大學畢業(yè)生理財現(xiàn)狀及對策研究

易志恒

摘 要：大學畢業(yè)生，作為一個特殊的消費群體，一方面他們剛參加工作，收入水平不高，開銷卻不少，同時脫離了父母的羽翼，自己掙錢自己花，不能再靠父母的資助來維持自己的生活;另一方面，大學畢業(yè)生再過幾年，會面臨購房購車、結婚生子等壓力。培養(yǎng)良好的理財意識，建立較好的理財習慣，并不斷開源節(jié)流，是他們爭取早日實現(xiàn)獨立的重要途徑。

關鍵詞：大學畢業(yè)生;工作;收入;理財

一、大學畢業(yè)生理財基本現(xiàn)狀

作為一類特殊的消費群體，大學畢業(yè)生會面臨收入水平不高、消費不少、資產(chǎn)增值能力低、將來大額消費壓力大等理財現(xiàn)狀。

（一）收入水平不高

由于剛參加工作不久，大學畢業(yè)生相對來說工作經(jīng)驗欠缺，社會資源較少，能夠給單位帶來的社會財富相對來說不如單位老職工，本著“投入產(chǎn)出合理化”的基本原則，單位很難給予其較高的工資。同時，大部分大學畢業(yè)生剛參加工作時，單位可能還需安排老員工給予其幫助，若其獲得與老員工同等的待遇，是對老員工的一種不公正。

（二）消費不少

大學畢業(yè)生參加工作以后，社會關系不再局限于師生、同學之間這種學校內部比較簡單的人際關系，他們要增長技能，需要向老員工學習;要增加資源，需要與其他社會人士打交道。相應的人情消費增加。同時步入社會以后，其基本生活開銷也增加不少，衣食住行等方面的消費都會增長。

（三）資產(chǎn)增值能力低

對剛畢業(yè)的大學生而言，由于收入水平本身不高，而消費水平卻日漸增長，其有時還可能面臨生存壓力，所以很難有較多的積累。再加上其本身理財意識相對來說比較淡薄，沒有養(yǎng)成好的理財習慣，很多人還存在“有錢花到無錢止、沒錢不需要理財”的想法，財富結余較少，資產(chǎn)增值能力相對較低。

（四）將來大額消費壓力大

對剛參加工作的大學畢業(yè)生而言，其暫時處于“一人吃飽、全家不餓”的理財階段，此時個人風險承受能力比較強，需要為自己下一人生理財階段做相應準備。根據(jù)我國個人教育基本規(guī)律，一般大學畢業(yè)生畢業(yè)時年齡基本為22周歲左右，再過幾年，就需要面臨結婚生子、購房購車等家庭形成期的大額消費。家庭住房規(guī)劃是人生頭等大事。規(guī)劃是否適宜，會影響家庭資產(chǎn)負債狀況與現(xiàn)金流量方向，甚至會影響家庭生活水準長達10～30年。就國內普通的中等城市而言，其基本房價也已經(jīng)達到萬元每平方米，購置一套100平方米左右的房子，款項就達到百萬。根據(jù)現(xiàn)階段國家房地產(chǎn)行業(yè)相關政策，首套房首付比例為最低三成，再加上房子的裝修，家具、電器的購置，在中等城市工作的群體，其在購房時需要在自己的銀行賬戶上準備50萬左右的購房款，如需同時考慮購車，那么其需要準備的資金會更多。這對參加工作時間不長的大學畢業(yè)生來說是一筆沉重的負擔，需要他們提前做好相應規(guī)劃。

二、大學畢業(yè)生理財困境的原因分析

大學畢業(yè)生剛參加工作，面臨著生存難、壓力大等系列困境，究其原因，主要來自社會、家庭、自身等幾個方面。

（一）市場經(jīng)濟的發(fā)展，既刺激了社會財富的增長、居民可支配收入的增加，同時也加大了剛參加工作的社會群體的生存壓力

十一屆三中全會以來，我國實行了具有中國特色的社會主義市場經(jīng)濟體制，吹響了改革開放的號角。經(jīng)過四十多年的改革開放，我國發(fā)生了翻天覆地的變化，社會財富呈現(xiàn)出幾何級增長，居民可支配收入也得到了明顯提升。1978年（改革元年），我國當時的GDP為3 678億元人民幣，世界排名第九，但人均GDP僅有385元;到2019年，我國GDP達到99萬億元人民幣，人均GDP達到7萬元人民幣，四十多年GDP總量增長了260倍，人均GDP也增長了181倍。但與此同時，20世紀70年代大學畢業(yè)生月工資五六十元，到現(xiàn)在畢業(yè)生工資增長了也就百倍左右。一方面收入增長趕不上GDP增長;另一方面，直到20世紀90年代早期，國家對大學畢業(yè)生都是包分配，單位還分配住房，后期的畢業(yè)生還享受了分房待遇，但現(xiàn)在大學畢業(yè)生的這些福利都沒有，房子已經(jīng)商品化，需要他們自己掏錢購置。這相對來說增加了現(xiàn)階段大學畢業(yè)生的生存壓力。同時，與國際接軌，我國大學實現(xiàn)了擴招，每年的大學畢業(yè)生數(shù)量也明顯增長。20世紀70年代我國的大學畢業(yè)生每年也就20～30萬人，而2020年我國大學畢業(yè)生達到了874萬。畢業(yè)生人數(shù)增加也加劇了就業(yè)市場上的競爭，增加了大學畢業(yè)生的就業(yè)壓力。

（二）大部分大學畢業(yè)生來自中低收入家庭，父母的中低收入很難給予他們較大的生活資助

根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，2019年我國全年人均可支配收入為30 733元，比上一年增長了8.9%。按照居民五等份收入分組，中間收入組人均可支配收入為25 035元，很明顯，大部分人、大部分家庭都是被平均的對象。也就是說，我國大部分家庭都處于中低收入狀態(tài)。要靠著父母的中低收入，給大學畢業(yè)生準備足夠的創(chuàng)業(yè)基金，或者給他們在城市中購置一套住房，減輕他們的負擔，對于這部分中低收入家庭來說很難辦到。鑒于此，對現(xiàn)階段的大學畢業(yè)生來說，唯有依靠自己，努力打拼，才是他們自己奮起的有效途徑。

（三）大學畢業(yè)生本身態(tài)度不夠端正、能力相對欠缺，這是造成他們生存壓力大的最主要原因

現(xiàn)階段的大學畢業(yè)生絕大部分是“95后”，實行多年的獨生子女政策使得他們成為“父母羽翼庇護下的一代”，其中一部分人還想著“啃老”，一部分人還寄希望于父母的繼續(xù)資助。他們沒有認識到父母也是靠著自己的打拼才有了自己的家庭、自己的房產(chǎn)，實現(xiàn)了自身價值。此外，在大學學習階段，部分大學生沒有真正扎實地學好自己的專業(yè)，掌握一技之長，以至于很難應對社會競爭，缺乏自己的核心競爭力。

三、大學畢業(yè)生理財策略分析

要想改變現(xiàn)狀、贏得未來，需要大學畢業(yè)生自身努力改進，不斷提升，從意識、習慣養(yǎng)成，到能力提升，再到不斷開源節(jié)流，循序漸進，這樣大學畢業(yè)生的理財困境才能得到較好的改善。

（一）樹立正確的就業(yè)觀念

作為一名即將步入社會參加工作的大學畢業(yè)生，其正面臨著人生最重要的選擇之一——職業(yè)選擇。隨著我國高等教育從精英教育向大眾教育轉變、大學生就業(yè)制度改革以及我國經(jīng)濟和社會迅速發(fā)展對人才需求不斷提升，大學生自主擇業(yè)已經(jīng)是社會大勢所趨。這樣的就業(yè)背景下，大學生如何給自己做好職業(yè)規(guī)劃，調整就業(yè)觀念，對自己進行正確定位，是其需要認真思考的問題。正常就業(yè)是每個大學畢業(yè)生獲得收入來源、進行理財規(guī)劃的基礎。

對大學畢業(yè)生來說，其首先要樹立信心，調整心態(tài)，相信“天生我材必有用”，不要在求職過程中稍有挫折就被打敗。可適當保留一點“阿Q精神”，保持樂觀心態(tài)，將暫時的困境、挫折當做人生旅途中的一塊墊腳石，相信在社會中總有自己的位置。其次要認清形勢，正確定位，降低期望值。大部分大學畢業(yè)生就業(yè)失敗，是由于其對當前的就業(yè)形勢認識不清、對自己的求職定位不準確、期望值過高等。對此，畢業(yè)生應結合自身的知識結構、能力特征、擇業(yè)方向、社會就業(yè)形勢等因素，擺正自己在人才領域的位置，形成自己有競爭力的就業(yè)意識，確定合理的就業(yè)目標。第三，轉變一步到位的思想，采取先就業(yè)后擇業(yè)的就業(yè)策略。剛畢業(yè)的大學生由于自身工作經(jīng)驗、技能缺乏，難以做到工作一步到位。其應當為了自身的生存先就業(yè)，并在工作中不斷鍛煉自己，努力提升自己的綜合素養(yǎng)和能力，然后選擇合適的職業(yè)，求得發(fā)展。

（二）養(yǎng)成良好的理財習慣

沒有好的理財習慣，即使月薪過萬，也可能成為“月光族”，沒有任何積累，很難完成財富增長，實現(xiàn)資產(chǎn)增值，滿足人生各階段理財目標。為此，對剛畢業(yè)的大學生來說，其可以考慮從如下幾個方面培養(yǎng)自己的理財意識，樹立良好的理財習慣。首先，制定目標，強制儲蓄。開始目標可以低一點，如每月500元，隨著收入增長，再逐步增加強制儲蓄金額，這樣既控制了開支，增加了結余，也能夠積累一小筆財富。其次，做好預算，記賬消費，要對自己每月的消費狀況進行規(guī)劃安排，哪些是必須花費的，哪些是可有可無的，都要做到心中有數(shù)，嚴格控制自己的消費。消費一筆，記上一筆，并及時反饋總結，梳理預算執(zhí)行情況，下月在此基礎上調整

實施。

（三）提升自身的理財能力

理財，并不是簡單地打理自己的資產(chǎn)，還包括為實現(xiàn)自己人生階段的目標做的系列安排規(guī)劃。投資理財是實現(xiàn)人生各階段目標的一個重要手段。家庭理財涉及投資、管理、方案設計等系列知識、技能。為此，要做好自己的人生規(guī)劃，大學畢業(yè)生必須不斷學習相關的理財知識、技能，努力提升自己的理財能力，這樣才能做到真正實現(xiàn)自己人生各階段的理財目標。

（四）努力做到開源節(jié)流

做好理財規(guī)劃，首先要做到有財可理。為此要努力做到“開源節(jié)流”四個字?！盾髯印じ粐分姓劦剑骸肮拭髦鞅刂旔B(yǎng)其和，節(jié)其流，開其源，而時斟酌焉，潢然使天下必有余，而上不憂不足?！币馑季褪且粩嚅_拓收入來源，節(jié)省開支，這樣才能做到有所結余，在需要花錢的時候不會沒錢花。

開其源，對大學畢業(yè)生來說，首先就是要有穩(wěn)定的收入來源，為此，其應先找到必要的工作，有一定的收入，在工作中不斷積累經(jīng)驗、技能、資源，這樣才能獲得更高的收入，成就自己的職業(yè)、事業(yè);其次，可以考慮讓自己的錢生出更多的錢，學習投資理財技能，將結余的資金利用起來，實現(xiàn)自己資產(chǎn)價值的增長。節(jié)其流，最關鍵的一點就是大學畢業(yè)生要理性消費。