)設(shè)施不完善、監(jiān)管體系不完善、新舊動能難融合、體系不成熟等問題，極大阻礙了智慧金融的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新進(jìn)程。對此，各金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，針對當(dāng)前金融服務(wù)領(lǐng)域的現(xiàn)實困境，從體系構(gòu)建、完善設(shè)施、增強團(tuán)隊實力等方面出發(fā)，探索金融服務(wù)領(lǐng)域的智慧化建設(shè)路徑，明確未來智慧金融創(chuàng)新發(fā)展的方向。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)? 智慧金融? 創(chuàng)新

智慧金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，采用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計算等先進(jìn)科技手段，對金融服務(wù)行業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)流程優(yōu)化、客戶智能服務(wù)等工作的智慧化提升手段。各金融主體之間可借助這些先進(jìn)科技手段，將自身金融服務(wù)業(yè)務(wù)中的高效率、低風(fēng)險優(yōu)勢發(fā)揮到最大，實現(xiàn)金融服務(wù)的創(chuàng)新與變革。

一、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的智慧金融創(chuàng)新意義

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的智慧金融業(yè)務(wù)代表著未來金融領(lǐng)域的發(fā)展改革方向，黨的十九大重點對當(dāng)前金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了重要指示，要求持續(xù)發(fā)動國家內(nèi)生動力，深化金融服務(wù)改革，防控金融風(fēng)險，這一系列要求加速了金融行業(yè)向“智慧+”方向的發(fā)展進(jìn)程。當(dāng)前智慧金融正在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的輔助下進(jìn)入智能化階段，在今后的智慧發(fā)展中將發(fā)揮更多金融服務(wù)優(yōu)勢。

（一）有利于提高金融支付安全性

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，各金融主體之間的開放與合作程度更加深入，使得智慧金融創(chuàng)新逐漸表現(xiàn)出透明性和即時性的特征，為金融支付業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)提供了安全保障。在智慧金融體系下，圍繞公開透明的網(wǎng)絡(luò)平臺，各金融主體之間可將自身的業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)優(yōu)勢、業(yè)務(wù)服務(wù)水平等內(nèi)容通過平臺共享到信息流中，用戶只需登錄進(jìn)入該平臺，便能瀏覽和查詢所需信息和之前封閉的信息，讓金融服務(wù)業(yè)務(wù)暴露在陽光下，從而提升金融支付的安全性，保障用戶資金流和信息流的安全性。

（二）有利于優(yōu)化金融服務(wù)個性化

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中含有生物識別和RFID等科技，將其運用于智慧金融服務(wù)領(lǐng)域可迅速捕捉與識別客戶的需求，并為VIP客戶進(jìn)行無干擾便捷服務(wù)。比如，可為用戶量身定制金融資金流的保管方案和提升收益的方案，提高客戶金融收益，滿足客戶需求。同時物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還可在企業(yè)原料或現(xiàn)金柜等貴重物品中安裝RFID技術(shù)芯片，對用戶的采購、倉儲、運輸、加工等金融流程進(jìn)行全方位服務(wù)，便于用戶對物品進(jìn)行及時查找和精準(zhǔn)定位。

（三）有利于實現(xiàn)金融流程網(wǎng)絡(luò)性

物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和使用，使人在數(shù)字化虛擬世界中也建立起了一種特殊關(guān)系。以往人與實物的聯(lián)系中，主要依賴人為操作，如此容易產(chǎn)生數(shù)據(jù)誤差和信息虛假，但物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化技術(shù)的融入使得這一局限性被打破，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠感知實物的“觸角”，通過錄入完整的數(shù)據(jù)信息，將現(xiàn)實世界不再局限于人為控制范圍，從而能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化互動。而如今智慧金融服務(wù)體系下，用戶采用物聯(lián)網(wǎng)科技平臺，獲取金融機(jī)構(gòu)的充足信息后，經(jīng)過大數(shù)據(jù)引擎統(tǒng)計和分析，能夠針對用戶需求進(jìn)行即時化和專業(yè)化服務(wù)，以滿足用戶不同需求。這一過程也是金融流程網(wǎng)絡(luò)化的結(jié)果[1]。

二、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的智慧金融特征

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，金融服務(wù)領(lǐng)域正在尋求突破改革路徑，與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合能夠使金融服務(wù)現(xiàn)狀發(fā)生質(zhì)的變化，最終形成智慧金融體系。智慧金融體系如今已逐步滲透于金融服務(wù)領(lǐng)域，其具有的海量數(shù)據(jù)感知分析、智能決策分析、即時互聯(lián)互通等特征為廣大用戶提供了便捷化服務(wù)。

（一）數(shù)據(jù)感知分析

在如今物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的時代，大眾社交和工作中都已經(jīng)有了移動互聯(lián)網(wǎng)的身影，這一形勢下催生了網(wǎng)絡(luò)中海量數(shù)據(jù)的出現(xiàn)。而對海量數(shù)據(jù)進(jìn)行感知和分析是當(dāng)前智慧金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的重要任務(wù)，也是智慧金融決策業(yè)務(wù)拓展的基礎(chǔ)要素。一方面，金融服務(wù)行業(yè)利用物聯(lián)網(wǎng)智能技術(shù)能夠隨時隨地感知、捕捉和傳遞金融信息，了解當(dāng)前金融市場的數(shù)據(jù)變化和更新內(nèi)容，實現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的感知;另一方面，金融服務(wù)行業(yè)還能利用物聯(lián)網(wǎng)中的各項技術(shù)通過分析海量數(shù)據(jù)，把握用戶的金融態(tài)度、金融習(xí)慣與金融需求，進(jìn)而為其制定針對性較強的服務(wù)和營銷體系，滿足用戶金融需求。

（二）智能決策服務(wù)

當(dāng)今物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時代，金融服務(wù)行業(yè)可借助物聯(lián)網(wǎng)中的各項技術(shù)在海量數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上，制定高端可行的金融服務(wù)及營銷方案，并在市場定位、產(chǎn)品策略、用戶劃分、促銷手段等內(nèi)容中形成智能一體化體系，便于在網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)智能決策。同時，金融服務(wù)行業(yè)能夠借助物聯(lián)網(wǎng)中的RFID等科技以恰當(dāng)?shù)姆绞綖橛脩籼峁┘皶r便捷的服務(wù)。此外，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還能根據(jù)金融業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的全程跟蹤指導(dǎo)，對金融供應(yīng)鏈、資金流、信息流等內(nèi)容進(jìn)行及時處理，實現(xiàn)智能決策服務(wù)[2]。

（三）信息實時共享

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下，智慧金融服務(wù)體系的構(gòu)建和創(chuàng)新具有信息實時共享的特征。在物聯(lián)網(wǎng)搭建的金融服務(wù)平臺中，既有一站式服務(wù)，也可由用戶根據(jù)需要自行選擇服務(wù)內(nèi)容，平臺根據(jù)用戶選擇將獲取到的信息進(jìn)行重新組合分析，進(jìn)而將其傳輸?shù)较嚓P(guān)業(yè)務(wù)辦理平臺中，完成信息互聯(lián)互通和即時傳輸流程。而且經(jīng)濟(jì)一體化使得用戶資金流逐漸自由化，即便外出辦公、旅游或辦理其他業(yè)務(wù)，都能在智慧金融平臺中實現(xiàn)資金流、信息流的實時傳輸，這一過程便是客戶、金融主體、第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)通過智能化平臺建立有效連接，進(jìn)而實現(xiàn)信息通暢傳播的服務(wù)過程。

三、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的智慧金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展，金融行業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，第三方支付、數(shù)字貨幣等金融業(yè)務(wù)的完善為大眾提供了更為全面的金融服務(wù)。然而由于金融行業(yè)自身的問題，金融服務(wù)業(yè)務(wù)運作時仍然面臨眾多監(jiān)管風(fēng)險、設(shè)施不全、體系不夠等問題。因此，需深入分析物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下智慧金融在發(fā)展方面面臨的挑戰(zhàn)，總結(jié)問題根源。

（一）智慧金融服務(wù)設(shè)施不全面

當(dāng)前，物聯(lián)網(wǎng)在智慧金融領(lǐng)域中仍處于探索應(yīng)用階段，其中各項基礎(chǔ)智能服務(wù)平臺都處于調(diào)試運營期，智慧業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程較為緩慢，致使智慧金融服務(wù)設(shè)施不全面的問題逐漸暴露出來。以雄安新區(qū)為例，當(dāng)?shù)劂y行金融服務(wù)仍以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主，還未全面引進(jìn)和安裝智慧平臺服務(wù)設(shè)施，使得其中的智慧金融業(yè)務(wù)占比較少，發(fā)展水平較低。而且，雄安新區(qū)內(nèi)許多銀行智慧金融服務(wù)設(shè)施呈現(xiàn)出分布不均勻的現(xiàn)象，據(jù)不完全統(tǒng)計，新區(qū)內(nèi)擁有且已經(jīng)開始投入使用的網(wǎng)點只有55家，智能器械270臺，能夠輻射到的客戶約50萬人，而且輻射區(qū)域較為集中，對邊緣化居民無法產(chǎn)生連鎖效應(yīng)[3]。

（二）服務(wù)體系尚未成熟完善化

當(dāng)前，部分金融機(jī)構(gòu)在引進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時，存在管理方式單一落后等問題，致使服務(wù)體系亟待完善，主要體現(xiàn)在部分金融機(jī)構(gòu)智能化管理制度不完善，智慧金融在系統(tǒng)監(jiān)管、信息傳輸、資源共享等業(yè)務(wù)方面，相關(guān)法律法規(guī)如今還存有空白之處，政府及相關(guān)部門也尚未針對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入智慧金融領(lǐng)域這一內(nèi)容進(jìn)行政策約束與制度立法，使得智慧金融在實際業(yè)務(wù)流程操作中出現(xiàn)較大漏洞問題，難以保證金融服務(wù)業(yè)務(wù)的有序進(jìn)行。

（三）新舊動能轉(zhuǎn)換趨勢難融合

部分金融機(jī)構(gòu)看到了智慧金融發(fā)展?jié)摿?，于是持續(xù)投入了大量人力、物力和財力，也陸續(xù)制定了智慧金融發(fā)展創(chuàng)新規(guī)劃，期望提升自身金融服務(wù)的軟硬件基礎(chǔ)。比如，工商銀行發(fā)揮區(qū)塊鏈優(yōu)勢，構(gòu)建了資金管理體系，在部分區(qū)域內(nèi)推出了刷臉取款、聚合支付等服務(wù)。但由于長期以來金融機(jī)構(gòu)自身的一套傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)模式已根深蒂固，許多金融機(jī)構(gòu)對新出現(xiàn)的智能化服務(wù)模式呈現(xiàn)出一種排斥現(xiàn)象，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換、智能服務(wù)、安全規(guī)范等方面存在難融合現(xiàn)象。

（四）智慧金融監(jiān)管體系待完善

近年來，智慧金融機(jī)構(gòu)得到了迅速發(fā)展，并且在國內(nèi)諸多地區(qū)都開設(shè)了線上網(wǎng)點，極大便利了用戶的金融需求。但是科技引進(jìn)和線上業(yè)務(wù)流程辦理過程中，人臉圖像識別系統(tǒng)、智能機(jī)器人等多種智能應(yīng)用暴露出安全風(fēng)險隱患問題，加大了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生概率。比如人臉圖像識別系統(tǒng)中，如果遇到長相十分相似的親屬或朋友進(jìn)入識別區(qū)域內(nèi)，系統(tǒng)則無法準(zhǔn)確識別有需要的用戶身份，而且部分人臉識別系統(tǒng)級別低，用戶照片有時也能掃描通過，因此加大了金融風(fēng)險監(jiān)管難度[4]。

（五）智慧金融團(tuán)隊實力較薄弱

當(dāng)前，部分地區(qū)金融團(tuán)隊整體實力較薄弱，一方面是因為金融機(jī)構(gòu)了解接觸過智慧金融的人數(shù)較少，智能型人才比例較低，金融機(jī)構(gòu)即便引進(jìn)智能設(shè)備也無人會用，會造成資源浪費現(xiàn)象。另一方面是金融機(jī)構(gòu)如今人員流動較大，年輕員工較少，老員工較多，部分老員工對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容較為熟悉，但對智能化的金融服務(wù)流程不夠熟悉，技術(shù)操作不夠熟練，比如對物聯(lián)網(wǎng)金融平臺的數(shù)據(jù)感知與分析、RFID射頻技術(shù)等流程還未熟練掌握，無法為用戶提供智能化金融服務(wù)。

四、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的智慧金融創(chuàng)新方向

當(dāng)前物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，智慧金融發(fā)展趨勢已勢不可擋。因此各金融機(jī)構(gòu)要順應(yīng)時代潮流，積極引進(jìn)智能化金融服務(wù)設(shè)備及其他資源，努力打造人性化的金融服務(wù)體系，同時健全金融監(jiān)管措施，減少風(fēng)險隱患，為實現(xiàn)金融系統(tǒng)中資金流、信息流、信用流等服務(wù)內(nèi)容的準(zhǔn)確高效做好準(zhǔn)備工作。

（一）打造特色金融服務(wù)資源

基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透與使用，當(dāng)前智慧金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)中需要改變傳統(tǒng)服務(wù)模式，推動金融網(wǎng)點由原先單一的交易處理型向綜合營銷型方向轉(zhuǎn)變，以“智慧、跨界”為主要服務(wù)理念，構(gòu)建一站式金融服務(wù)框架。比如各金融機(jī)構(gòu)可推出善融商務(wù)平臺，通過整合全國特定商品電商銷售資料，利用平臺中的數(shù)據(jù)處理技術(shù)對資料進(jìn)行深入分析，進(jìn)而提出一套切實可行的業(yè)務(wù)營銷方案，擴(kuò)大金融服務(wù)資源輻射范圍。同時，金融機(jī)構(gòu)之間還能建立聯(lián)動合作機(jī)制，將各自優(yōu)勢及功能在善融商務(wù)平臺中進(jìn)行資源共享，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新共贏。

（二）構(gòu)建人性金融服務(wù)體系

隨著當(dāng)前物聯(lián)網(wǎng)平臺在金融領(lǐng)域的滲透，智能手機(jī)、平板電腦等移動設(shè)備都能成為金融領(lǐng)域創(chuàng)新業(yè)務(wù)的載體。但金融領(lǐng)域的智能業(yè)務(wù)環(huán)境尚處于初步發(fā)展階段，未來還需進(jìn)一步完善和擴(kuò)大。因此，當(dāng)前階段的主要任務(wù)就是先將金融機(jī)構(gòu)的代理業(yè)務(wù)、營銷業(yè)務(wù)、消費信貸等內(nèi)容應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)平臺中，先滿足廣大用戶的基本金融需求。比如，金融機(jī)構(gòu)可打通電子渠道與物理網(wǎng)點的銜接渠道，建立專門網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)點，讓用戶辦理金融業(yè)務(wù)不分地域，只需通過微信銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等電子渠道便能預(yù)約服務(wù)，實現(xiàn)跨領(lǐng)域金融服務(wù)的無縫銜接[5]。

（三）塑造和諧金融生態(tài)鏈條

未來智慧金融的發(fā)展模式應(yīng)當(dāng)是為用戶提供電商圈、金融圈以及社交圈服務(wù)，通過各方平臺的參與滲透，推動金融業(yè)實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的模式。因此，當(dāng)前智慧金融機(jī)構(gòu)需構(gòu)建和諧的金融生態(tài)圈，完成非金融數(shù)字生態(tài)金融模式的創(chuàng)建。具體可在物聯(lián)網(wǎng)金融平臺中增設(shè)以客戶為中心的金融生態(tài)系統(tǒng)，將機(jī)構(gòu)、客戶、第三方主體相互連接，三方主體之間無須當(dāng)面對接，只要將信息流、資金流、商流、物流等信息全部在生態(tài)系統(tǒng)中進(jìn)行處理即可，同時還能在系統(tǒng)中增設(shè)支付、理財、融資等產(chǎn)品服務(wù)模塊，有效整合金融機(jī)構(gòu)生態(tài)資源。

（四）健全金融風(fēng)險管控機(jī)制

創(chuàng)新是一個優(yōu)勝劣汰的過程，也是一個不斷完善提升的過程，在傳統(tǒng)金融服務(wù)工作中，由于風(fēng)險管控力度不夠，使得金融體系內(nèi)部信息和資金缺乏保障，極大影響了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)服務(wù)及產(chǎn)品營銷。對此，智慧金融在今后發(fā)展過程中，要注重對金融風(fēng)險進(jìn)行有效控制。具體可在金融平臺中，安排專業(yè)技術(shù)人員對業(yè)務(wù)操作、技術(shù)平臺、制度規(guī)范、軟件系統(tǒng)等內(nèi)容進(jìn)行全方位調(diào)整和更新，并每日進(jìn)行系統(tǒng)查驗，阻斷一切可能發(fā)生的潛在安全風(fēng)險。同時，金融機(jī)構(gòu)還要對金融信息及金融業(yè)務(wù)的各項流程設(shè)置多層加密保護(hù)措施，增設(shè)防火墻，安排電腦程序員對信息和資金的動向進(jìn)行全程跟蹤、及時反饋，最大程度降低金融風(fēng)險。

（五）組建專業(yè)金融服務(wù)團(tuán)隊

各金融機(jī)構(gòu)要想創(chuàng)新智慧化和信息化服務(wù)體系建設(shè)，需在人才方面做好準(zhǔn)備。一方面，金融機(jī)構(gòu)需對現(xiàn)有員工定期進(jìn)行理論培訓(xùn)和技能培訓(xùn)，比如開展物聯(lián)網(wǎng)思想交流大會、信息技術(shù)座談會等，從思想上引導(dǎo)員工重視智慧金融建設(shè)目標(biāo)和建設(shè)內(nèi)容，同時還可每周為員工組織一次物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)操作培訓(xùn)，每季度進(jìn)行金融平臺操作技能比賽，對不合格的員工進(jìn)行加訓(xùn)或調(diào)崗，提升其金融實踐技能。另一方面，金融機(jī)構(gòu)可與高校進(jìn)行合作，定期將企業(yè)員工派到高校進(jìn)行理論知識學(xué)習(xí)和講座學(xué)習(xí)，同時還可挖掘高校中有發(fā)展?jié)摿Φ膶W(xué)生到企業(yè)實習(xí)，為企業(yè)做好人才儲備工作[6]。

五、結(jié)語

總之，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為當(dāng)前社會帶來了變革，也對金融服務(wù)領(lǐng)域帶來了信息化創(chuàng)新路徑指引，物聯(lián)網(wǎng)、云計算在金融領(lǐng)域的普及加快了金融服務(wù)智慧化和信息化發(fā)展進(jìn)程。因此，今后國家及金融服務(wù)行業(yè)需持續(xù)發(fā)力，共同協(xié)作，利用物聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術(shù)，建設(shè)好金融服務(wù)領(lǐng)域，真正實現(xiàn)金融系統(tǒng)的信息化和智能化，為更多大眾服務(wù)。

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作者單位：南京審計大學(xué)金審學(xué)院