金融科技、監(jiān)管科技助力反洗錢監(jiān)管的實踐與思考

李紅英

摘要：移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能時代下的金融交易更加快捷、隱蔽，反洗錢形勢更加嚴(yán)峻，這就對反洗錢監(jiān)管工作提出了更高要求。本文通過介紹金融科技和監(jiān)管科技的內(nèi)涵及發(fā)展，分析在金融科技背景下反洗錢工作現(xiàn)狀并闡述了加強金融科技、監(jiān)管科技反洗錢監(jiān)管的必要性，提出借助金融科技、監(jiān)管科技促助力反洗錢監(jiān)管的基本思路和思考。

關(guān)鍵詞：金融科技;監(jiān)管科技;反洗錢監(jiān)管

一、研究背景

隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)的迅猛發(fā)展，新技術(shù)不斷應(yīng)用于金融領(lǐng)域，金融科技日益興盛，新興的金融服務(wù)給用戶帶來了便捷和高效。金融科技的高速發(fā)展是一把雙刃劍，在帶來便利的同時它也給金融監(jiān)管部門帶來了風(fēng)險和挑戰(zhàn)。金融監(jiān)管模式和技術(shù)在金融科技的帶動下也在發(fā)生變化，監(jiān)管科技應(yīng)用而生。金融科技領(lǐng)域的反洗錢工作與傳統(tǒng)反洗錢工作比較而言更加復(fù)雜，金融科技背景下的金融交易更加快捷、隱蔽，反洗錢形勢更加嚴(yán)峻，這就對反洗錢監(jiān)管工作提出了更高要求。監(jiān)管與科技有機結(jié)合形成的監(jiān)管科技利用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)手段可以在反洗錢監(jiān)管方面發(fā)揮重要作用，提高資金監(jiān)測的有效性。

二、金融科技、監(jiān)管科技的概念及發(fā)展情況

（一）金融科技、監(jiān)管科技的概念

對于金融科技，國內(nèi)外目前尚無統(tǒng)一、公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)定義。不同的機構(gòu)有其不同的認(rèn)定，綜合其本質(zhì)就是將金融與科技相結(jié)合，利用新興的信息科技改造和創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)模式。國際金融穩(wěn)定理事會將其定義為“技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新”;國際證監(jiān)會組織將其定義為商業(yè)模式和技術(shù)的創(chuàng)新;美國國家經(jīng)濟委員會將其定義為影響金融活動背景下涵蓋不同種類的技術(shù)創(chuàng)新。

目前，國內(nèi)外普遍認(rèn)為監(jiān)管科技是金融科技的一個細(xì)分領(lǐng)域。英國金融行為監(jiān)管局將監(jiān)管科技定義為利用新科技手段來服務(wù)監(jiān)管和合規(guī)的目的;國際金融協(xié)會將其定義為“金融機構(gòu)在面對急劇上升的成本時，提出解決監(jiān)管合規(guī)挑戰(zhàn)的技術(shù)解決方案”;中國人民銀行成立的金融科技委員會積極利用人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)金融監(jiān)管手段，提升金融風(fēng)險的甄別、防范和化解能力。但從近年的研究看，監(jiān)管科技的概念仍在不斷擴展和外延，廣義的監(jiān)管科技不應(yīng)只是金融領(lǐng)域的，還應(yīng)包括通信、海關(guān)等涉及監(jiān)管的各行各業(yè)。綜上，監(jiān)管科技就是監(jiān)管機構(gòu)利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)提升風(fēng)險監(jiān)測識別效率并降低監(jiān)管工作量的技術(shù)應(yīng)用。;

（二）金融科技、監(jiān)管科技發(fā)展情況

科技與金融、監(jiān)管的相互深度融合是發(fā)展的必然趨勢，新技術(shù)的突破是金融科技、監(jiān)管科技發(fā)展的原動力。結(jié)合新興信息技術(shù)的發(fā)展推動，可以將金融科技與監(jiān)管科技的發(fā)展分為以下三個階段。

第一階段：金融電子化階段，既金融業(yè)務(wù)、金融監(jiān)管線上化，通過應(yīng)用辦公軟件等IT技術(shù)獲取數(shù)據(jù)實現(xiàn)辦公和業(yè)務(wù)的自動化、電子化。監(jiān)管機構(gòu)利用IT技術(shù)采集數(shù)據(jù)并分析，實現(xiàn)內(nèi)外部風(fēng)險防控管理，提升服務(wù)效率和監(jiān)管水平。

第二階段：移動互聯(lián)網(wǎng)時代，智能手機的普及使得人們可以隨時隨地溝通。傳統(tǒng)金融業(yè)在移動互聯(lián)網(wǎng)背景下搭建在線業(yè)務(wù)平臺，匯集海量用戶及信息，實現(xiàn)信息共享與業(yè)務(wù)融合，移動支付隨即出現(xiàn)并得到發(fā)展。金融監(jiān)管也變得更加復(fù)雜，在移動互聯(lián)網(wǎng)時代監(jiān)控是持續(xù)監(jiān)控，既實現(xiàn)技術(shù)與監(jiān)管合規(guī)的結(jié)合，完善數(shù)據(jù)報送的網(wǎng)絡(luò)化和流程化，金融行業(yè)與監(jiān)管能力進(jìn)一步得到提升。

第三階段：人工智能時代，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)日漸成熟，成為金融創(chuàng)新的重要推動力。新技術(shù)改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程，在很大程度上提升金融行業(yè)效率。在這一階段，監(jiān)管將實現(xiàn)通過人工智能主動甄別并預(yù)測風(fēng)險，通過大數(shù)據(jù)對分散的數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析得出行為模式，預(yù)測有可能出現(xiàn)的風(fēng)險，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險能力得到提升。

在未來，金融科技與監(jiān)管科技將向著更加智能的發(fā)展道路前進(jìn)，實現(xiàn)實時、自動、智能的新興金融體系和金融監(jiān)管模式，更高效地實現(xiàn)金融服務(wù)和監(jiān)管目標(biāo)。

三、金融科技、監(jiān)管科技背景下反洗錢監(jiān)管現(xiàn)狀

現(xiàn)如今洗錢活動的復(fù)雜化、專業(yè)化、跨境化、網(wǎng)絡(luò)化等趨勢加劇了反洗錢工作的難度，反洗錢監(jiān)管形勢日趨嚴(yán)峻?，F(xiàn)有的可疑交易信息采集、身份識別等方面的反洗錢監(jiān)管工作已跟不上金融科技和監(jiān)管科技的迅猛發(fā)展的需求。

（一）客戶信息提取依賴人力，客戶身份識別穿透性差

反洗錢工作中的重要環(huán)節(jié)之一是客戶身份識別，同時也是識別和預(yù)防洗錢活動的有效措施，“了解你的客戶（KYC）”是反洗錢領(lǐng)域的基礎(chǔ)制度。目前了解客戶主要是依靠核對客戶本人、身份證及相關(guān)證件、公安網(wǎng)等傳統(tǒng)途徑，做到“人證合一”，但可能會存在證件造假和不能做到穿透式了解交易真實情況的弊端?？蛻粝嚓P(guān)信息提取主要依靠人工，缺乏有效的信息提取工具，工作效率不高且存在一定的操作風(fēng)險隱患?？蛻裘麊魏Y選方式不完善，對重名、輸入偏差、音譯差別等問題不能做到較高準(zhǔn)確的篩查匹配。在移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能時代，部分情況下客戶不進(jìn)行面對面開戶、交易等活動?？蛻舯M職調(diào)查工作不務(wù)實，流于形式，對資金來源、去向等信息調(diào)查不清晰，客戶盡職調(diào)查缺乏有效的調(diào)查及分析，客戶身份識別難度加大。

（二）大額與可疑交易監(jiān)測精準(zhǔn)性不高，交易報告分析不足

在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，資金的交易通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，無法面對面，這樣就無法對一些資金的來源及使用情況進(jìn)行現(xiàn)場核查與監(jiān)測，資金鏈條變得復(fù)雜。金融客戶群體多樣，交易渠道多遠(yuǎn)，交易數(shù)量繁多?，F(xiàn)如今跨市場、跨境資金流動涉及面廣，這就導(dǎo)致反洗錢可疑交易報告數(shù)量增多，可疑資金交易監(jiān)控難度增大。傳統(tǒng)的反洗錢分析手段相對單一，大額與可疑交易的監(jiān)管數(shù)據(jù)指標(biāo)體系不夠完善，監(jiān)測分析方式較為簡單，分析數(shù)據(jù)的能力較弱，監(jiān)測準(zhǔn)確率不高，會有漏報、誤報的現(xiàn)象發(fā)生?？梢山灰鬃R別分析以及報告的撰寫主要由人工完成，在有效的交易數(shù)據(jù)分析上有所欠缺，交易監(jiān)測容易出現(xiàn)漏洞。

（三）執(zhí)法檢查技術(shù)不足，監(jiān)管機構(gòu)和數(shù)據(jù)覆蓋率低

執(zhí)法檢查有現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查兩類。在進(jìn)行現(xiàn)場檢查時，根據(jù)《金融機構(gòu)反洗錢監(jiān)督管理辦法（試行）》中有關(guān)要求，中國人民銀行及其分支機構(gòu)對相關(guān)重點機構(gòu)開展現(xiàn)場檢查，而各地金融機構(gòu)眾多，每年檢查的機構(gòu)只是其中幾家，不能做到檢查全覆蓋。檢查中運用的檢查系統(tǒng)主要是單機版，被監(jiān)管機構(gòu)按要求提供相關(guān)數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)導(dǎo)入檢查系統(tǒng)篩查和查詢，分類整理后，進(jìn)行核對、取證。沒有檢查軟件的，直接將被檢查機構(gòu)的數(shù)據(jù)導(dǎo)入數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行篩選和核對。非現(xiàn)場檢查時，被監(jiān)管機構(gòu)報送紙質(zhì)或電子材料，監(jiān)管方對其進(jìn)行人工查閱和檢查，由于金融機構(gòu)眾多，工作量繁重。由此可見在執(zhí)法檢查中，大量依靠人工操作且缺乏先進(jìn)的技術(shù)手段，造成反洗錢監(jiān)管覆蓋率低，監(jiān)管不到位的情況。

（四）反洗錢人員結(jié)構(gòu)制度落后，綜合素質(zhì)有待提高

當(dāng)前，我國反洗錢工作人員屬于典型的金字塔式結(jié)構(gòu)，頂端分析研究型專業(yè)人才較少。尤其是基層地區(qū)反洗錢人員，知識結(jié)構(gòu)單一、反洗錢意識不夠深入、對開展反洗錢監(jiān)管工作需要掌握的經(jīng)濟、法律知識等相關(guān)法規(guī)及政策不熟悉，專業(yè)技能不足，人員老化問題嚴(yán)重。一些工作人員在做反洗錢監(jiān)管工作的同時兼顧其他業(yè)務(wù)工作，例如人民銀行各縣支行的國庫會計股擔(dān)負(fù)著反洗錢、國庫、支付結(jié)算、會計核算等多項工作，一人兼職多崗，這樣在時間和精力上都有所制約，使得一線反洗錢監(jiān)管人員對可疑交易的甄別和分析能力不足。影響了反洗錢監(jiān)管工作。隨著信息技術(shù)和人工智能在反洗錢領(lǐng)域的深入應(yīng)用，傳統(tǒng)的反洗錢人員并不具備過硬的大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)知識，缺乏對數(shù)據(jù)進(jìn)行高效分析的能力，其綜合素質(zhì)有待得到進(jìn)一步提升。

四、加強金融科技、監(jiān)管科技反洗錢監(jiān)管的必要性

科技的發(fā)展給反洗錢工作既帶來機遇也蘊含著相應(yīng)的挑戰(zhàn)，在運用科技手段提升反洗錢工作質(zhì)量的同時也應(yīng)依托科技促進(jìn)反洗錢監(jiān)管水平和風(fēng)險防控能力的提高。

（一）適應(yīng)金融創(chuàng)新，應(yīng)對新科技外溢風(fēng)險的需要

隨著金融與科技的深度融合，金融創(chuàng)新也隨之發(fā)展，產(chǎn)生出譬如移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等新模式、新渠道，使得金融服務(wù)更加便利。但同時這些新模式、新渠道使得資金鏈變得復(fù)雜，資金往來的追蹤變得困難，客戶身份和交易的真實性難以保證。金融科技發(fā)展中潛在的洗錢及其他金融風(fēng)險日益集聚暴露，導(dǎo)致金融監(jiān)管必須進(jìn)行改革，通過大數(shù)據(jù)等新科技手段升級反洗錢監(jiān)管是必然趨勢。

（二）突出主動監(jiān)管，提高監(jiān)管水平的需要

金融機構(gòu)和反洗錢監(jiān)管部門之間存在信息不對稱，金融機構(gòu)是占有信息優(yōu)勢的一方，如果缺乏有效的法規(guī)制度約束，就會產(chǎn)生風(fēng)險。大多數(shù)金融機構(gòu)以實現(xiàn)利潤最大化為目標(biāo)，對反洗錢重要性的認(rèn)識不足且相關(guān)工作制度機制不完善，反洗錢監(jiān)管主要變現(xiàn)為被動監(jiān)管。監(jiān)管科技可以打通金融機構(gòu)與監(jiān)管部門之間信息通道，降低信息的不對稱性，促進(jìn)金融機構(gòu)反洗錢工作的積極主動性，提升反洗錢監(jiān)管的有效性。

（三）適應(yīng)金融開放，加強跨境資金監(jiān)管的需要

經(jīng)濟的全球化促進(jìn)了國際貿(mào)易的迅速發(fā)展，帶動了我國金融面對國際市場全面開放。金融科技的發(fā)展使金融服務(wù)得到擴展，資金跨地域、跨行業(yè)、跨市場流動，金融體系的關(guān)聯(lián)性和復(fù)雜性進(jìn)一步提高。隨著國際貿(mào)易的發(fā)展，一些非法犯罪分子以國際貿(mào)易為掩護進(jìn)行洗錢活動，跨境資金監(jiān)管除對基本的客戶身份識別及資金交易信息監(jiān)測外，還需對特定的風(fēng)險信息進(jìn)行分析和研判。我國金融業(yè)對外開放持續(xù)加速，新技術(shù)手段的運用對跨境資金和反洗錢監(jiān)管提出了更高要求。

五、金融科技、監(jiān)管科技助力反洗錢監(jiān)管的思考

（一）完善制度體系，利用新技術(shù)，強化客戶身份識別

反洗錢監(jiān)管部門應(yīng)完善內(nèi)部控制制度，建立有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制體系，依托科技，將新技術(shù)運用在監(jiān)管實踐中。制定針對移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能背景下反洗錢法人相關(guān)律法和監(jiān)管規(guī)則，切實防范各類反洗錢風(fēng)險。反洗錢監(jiān)管工作必須要建立完善的客戶身份識別制度，全方位深入了解客戶，保證客戶信息的真實性、準(zhǔn)確性和完整性。對于利用人臉、虹膜、指紋等具有唯一性、穩(wěn)定性的生物識別與人工智能相結(jié)合，提供安全可靠的個人身份識別。對于一些特殊客戶，為精確保證客戶身份的真實性，可采用實地回訪查看等方式。在客戶信息的提取方面可利用人工智能，提取并整合客戶信息，實現(xiàn)洗錢風(fēng)險的智能識別。同時可以構(gòu)建名單篩選模型，完善客戶名單篩查。運用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，完善名單管理和客戶盡職調(diào)查模式，以機器輔助人工做到客戶身份識別工作的自動化。

（二）深度應(yīng)用智能檢測分析技術(shù)，構(gòu)建全過程交易監(jiān)測系統(tǒng)

反洗錢監(jiān)管部門應(yīng)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)構(gòu)建可疑交易智能監(jiān)測模型、客戶與資金交易匹配度分析模型等全過程的風(fēng)險控制和監(jiān)測系統(tǒng)，加強信息系統(tǒng)建設(shè)。利用人工智能中的相關(guān)高端技術(shù)，構(gòu)建智能化可疑交易識別系統(tǒng)，通過數(shù)理統(tǒng)計、模型分析、機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)可以強化存儲數(shù)據(jù)，分析數(shù)據(jù)，有效跟蹤資金流動，識別客戶行為，將異常交易進(jìn)行綜合分析，進(jìn)一步提高大額與可疑交易監(jiān)測的及時性和精準(zhǔn)性。運用流程自動化技術(shù)及語言處理技術(shù)實現(xiàn)可疑交易識別工作的自動化并自動生成可疑交易報告，避免可疑交易分析中人工操作隱患，確保其真實和準(zhǔn)確。

（三）構(gòu)建智能檢查系統(tǒng)，加強數(shù)據(jù)共享，提升反洗錢監(jiān)管效能

構(gòu)建主動數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)提取的主動性和實時性。同時將公安、法院、工商、稅務(wù)、海關(guān)等行業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合，加強各行業(yè)各部門之間信息資源共享，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對采集的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析研判，進(jìn)而提升數(shù)據(jù)分析、挖掘能力，為反洗錢檢查提供數(shù)據(jù)支持。在金融全面開放背景下反洗錢工作還應(yīng)加強國家之間的合作，運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)對跨境資金進(jìn)行統(tǒng)計監(jiān)測，分析跨境資金的交易主體、資金關(guān)系及流向等，以此挖掘出交易的真實背景，識別其風(fēng)險，對跨境資金實現(xiàn)有效監(jiān)管。利用人工智能技術(shù)建立反洗錢智能檢查系統(tǒng)，與主動數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)相結(jié)合，在反洗錢執(zhí)法檢查中，核實客戶身份、交易對象、交易情況、可疑交易等檢查點，節(jié)省人工，縮短檢查時間，提高檢查效率，實現(xiàn)對洗錢活動的全覆蓋式監(jiān)管。

（四）培養(yǎng)跨界復(fù)合性人才，強化監(jiān)管隊伍建設(shè)

在新技術(shù)廣泛應(yīng)用的未來，反洗錢監(jiān)管隊伍建設(shè)一定要著眼提升反洗錢人員的綜合化水平。在專業(yè)上培養(yǎng)精于分析研究、決策支持和預(yù)測判斷的人員;在技術(shù)上培養(yǎng)掌握大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段且善用科技思維的技術(shù)骨干，構(gòu)建具有反洗錢專業(yè)知識、統(tǒng)計分析、信息技術(shù)的跨界復(fù)合型人才團隊。同時加強教育培訓(xùn)，不斷對監(jiān)管隊伍的知識儲備和人員結(jié)構(gòu)進(jìn)行更新優(yōu)化，提升反洗錢監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)，進(jìn)而提高反洗錢監(jiān)管的有效性。

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作者單位：中國人民銀行白銀市中心支行