新金融業(yè)態(tài)視角下我國普惠金融發(fā)展探究

馮雨晴

關(guān)鍵詞：新金融業(yè)態(tài)視角 普惠金融 發(fā)展方向 可持續(xù)發(fā)展

我國普惠金融在近年來獲得了較為長足的發(fā)展，雖然在現(xiàn)代市場中我國的普惠金融發(fā)展狀況較為良好，能夠滿足較多行業(yè)的市場金融需求，但想要達到覆蓋廣、成本低且可持續(xù)的現(xiàn)代化金融目標還存在一定的差距。故而在這種背景下，需要重新審視新金融業(yè)態(tài)視角下我國普惠金融的發(fā)展方向，盡可能將互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融相融合實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）普惠金融發(fā)展迅速，我國信貸規(guī)模呈現(xiàn)持續(xù)擴大特征

隨著我國近年來經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，城市中金融行業(yè)的建設(shè)已經(jīng)逐漸趨于完善，我國目前在進行金融發(fā)展時將扶貧、中小型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)等多個小型金融發(fā)展目標作為主要的發(fā)展方向，通過對各種小型金融領(lǐng)域進行引導(dǎo)，將我國金融機構(gòu)的受眾人群進一步擴大，這也是我國普惠金融發(fā)展的核心內(nèi)容。故而在我國金融行業(yè)中，通過相關(guān)的政策以及經(jīng)濟刺激發(fā)展了中小型企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款、小額擔保貸款以及多種便民貸款。這類金融貸款使我國農(nóng)村以及中小型企業(yè)在發(fā)展過程中各種融資難題得到解決，尤其是在進行農(nóng)民住房產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款中有了長足的進步，并且針對我國不同的地域環(huán)境開展了相關(guān)的探索，通過發(fā)放土地承包經(jīng)營權(quán)進行抵押貸款，能夠使我國弱勢群體獲得的金融支持力度不斷增大。

（二）金融機構(gòu)數(shù)量增多，服務(wù)體系逐漸豐富

隨著我國普惠金融的不斷發(fā)展與推進，我國不僅囊括了國有金融機構(gòu)，各種民間金融機構(gòu)和股份制金融機構(gòu)的數(shù)量也在不斷增多，并且在目前的金融市場中，其面對的用戶不僅僅包括大型企業(yè)和國有企業(yè)，還將農(nóng)村以及小型企業(yè)作為了主要的發(fā)展市場，通過調(diào)整經(jīng)營理念和工作重心，加強了對三農(nóng)以及下崗失業(yè)人群等弱勢群體的信貸投入，并且針對我國的專營機構(gòu)建立了符合行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的貸款模式。設(shè)置有部分中小型信貸中心或信貸部門，根據(jù)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)的特點，專門設(shè)置了符合經(jīng)營市場的專營支行，在我國市場中較為常見的主要包括科技支行和花卉支行等。

同時在我國金融市場中，各種普惠金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)如雨后春筍一般涌現(xiàn)在我國的各個行業(yè)中。尤其是在農(nóng)村內(nèi)，以往金融行業(yè)中一家獨大的農(nóng)村信用社，在諸多中小型融資機構(gòu)的影響下，其經(jīng)營模式和經(jīng)營規(guī)模也在逐漸發(fā)生變化。就目前來說，我國的農(nóng)村金融經(jīng)營市場內(nèi)已經(jīng)基本形成了較為全面的金融機構(gòu)運營模式和新型農(nóng)村信用社運營，新型的農(nóng)村金融機構(gòu)能夠開展融資性擔保和保險，對于我國農(nóng)務(wù)人員的個體化經(jīng)營和中小型經(jīng)營來說，有較好的資金支持。

二、普惠金融與新金融業(yè)態(tài)視角下融合發(fā)展的可行性及路徑

新金融業(yè)態(tài)視角是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中發(fā)展的3.0形態(tài)金融環(huán)境，而在新金融業(yè)態(tài)中具有更為開放且平等的金融市場環(huán)境，通過應(yīng)用信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠有效解決普惠金融在發(fā)展過程中面臨的成本較高且收益較低的問題，兩者在應(yīng)用過程中具有良好的兼容性和互補性，能夠滿足我國大多數(shù)市場的金融發(fā)展需求，故而在進行現(xiàn)代化金融行業(yè)的發(fā)展時，將普惠視角與新金融業(yè)態(tài)進行有效融合是保證我國金融環(huán)境更為平等且良好的基礎(chǔ)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融廣覆蓋模式是保證普惠金融與新金融業(yè)態(tài)融合的關(guān)鍵

普惠金融在運行過程中主要強調(diào)的是中小型貸款具有極高的包容性和廣覆蓋性。普惠金融的最終目標是使全社會不同行業(yè)均能夠公平地獲得足夠的金融服務(wù)支持，滿足社會不同群體的金融服務(wù)需求。隨著近年來新金融業(yè)態(tài)視角的不斷發(fā)展，這種金融模式基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)具備了極為廣泛的客戶群體，截止2016年末網(wǎng)上銀行的個人客戶數(shù)量已經(jīng)達到10.3億用戶。隨著我國近年來微信以及支付寶等支付機構(gòu)的不斷發(fā)展，第三方支付機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)每年成交量已經(jīng)達到30萬億元?；ヂ?lián)網(wǎng)對于人民群眾來說是一個開放的平臺，社會不同階級的人群都能夠平等的進入互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)中獲得足夠的金融服務(wù)和金融支持，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融是新金融業(yè)態(tài)的最直觀的體現(xiàn)，也是具有最多客戶量的金融模式。這種金融模式與我國目前推廣的普惠金融最終目標不謀而合，通過兩者結(jié)合，能夠為普惠金融提供更為廣闊的發(fā)展空間。

（二）強化政策指導(dǎo)，發(fā)揮新金融業(yè)態(tài)視角下的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋作用

在我國現(xiàn)代金融市場中，普惠金融聯(lián)盟以及國際組織都對我國的金融發(fā)展狀況進行了簡單的指導(dǎo)和規(guī)劃，而我國也應(yīng)當吸納國際市場中普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢和策略，既根據(jù)我國的金融發(fā)展狀況，制定適合我國的戰(zhàn)略規(guī)劃以及金融發(fā)展設(shè)計，確定普惠金融在我國金融市場中發(fā)展的任務(wù)和目標;同時還需要明確在這種背景下，新金融業(yè)態(tài)視角可以為普惠金融提供何種的支持，明確互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融之間的聯(lián)系，使兩者互相融合。我國政府應(yīng)當提出相應(yīng)的經(jīng)濟政策作為指導(dǎo)，盡可能引導(dǎo)市場內(nèi)中小型企業(yè)和個體用戶通過互聯(lián)網(wǎng)的形式，在新金融業(yè)態(tài)視角下開展普惠金融活動，政府應(yīng)當規(guī)劃并打造統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺，使新金融業(yè)態(tài)視角發(fā)揮其互聯(lián)網(wǎng)支持作用。

（三）建立大數(shù)據(jù)庫，注重數(shù)據(jù)的搜集與分析

隨著我國近年來信息技術(shù)的不斷發(fā)展，我國已經(jīng)進入了大數(shù)據(jù)時代，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中數(shù)據(jù)的信息量呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，尤其是在我國的金融行業(yè)中，想要滿足不同的行業(yè)需求，需要通過對數(shù)據(jù)進行分析，才能獲得最優(yōu)化的市場效益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢就是在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠通過大數(shù)據(jù)收集的方式來明確不同客戶的具體需求，降低金融機構(gòu)與客戶之間存在的信息不對稱特性，可以通過云計算和大數(shù)據(jù)庫的建立，解決金融機構(gòu)與市場需求不符合的問題，大大降低了金融機構(gòu)的客戶維護成本投入。因此在這種背景下，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為普惠金融的推廣方向，需要進一步重視網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的積累和分析，在實踐操作中可以通過對電商平臺和金融服務(wù)平臺進行合理利用，來實現(xiàn)線上的信貸融資，通過這種方式，使普惠金融能夠更為普及的應(yīng)用于金融市場中。

（四）強化宣傳教育，加強互聯(lián)網(wǎng)消費權(quán)益保護

雖然普惠金融教育在近年來通過各種形式和途徑推廣與我國的不同行業(yè)中，但想要保證新金融業(yè)態(tài)是眼下的普惠金融順利開展，一方面來說需要強化教育和培訓計劃;另一方面還需要積極探索和利用新型的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，通過微信以及微博等熱門軟件開展各種形式有效的金融知識宣傳活動，并且在進行互聯(lián)網(wǎng)管理時需要重視消費者權(quán)益保護的實施，突出宣傳知識的實用性，這樣能夠提高受眾以及用戶的接受度，最終發(fā)揮宣傳的效果。

三、總結(jié)

在目前我國金融市場發(fā)展的背景下，新金融業(yè)態(tài)視角能夠為普惠視角提供有效的幫助，普惠金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融進行更為廣泛的普及，我國政府以及金融機構(gòu)都需要意識到這種市場變化，并不斷進行更新強化金融發(fā)展質(zhì)量，這樣才能保證我國金融行業(yè)的發(fā)展穩(wěn)定性。

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