商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)研究

宋旭群

摘要：進(jìn)入新世紀(jì)以后，國民經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系也逐漸得到完善，中小型企業(yè)在民營經(jīng)濟(jì)中扮演著不可或缺的角色，對(duì)于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著非常重大的作用。中小型企業(yè)的發(fā)展一定程度上能夠帶動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，從而保證國民經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)且穩(wěn)定的發(fā)展。不過中小型企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中存在著很多的資金問題，本文就商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營中金融服務(wù)進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;中小企業(yè);金融服務(wù)

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

我國大部分中小企業(yè)在創(chuàng)立初期涉足的是對(duì)資金和技術(shù)要求不高的行業(yè)，以勞動(dòng)密集型為主，初始資金不多，固定資產(chǎn)少，流動(dòng)資產(chǎn)比例高，而且行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng)，占據(jù)市場(chǎng)份額少，沒有大企業(yè)的資源優(yōu)勢(shì)，加上管理不規(guī)范等問題，一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，中小企業(yè)容易出現(xiàn)存貨積壓和應(yīng)收賬款占據(jù)經(jīng)營資金的問題，引起流動(dòng)資金緊張。尤其當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定階段后，對(duì)資金的需求相比創(chuàng)立初期更大，再加上稅收負(fù)擔(dān)等，企業(yè)很難靠內(nèi)部積累獲得所需的流動(dòng)資金。

據(jù)中小企業(yè)主管部門提供的估計(jì)數(shù)據(jù)，中國中小企業(yè)總數(shù)約在1000萬家左右，在工商注冊(cè)登記的中小企業(yè)占全部注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%以上。中小工業(yè)企業(yè)總產(chǎn)值、銷售收入、實(shí)現(xiàn)利稅和出口總額分別占全部工業(yè)總量的60%、57%、40%、60%。中小流通企業(yè)占全國零售網(wǎng)點(diǎn)的90%以上。中小企業(yè)大約提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)。近年來的出口總額中，有60%以上是中小企業(yè)提供的。

為了穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、保就業(yè)，中央連續(xù)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2020〕120號(hào)）、《關(guān)于進(jìn)一步對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施階段性延期還本付息的通知》（銀發(fā)〔2020〕122號(hào)）、《關(guān)于加大小微企業(yè)信用貸款支持力度的通知》（銀發(fā)〔2020〕123號(hào)）等多份文件，一方面印證了中小企業(yè)對(duì)于經(jīng)濟(jì)的重要性，中央對(duì)于解決小企業(yè)融資難融資貴問題的重視，另一方面也印證了銀行間接融資中“壘大戶”的問題仍然比較突出，中小企業(yè)融資難融資貴問題仍是保證經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展亟需解決的問題。

初步統(tǒng)計(jì)，2019年末社會(huì)融資規(guī)模存量為251.31萬億元，同比增長10.7%。其中，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款余額為151.57萬億元，同比增長12.5%;對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的外幣貸款折合人民幣余額為 2.11萬億元，同比下降4.6%;委托貸款余額為11.44萬億元，同比下降7.6%;信托貸款余額為7.45萬億元，同比下降4.4%;未貼現(xiàn)的銀行承兌匯票余額為3.33萬億元，同比下降12.5%;企業(yè)債券余額為23.47萬億元，同比增長13.4%;政府債券余額為37.73萬億元，同比增長14.3%;非金融企業(yè)境內(nèi)股票余額為7.36萬億元，同比增長5%。

二、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)策略分析

（一）健全銀行信貸制度

作為金融機(jī)構(gòu)主體的商業(yè)銀行，必須落實(shí)宏觀政策要求，貫徹產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整思路，秉持商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的理念，挑選經(jīng)營狀況良好、發(fā)展?jié)摿^大、貸款風(fēng)險(xiǎn)低的中小企業(yè)提供融資保障，避免對(duì)中小企業(yè)的信貸歧視。除此之外，銀行還要重視對(duì)中小企業(yè)的現(xiàn)金流管理，降低還款風(fēng)險(xiǎn)，保障企業(yè)能夠按時(shí)歸還貸款。

（二）加快數(shù)字化經(jīng)營，提升服務(wù)質(zhì)效

順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代特征，商業(yè)銀行行應(yīng)進(jìn)一步做好內(nèi)外部數(shù)據(jù)挖潛整合，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)為選客控險(xiǎn)、產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷服務(wù)、客戶增信提供支撐，從本質(zhì)上解決中小企業(yè)信貸經(jīng)營中的信息不對(duì)稱、交易成本高的問題。依托大數(shù)據(jù)等金融科技手段，商業(yè)銀行應(yīng)深化與稅務(wù)、公積金、社保、水電等數(shù)據(jù)互通互聯(lián)，加大交易、軌跡、行為數(shù)據(jù)等實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)運(yùn)用，進(jìn)一步完善企業(yè)客戶畫像和經(jīng)營行為畫像，提高小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)能力和管控水平，提升審批自動(dòng)化程度與效率。同時(shí)加強(qiáng)資金流監(jiān)控，提高對(duì)騙貸、套貸等異常行為的自動(dòng)識(shí)別和控制能力，加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控。

（三）為企業(yè)提供信息以及理財(cái)方面的服務(wù)

在今后的發(fā)展中，商業(yè)銀行可以為企業(yè)提供綜合信息服務(wù)。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力較弱，它們對(duì)于市場(chǎng)信息有著很強(qiáng)的依賴性。而銀行點(diǎn)多面廣，信息優(yōu)勢(shì)比較明顯。所以銀行需要發(fā)揮自己的信息優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)提供行業(yè)發(fā)展、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)等信息服務(wù)，為企業(yè)的產(chǎn)、供、銷等提供信息服務(wù)，這樣不僅能夠推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展，也可以促進(jìn)自身的發(fā)展。

除了要為企業(yè)提供信息服務(wù)之外，銀行還可以為企業(yè)提供資金組織、服務(wù)集成和方案供給作用，實(shí)現(xiàn)中小微企業(yè)直融和間融雙輪驅(qū)動(dòng)。銀行可以利用自己的人才優(yōu)勢(shì)，幫助企業(yè)規(guī)范自己的經(jīng)營管理行為，對(duì)企業(yè)的約束機(jī)制進(jìn)行強(qiáng)化。通過為企業(yè)提供信息和理財(cái)方面的服務(wù)，銀行能夠獲得企業(yè)經(jīng)營以及財(cái)務(wù)方面的信息，從而填補(bǔ)“信息缺口”。

（四）創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品， 滿足不同客戶需求。

傳統(tǒng)的銀行盈利模式主要是通過存貸款利差來獲得， 隨著利率市場(chǎng)化步伐的加快， 利差將會(huì)逐步變窄， 因此， 商業(yè)銀行要推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。要積極發(fā)展電子支付手段， 逐步構(gòu)筑電子支付渠道與固定網(wǎng)點(diǎn)相互補(bǔ)充的業(yè)務(wù)渠道體系， 加快以電子銀行和自助設(shè)備補(bǔ)充、替代固定網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)度。運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)， 打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)， 為客戶提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位金融服務(wù)。

三、結(jié)束語

當(dāng)前因?yàn)槿谫Y環(huán)境方面的問題，使得中小企業(yè)的融資渠道不斷受阻，這也是限制中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。要想幫助中小企業(yè)解決融資難的問題，需要更好地優(yōu)化資源的配置，商業(yè)銀行要重視中小企業(yè)的融資問題，幫助其建立科學(xué)合理的融資規(guī)則，要多給中小企業(yè)提供一些政策便利，幫助其解決融資難題，從根本上解決其融資難的困境。

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