校園網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險治理與防控機(jī)制研究

金偉瓊

摘?要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的出現(xiàn)，面向大學(xué)生群體的校園網(wǎng)絡(luò)信貸給大學(xué)生造成了嚴(yán)重的影響。在分析校園網(wǎng)絡(luò)信貸對大學(xué)生造成的風(fēng)險因素的基礎(chǔ)上，從需求的角度深入研究校園網(wǎng)絡(luò)信貸“卷土重來”的原因，并在實證調(diào)查大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險識別能力的基礎(chǔ)上，提出在教育層面要引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀、在管理層面要開啟學(xué)校風(fēng)險防控機(jī)制、在社會導(dǎo)向方面要加強社會對校園信貸的監(jiān)督監(jiān)管等措施。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)絡(luò)信貸;風(fēng)險治理;防控機(jī)制

中圖分類號：D9?????文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.01.066

校園網(wǎng)絡(luò)信貸屬于新興名詞，最早在2014年3月以趣店集團(tuán)的趣分期形式出現(xiàn)，最初的業(yè)務(wù)模式是向在校大學(xué)生提供消費金融服務(wù)。在校學(xué)生只需要在平臺上實名注冊，通過驗證后即可獲得信用額度，在趣分期自營的電商平臺上分期購物或是直接取現(xiàn)借款。隨著趣分期平臺在校園的傳播，優(yōu)分期、分期樂和愛學(xué)貸等校園貸平臺在高校迅速崛起。由于其操作方式便捷，吸引了不少大學(xué)生的青睞，但是由于其同時具有高回報、高風(fēng)險的特點，借貸產(chǎn)生的高額利息造成不少大學(xué)生由于償還不了而選擇“跳樓”“自殺”等極端的方式。校園的網(wǎng)絡(luò)信貸有了一個專有名詞“校園貸”。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實時預(yù)警機(jī)制，同時，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。2017年9月6日，教育部明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。最近，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》發(fā)布的一份深度調(diào)查顯示，讓“校園貸卷土重來”的話題進(jìn)入微博熱搜榜前十。自2016年5月暫停校園貸業(yè)務(wù)以來，校園貸再次成為熱點。媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，閃銀、拍拍貸及貸等平臺在國家取締校園貸之后，仍悄悄從事該業(yè)務(wù)。隨著整治活動的開展，“校園貸”紛紛穿上了各種“馬甲”，從最初單純的“校園貸”，變身為美容貸、714高炮等現(xiàn)金貸，隨后又繼續(xù)演變成如今遭嚴(yán)打的“套路貸”。2019年9月，新學(xué)期開學(xué)沒幾天，一則“校園貸又鬧出命案！”的新聞，再一次牽動了教育者的心弦，是什么原因讓校園網(wǎng)絡(luò)信貸屢禁不止？校園網(wǎng)絡(luò)信貸事件到底應(yīng)該如何防控？

1?校園網(wǎng)絡(luò)信貸對大學(xué)生造成的風(fēng)險因素分析

網(wǎng)絡(luò)信貸原本是市場經(jīng)濟(jì)下的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生一定程度上解決了一部分資金周轉(zhuǎn)的問題，但是當(dāng)網(wǎng)絡(luò)信貸的業(yè)務(wù)向校園擴(kuò)展，向尚未能取得獨立經(jīng)濟(jì)能力的大學(xué)生伸手時，其對大學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活產(chǎn)生了一定的風(fēng)險。

1.1?校園網(wǎng)絡(luò)信貸存在誘發(fā)大學(xué)生消費欲望急劇膨脹的風(fēng)險

一則2017年8月刊登在《揚子晚報》上的案例，寫的是南京某高校大三學(xué)生小張（化名）由于在校園內(nèi)看到了校園貸的小廣告，便開始接觸校園貸，從大一時在“趣分期”平臺上貸款購買了一部iphone手機(jī)，到向“愛學(xué)貸”貸款購買家庭影院，再到向“分期樂”貸款購買高級音響，小張成了同學(xué)們眼中的“大款”。隨著同學(xué)們對小張“羨慕”“崇拜”的聲音越來越多，小張沉迷于虛榮心的膨脹，消費欲望越來越強烈。大學(xué)三年，從購買高檔電子產(chǎn)品到旅游、購物，小張從校園貸平臺上得到了自身物質(zhì)上的滿足，從一開始的小額貸款，自己尚有償還能力，到后面消費需求的增加，從各種不同的平臺貸款的金額越來越大，導(dǎo)致最后一發(fā)不可收拾，只能以“拆東墻補西墻”的形式從一個平臺貸款還另一個平臺，最終欠下巨款導(dǎo)致小張無力償時，只能借助家長的力量，當(dāng)家長幫小張還完所有的借款后，小張經(jīng)受不了消費欲望的誘惑，再次將手伸向校園貸。小張在校園貸提供的各種便利和消費欲望的誘惑下，不斷沉淪于校園貸中，彌足深陷不能自拔。小張的事件僅僅只是一個個案，還有很多類似的案例，媒體曾報道《為何女生會成為“校園貸”最大的受害者？》，赫然揭示了女生喜歡購買高檔化妝品、名牌衣服等過度消費的行為，而校園貸能便利地為他們提供資金來源，滿足他們的消費欲望和攀比心理。在此種便利消費的誘惑下，則會一步步誘發(fā)大學(xué)生的消費欲望，最終使其無法擺脫校園貸的禁錮。

1.2?校園網(wǎng)絡(luò)信貸存在引發(fā)大學(xué)生心理危機(jī)事件增發(fā)的風(fēng)險

校園網(wǎng)絡(luò)信貸引發(fā)的大學(xué)生心理危機(jī)事件已經(jīng)成為校園心理危機(jī)事件的重要組成部分，2016年河南某高校大學(xué)生鄭某因賭球欠下巨額網(wǎng)絡(luò)貸款，而選擇自殺這一極端的方式，是校園貸引發(fā)大學(xué)生心理危機(jī)事件的典型代表，此事件在高校和社會引起了廣泛的關(guān)注。隨后，又再爆出深圳大一學(xué)生不堪還貸壓力跳樓身亡、?？?4歲女大學(xué)生因無力償還貸款在賓館燒炭自殺等負(fù)面新聞信息。據(jù)用百度搜索校園貸事件造成大學(xué)生自殺案例的不完全統(tǒng)計，從2016年-2019年至少有20多起。生命少一個都不允許，更何況是經(jīng)過家庭、社會、學(xué)校辛勤培育的高等學(xué)校的大學(xué)生，他們即將完成高等教育，走入社會，為國家、為社會做貢獻(xiàn)的時候，卻因為經(jīng)受不住誘惑而走上了不歸路。校園網(wǎng)絡(luò)信貸已經(jīng)成為引發(fā)大學(xué)生心理危機(jī)事件的重要風(fēng)險因素之一，除了網(wǎng)絡(luò)報道的極端事件之外，校園網(wǎng)絡(luò)信貸還會造成大學(xué)生的抑郁心理、焦慮情緒、負(fù)罪心理、強迫心理等，處理不好，都將引發(fā)心理危機(jī)事件。

1.3?校園網(wǎng)絡(luò)信貸存在促發(fā)大學(xué)生家校矛盾沖突加劇的風(fēng)險

家校合作本是當(dāng)前高校學(xué)生教育管理提倡的有效方式之一，通過家校合作，可以進(jìn)一步增進(jìn)家長對學(xué)生在校情況的了解，高校教師也可以通過與家長的溝通交流全面了解學(xué)生成長需求，家校間的溝通聯(lián)系應(yīng)該是和諧有序的。但是由于校園網(wǎng)絡(luò)信貸的情況由學(xué)生本人實際操作，學(xué)校層面難以掌握，且給大學(xué)生造成的影響極其惡劣，一旦學(xué)生出事，就會出現(xiàn)家長到學(xué)校吵鬧要求賠償?shù)那闆r，甚至認(rèn)為這是學(xué)校部門監(jiān)管不力，造成學(xué)生沉迷于校園網(wǎng)絡(luò)貸款中。校園網(wǎng)絡(luò)信貸一方面引發(fā)了家長與學(xué)生之間的沖突，家長為了孩子不受影響，不停地幫孩子彌補金錢的漏洞，另一方面也促發(fā)了家校間的沖突，家長一方面擔(dān)心孩子深陷校園網(wǎng)絡(luò)信貸的泥潭中無法自拔會影響學(xué)校對孩子的評價以及孩子的學(xué)習(xí)問題，另一方面，如孩子發(fā)生極端事件，則又將矛頭指向?qū)W校，認(rèn)為學(xué)校應(yīng)該為孩子的情況承擔(dān)責(zé)任，造成家校矛盾加劇。

2?校園網(wǎng)絡(luò)信貸再次出現(xiàn)的原因分析

校園網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了國家相關(guān)部委的合力打壓之后，沉寂了短短兩年不到的時間，又開始出現(xiàn)活躍在校園里的苗頭，為什么會有死灰復(fù)燃之跡，其中原因令人深思，是國家打壓力度不夠？2019年11月，騰訊網(wǎng)一則“男子非法開辦校園貸業(yè)務(wù)，敲詐勒索學(xué)生8萬余元獲刑3年”的新聞證實并非國家力度不夠，國家層面已經(jīng)從法治的角度加強了對校園貸的管制，分析原因主要還在于需求的存在。

2.1?高校大學(xué)生對物質(zhì)消費的需求持續(xù)存在

隨著改革開放的大門進(jìn)一步地打開，國際化的交流平臺不僅帶來了社會的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、文化的交融和理念的更新，同時也帶來了不同人生觀、世界觀、價值觀的互換交流。進(jìn)入大學(xué)后，不同家庭背景、生活條件的學(xué)生生活、學(xué)習(xí)、工作在一起，部分價值觀不穩(wěn)定的學(xué)生產(chǎn)生攀比心理，跟風(fēng)追求一些本不可觸及的奢侈品，還有部分學(xué)生追求品牌效應(yīng)，追求身份象征，他們滿足于在同伴面前炫耀所追求的物質(zhì)價值，但是礙于學(xué)生身份，經(jīng)濟(jì)來源靠家庭每月固定的生活費很難滿足部分學(xué)生在物質(zhì)上的追求。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)達(dá)，各種廣告在智能手機(jī)中的植入，思維活躍、接受新事物能力強的大學(xué)生對這些產(chǎn)生于網(wǎng)絡(luò)上的借貸技術(shù)掌握運用地非常迅速，個人物質(zhì)消費的需求與校園網(wǎng)絡(luò)信貸快捷使用的供應(yīng)一拍即合的時候，刺激了校園網(wǎng)絡(luò)信貸的市場擴(kuò)張，使得校園網(wǎng)絡(luò)信貸又開始悄悄地出現(xiàn)在校園里。

2.2?投機(jī)分子對賺取高額利潤的需求依然不變

有消費者就有供應(yīng)商，滿足大學(xué)生物質(zhì)消費的供應(yīng)商即是各個利用網(wǎng)絡(luò)APP進(jìn)行信用借貸的投機(jī)分子。由于大部分校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺如趣分期、名校貸等都是沒有經(jīng)過正規(guī)征信系統(tǒng)或者是經(jīng)過國家銀監(jiān)會審核通過的平臺體系，此類平臺帶有個人私營性質(zhì)，因此，這類平臺雖然手續(xù)操作便捷，但是貸款利息高，且利滾利的效應(yīng)非常可怕。此前案例中提到的小張，剛開始用校園貸貸款買了一臺3000多元的電腦，在短短兩個月的時間內(nèi)，他的借款金額就翻了1倍，不到4個月，還款金額已經(jīng)到了2萬元。這對于一個普通的大學(xué)生來說是無法承受的，但是由于可以從中賺取高額的利潤，不少投機(jī)分子還是一直窺視這個潛在市場，一旦有機(jī)會，他們就利用各種契機(jī)，占領(lǐng)大學(xué)校園這塊市場，因為他們知道，這群大學(xué)生容易被校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺吸引，而當(dāng)他們無法償還時，還有家長可以為其承擔(dān)債務(wù)。

3?高校大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險識別能力

大學(xué)生雖然在年齡上已經(jīng)步入成年人行列，其心智的發(fā)育遠(yuǎn)未達(dá)到成年人的思考水平，針對大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險識別情況，筆者選取了溫州某高校的300名大學(xué)生開展了隨機(jī)抽樣調(diào)查，結(jié)果遠(yuǎn)低于預(yù)期的想象，不少大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)信貸毫無抵抗能力，甚至部分學(xué)生認(rèn)為設(shè)置此類平臺可以為其解決部分燃眉之急。

3.1?大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險鑒別能力較弱

什么是校園網(wǎng)絡(luò)信貸？校園網(wǎng)絡(luò)信貸存在哪些風(fēng)險？對于這兩個問題大部分大學(xué)生尚不能很好地給予鑒定和鑒別。不少大學(xué)生認(rèn)為螞蟻花唄、京東白條屬于校園信貸的業(yè)務(wù)的一種，而對于“趣分期”“優(yōu)分期”“分期樂”等真正的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，不少大學(xué)生對其認(rèn)識和定位不清，有的將其等同于螞蟻花唄和京東白條，而事實上，螞蟻花唄和京東白條尚屬于正規(guī)公司開發(fā)的運用于淘寶、天貓、京東等消費平臺的消費信貸產(chǎn)品，提倡的是一種“先消費，后付款”的購物體驗，其一般可享受30-40天的免息服務(wù)，而其他校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺往往屬于貸款的性質(zhì)，且利息相對較高。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的開發(fā)使用，各種借貸平臺的出現(xiàn)，不少大學(xué)生已經(jīng)被琳瑯滿目的借貸平臺晃瞎了雙眼，無法很好地識別校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的性質(zhì)，而對于其中存在的高額利息、個人信息暴露、甚至是危及人身安全的風(fēng)險沒有進(jìn)行很好的預(yù)估和判斷。

3.2?大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險抵制能力一般

在調(diào)研的學(xué)生群體中，有11.96%的學(xué)生曾經(jīng)使用過校園信貸平臺，使用過的學(xué)生中，每月使用兩次概率的學(xué)生占比10.87%，每月使用一次概率的學(xué)生占比32.61%，每半年使用一次概率的學(xué)生占比達(dá)52.17%。使用這些平臺的學(xué)生大多數(shù)是為了購物的需要，其次是社交和旅游的需要，再是娛樂需求，而使用這些平臺進(jìn)行學(xué)習(xí)的相對較少。當(dāng)問及“網(wǎng)絡(luò)信貸能促使您過度消費嗎？”一題時，31.76%的大學(xué)生認(rèn)為非常有可能發(fā)生，31.76%的大學(xué)生認(rèn)為比較有可能發(fā)生，14.12%的大學(xué)生認(rèn)為發(fā)生的可能性很小，僅有22.35%的大學(xué)生認(rèn)為不會發(fā)生，說明大學(xué)生對于校園網(wǎng)絡(luò)信貸平臺帶來的個人消費需求的刺激抵制能力一般，一旦受到誘惑將有不少學(xué)生跳入信貸的“陷阱”。

3.3?大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險防御能力不足

風(fēng)險防御能力是自身對物質(zhì)產(chǎn)生的風(fēng)險進(jìn)行防御的能力，而大學(xué)生在被問及“在日常支出不夠或經(jīng)濟(jì)困難的情況下，你會選擇網(wǎng)絡(luò)借貸平臺？”23.53%的大學(xué)生認(rèn)為偶爾還是會選擇，23.53%的大學(xué)生選擇不確定。當(dāng)被問及“您是否支持大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸？”15.29%的大學(xué)生支持進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借款，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)借貸十分方便，可以解燃眉之急，而24.71%的大學(xué)生認(rèn)為無所謂，保持中立的態(tài)度。說明大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)生的風(fēng)險并沒有主動去識別并進(jìn)行開展有效的防御，首先表現(xiàn)在思想上，其次在行動上，部分大學(xué)生也表現(xiàn)出防御能力的不足，當(dāng)被問及“如果您沒有用過校園借貸平臺，但是看到周圍朋友、舍友都在用，如果有需要您會嘗試嗎？”15.29%的大學(xué)生認(rèn)為可能會去嘗試，14.12%的大學(xué)生選擇了不確定，29.41%的大學(xué)生選擇了可能不會，說明大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸的行動也是容易被動搖的。

4?校園網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險治理與防控措施

校園網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)生的風(fēng)險是肯定存在的，身邊因深陷校園網(wǎng)絡(luò)信貸事件毀掉大好前途的事例比比皆是，對于其產(chǎn)生的風(fēng)險應(yīng)如何去識別？作為高校教育部門又該如何開展有效的教育去提高大學(xué)生的風(fēng)險防御意識和能力呢？

4.1?做好大學(xué)生三觀教育，在教育層面引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀

當(dāng)前，國家對大學(xué)生的獎助貸補制度可謂已經(jīng)非常完善，一個成績優(yōu)異、綜合素質(zhì)發(fā)展全面的大學(xué)生可以申請拿到國家獎學(xué)金、省政府獎學(xué)金、各類社會獎學(xué)金、學(xué)校學(xué)年獎學(xué)金，針對貧困生，國家層面專門另設(shè)國家勵志獎學(xué)金、國家助學(xué)金等，各個學(xué)生生源所在地、就讀地還免息為學(xué)生提供助學(xué)貸款，保障學(xué)生在校的學(xué)習(xí)、生活不因經(jīng)濟(jì)問題而受到影響。同時，在國家大力開展精準(zhǔn)扶貧、教育脫貧的政策下，保障了每一位學(xué)生的求學(xué)基本訴求。大學(xué)生在消費的過程中會選擇校園信貸的方式獲取消費資金，主要的原因還是出于對物質(zhì)的過度追求，消費欲望的過度膨脹，在金錢的世界里迷失自我，嘗到消費的快樂后不能自控，要杜絕大學(xué)生涉足校園信貸，首先在認(rèn)知層面要改變大學(xué)生的消費觀念，要加強對大學(xué)生消費觀的教育引導(dǎo)，一要在校園內(nèi)加強對國家政策的宣傳介紹，讓學(xué)生了解國家對大學(xué)生獎勵資助的相關(guān)政策，教育引導(dǎo)學(xué)生通過自身的努力獲取獎勵來源;二要在課堂內(nèi)加強對學(xué)生的三觀教育，把正確的世界觀、人生觀、價值觀融入學(xué)生的第一課堂中，融入學(xué)生的思政課堂中，幫助學(xué)生樹立正確的理想信念，積極向上的生活態(tài)度，塑造崇高的精神世界，而不停留于物質(zhì)層面;三要在第二課堂中、平時的學(xué)習(xí)生活中加以教育引導(dǎo)，輔導(dǎo)員、班主任在平時與學(xué)生接觸的過程中，潛移默化地去引導(dǎo)學(xué)生，教育學(xué)生樹立正確的價值取向。

4.2?做好校園信貸的風(fēng)險治理工作，在管理層面開啟學(xué)校風(fēng)險防控機(jī)制

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不少大學(xué)生獲取校園信貸的信息是通過校園傳單、推銷人員推銷和同學(xué)朋友介紹等途徑，這從一側(cè)面反映了高校在對校園信貸的防控機(jī)制上存在一定的漏洞，對校園信貸的風(fēng)險治理途徑還有待加強。要建立高校校園網(wǎng)絡(luò)信貸事件的三級風(fēng)險防控機(jī)制，從源頭上防范、過程中治理、結(jié)果中總結(jié)。一級風(fēng)險防控機(jī)制為校園網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，對涉及的校園網(wǎng)絡(luò)信貸事件進(jìn)行風(fēng)險識別，學(xué)校學(xué)生處、保衛(wèi)處等相關(guān)部門要相互配合，定期梳理校園網(wǎng)絡(luò)信貸存在的形式、可能向校園滲透的途徑，并不定期通過校園媒介向?qū)W生發(fā)布，讓學(xué)生認(rèn)知了解什么是校園網(wǎng)貸以及其危害，引導(dǎo)學(xué)生發(fā)現(xiàn)校園信貸及時上報學(xué)校相關(guān)部門，并自覺抵制，以起到有效切斷校園信貸風(fēng)險事件向校園滲透的目的;二級風(fēng)險防控機(jī)制為校園網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險的治理機(jī)制，對已經(jīng)滲入到校園中的網(wǎng)絡(luò)信貸，要及時發(fā)現(xiàn)，并研究事件可能給學(xué)生帶來的后果，及時阻止大學(xué)生在信貸事件過程中越陷越深的現(xiàn)象，起到及時阻止、預(yù)估后果加以有效治理的目的;三級風(fēng)險防控機(jī)制為校園網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險的預(yù)后教育機(jī)制，對受校園網(wǎng)絡(luò)信貸影響的大學(xué)生開展預(yù)后教育，及時引導(dǎo)“受害”大學(xué)生認(rèn)識錯誤、糾正觀念，并輔以一定程度的心理干預(yù)，幫助學(xué)生走出信貸深淵，重新恢復(fù)正常的學(xué)習(xí)與生活。

4.3?做好社會輿論正面引導(dǎo)工作，加強社會對校園信貸的監(jiān)督監(jiān)管

要積極營造風(fēng)清氣正的社會環(huán)境，國家層面的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及各種網(wǎng)絡(luò)平臺要對網(wǎng)絡(luò)信貸的準(zhǔn)入機(jī)制進(jìn)行有效的審核，一是要審核信貸平臺面向的群體，國家層面三令五申強調(diào)不準(zhǔn)任何網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，但是仍有大學(xué)生信貸事件的發(fā)生，根源在于平臺面向的群體沒有切斷，在網(wǎng)絡(luò)信貸平臺申請建立的時候就要進(jìn)行嚴(yán)格審核，排除大學(xué)生身份的群體向平臺申請，否則一旦平臺建立，基于學(xué)生需求方與平臺的利息方，兩方不排除會通過各種形式進(jìn)行接洽，因此，首先要在源頭上予以遏制。其次，要加強對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的監(jiān)管，對向大學(xué)生發(fā)放貸款的網(wǎng)絡(luò)平臺要建立相應(yīng)的處罰措施，讓投機(jī)分子真正感受到制度的約束，并引導(dǎo)平臺良性發(fā)展，不是以謀取高額暴利為目的，而是真正解決消費者應(yīng)急所需，而經(jīng)營方也能取得同等價值的利潤。社會層面要聯(lián)合主流媒體正面發(fā)聲，加強對網(wǎng)絡(luò)平臺的正面引導(dǎo)，形成社會共同監(jiān)管的良好氛圍。

網(wǎng)絡(luò)信貸本是一新興事物，如能良性發(fā)展能有效起到緩解社會壓力的作用，變相發(fā)展的校園網(wǎng)絡(luò)信貸以抓住大學(xué)生不良消費觀念為契機(jī)，對大學(xué)生造成了嚴(yán)重的不良影響和傷害，學(xué)生本人、學(xué)校、社會要共同抵制不良信貸向大學(xué)生滲透，保障大學(xué)生成長的良好環(huán)境不受破壞。

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