大學(xué)生理財之我見

【摘要】當(dāng)代大學(xué)生早已不是生活在封閉的象牙塔中。面對“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的來臨和各種理財方式的沖擊，大學(xué)，已經(jīng)開始成為財富、夢想和人生的起點。大學(xué)生理財已經(jīng)起航。本文通過對獨立學(xué)院大學(xué)生以發(fā)放問卷的方式收集數(shù)據(jù)，旨在通過對大學(xué)生理財需求的調(diào)查，分析適合大學(xué)生理財?shù)姆绞郊肮ぞ摺Ｍ瑫r，基于投資三原則：收益性、安全性和流動性。全面分析了儲蓄、保險、股票、基金、債券等產(chǎn)品的特點及適合度。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 ?理財 ?方式

一、引言

螞蟻聚寶的《2015年大學(xué)生理財報告》調(diào)查顯示，在全國2500 多萬在校大學(xué)生中，超過35%的人在過去一學(xué)年嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財。在開學(xué)前三周時間里，共有109萬大學(xué)生首次使用余額寶，而且越是臨近開學(xué)，開通人數(shù)越多，在開學(xué)前一周的新增余額寶用戶中，大學(xué)生占比達(dá)到34%，創(chuàng)全年最高值，大學(xué)生也成為余額寶新增用戶的最大族群。同時，很多學(xué)生的理財收入已經(jīng)相當(dāng)可觀了。據(jù)統(tǒng)計，有超過1萬的學(xué)生，過去一年的理財收入在4000元以上。

二、大學(xué)生理財

《理財周刊》對于理財?shù)亩x：理財是為了實現(xiàn)個人的人生目標(biāo)和理想而制定的，安排，實施和管理的一個各方面總體協(xié)調(diào)的財務(wù)計劃的過程.美國理財師資格鑒定委員會則認(rèn)為個人理財是指如何制定合理利用財務(wù)資源。實現(xiàn)個人人生目標(biāo)的程序。而我認(rèn)為大學(xué)生理財是為了財務(wù)的保值、增值而對其私人財務(wù)（財產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以達(dá)到實現(xiàn)個人的人生目標(biāo)的一個過程.

三、大學(xué)生理財?shù)默F(xiàn)狀與需求

據(jù)宜信征信與中國人民大學(xué)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：在近3萬受訪的大學(xué)生中，僅有14.07%的大學(xué)生表示沒有使用過任何理財產(chǎn)品，有超過85%的大學(xué)生進(jìn)行過各種各樣理財?shù)膰L試。其中，有72.64%的大學(xué)生表示自己使用過余額寶等各種“寶寶類”理財產(chǎn)品，21.20%的大學(xué)生表示自己投資過銀行理財產(chǎn)品，有18.15%的大學(xué)生表示還投資過股票、基金、保險等產(chǎn)品，另有4.22%的大學(xué)生表示投資過P2P產(chǎn)品。

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針對大學(xué)生理財需求，我們對成都信息工程大學(xué)銀杏酒店管理學(xué)院的459位大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果如下：

78.43%認(rèn)為理財是非常必要的，13.07%表示根本不需要理財，8.49%認(rèn)為理財與否都無所謂。18.08%的大學(xué)生表示他們已經(jīng)開始進(jìn)行理財投資了，54.90%的大學(xué)生表示想進(jìn)行理財?shù)遣恢涝趺慈ゲ僮?7.01%表示對理財不感興趣。79.52%的大學(xué)生表示在有時間的情況下是愿意去看有關(guān)理財?shù)漠a(chǎn)品的。

以上有關(guān)數(shù)據(jù)充分說明大學(xué)生的理財需求是非常大的，他們很多人都有理財?shù)囊庾R，但是對理財?shù)睦斫夂徒佑|并不深入，這就導(dǎo)致了理財投資的風(fēng)險直線增大。并且大學(xué)生的資金來源單一固定沒有很多的閑余資金在這種風(fēng)險極大的情況下直接導(dǎo)致了現(xiàn)在大學(xué)生有理財?shù)囊庾R但是很多人卻不會加入到理財?shù)拇筌娭衼怼?/p>

四、大學(xué)生理財?shù)脑瓌t

基于投資三原則：收益性、安全性和流動性

（一）穩(wěn)健

大學(xué)生理財?shù)闹饕Y金來源于生活費或者自己的零花錢，這部分錢數(shù)額不大且有急需小額資金的時候，所以我并不建議大學(xué)生投資風(fēng)險較高的理財產(chǎn)品。

（二）誠信

誠信是一個道德范疇，是日常行為的誠實和正式交流的信用的合稱。在現(xiàn)在的社會騙保的事件層出不窮，這些都是不誠信的，作為當(dāng)代大學(xué)生，我們理應(yīng)做到“誠信”二字。

（三）學(xué)習(xí)

學(xué)習(xí)理財可以賺錢、學(xué)習(xí)知識，增加自己的知識面等。但大學(xué)生理財?shù)闹攸c不是賺錢而是樹立理財理念，利用學(xué)習(xí)到的理財知識為以后的美好生活打下基礎(chǔ)。

（四）理智

很多理財?shù)呐笥严矚g炒股一些較高風(fēng)險的投資而一旦開始炒股以后便一發(fā)不可收拾，跌盤以后進(jìn)全部拋出，或者明明不好的股票偏希望可以回升彌補之前造成的損失，結(jié)果全部虧掉。所以希望大學(xué)生可以理智的理財。

五、大學(xué)生理財方式及工具

大學(xué)生要理財、要購物、要分享，首選的載體一定是手機。要在大學(xué)生這個群體中普及理財，手機APP無疑是繞不過去的橋頭堡。大學(xué)生比較適合中低風(fēng)險、起點低、流動性較好、投資比較便捷的投資工具，符合這些特點主要是基金、債券、銀行定期存款。無論是一邊理財、一邊支出，還是用結(jié)余之后的錢來理財，都面臨方式和工具的選擇。

（一）零存整取

零存整取儲蓄方式可集零成整，具有計劃性、約束性、積累性的功能。該儲種利率低于整存整取定期存款，高于活期儲蓄，可使儲戶獲得比活期稍高的存款利息收入。

零存整取類的儲蓄存款中的教育儲蓄定期存款比較適合大學(xué)生，它主要是針對在校（含四年級）以上學(xué)生而開辦的零存整取式的定期存款，儲戶憑“證明”可享受利率優(yōu)惠，并免征儲蓄利率所得稅。

（二）貨幣基金

貨幣基金是由基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風(fēng)險小的貨幣市場工具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性，具有“準(zhǔn)儲蓄”的特征。所以貨幣資金也是我為大學(xué)生推薦的一款理財產(chǎn)品。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品

現(xiàn)在大學(xué)生幾乎人手一部手機且從來不離身，他們和通過網(wǎng)絡(luò)和社會聯(lián)系的越來越緊密。下面我就為大學(xué)生介紹兩款適合他們的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。

1.余額寶。它是由阿里巴巴集團支付寶上線，為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)，可參與小額基金和債券等的投資方便快捷，目前年化收益率在4.2%左右。

2.零錢寶。零錢寶是由易付寶為個人用戶打造的，用戶存放在零錢寶中的資金不僅能夠得到較高收益，還能隨時消費和快速轉(zhuǎn)出，方便靈活且不收取任何手續(xù)費。目前年化收益率在5.5%左右。

除此以上互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品之外還有理財通和活期寶等。

（四）債券

債券的利息通常是事先確定的，所以債券是固定利息證券（定息證券）的一種。在金融市場發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，債券可以上市流通。在中國，比較典型的政府債券是國庫券.針對大學(xué)生我建議的也是國庫券，主要是收益穩(wěn)定，比銀行的定期儲蓄高和CPI持平，且其風(fēng)險基本沒有。

（五）保險

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者被保險人死亡、疾病等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。大學(xué)生是年輕群體在此期間購買一些人身保險是比較便宜的，所以我比較推薦大學(xué)生購置一些人身保險。

六、結(jié)論

在目前全球金融市場都不太景氣并且在中國銀行利率低于CPI上漲、國債也只是恰巧與其平衡的情況下，大學(xué)生非常有必要學(xué)會理財來讓自己的財富增值或者保值。他們可以在大學(xué)期間通過了解各類理財產(chǎn)品、學(xué)習(xí)理財知識、運用理財知識來達(dá)到替自己的未來打下堅實的基礎(chǔ)、豐富自己閱歷的目的。目前適合大學(xué)生的理財產(chǎn)品有：銀行的零存整取、貨幣基金、國債、人身保險等。

作者簡介：車美江（1997-），女，漢族，四川資中人，就讀于成都信息工程學(xué)院銀杏酒店管理學(xué)院，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融;本文指導(dǎo)老師：郭文娜（1975-），女，滿族，遼寧開原人，任職于成都信息工程大學(xué)銀杏酒店管理學(xué)院，研究方向：財務(wù)管理、會計。

指導(dǎo)教師：郭文娜