農(nóng)村移動支付發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究

宋希　楊明

摘 要：移動支付是近年來支付領(lǐng)域的一大熱點，推進農(nóng)村移動支付發(fā)展，助力農(nóng)村電商等數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，對全面促進鄉(xiāng)村振興具有十分重要的意義。以鹽城市農(nóng)村地區(qū)的移動支付情況作為研究對象，通過線上發(fā)放問卷和實地調(diào)研，發(fā)現(xiàn)鹽城市農(nóng)村地區(qū)存在老齡人口對移動支付的認可度不高，以及支付和信息安全風險、金融基礎(chǔ)設(shè)施落后等問題。因此，針對農(nóng)村移動支付面臨的困境，提出加大移動支付宣傳力度、加強移動支付安全監(jiān)管、完善移動支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等有效對策。

關(guān)鍵詞：數(shù)字鄉(xiāng)村;移動支付;現(xiàn)狀;困境;對策;鹽城市

中圖分類號：F832? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2021）33-0086-03

在全球新一輪技術(shù)變革的背景下，物聯(lián)網(wǎng)、云計算、第五代移動通信技術(shù)（5G）以及人工智能等為代表的數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，使得移動支付保持高速增長，并向農(nóng)村地區(qū)加速滲透[1]。數(shù)字普惠金融作為扶貧工作的重要工具，主要致力于降低貧困戶的貸款成本，提升投放資金的精準性，使得原本被金融體系排除在外的低收入群體和窮人也能享受到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)[2]。而移動支付作為普惠金融最有效的措施之一，它為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展開辟了新道路[3～4]。推進農(nóng)村移動支付的發(fā)展，助力農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展[5～6]，對全面促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有十分重要的意義。

有關(guān)農(nóng)村移動支付方面的研究已經(jīng)引起學界關(guān)注，許爭等（2016）探析移動支付與農(nóng)村普惠金融服務(wù)發(fā)展問題，認為我國農(nóng)村用戶移動支付的認可度有待提升、移動支付安全保證體系尚未完善、移動支付跨界合作的準入政策略有缺失[7];高宏業(yè)（2017）以河北省邢臺市為例，發(fā)現(xiàn)邢臺市農(nóng)村地區(qū)存在金融組織體系單一和金融產(chǎn)品服務(wù)單一的問題，認為開展農(nóng)村移動支付可以有效解決這些“盲點”[8];鄭家慶（2018）認為，我國農(nóng)村地區(qū)移動支付面臨著農(nóng)村人口持續(xù)外流且結(jié)構(gòu)失衡、農(nóng)村地區(qū)收入水平低、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對薄弱、消費場景受限等挑戰(zhàn)[9];余悅等（2019）從使用深度、使用意愿、了解程度、信用程度四個角度分析城鄉(xiāng)移動支付差異[10];杜鑫文等（2020）采用因子分析法，研究發(fā)現(xiàn)，河北農(nóng)村地區(qū)經(jīng)常不使用移動支付的村民受便攜因子影響最大，使用次數(shù)不頻繁的用戶受安全性因子的影響最大[11]。

現(xiàn)有研究成果對農(nóng)村移動支付發(fā)展的現(xiàn)狀與困境進行了大量有益的探討，但是從區(qū)域視角研究農(nóng)村移動支付的成果相對較少。江蘇省是經(jīng)濟大省，但是城鄉(xiāng)之間依然存在著不同程度的經(jīng)濟發(fā)展不均衡問題，尤其是蘇北地區(qū)城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟差距尤為明顯。本文在現(xiàn)有文獻基礎(chǔ)上，選取江蘇省鹽城市部分農(nóng)村地區(qū)的移動支付使用情況為研究對象，通過問卷調(diào)查，對鹽城市農(nóng)村移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀進行統(tǒng)計分析，重點分析農(nóng)村移動支付所面臨的困境，并提出相應(yīng)的解決策略，以提高移動支付在農(nóng)村的普及率，降低業(yè)務(wù)交易成本，促進農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。

一、鹽城市農(nóng)村移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

本文以鹽城市為例，選取了建湖縣、阜寧縣、射陽縣等農(nóng)村地區(qū)進行實地調(diào)研和線上問卷調(diào)查，發(fā)放問卷300份，最終回收有效問卷283份。從年齡、受教育程度、支付方式選擇、不使用移動支付的原因等方面對農(nóng)村移動支付的使用情況進行統(tǒng)計分析。受調(diào)查者中，男性占比為54.06%，女性占比為45.94%，男女比例在較合理范圍內(nèi)，本次調(diào)查對象涉及不同行業(yè)和不同年齡段，有助于客觀反映農(nóng)村移動支付的現(xiàn)狀。

從年齡分布角度來看，鹽城市農(nóng)村地區(qū)的老年人和兒童所占比例已高達64.66%，不難看出，空巢老人和留守兒童較多是農(nóng)村移動支付發(fā)展面臨的困境之一。從受教育程度角度來看，鹽城市農(nóng)村居民受教育程度整體水平不高，高中及以上學歷的人群是移動支付使用率最高的人群，小學及以下學歷的人群移動支付使用率最低，僅占該年齡層總?cè)藬?shù)的14.01%。因此，受教育水平在很大程度上影響了調(diào)查對象對移動互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)注和了解，對移動支付了解得越多，使用移動支付的可能性也就越大。從習慣支付方式角度來看，習慣支付方式可以部分反映農(nóng)村居民對移動支付的依賴程度。目前農(nóng)村居民在支付方式上呈現(xiàn)出較大差異，超過60%的農(nóng)村居民仍然會選擇使用現(xiàn)金支付，農(nóng)村居民對移動支付的依賴程度較低。但是同時我們也能看到農(nóng)村地區(qū)存在著1/3左右的移動支付的潛在使用者，農(nóng)村地區(qū)移動支付仍存在很大的空間。從不使用移動支付的原因角度來看，我們基于傳統(tǒng)的思想觀念、存在網(wǎng)絡(luò)詐騙、個人信息易泄露、支付場所少這四個因素設(shè)計了調(diào)查問卷，問卷調(diào)查結(jié)果顯示，存在網(wǎng)絡(luò)詐騙和個人信息泄露占比共達75.62%，是影響農(nóng)村居民不使用移動支付的主要因素。此外，農(nóng)村居民傳統(tǒng)的思想觀念和農(nóng)村移動支付場所較少也是造成農(nóng)村居民不使用移動支付的原因之一。

二、農(nóng)村移動支付發(fā)展面臨的困境

（一）農(nóng)村老齡人口對移動支付的認可度不高

隨著農(nóng)村剩余勞動力的持續(xù)轉(zhuǎn)移和農(nóng)民工市民化進程的推進，越來越多的青壯年紛紛轉(zhuǎn)移到城市里讀書、工作，這必然導致農(nóng)村老齡人口比重變大。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，鹽城市農(nóng)村地區(qū)有超過一半的人口是老年人口，并且根據(jù)實地調(diào)研可知，大部分老年人并沒有智能手機。由于文化水平和思想認識的滯后，很多農(nóng)村老年人不會使用智能手機，他們不熟悉這種移動支付的方式，也并沒有切身體會到移動支付給生活帶來的極大便利。因此，農(nóng)村移動支付發(fā)展進程緩慢主要受制于農(nóng)村老年人口占比高，農(nóng)村老齡人對新事物、新方式接受程度低甚至有排斥心理[12]，很多農(nóng)村老人難以接受或者不會使用移動支付方式，這是農(nóng)村移動支付發(fā)展面臨的困境之一。

（二）農(nóng)村移動支付存在安全風險

第三方移動支付在使用過程存在用戶隱私信息泄露問題，非法組織或個人為了獲取不正當利益，通過技術(shù)手段竊取移動支付用戶隱私信息，或者非法購買移動支付用戶隱私信息，用戶隱私信息泄露風險是農(nóng)村移動支付發(fā)展面臨的困境之一。移動支付用戶需要在第三方移動支付平臺綁定銀行卡，一旦手機丟失或者被盜，尤其是在手機和銀行卡同時丟失情況下，很可能會面臨銀行卡內(nèi)存款安全風險。

（三）農(nóng)村移動支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后

農(nóng)村移動支付的使用場景并不多，移動支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。以鹽城市農(nóng)村商業(yè)銀行為例，在走訪調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，日常的業(yè)務(wù)主要為老年人存取款、紙質(zhì)存折領(lǐng)取養(yǎng)老保險、領(lǐng)取農(nóng)田補貼等。農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低，開通的窗口少，服務(wù)人員不足，在辦理業(yè)務(wù)時往往要排很長的隊，效率明顯低下。此外，農(nóng)村地區(qū)的移動支付場所主要為小超市、商店集市等，支付金額多為小額支付，支付場所相對偏少，這也在一定程度上制約了農(nóng)村移動支付的發(fā)展。

三、加快農(nóng)村移動支付發(fā)展的對策

（一）加大移動支付宣傳力度

目前，各大金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)展開宣傳以發(fā)放紙質(zhì)宣傳單為主，以文字類的宣傳單為主要載體，其專業(yè)性較強，但表現(xiàn)形式單一枯燥，因此宣傳效果并不十分理想，移動支付的基本常識也得不到廣泛普及。為進一步加快農(nóng)村移動支付的發(fā)展，要建立移動支付長效宣傳工作機制。金融機構(gòu)要走進農(nóng)村，積極開展移動支付宣傳活動，讓更多農(nóng)村居民切身感受移動支付的便捷高效。各村領(lǐng)導干部也應(yīng)與金融機構(gòu)積極配合，相互協(xié)作，可以通過搭建鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府宣傳欄、設(shè)立移動支付知識講座、進行農(nóng)村居民移動支付相關(guān)操作的培訓等多種方式普及移動支付的使用方法和支付安全知識，讓農(nóng)民更加深入地了解移動支付，提高農(nóng)村居民的安全意識和防詐騙意識。

（二）加強移動支付安全監(jiān)管

移動支付在農(nóng)村地區(qū)難以推廣的一個重要原因是移動支付存在安全風險。相對于城市，農(nóng)村地區(qū)對于移動支付安全風險問題的容錯率更低。因此，一方面，要完善當前金融監(jiān)管法律體系，對于相互沖突、相互矛盾的條款要進行修改或直接廢止，同時要對各監(jiān)管機構(gòu)的職權(quán)、監(jiān)管機構(gòu)間的監(jiān)督制衡、監(jiān)管協(xié)調(diào)工作機制等問題進行全面系統(tǒng)的規(guī)定[13]，確保各參與農(nóng)村移動支付的主體嚴格按規(guī)矩辦事;另一方面，技術(shù)部門也要加大對移動支付安全技術(shù)問題的研究與創(chuàng)新，及時清除網(wǎng)絡(luò)漏洞，確保移動支付在技術(shù)上的安全性[14]，只有切實保障使用者的財產(chǎn)安全，才能吸引更多的移動支付用戶。

（三）完善移動支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

目前，鹽城市農(nóng)村地區(qū)移動網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)不完善，一些地區(qū)寬帶網(wǎng)絡(luò)仍未覆蓋或者未能完全覆蓋，這嚴重制約移動支付的發(fā)展[15]。政府部門應(yīng)加大對農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的改造建設(shè)力度，引導農(nóng)村金融機構(gòu)與第三方支付機構(gòu)之間加強合作[16]。政府機構(gòu)還可以與移動網(wǎng)絡(luò)運營商加強合作，提高農(nóng)村地區(qū)移動終端的覆蓋率，鼓勵農(nóng)村居民使用移動支付。同時，運營商需要在各農(nóng)村駐點，完善基礎(chǔ)配套設(shè)施，做好移動網(wǎng)絡(luò)的維修服務(wù)工作，確保移動網(wǎng)絡(luò)的正常運行。

結(jié)語

隨著移動支付的不斷發(fā)展，它可以給農(nóng)村居民日常生活帶來更多便捷。但是目前來看，農(nóng)村移動支付依然面臨老年人接受度低、移動支付安全風險、移動支付基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、移動支付場景少等問題。為推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的進程，要做好農(nóng)村移動支付配套保障措施，必須關(guān)注并解決城鄉(xiāng)支付服務(wù)發(fā)展不平衡的問題。為全面改善鄉(xiāng)村經(jīng)濟，必須全面實現(xiàn)鄉(xiāng)村支付服務(wù)的智能化、綜合化，讓農(nóng)村居民享受便捷、高質(zhì)量的支付服務(wù)。當移動支付走進農(nóng)村的家家戶戶時，它將會改變農(nóng)村居民的支付習慣、理財方式，它將助力農(nóng)村電子商務(wù)活動的開展[17～18]，使農(nóng)村物資流通更加快捷[19～21]，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供強勁的動力和持久的助力。

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[責任編輯 曉 群]