互聯(lián)網(wǎng)金融分析

楊達(dá)

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品在日益增加，不斷推陳出新，發(fā)展模式也呈現(xiàn)多種多樣。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的同時(shí)也伴隨著一些不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及其背景，在此基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行分析，這些新型的金融模式無法完全避免風(fēng)險(xiǎn)。通過分析這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因以及影響，進(jìn)而介紹一系列的風(fēng)險(xiǎn)避免方法以及治理方法。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)治理

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

目前，“互聯(lián)金融”還沒有統(tǒng)一的概念。從狹義上來看，市場(chǎng)人士把互聯(lián)網(wǎng)金融公司從事金融交易的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而我國(guó)將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的的業(yè)務(wù)稱作為金融互聯(lián)網(wǎng)。但是這一概念正隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)的相互促進(jìn)、逐漸融合而變得模糊。從廣義上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的一切資金融通的行為。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶基礎(chǔ)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量、金融產(chǎn)品、人才儲(chǔ)備、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模、法律法規(guī)等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家還有一定的差距。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式比傳統(tǒng)金融模式更容易被公眾接受，這使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)量不斷增加，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展提供了大量的潛在客戶。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性。互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，因而具有明顯的時(shí)代特征。一方面，由于其便于攜帶和操作方便的特點(diǎn)，大大提高了操作效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有產(chǎn)品種類更多、服務(wù)更加周到、交易成本低等特點(diǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在不斷地創(chuàng)新，現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融模式多種多樣。根據(jù)參與主體與金融業(yè)務(wù)類型的不同主要分為四種，即P2P網(wǎng)貸模式、眾籌平臺(tái)模式、大數(shù)據(jù)金融模式和第三方支付模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的原因及其影響剖析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

首先互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是新興行業(yè)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也是魚龍混雜，缺乏一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而且管理意識(shí)薄弱，這成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的硬傷。加之社會(huì)的信用體系有待健全。第三方支付平臺(tái)潛在大量的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患，要想保證幾千萬(wàn)個(gè)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者簡(jiǎn)直是困難重重。再有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集以及保護(hù)機(jī)制需要完善。最后，違法犯罪的現(xiàn)象逐年突增。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要影響

1.風(fēng)險(xiǎn)的快速擴(kuò)張?jiān)斐杀O(jiān)管困難。由于高科技網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，使得風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度加快，同時(shí)也加大了風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散面積。交易的虛擬性使得金融服務(wù)失去了空間以及時(shí)間的限制，交易過程變得模糊，交易雙方的身份也難以確定，因此，金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)采取有效的金融監(jiān)管手段，進(jìn)而使金融監(jiān)管更加困難。

2.潛在的個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的同時(shí)，可能會(huì)帶來信息的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而會(huì)使客戶個(gè)人的保密信息泄露，最終會(huì)導(dǎo)致泄露風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。影響我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息安全的因素主要有四方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)的開放性。第二，軟件自身的原因?qū)е戮W(wǎng)絡(luò)的脆弱性。第三，公司為保證名譽(yù)忽視黑客的不法行為。第四，關(guān)于懲罰互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為的法律尚未健全。

3.缺乏相關(guān)的法律法規(guī)使投資者風(fēng)險(xiǎn)增加。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融我國(guó)缺乏對(duì)其的外部監(jiān)管，有關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)還需要進(jìn)一步完善。首先我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)沒有制定明確的法律法規(guī)，其次互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供方主要扮演借貸中介的角色，但其自身又不具備資金監(jiān)管的資格。以上兩點(diǎn)可能引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而也加大了投資者的風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理對(duì)策與措施：

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)給金融管理部門的調(diào)控和監(jiān)管增加了難度，也給我國(guó)政府機(jī)構(gòu)提出了更大的挑戰(zhàn)。因此，提出以下幾點(diǎn)方法來加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理進(jìn)程，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國(guó)健康發(fā)展。

1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程。只有加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程，才能更好地完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系。另外還需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律進(jìn)行補(bǔ)充，[10]最后應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易平臺(tái)制度，制定互聯(lián)網(wǎng)金融交易的規(guī)則，確保用戶個(gè)人信息不被盜取，明確規(guī)定交易雙方的權(quán)利和義務(wù)，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全有序地進(jìn)行。

2.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系。首要任務(wù)是加強(qiáng)安全建設(shè)、構(gòu)建安全按體系。首先是硬件，能夠?yàn)樾畔⑻幚硖峁?qiáng)大的保證；然后是高科技與人員，企業(yè)應(yīng)當(dāng)招募大量具有先進(jìn)技術(shù)的專業(yè)安全人員，這樣可以更好地加強(qiáng)安全建設(shè)。因此，互聯(lián)網(wǎng)安全不僅僅是技術(shù)人員和安全研究者的事，也是個(gè)人，尤其是企業(yè)更應(yīng)該予以重視的，及時(shí)發(fā)現(xiàn)漏洞的存在并加以修補(bǔ)是我們義不容辭的責(zé)任。

3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管合作。首要任務(wù)應(yīng)當(dāng)建立專門的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，履行監(jiān)督管理互聯(lián)網(wǎng)金融的職責(zé)。其次還應(yīng)當(dāng)在各監(jiān)督管理部門設(shè)立專門監(jiān)控金融風(fēng)險(xiǎn)的部門，能夠及時(shí)地預(yù)測(cè)和發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，從而采取有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防措施。最后還要加強(qiáng)與國(guó)際監(jiān)管之間的合作。建立國(guó)際監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)各國(guó)金融監(jiān)管部門之間的交流與合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有跨行業(yè)、跨國(guó)界的特點(diǎn)，這樣做能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享、經(jīng)驗(yàn)共享，從而達(dá)到監(jiān)管目的。

4.加強(qiáng)信息披露來保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。為了保障消費(fèi)者的知悉權(quán)，可以建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)咨詢平臺(tái)，通過這個(gè)平臺(tái)，消費(fèi)者可以了解到關(guān)于產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)、操作等一系列信息。消費(fèi)者也可以在這個(gè)平臺(tái)上發(fā)表反饋，提出產(chǎn)品與服務(wù)的不足之處，只有消費(fèi)者的權(quán)益得到一定的保障，才能增強(qiáng)其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，更加放心地購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從而間接得加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

四、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也面臨著更大的挑戰(zhàn)。雖然在成長(zhǎng)和發(fā)展的過程中會(huì)遇到各種風(fēng)險(xiǎn)和問題，但是只要我們正視風(fēng)險(xiǎn)的存在，把握好風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的客觀規(guī)律，及時(shí)采取有效的措施進(jìn)行監(jiān)管和治理，就可以降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率并且將風(fēng)險(xiǎn)造成的損失降低到最小，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展掃除障礙。我們要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，不斷地挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融的新型發(fā)展模式，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更進(jìn)一步發(fā)展。

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