金融支持小微企業(yè)發(fā)展的成效分析與困難對(duì)策

摘要：小微企業(yè)是我國(guó)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的重要載體，但因其自身能力限制，導(dǎo)致在發(fā)展過(guò)程中容易受到多種因素的影響，而在金融支持下，能夠提高小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展能力?；诖耍疚氖紫纫越煌ㄣy行為例，分析了商業(yè)銀行角色與金融支持小微企業(yè)發(fā)展成效;其次，探討當(dāng)前小微企業(yè)融資困難;最后，提出幫助小微企業(yè)解決融資困難的具體措施。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);商業(yè)銀行;金融服務(wù);信貸市場(chǎng)

中圖分類號(hào)：F832.42?文獻(xiàn)識(shí)別碼：A?文章編號(hào)：2096-3157（2020）22-0162-03

一、引言

企業(yè)債券市場(chǎng)是市場(chǎng)成熟發(fā)展不可或缺的重要部分，對(duì)于市場(chǎng)中的投資商、企業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)都有密切關(guān)聯(lián)。商業(yè)銀行積極推動(dòng)落實(shí)的支持小微銀行發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)小微企業(yè)、銀行與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都有重要影響。

二、商業(yè)銀行角色分析

在金融債券市場(chǎng)中，商業(yè)銀行扮演多元角色。從西方發(fā)達(dá)國(guó)家（地區(qū)）、亞洲國(guó)家的企業(yè)債券發(fā)展經(jīng)驗(yàn)總結(jié)能看出，商業(yè)銀行對(duì)債券市場(chǎng)的發(fā)展有關(guān)鍵影響。與這些國(guó)家和地區(qū)相比，我國(guó)商業(yè)銀行雖然掌握大量資源、信息與人力，在多方都有優(yōu)勢(shì)，但是實(shí)際參與到企業(yè)債券市場(chǎng)時(shí)，會(huì)受到法律、法規(guī)以及傳統(tǒng)思想觀念的影響。這種問(wèn)題不僅阻礙著我國(guó)企業(yè)的發(fā)展，對(duì)整個(gè)債券市場(chǎng)繁榮也會(huì)產(chǎn)生影響，弱化商業(yè)銀行多元業(yè)務(wù)模式，貸款風(fēng)險(xiǎn)也不能得到更好地分散。

隨著商業(yè)銀行改革逐漸深入，市場(chǎng)中信貸方面投放約束持續(xù)增強(qiáng)，面對(duì)此種發(fā)展情形，商業(yè)銀行急需通過(guò)廣泛參與債券市場(chǎng)活動(dòng)的方式，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，逐漸顯現(xiàn)出多元角色。

其一，債券發(fā)行者角色。商業(yè)銀行資本充足率最低為8%，其中，一級(jí)資本充足率不能低于4%，按照剩下部分作為二級(jí)資本可以通過(guò)發(fā)行次級(jí)債券方式予以補(bǔ)充。結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)際情況來(lái)看，以交通銀行為例，在經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中面臨不同程度的資本充足率偏低情況，嚴(yán)重影響自身發(fā)展。交通銀行可以發(fā)行次級(jí)債券作為次級(jí)資本，還可以通過(guò)發(fā)行普通企業(yè)債券的方式，實(shí)現(xiàn)固定資產(chǎn)模式與信息技術(shù)改造，從而提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，更好地迎接外資銀行挑戰(zhàn)。交通銀行發(fā)行次級(jí)債券主要目的是提高資本充足率，增強(qiáng)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增強(qiáng)貸款投放能力。

其二，債券投資者角色。商業(yè)銀行作為企業(yè)債券投資者，通過(guò)合理化管理可以獲得企業(yè)與銀行雙贏。商業(yè)銀行具有專業(yè)理財(cái)知識(shí)，能對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，并依此做出投資判斷，投資行為與操作都比較理性。同時(shí)，商業(yè)銀行具備健全內(nèi)部控制機(jī)制，擁有較強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。因此，在債券市場(chǎng)中，商業(yè)銀行被劃分到“具有投資判斷能力”“穩(wěn)健”“合格”的投資者。以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)參與到債券市場(chǎng)活動(dòng)中，符合市場(chǎng)大額交易需求特征，并且能和市場(chǎng)中機(jī)構(gòu)投資者相互適應(yīng)，有利于實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展[1]。

其三，債券承銷者角色。交通銀行在企業(yè)債券發(fā)行、投資方面承擔(dān)重要任務(wù)以外，還具有債券承銷作用。從亞洲金融危機(jī)發(fā)生之后，部分企業(yè)債券擔(dān)保隱含高風(fēng)險(xiǎn)，銀行由此開(kāi)始從單純擔(dān)保人角色轉(zhuǎn)為承銷者，成為市場(chǎng)中企業(yè)債券承銷主體，具體見(jiàn)表1。

根據(jù)表1中數(shù)據(jù)能看出，交通銀行以及我國(guó)其他商業(yè)銀行作為對(duì)債券承銷商有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。受商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)影響，銀行長(zhǎng)期與各類企業(yè)建立良好合作關(guān)系，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式與資金發(fā)展?fàn)顩r比較熟悉，可以針對(duì)企業(yè)的特征，設(shè)計(jì)出更加合理的債券發(fā)行方式。而且，商業(yè)銀行有較大分銷網(wǎng)絡(luò)覆蓋量，也擁有龐大的客戶群體和良好市場(chǎng)形象，可以確保企業(yè)債券順利發(fā)行。商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，可通過(guò)包銷方式促進(jìn)企業(yè)債券順利發(fā)行，為企業(yè)融資提供助力[2]。

三、金融支持小微企業(yè)發(fā)展的成效分析

1.擴(kuò)展小微企業(yè)的信貸市場(chǎng)

近幾年，交通銀行緊跟政策導(dǎo)向，為小微企業(yè)發(fā)展提供大力支持。并認(rèn)真落實(shí)我國(guó)提出的信貸工作要求，結(jié)合本地實(shí)際發(fā)展需求，擴(kuò)大對(duì)于優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的支持力度，提供相應(yīng)的信貸支持。以青島分行為例，該行建立內(nèi)部聯(lián)動(dòng)機(jī)制，推進(jìn)公司板塊業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，通過(guò)“百核千鏈”鏈金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)拓展等活動(dòng)，帶動(dòng)鏈屬小微企業(yè)批量拓展，并以此為契機(jī)推動(dòng)各支行全力拓展鏈金融業(yè)務(wù);借助渠道轉(zhuǎn)型契機(jī)，主動(dòng)加強(qiáng)二級(jí)支行普惠產(chǎn)品培訓(xùn)，提升網(wǎng)點(diǎn)人員營(yíng)銷、推介、辦理普惠金融業(yè)務(wù)能力，充分利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等渠道服務(wù)優(yōu)勢(shì)服務(wù)普惠小微企業(yè);按照“三專”管理原則，開(kāi)展專業(yè)化小微金融服務(wù)，包括小微專營(yíng)團(tuán)隊(duì)管理制度建設(shè)、“三?！惫芾硪舐涞亍⑿∥Ｂ氷?duì)伍建設(shè)、小微專營(yíng)團(tuán)隊(duì)管理系統(tǒng)建設(shè)等工作，不斷激發(fā)關(guān)鍵區(qū)域小微專營(yíng)團(tuán)隊(duì)經(jīng)營(yíng)活力。同時(shí)，針對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)施全面的調(diào)研走訪，充分掌握小微企業(yè)當(dāng)下的融資需求和經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)狀況，對(duì)信譽(yù)度好、產(chǎn)品市場(chǎng)范圍廣泛、現(xiàn)金流量充足的產(chǎn)業(yè)龍頭當(dāng)成重點(diǎn)信貸營(yíng)銷對(duì)象。此外，結(jié)合小微企業(yè)金融需求，形成個(gè)性化服務(wù)方案，提供應(yīng)收賬款質(zhì)押、信用證業(yè)務(wù)、票據(jù)貼現(xiàn)、流動(dòng)資金貸款等多樣金融產(chǎn)品。

2.增加全新融資渠道

通過(guò)開(kāi)設(shè)私募股權(quán)投資方式，為小微企業(yè)提供了全新融資途徑。例如，某地政府推出關(guān)于鼓勵(lì)私募股權(quán)投資基金發(fā)展的相關(guān)意見(jiàn)，鼓勵(lì)私募股權(quán)投資基金企業(yè)。從2010年至2016年已經(jīng)累計(jì)推動(dòng)當(dāng)?shù)厮侥脊蓹?quán)資金實(shí)現(xiàn)順利融資，金額超過(guò)了14億元，新成立了兩家私募股權(quán)投資管理公司。借助擔(dān)保機(jī)制與保險(xiǎn)保障模式，放寬信貸融資。一方面，銀行機(jī)構(gòu)積極參與并與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，增設(shè)新的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過(guò)相互合作的方式，為小微企業(yè)提供更加全面和有效擔(dān)保。另一方面，交通銀行等商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的合作也變得日益密切，政府推進(jìn)保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行展開(kāi)合作，推出新型貴金屬倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押貸款，提供保險(xiǎn)保障。加快小微企業(yè)融資源引進(jìn)，進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)的信貸主體，將村鎮(zhèn)銀行、股份制商業(yè)銀行、小額貸款公司納入到小微企業(yè)融資源，拓寬融資渠道[3]。

3.金融信貸產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新

近幾年，各地政府根據(jù)小微企業(yè)資金需求特征，逐步推動(dòng)了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富完善了信貸產(chǎn)品體系。小微企業(yè)信貸產(chǎn)品呈現(xiàn)出了“品種豐富”“模式多元”的發(fā)展特征，而且，涉及的領(lǐng)域也得到拓寬。目前，針對(duì)小微企業(yè)開(kāi)發(fā)出的專屬信貸產(chǎn)品已經(jīng)超過(guò)一百種。例如，農(nóng)業(yè)銀行推出的簡(jiǎn)式快速貸款、工商銀行的貿(mào)易融資、建設(shè)銀行的速貸通產(chǎn)品和交通銀行的稅融通等。各商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)從小微企業(yè)的實(shí)際需求出發(fā)，結(jié)合自身的融資能力和發(fā)展特征，更廣泛地參與到金融支持小微企業(yè)活動(dòng)中。部分金融機(jī)構(gòu)還參與金屬質(zhì)押貸款、再生資源增值稅退庫(kù)周轉(zhuǎn)貸款等新模式中，實(shí)現(xiàn)多領(lǐng)域、多層次發(fā)展。

4.金融服務(wù)水平不斷提高

金融服務(wù)水平提升可以從以下方面實(shí)現(xiàn)。第一，放寬對(duì)小微企業(yè)信貸資質(zhì)的審批權(quán)限。這種方式便于各級(jí)商業(yè)銀行更好地為小微企業(yè)提供金融信貸服務(wù)。第二，適當(dāng)降低小微企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，簡(jiǎn)化信貸審批流程。比如，交通銀行制定針對(duì)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)管理辦法，并對(duì)操作流程、等級(jí)評(píng)定和授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行了細(xì)化完善。同時(shí)還針對(duì)小微企業(yè)的低風(fēng)險(xiǎn)快速信貸業(yè)務(wù)審批創(chuàng)建了相應(yīng)的綠色通道，針對(duì)小微企業(yè)信貸工作實(shí)行限時(shí)服務(wù)以及承諾審批責(zé)任制度，為小微企業(yè)周轉(zhuǎn)臨時(shí)緊急資金提供一種較為靈活方便的服務(wù)模式，通過(guò)這種方式建立了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)快速辦理審批的通道。第三，完善小微企業(yè)信貸考核激勵(lì)機(jī)制，在中小企業(yè)營(yíng)銷基礎(chǔ)上，增加小微企業(yè)的信貸專項(xiàng)考核辦法，建立與企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展業(yè)務(wù)相匹配的激勵(lì)約束機(jī)制。第四，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行詳細(xì)劃分，并按照客戶不同等級(jí)層次，進(jìn)行合理分類，整合分類數(shù)據(jù)，形成分層數(shù)據(jù)庫(kù)。比如各地交通銀行每年都會(huì)對(duì)目標(biāo)客戶實(shí)施重新整理，隨后根據(jù)客戶名單不同所屬區(qū)域進(jìn)行分配，劃分到不同支行內(nèi)，針對(duì)小微企業(yè)相關(guān)目標(biāo)客戶開(kāi)展動(dòng)態(tài)觀察更新，不斷優(yōu)化目標(biāo)名單，進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理[4]。

四、當(dāng)下小微企業(yè)融資困境

1.企業(yè)面臨較大資金壓力

小微企業(yè)當(dāng)下所面臨的資金壓力如下。第一，企業(yè)相關(guān)應(yīng)收賬款呈現(xiàn)出大范圍提升狀態(tài)。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)活動(dòng)中，小微企業(yè)始終處于一種劣勢(shì)狀態(tài)，在遇到大中企業(yè)通過(guò)票據(jù)、應(yīng)付款項(xiàng)以及拖欠等方式隨意占用資金條件下僅是被動(dòng)接受。第二，原材料市場(chǎng)價(jià)格逐漸提高。結(jié)合相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)存在75%的小微企業(yè)是因?yàn)椴牧蟽r(jià)格上漲而出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難問(wèn)題。第三，人力資源成本提高。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，采礦和冶煉等產(chǎn)業(yè)中因?yàn)閷?duì)于勞動(dòng)力資源的需求量相對(duì)較大，為此人力成本占據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本的大部分比重，而隨著時(shí)代發(fā)展，普通工人工資持續(xù)上漲，平均漲幅在20%左右。

2.融資渠道少

小微企業(yè)的融資渠道有限，其主要融資渠道如表2所示。

通過(guò)相關(guān)調(diào)查顯示小微企業(yè)融資過(guò)程中主要包括民間借貸和銀行信貸兩種形式。其中大部分企業(yè)都是選擇銀行信貸。而超出70%的企業(yè)具備兩種以上融資渠道，50%企業(yè)則是把第二選擇放在了民間借貸上。只有一個(gè)企業(yè)是通過(guò)外界自然人或企業(yè)入股、發(fā)行股票等方式進(jìn)行直接融資。此外，還有90%的企業(yè)提出銀行貸款依然是當(dāng)下融資首選，同時(shí)在資金中的所占比例還得到了進(jìn)一步提升。在當(dāng)下這一貸款難形勢(shì)下，有45%的企業(yè)轉(zhuǎn)而選擇民間借貸，而有30%的企業(yè)選擇通過(guò)親朋好友籌集資金[5]。

3.無(wú)法滿足貸款需求

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，某一城市中的交通銀行對(duì)小微企業(yè)提供的貸款支持力度逐漸下降，而小微企業(yè)對(duì)于貸款資金的需求卻呈現(xiàn)出一種持續(xù)上漲的趨勢(shì)。結(jié)合相關(guān)調(diào)查顯示，有70%的企業(yè)反饋出現(xiàn)資金緊張問(wèn)題。而銀行針對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估時(shí)，主要是聯(lián)系企業(yè)固定資產(chǎn)和土地資產(chǎn)等綜合價(jià)值確定貸款額度，大部分小微企業(yè)中因?yàn)榈盅何飪r(jià)值不夠，而無(wú)法得到充足資金支持。比如某一金銀產(chǎn)業(yè)屬于資金密集型，平均每年需要30億元左右的流動(dòng)資金，而金融機(jī)構(gòu)所下發(fā)貸款數(shù)額僅為8.9億元，無(wú)法滿足企業(yè)發(fā)展中的資金需求。

4.融資成本較高

小微企業(yè)在融資過(guò)程中還存在成本過(guò)高的問(wèn)題。第一，銀行所提供的信貸融資中，其成本相繼擴(kuò)大。盡管在貨幣政策不斷微調(diào)和預(yù)調(diào)之下，使存款準(zhǔn)備金率實(shí)現(xiàn)了兩次下調(diào)，促進(jìn)市場(chǎng)中的利率回歸正常狀態(tài)，獲得明顯成效，尤其是貼現(xiàn)貸款利率明顯降低，降低幅度超出了50%，當(dāng)下只有6%左右。而交通銀行也針對(duì)所提供的各種貸款中的違規(guī)收費(fèi)問(wèn)題進(jìn)行了全面清理，從整體發(fā)展角度分析，小微企業(yè)實(shí)施貸款融資所需成本得到了進(jìn)一步縮減，但小微企業(yè)的融資成本依然占據(jù)較高水平。部分企業(yè)反映，在辦理相關(guān)財(cái)產(chǎn)抵押貸款的過(guò)程中，通常需要牽涉到評(píng)估和房產(chǎn)等多個(gè)部門(mén)的收費(fèi)問(wèn)題。而抵押登記費(fèi)用以及房產(chǎn)評(píng)估費(fèi)用等，都可以進(jìn)行按標(biāo)收費(fèi)，最高達(dá)到5%左右。除此之外，擔(dān)保企業(yè)在貸款后，還需要根據(jù)相同等級(jí)貸款利率，收取50%的擔(dān)保費(fèi)用，部分銀行為擔(dān)保公司提供擔(dān)保的企業(yè)提供貸款后，相關(guān)貸款利率會(huì)提高30%以上。第二，民間借貸需要投入較大成本。按照相關(guān)調(diào)查顯示，企業(yè)中的民間借貸利率大概會(huì)超出20%，最多達(dá)到28%。

五、幫助小微企業(yè)解決融資困難的具體措施

1.加強(qiáng)政策引導(dǎo)支持

提高政府的引導(dǎo)支持力度，形成針對(duì)小微企業(yè)的融資支持體系。為此需要不斷完善和創(chuàng)新相關(guān)法律政策，為小微企業(yè)發(fā)展提供可靠支持。對(duì)于那些滿足我國(guó)產(chǎn)業(yè)政策條件的小微企業(yè)，需要提供貸款貼息、減免稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等政策優(yōu)惠，同時(shí)每年還需要對(duì)先進(jìn)產(chǎn)品研發(fā)的企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持，促進(jìn)小微企業(yè)不斷做大做強(qiáng)，結(jié)合財(cái)政貼息相關(guān)優(yōu)惠政策，進(jìn)一步激發(fā)出資金導(dǎo)向功能，促進(jìn)金融和財(cái)政的全面結(jié)合，實(shí)現(xiàn)政策合力、良性互動(dòng)，為小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展共同發(fā)力。把小微企業(yè)發(fā)展中的金融支持實(shí)際狀況作為政府年終獎(jiǎng)勵(lì)的評(píng)估指標(biāo)，提高金融支持的考核權(quán)重，同時(shí)對(duì)于那些支持小微企業(yè)滿足某種規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)給予優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目資源傾斜分配[6]。

2.提高央行政策指導(dǎo)

在央行相關(guān)政策指導(dǎo)下，能夠幫助創(chuàng)造出一種促進(jìn)小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展的金融市場(chǎng)環(huán)境。小微企業(yè)方面的貸款增速不能低于整體貸款的平均增速。如果相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)增量和增長(zhǎng)速度超過(guò)前一年同期水平，則人民銀行可以在二次貼現(xiàn)和貸款方面提供相應(yīng)的政策傾斜，鼓勵(lì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)大小微企業(yè)信貸規(guī)模。結(jié)合現(xiàn)實(shí)發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)小微企業(yè)票據(jù)發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)條件進(jìn)行適當(dāng)降低，支持并鼓勵(lì)小微企業(yè)通過(guò)發(fā)行債券、短期融資以及集合票據(jù)等方式開(kāi)展融資工作，從而另謀出路，利用票據(jù)融資功能，促進(jìn)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。

3.促進(jìn)金融創(chuàng)新

加快金融更新發(fā)展速度，提升金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。特別是面向各種小微企業(yè)，應(yīng)該積極研發(fā)各種新型金融產(chǎn)品、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，通過(guò)對(duì)信貸產(chǎn)品、信貸管理制度，創(chuàng)新小微企業(yè)授信方法，形成專門(mén)的信用評(píng)級(jí)方案，從而幫助小微企業(yè)不斷簡(jiǎn)化貸款審批流程，將小微企業(yè)中的貸款審批權(quán)進(jìn)行適當(dāng)下放，擴(kuò)大對(duì)于小微企業(yè)的融資支持力度。聯(lián)系小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)律特征，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品種類，形成以權(quán)利、職工個(gè)人財(cái)產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)人員、企業(yè)法人以及企業(yè)主為基礎(chǔ)抵押內(nèi)容的貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)工業(yè)產(chǎn)權(quán)、分銷渠道、核心技術(shù)以及企業(yè)品牌等各種物權(quán)充當(dāng)?shù)盅何镞M(jìn)行貸款，從而滿足企業(yè)發(fā)展中的多元化融資需求。

4.提升小微企業(yè)綜合素質(zhì)

促進(jìn)小微企業(yè)綜合素質(zhì)的全面提升，不斷強(qiáng)化小微企業(yè)的融資能力、信用能力。為此需要幫助小微企業(yè)形成深刻的信用意識(shí)，對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展中所形成的各種債務(wù)債權(quán)關(guān)系進(jìn)行科學(xué)處理，形成應(yīng)用有效、籌措有方、償還有信的運(yùn)行機(jī)制，保障資金安全性。對(duì)企業(yè)中的各種財(cái)務(wù)管理工作也需要上進(jìn)行規(guī)范管理，補(bǔ)充和完善相關(guān)財(cái)務(wù)制度，從而為市場(chǎng)中的投資者提供真實(shí)、可靠的財(cái)務(wù)信息，擴(kuò)大信息透明度。結(jié)合新時(shí)期的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，形成滿足競(jìng)爭(zhēng)需求，能夠不斷提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展能力的管理制度，同時(shí)還需要強(qiáng)化企業(yè)自我積累能力，提高擔(dān)保質(zhì)量和融資水平。對(duì)各種優(yōu)秀人才進(jìn)行積極引入和選拔，做好員工培訓(xùn)工作，促進(jìn)員工管理能力的不斷提升。能夠?qū)κ袌?chǎng)狀況進(jìn)行主動(dòng)研究，采取有效措施不斷擴(kuò)大自身的市場(chǎng)覆蓋范圍，提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)以銷促產(chǎn)目標(biāo)，從而有效減少成品在資金消耗中的所占比例，促進(jìn)資金應(yīng)用效益的全面提升。

六、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行在債券市場(chǎng)中扮演重要角色，金融支持小微企業(yè)發(fā)展離不開(kāi)商業(yè)銀行參與。為降低商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)提高小微企業(yè)發(fā)展水平，國(guó)家政府要加強(qiáng)政策引導(dǎo)支持，提高央行指導(dǎo)，促進(jìn)金融創(chuàng)新，提高企業(yè)自身的素質(zhì)，完善市場(chǎng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

袁季偉，供職于交通銀行青島分行，碩士，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師。