數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村協(xié)同發(fā)展探究

秦金風(fēng) 高傳華

摘 要：數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)既是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向與重要途徑，也是建設(shè)數(shù)字中國的重要內(nèi)容。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供了新機遇，同時，數(shù)字普惠金融也將為數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)加油助力。對數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村協(xié)同發(fā)展的對策建議為：加強頂層設(shè)計，推進鄉(xiāng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);加強征信數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，優(yōu)化數(shù)字普惠金融發(fā)展生態(tài);提供多種形式宣傳培訓(xùn)活動，增強數(shù)字普惠金融運用意識與能力;實現(xiàn)多方協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟體系。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟 數(shù)字普惠金融 數(shù)字鄉(xiāng)村 金融扶貧

2019年5月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》，提出完善對數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的金融政策支持，進而激發(fā)鄉(xiāng)村振興內(nèi)生動力。當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、人工智能等為代表的數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展迅速，而數(shù)字普惠金融在降低金融服務(wù)成本、擴大金融服務(wù)覆蓋面等方面優(yōu)勢顯著。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)背景下，普惠金融與數(shù)字技術(shù)的有機融合，將進一步推進普惠金融向數(shù)字普惠金融發(fā)展。

一、數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)為數(shù)字普惠金融發(fā)展提供新機遇

根據(jù)2019年5月發(fā)布的《數(shù)字中國建設(shè)發(fā)展報告（2018年）》，2018年我國數(shù)字經(jīng)濟總量為313萬億元，占GDP比重為348%。而數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)既是鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略方向與重要途徑，也是建設(shè)數(shù)字中國的重要內(nèi)容。數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)期間，數(shù)字技術(shù)將加速融入鄉(xiāng)村生產(chǎn)生活，必將為農(nóng)村數(shù)字普惠金融健康發(fā)展提供新機遇。

（一）數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)降低農(nóng)村數(shù)字普惠金融的排斥性

由于傳統(tǒng)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足、起點較高，以及網(wǎng)點覆蓋率偏低等因素，對農(nóng)村低收入群體以及小微企業(yè)具有一定的排斥性。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)背景下，數(shù)字普惠金融可以充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)釋放的普惠效應(yīng)，不斷縮小城鄉(xiāng)之間的“數(shù)字鴻溝”，從而降低金融排斥性。即數(shù)字惠普金融可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)將金融服務(wù)直接呈現(xiàn)在更多農(nóng)戶面前，提升了金融服務(wù)的普惠性。數(shù)字普惠金融主要依托大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技，利用現(xiàn)代數(shù)字信息技術(shù)和新型支付工具，可以提高金融服務(wù)的觸達效率，進一步覆蓋傳統(tǒng)金融服務(wù)容易忽視的長尾用戶群體。在滿足農(nóng)村低收入群體和小微企業(yè)的金融需求的同時，可有效擴大金融服務(wù)覆蓋范圍和用戶群體。

（二）數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)降低農(nóng)村數(shù)字普惠金融交易成本

大數(shù)據(jù)和人工智能的運用，促使數(shù)字普惠金融降低費用、提升運營效率、節(jié)約時間成本，進而降低金融服務(wù)運行總體成本。隨著數(shù)字鄉(xiāng)村的建設(shè)，移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進一步普及，移動支付能夠輕易打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時間、空間限制，解決農(nóng)村線下實體金融網(wǎng)點運營成本過高的困境。在數(shù)字普惠金融背景下，對金融機構(gòu)而言，移動支付服務(wù)可以提高資金周轉(zhuǎn)效率，降低網(wǎng)點服務(wù)人員和設(shè)備耗費，從而大大降低金融服務(wù)總成本。對鄉(xiāng)村居民而言，使用移動支付服務(wù)則可以降低交易成本，繼而提升金融服務(wù)使用效率與用戶體驗。

（三）數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)提供個性化涉農(nóng)數(shù)字普惠金融服務(wù)

通過推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，數(shù)字普惠金融能夠讓農(nóng)村長尾用戶享受到低成本的小額存貸款、支付結(jié)算以及保險等個性化數(shù)字普惠金融服務(wù)。而利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，注重優(yōu)化各種金融資源，實現(xiàn)金融服務(wù)市場細(xì)分，可為鄉(xiāng)村弱勢群體提供金融套餐服務(wù)，最大限度滿足金融服務(wù)需求精準(zhǔn)化和個性化匹配。推進數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，鼓勵金融機構(gòu)借鑒互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)，提升金融大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，不斷豐富金融服務(wù)產(chǎn)品，創(chuàng)新數(shù)字普惠金融服務(wù)方式，并實現(xiàn)線上線下精準(zhǔn)多樣的涉農(nóng)數(shù)字普惠金融服務(wù)。

二、數(shù)字普惠金融為數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)加油助力

隨著數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)的不斷融合，金融產(chǎn)品和服務(wù)邊界得以不斷拓展，數(shù)字普惠金融將有效激活農(nóng)村各種要素資源，從而為數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)加油助力。

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)助力數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)

農(nóng)村金融機構(gòu)，可以依托網(wǎng)上銀行、手機銀行以及電子商務(wù)平臺，逐步向農(nóng)村用戶和低收入弱勢群體下沉。而農(nóng)村用戶則可利用智能手機等通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，不受時間、空間的限制，獲得各種普惠金融服務(wù)。當(dāng)前，已有農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機構(gòu)直接針對小微企業(yè)、“三農(nóng)”等重點服務(wù)對象，推行數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。如建設(shè)銀行農(nóng)村數(shù)字普惠金融平臺為“裕農(nóng)通”，可將普惠金融服務(wù)體系下沉至鄉(xiāng)村，大大提升農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)的可獲得性。

（二）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)商助力數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融成為農(nóng)村數(shù)字普惠金融與農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈整合的重要方向。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通過對全供應(yīng)鏈資源進行數(shù)字化整合，使得前后端小微企業(yè)或農(nóng)戶的各項歷史交易信息均可供查詢分析，從而有利于全面掌握各方的信用狀況，為提供相關(guān)金融服務(wù)提供信用評估依據(jù)，如“互聯(lián)網(wǎng)+智慧農(nóng)業(yè)”平臺等。而由農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)商提供的農(nóng)村數(shù)字普惠金融一般具有效率高、成本低、安全可控，以及與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)緊密相連的獨特優(yōu)勢，可以破解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與銷售環(huán)節(jié)的資金融通瓶頸，從而助力數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)。

（三）農(nóng)村金融科技企業(yè)助力數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)

截至2018年底，支付寶及其附屬公司的全球年度活躍用戶超過10億個，已成為全球最大的移動支付服務(wù)商。隨著農(nóng)村電子商務(wù)中大數(shù)據(jù)技術(shù)、人工智能不斷運用，部分金融科技企業(yè)開始向鄉(xiāng)村拓展業(yè)務(wù)。如阿里巴巴、京東等涉農(nóng)電子商務(wù)平臺正積極開拓農(nóng)村金融市場，主要是運用電子商務(wù)的現(xiàn)金流、信息流和物流大數(shù)據(jù)，瞄準(zhǔn)農(nóng)村居民生產(chǎn)生活中遇到的各種金融現(xiàn)實需求，提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。如螞蟻金服的“旺農(nóng)貸”、“旺農(nóng)付”和“旺農(nóng)保”等金融產(chǎn)品，以及京東金融的“鄉(xiāng)村白條”和“京農(nóng)貸”等金融服務(wù)。

三、數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村協(xié)同發(fā)展對策建議

普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村的結(jié)合，具有天然的普惠基因。而隨著數(shù)字技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，將進一步提升數(shù)字普惠金融的可得性和覆蓋性。而數(shù)字普惠金融在形成有價值的數(shù)據(jù)方面對促進數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)具有積極促進作用。

（一）加強頂層設(shè)計，推進鄉(xiāng)村數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)中，加強頂層設(shè)計，加快鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。隨著互聯(lián)網(wǎng)和通訊技術(shù)的廣泛使用，尤其在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)方面，強化數(shù)據(jù)驅(qū)動，為數(shù)字普惠金融健康發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。同時不斷加大農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施財政補貼力度，推進網(wǎng)絡(luò)提速降費，進一步降低農(nóng)村資費標(biāo)準(zhǔn)，改善網(wǎng)絡(luò)使用環(huán)境，確保用戶體驗明顯改善。統(tǒng)籌擴大農(nóng)村地區(qū)光纖、寬帶有效覆蓋，推動行政村4G和光纖覆蓋率“雙提高”。而對于那些無法通過市場機制解決的且需要高成本投入的地區(qū)，持續(xù)實施電信普遍服務(wù)補償試點工作，支持廣大農(nóng)村地區(qū)寬帶網(wǎng)絡(luò)同步發(fā)展。

（二）加強征信數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，優(yōu)化數(shù)字普惠金融發(fā)展生態(tài)

利用不同部門掌握的金融大數(shù)據(jù)，建立全國統(tǒng)一的普惠金融征信數(shù)據(jù)平臺，并形成強有力的支撐體系。即加強與電子商務(wù)、物流平臺的合作，收集整合各部門的金融相關(guān)數(shù)據(jù)，打造社會信用共享平臺。加強信用體系建設(shè)，完善農(nóng)戶信息共享，讓數(shù)字普惠金融不斷對農(nóng)戶進行精準(zhǔn)畫像。設(shè)立專門的普惠金融調(diào)查機構(gòu)，將調(diào)查信息及時發(fā)布在征信平臺上，并依據(jù)專業(yè)評分標(biāo)準(zhǔn)客觀認(rèn)定信用等級。從而建立統(tǒng)一、有效的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并實現(xiàn)不同平臺之間的對接與數(shù)據(jù)共享。運用數(shù)字科技手段，數(shù)字普惠金融創(chuàng)新應(yīng)用模式和風(fēng)控手段，突破農(nóng)戶征信數(shù)據(jù)積累不足等諸多瓶頸。利用數(shù)字技術(shù)完善普惠金融征信平臺，可以促進普惠金融工作有效推行，減少普惠金融中存在的不公平現(xiàn)象，降低違約風(fēng)險與交易成本。通過涉農(nóng)征信平臺建設(shè)，不斷優(yōu)化數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境。

（三）提供多種形式宣傳培訓(xùn)活動，增強數(shù)字普惠金融運用意識與能力

在現(xiàn)實生活中，鄉(xiāng)村居民數(shù)字設(shè)備的擁有度較低，且應(yīng)用能力差，并對數(shù)字金融服務(wù)存在不信任的態(tài)度，認(rèn)為只有在傳統(tǒng)金融機構(gòu)柜臺通過人工辦理才踏實可信，這些觀念均會影響數(shù)字普惠金融的推廣效果。在數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)過程中，政府部門和金融機構(gòu)需提供多種形式的宣傳培訓(xùn)活動，采用農(nóng)戶喜聞樂見的教育方式，轉(zhuǎn)變已有的金融觀念，增強農(nóng)戶對數(shù)字普惠金融運用的意識與能力。通過涉農(nóng)金融機構(gòu)、大學(xué)生“三下鄉(xiāng)”志愿者、返鄉(xiāng)農(nóng)民工以及行政村基層組織，加大對數(shù)字金融知識和數(shù)字技術(shù)的相關(guān)宣傳培訓(xùn)力度。指導(dǎo)農(nóng)民在生產(chǎn)生活中學(xué)會熟練利用智能手機、電腦等設(shè)備進行金融服務(wù)操作。通過有關(guān)地方政府部門、駐村工作組和涉農(nóng)金融機構(gòu)共同協(xié)作，逐漸提升農(nóng)戶學(xué)金融、懂金融、用金融的意識與能力。

（四）實現(xiàn)多方協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟體系

加快數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，完善數(shù)字普惠金融發(fā)展的硬件條件;協(xié)同金融機構(gòu)及金融科技企業(yè)等，推進鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)，提供良好的軟件環(huán)境。總之，通過構(gòu)建良好金融生態(tài)圈，實現(xiàn)多方協(xié)同發(fā)展，使農(nóng)村數(shù)字普惠金融成為數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的助推器。一般來說，移動技術(shù)驅(qū)動支付普惠，農(nóng)村電子商務(wù)拉動信貸普惠，代理網(wǎng)絡(luò)推動渠道普惠，數(shù)據(jù)征信推動信用普惠。通過強化多方協(xié)作，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融與數(shù)字鄉(xiāng)村的良性互動、協(xié)同發(fā)展。當(dāng)然，還可以利用政府?dāng)?shù)據(jù)中心、扶貧辦、社保和新農(nóng)合等機構(gòu)的數(shù)據(jù)，成立數(shù)字普惠保險服務(wù)信息中心，將商業(yè)保險、政策性保險和普惠保險業(yè)務(wù)進行信息整合，支持農(nóng)村普惠保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，通過發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈金融，促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，從而為數(shù)字普惠金融提供持續(xù)內(nèi)生動力。另外，強化數(shù)字普惠金融的供給能力，與農(nóng)村電子商務(wù)、涉農(nóng)龍頭企業(yè)等利益相關(guān)者，多方協(xié)同共同發(fā)展，構(gòu)建高質(zhì)量的現(xiàn)代化鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟體系。

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