商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展策略探討

李倩

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是夯實銀行客戶基礎(chǔ)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一，具有綁定客戶、穩(wěn)定存款等綜合作用。充分發(fā)揮信用卡業(yè)務(wù)在實現(xiàn)核心存款主動權(quán)的先鋒作用，形成核心業(yè)務(wù)發(fā)展新的戰(zhàn)略高地，具有重要意義。與此同時，信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險也日益顯現(xiàn)，不容小覷，文章就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)如何健康發(fā)展提出幾點意見。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險管控;發(fā)展方式;不良催收;專業(yè)化團隊

一、當前信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.1?? 對信用卡業(yè)務(wù)的重視不足。

部分商業(yè)銀行經(jīng)營行仍然存在“重傳統(tǒng)，輕新興”的業(yè)務(wù)發(fā)展觀念，尚未充分認識信用卡業(yè)務(wù)與核心業(yè)務(wù)發(fā)展之間的承輔作用。部分經(jīng)營行往往以抓存款等核心業(yè)務(wù)為借口，削弱了對信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)注度。沒有認識到信用卡業(yè)務(wù)與存款、中收等核心指標，與做實客戶基礎(chǔ)、擴面擴戶工程的聯(lián)動性、共生性。

1.2?? 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中風(fēng)險凸顯。

（1）營銷操作風(fēng)險。一是受發(fā)卡量任務(wù)的壓力，存在重數(shù)量、輕質(zhì)量，營銷對象未經(jīng)嚴格篩選與審查，盲目擴大發(fā)卡對象，而且授信額度傾向于滿足申請人要求，對客戶的還款能力缺乏真實評估等現(xiàn)象;二是申請資料要素填寫不正確，如通訊方式、實際住址等，當發(fā)生惡意透支，給催討追索工作帶來困難;三是批量營銷時，未親見申請人本人簽名等違規(guī)操作，當產(chǎn)生風(fēng)險時，持卡人提出異議，造成追索、訴訟困難;四是營銷經(jīng)辦人員對申請資料、證件未核對，給不法分子有機可乘。（2）不法分子欺詐風(fēng)險。一是騙取信用卡，不法分子提供虛假資料等手段，騙取信用卡進行欺詐性消費或套現(xiàn);二是申請人辦卡初始就心存騙取銀行資金念頭，惡意透支，給銀行行造成資金損失;三是客戶安全意識淡薄，將銀行卡出借給朋友，結(jié)果被鉆了空子，不法分子冒充持卡人進行欺詐性消費或套現(xiàn)，給持卡人造成損失。（3）中介風(fēng)險。一是“黑中介”以盈利為目的，非法營銷信用卡，從發(fā)卡環(huán)節(jié)便埋下隱患;二是中介機構(gòu)和不法商戶以盈利為目的，為持卡人提供套現(xiàn)，為非法使用信用卡提供了渠道。

二、發(fā)展和完善我國信用卡業(yè)務(wù)的對策

2.1?? 加強信用卡的風(fēng)險管理控制

想要更好地實現(xiàn)對信用卡風(fēng)險進行控制和管理，就要從各發(fā)卡銀行方面進行著手。第一，在對信用卡進行審批之前，要注重培養(yǎng)銀行相關(guān)負責(zé)人員的風(fēng)險意識、職業(yè)道德以及工作技能。只有從員工方面入手，才能確保辦卡要求和整個申辦的過程都達到國家、行業(yè)的相關(guān)標準。同時，商業(yè)銀行還要認真履行盡職調(diào)查的責(zé)任，對客戶的信用方面進行嚴格的審查，防止后期出現(xiàn)更大的問題和紕漏。第二，在對信用卡進行審批的過程中，要保持各銀行間客戶資源的共享。這樣在對客戶信用情況進行查詢的過程中，能夠根據(jù)多家銀行提供的信息進行比對，更好地掌握客戶的實際信用和資金使用情況，從而提高客戶信息的真實性。第三，在對信用卡核實完畢并發(fā)出之后，要能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶信用卡使用狀況的跟蹤與監(jiān)控。一旦客戶出現(xiàn)不正常交易的情況，就能夠?qū)ζ渥龀黾皶r地提醒或強行對其行為進行終止。

2.2?? 加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

由于消費者的消費需求正在不斷發(fā)生變化，因此為了能夠使信用卡跟隨時代發(fā)展的腳步，不斷滿足客戶的實際需求，就必須對信用卡業(yè)務(wù)進行調(diào)整和創(chuàng)新。這就需要相關(guān)人員充分地了解不同客戶群體需求，提供出更多滿足客戶需要的特色性業(yè)務(wù)服務(wù)。首先，就是要對產(chǎn)品創(chuàng)新方面投入更多的資金和技術(shù)支持，這樣才能避免與其他銀行的信用卡業(yè)務(wù)之間出

現(xiàn)重復(fù)或同質(zhì)的現(xiàn)象。其次，在后期針對信用卡新業(yè)務(wù)進行設(shè)計的過程中，要盡可能地將新業(yè)務(wù)與其他產(chǎn)品之間的區(qū)別顯現(xiàn)出來。這樣才能讓更多的客戶欣賞到新業(yè)務(wù)所特有的功能服務(wù)以及特色內(nèi)涵，并使各產(chǎn)品之間的區(qū)別化和個性化突顯出來。再次，商業(yè)銀行在推廣信用卡的過程中，要適當?shù)馗淖冎暗姆?wù)態(tài)度和方向，并盡可能地提高業(yè)務(wù)人員的服務(wù)水平。當然，在條件允許的情況下，還能夠適當?shù)卦黾右恍┲八鶝]有的特色性業(yè)務(wù)，這樣一來就可以提高客戶對辦理信用卡的興趣。例如，辦理信用卡贈送保險，優(yōu)惠為辦理客戶提供相關(guān)理財業(yè)務(wù)等。通過這些方式，刺激客戶對辦理信用卡的積極性，并提高與其他商業(yè)銀行之間的競爭力，形成良性競爭，最終實現(xiàn)刺激銀行信用卡行業(yè)發(fā)展的目的。

2.3?? 倡導(dǎo)消費者用卡的支付習(xí)慣

一般來說，各地對信用卡使用程度的高低，可以反映出該國家或地區(qū)整體的信用狀況以及文化程度?，F(xiàn)如今，對于許多國內(nèi)一般消費者來說，他們認為信用卡透支是一種不太習(xí)慣的消費行為，用卡頻率較低。反而，對于那些文化程度較低或信用水平低的用戶，使用信用卡透支卻不還款，變成了比較常見的現(xiàn)象。因此，轉(zhuǎn)變客戶的觀念也是促進信用卡行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)條件之一。為此，可以利用廣播或電視等其他傳媒方式對信用卡的使用進行宣傳。在一些偏遠地區(qū)，還可以向當?shù)鼐用衿占坝嘘P(guān)信用卡的知識。長此以往，就能夠讓更多人認識和了解信用卡并提高居民辦卡的積極性，以此從根本上來改變居民的消費手段。

2.4?? 完善信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)

就目前我國信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展來看，仍然缺乏專門的法律對其進行維護。這樣不僅增加了信用卡的犯罪頻率，還不利于信用卡行業(yè)在未來的長期發(fā)展。就目前的狀況，在發(fā)展和完善信用卡業(yè)務(wù)過程中，最主要的一點就是要建立與之相關(guān)的，較為完善的法律法規(guī)，必須要充分結(jié)合我國商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的實際情況，這樣才能保證為商業(yè)銀行之間提供一個公平公正、和諧有序的競爭環(huán)境。當然，除了要建立較為完備的法律之外，還要求監(jiān)管部門對其進行相應(yīng)的監(jiān)督和管理。根據(jù)已建立完善的法律法規(guī)，對信用卡業(yè)務(wù)的各管理部門進行權(quán)力之間的劃分和部門責(zé)任的管理。這樣就能夠落實各部門的主要職責(zé)，避免出現(xiàn)濫用職權(quán)的行為，從而為信用卡行業(yè)的發(fā)展，提供一個良好的法律保障環(huán)境和更強大的助力。

三、結(jié)語

信用卡業(yè)務(wù)是新興產(chǎn)業(yè)，更是具有活力的朝陽行業(yè)。銀行信用風(fēng)險業(yè)務(wù)管理是艱巨的任務(wù)，應(yīng)當不斷戰(zhàn)勝困難以及問題，逐漸建立好信用卡風(fēng)險防范管理體系，使我國銀行能夠持續(xù)健康的發(fā)展。

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