商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制

摘 要：目前，我國(guó)有著數(shù)量強(qiáng)大的小微企業(yè)群體，小微企業(yè)在促進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化發(fā)展的過程中起著越來越重要的作用，不僅解決了群眾的就業(yè)問題，還促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和優(yōu)化。但是小微企業(yè)在發(fā)展的過程中，也面臨著融資困難、經(jīng)營(yíng)不善等各種各樣的問題，應(yīng)該如何解決信用貸款問題呢？為此，商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該進(jìn)一步提高和完善商業(yè)銀行現(xiàn)有的各項(xiàng)功能，并重視小微企業(yè)的信用，以采取多樣化的手段做好風(fēng)險(xiǎn)控制，避免貸款違約現(xiàn)象的出現(xiàn)，從而保障商業(yè)銀行的回報(bào)率和利潤(rùn)率?，F(xiàn)本文就從建立小微企業(yè)貸前審批制度、明確貸款業(yè)務(wù)和做好貸后管理等三個(gè)方面入手，就商業(yè)銀行在小微企業(yè)信用貸款中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了合理的控制，以促使小微企業(yè)朝著可持續(xù)化的方向蓬勃發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信用貸款；風(fēng)險(xiǎn)控制

小微企業(yè)主要包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體戶和家庭作坊等，這些企業(yè)的規(guī)模都比較小，而且還存在管理不規(guī)范、效率低下、融資困難等問題。雖說商業(yè)銀行可以給他們提供小額經(jīng)營(yíng)性貸款，但是小微企業(yè)并沒有充足的自由資本和可以抵押的物質(zhì)來做擔(dān)保，而且無法提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表和信貸記錄，這都給貸款造成了困擾，使得商業(yè)銀行不敢把錢提供給小微企業(yè)。因此，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制就顯得尤為重要，畢竟只有做好風(fēng)險(xiǎn)防控，才能更好地進(jìn)行投資，從而做到有的放矢。

一、建立小微企業(yè)貸前審批制度

在給微小企業(yè)辦理信用貸款之前，商業(yè)銀行應(yīng)該做好調(diào)查，尤其是針對(duì)第一次辦理貸款業(yè)務(wù)的新客戶，商業(yè)銀行工作人員應(yīng)該去到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，以對(duì)客戶經(jīng)理提供的信息進(jìn)行綜合性評(píng)價(jià)。

在做好實(shí)地調(diào)查之后，首先商業(yè)銀行應(yīng)該重視客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系，防止客戶找了多個(gè)貸款銀行，尤其是要重視企業(yè)之間的資金往來、擔(dān)保情況和貸款用途等，防止出現(xiàn)不必要的問題。其次是商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真審查小微企業(yè)提供的交易合同，確保合同是否真實(shí)有效，畢竟這涉及到了企業(yè)現(xiàn)有的廠房、生產(chǎn)設(shè)備和員工數(shù)量等，有利于商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)短時(shí)間內(nèi)的發(fā)展情況進(jìn)行合理的判斷和預(yù)測(cè)。最后是商業(yè)銀行要了解小微企業(yè)的負(fù)債情況，這就需要商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人去到借款企業(yè)的上下游企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，確認(rèn)借款企業(yè)現(xiàn)有的外債和擔(dān)保債務(wù)。

現(xiàn)階段，經(jīng)濟(jì)環(huán)境比較復(fù)雜，客戶情況也較為多樣化，商業(yè)銀行在建立貸前審批制度的過程中，面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)較大。為此商業(yè)銀行工作人員還應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)的能耗控制能力、環(huán)境保護(hù)能力等，從而更加合理地評(píng)價(jià)他們的發(fā)展前途。

二、明確小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)內(nèi)容

由于商業(yè)銀行所服務(wù)的小微企業(yè)多是低收入群體，這些企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，他們采取的是小額短期貸款和分期付款的形式，而且銀行貸款幾乎涵蓋了他們的所有業(yè)務(wù)。這樣商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)，就應(yīng)該更加明確小微企業(yè)的貸款內(nèi)容，從而與客戶之間實(shí)現(xiàn)相互監(jiān)督。

首先是應(yīng)該實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)小微企業(yè)貸款產(chǎn)品與新型產(chǎn)品的結(jié)合，例如某小微企業(yè)在商業(yè)銀行的結(jié)算量較大，結(jié)算的筆數(shù)也比較多，而且企業(yè)在發(fā)展過程中，還存在著100萬的貸款需求，傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足該企業(yè)的發(fā)展，為此商業(yè)銀行就可根據(jù)該企業(yè)的特點(diǎn)，推出固定信用額度的貸款產(chǎn)品，從而滿足企業(yè)的多樣化需求，也降低商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。此外是商業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)展立體化的融資服務(wù)平臺(tái)，根據(jù)小微企業(yè)規(guī)模小、需求多變的特點(diǎn)，嘗試推出倉(cāng)庫(kù)抵押貸款、企業(yè)退稅稅款抵押等多種模式，從而提高金融服務(wù)質(zhì)量，促使小微企業(yè)發(fā)展規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和企業(yè)的共贏。

三、加強(qiáng)小微企業(yè)貸后管理

在傳統(tǒng)的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行投放在貸后管理上的時(shí)間較少，這就使得小微企業(yè)的發(fā)展存在著潛在危險(xiǎn)，也在很大程度上降低了商業(yè)銀行的回報(bào)率，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了弊端。因此，隨著商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)控制工作的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行應(yīng)該把貸后管理工作放在更加重要的位置上，從而確保信貸資金的安全。

首先是商業(yè)銀行應(yīng)該建立專門的貸后管理機(jī)構(gòu)，及時(shí)追蹤微小企業(yè)的后期工作，從而加強(qiáng)金融監(jiān)管。為此，商業(yè)銀行應(yīng)選出經(jīng)驗(yàn)豐富、責(zé)任心強(qiáng)、綜合素質(zhì)較高的員工加入到貸后管理機(jī)構(gòu)中，并規(guī)定由兩人或者兩人以上對(duì)小微企業(yè)的各項(xiàng)工作進(jìn)行審批，以防止出現(xiàn)違規(guī)操作的現(xiàn)象。其次商業(yè)銀行應(yīng)該豐富現(xiàn)有的貸后管理手段，在了解小微企業(yè)供應(yīng)商、銷售渠道之后，幫助小微企業(yè)建立完整的上下游客戶名單，從而使小微企業(yè)的發(fā)展更具有系統(tǒng)性和科學(xué)性。當(dāng)然不定期抽查小微企業(yè)貸款資金的用途也是很有必要的，這能使小微企業(yè)管理者更加謹(jǐn)慎，在工作上也更加用心。最后是商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)實(shí)施更加合理的考核體系，注重長(zhǎng)期考核和短期考核、靜態(tài)考核和動(dòng)態(tài)考核相結(jié)合等，從而使小微企業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更有利的地位。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行來說，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，若是能抓住機(jī)遇，制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，即使在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不利的條件下，商業(yè)銀行也能幫助小微企業(yè)渡過難關(guān)，并實(shí)現(xiàn)自身的商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。因此商業(yè)銀行在發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的過程中，要以更加積極的態(tài)度去面對(duì)各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并注重貸款前審批、貸款中管理和貸款后處置等各個(gè)環(huán)節(jié)的實(shí)施，從而實(shí)現(xiàn)高效管理，獲得高回報(bào)。

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作者簡(jiǎn)介：

徐艷（1966.5- ），女，漢族，黑龍江省哈爾濱市人，西安銀行稽核部專員，?？茖徲?jì)，從事銀行營(yíng)銷，經(jīng)營(yíng)管理多年，善于分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)貸款企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中給予指導(dǎo)。