新型循環(huán)貸款對(duì)大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響研究

彭金金 王曉 江旭東 孫婷婷

[摘 要] 得益于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，以“螞蟻花唄”為代表的新型循環(huán)貸款早已涌入大眾視野并深得大學(xué)生青睞，與此同時(shí)不可避免地帶來了過度消費(fèi)、盲目消費(fèi)等隱患。為具體分析其對(duì)大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響，文章以在寧大學(xué)生為研究對(duì)象，通過問卷調(diào)查和建立計(jì)量模型的研究方法進(jìn)行探究，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生使用“螞蟻花唄”主要是用于滿足生理需求和社交需求，“螞蟻花唄”的使用對(duì)大多數(shù)大學(xué)生而言起到了良性循環(huán)的作用，并促使其對(duì)后續(xù)消費(fèi)做出一定規(guī)劃，另外，也找出了顯著影響大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的五個(gè)因素。最后基于所得結(jié)論，不僅對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)行為提出合理建議，更從家庭、學(xué)校、平臺(tái)、社會(huì)四個(gè)方面給出相應(yīng)的建議，以共同促進(jìn)大學(xué)生進(jìn)行正確的消費(fèi)，養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀。

[關(guān)鍵詞] 新型循環(huán)貸款研究 螞蟻花唄 大學(xué)生 消費(fèi)習(xí)慣

中圖分類號(hào)： F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

近年來隨著金融科技的不斷發(fā)展，新型循環(huán)貸款作為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的產(chǎn)物，借助高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及精準(zhǔn)智能的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，吸引了越多越多的用戶[1]。在校大學(xué)生因?yàn)閾碛休^高的財(cái)務(wù)自由，消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣又極易受到身邊環(huán)境的影響，造成他們的消費(fèi)欲望不斷增長，所以新型循環(huán)貸款成為他們調(diào)節(jié)花費(fèi)的主要手段之一。由于大學(xué)生在社會(huì)發(fā)展中的重要地位，所以大學(xué)生對(duì)新型循環(huán)貸款的使用引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，人們對(duì)新型循環(huán)貸款是否會(huì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣以及信用造成不良的影響充滿了擔(dān)憂。我國主流的新型循環(huán)貸款產(chǎn)品有“螞蟻花唄”“京東白條”“唯品花”“天貓分期”“零錢貸”“分期樂”等。因?yàn)椤拔浵伝▎h”搭載了用戶更為廣泛的支付寶平臺(tái)，且有著應(yīng)用場景更多元、開通手續(xù)更便捷、申請(qǐng)門檻更低的優(yōu)點(diǎn)，故而成為大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品的首選[2]。所以以“螞蟻花唄”為例，研究新型循環(huán)貸款對(duì)大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響，對(duì)大學(xué)生群體以及整個(gè)社會(huì)都具有重要意義。

一、調(diào)查問卷主體分析

本次調(diào)查總共發(fā)放問卷617份，回收有效問卷536份，其中79.85%的受訪者使用“螞蟻花唄”，20.15%不使用“螞蟻花唄”，即近八成的受訪者都在使用“螞蟻花唄”這一新型循環(huán)貸款進(jìn)行消費(fèi)。其中，大一學(xué)生占比7.46%，大二學(xué)生占比13.06%，大三學(xué)生占比26.87%，大四學(xué)生占比52.61%。男生占比27.05%，女生占比72.95%。

（一）不使用“螞蟻花唄”的用戶認(rèn)知分析

在受訪的不使用者中，51.43%認(rèn)為使用“螞蟻花唄”沒有安全感，51.43%是因?yàn)樯钯M(fèi)或者收入足夠支付網(wǎng)購費(fèi)用，15.24%不會(huì)用“螞蟻花唄”，12.38%是因?yàn)橄M(fèi)信用額度低，10.48%認(rèn)為“螞蟻花唄”僅支持線上購物不足以滿足自身需求。也有部分受訪者因?yàn)榕掠绊懶庞?、有控制預(yù)算的習(xí)慣、未成年不能使用等原因而不使用“螞蟻花唄”。根據(jù)這些原因，大致分為兩種不使用者，一種是由于缺乏安全感、生活費(fèi)足夠或者消費(fèi)習(xí)慣等原因而主動(dòng)選擇不使用。另一種是受訪者由于受客觀因素限制被動(dòng)不使用。主動(dòng)不使用者占多數(shù)。

（二）“螞蟻花唄”使用主體的月生活費(fèi)金額分布

受訪者的月生活費(fèi)主要分布在800- 2400元之間。其中，月生活費(fèi)處于800- 1600元這一區(qū)間內(nèi)的占60.26%，處于1600- 2400元的占28.17%，月生活費(fèi)在此區(qū)間外的占少數(shù)。

（三）“螞蟻花唄”使用主體的使用頻率分布

18.22%的使用者很少使用螞蟻花唄，33.64%的使用者有時(shí)使用，35.05%的使用者經(jīng)常使用，13.08%的使用者總是使用。

二、“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響

（一）“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)偏好的影響

如圖1所示，以使用“螞蟻花唄”的具體用途衡量其對(duì)大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣的影響：使用者使用“螞蟻花唄”的主要用途為個(gè)人日常必須的服飾和飲食，占81.07%；其次就是購買化妝品、護(hù)膚品等美妝用品，占52.57%；還有41.82%的使用者用于朋友聚餐；39.95%用于地鐵、公交、打車等日常交通支出；此外，還有購買專業(yè)書籍、旅行花銷等用途。

根據(jù)馬斯洛需求層次理論進(jìn)行分析，使用者使用“螞蟻花唄”進(jìn)行消費(fèi)首先是滿足第一層次生理上的需要，即個(gè)人日常必須的服飾和飲食，其次是滿足社交需求，如購買美妝用品、朋友聚餐和日常交通支出等。接下來是滿足尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求，最后才是滿足安全需求。由此可見，除去必須的生理需求，“螞蟻花唄”的使用主要刺激了使用者社交需求的增長。

（二）“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)需求的影響

以“‘螞蟻花唄使用者在使用“螞蟻花唄”后月消費(fèi)支出增加的金額”作為衡量“‘螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生消費(fèi)需求影響”的指標(biāo)。在使用“螞蟻花唄”后，53.04%的使用者月消費(fèi)金額小于500元，33.88%處于500- 1000元之間，僅有1.64%大于2000元。由此可看出，“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生的月消費(fèi)增長的刺激大部分分布在0- 1000元的范圍內(nèi)。

對(duì)大學(xué)生月生活費(fèi)和其使用“螞蟻花唄”后的月消費(fèi)增加金額進(jìn)行探索性因子分析，可得如下直方圖。其中橫軸坐標(biāo)1=“小于500元”、2=“500- 1000元”、3=“1000- 1500元”、4=“1500- 2000元”、5=“大于2000元”。月消費(fèi)金額少于800元、800- 1600元、大于3200元的使用者消費(fèi)需求的增長主要集中在小于500元的區(qū)間，月消費(fèi)金額1600- 2400元、2400- 3200元的使用者消費(fèi)需求增長主要集中在500- 1000元的區(qū)間。由此可以看出大部分使用者在使用“螞蟻花唄”后是能較好地控制自身消費(fèi)需求增長的，月消費(fèi)增加金額均在自身生活費(fèi)能承受的范圍內(nèi)，但也有少部分使用者不能合理消費(fèi)，月生活費(fèi)并不能滿足其過度增長的月消費(fèi)需求[3]。

（三）“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的影響

問卷結(jié)果顯示，71.73%的“螞蟻花唄”使用者會(huì)對(duì)消費(fèi)支出做好規(guī)劃；59.58%有錢了就會(huì)還款，40.42%到期才還款；僅有17.76%有過逾期還款的情況。在“花唄”的還款來源調(diào)查中，84.35%以下月生活費(fèi)還款，53.97%以兼職收入還款，36.68%以獎(jiǎng)學(xué)金收入還款，僅有9.81%通過向別人借錢來還款。

為研究“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的影響，選取“是否有過逾期還款的情況”作為因變量Y衡量大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，自變量分別是X1=“年級(jí)”、X2=“性別”、X3=“生活費(fèi)金額”、X4=“每月使用‘螞蟻花唄的頻率”、X5=“使用‘螞蟻花唄后月消費(fèi)支出增加的金額”、X6=“是否有過使用‘螞蟻花唄沖動(dòng)消費(fèi)或過度消費(fèi)的經(jīng)歷”、X7=“使用‘螞蟻花唄以后是否會(huì)對(duì)消費(fèi)支出做好規(guī)劃 ”、X8=“一般多久會(huì)還款”、X9=“對(duì)‘螞蟻花唄的利弊認(rèn)知”、X10=“以下月生活費(fèi)還款”、X11=“向別人借錢還款”、X12=“以兼職收入還款”、X13=“以獎(jiǎng)學(xué)金收入還款”、X14=“以其他方式還款”。對(duì)因變量Y進(jìn)行二元logistic回歸分析，模型系數(shù)的綜合檢驗(yàn)如圖，擬合性檢驗(yàn)如圖，結(jié)果如圖。

如表1所示，自變量X5、X6、X7、X9、X11對(duì)因變量Y有著顯著影響。

剔除非顯著自變量，再對(duì)Y進(jìn)行二元logistic回歸分析，擬合度如圖，結(jié)果如圖。

結(jié)合上表，可得如下結(jié)論：

1.使用“螞蟻花唄”后月消費(fèi)支出增加的金額對(duì)逾期還款有著顯著負(fù)向影響，月消費(fèi)支出增加的金額較少的人越可能逾期還款。根據(jù)消費(fèi)者心理分析，其可能覺得負(fù)債較小，還款壓力較小，故而其不會(huì)減少其他方面的花銷，但最終并沒有足夠的現(xiàn)金流能償還，從而導(dǎo)致逾期還款[4]。

2.是否有過使用“螞蟻花唄”沖動(dòng)消費(fèi)或過度消費(fèi)的經(jīng)歷對(duì)逾期還款有著極顯著正向影響，有著越多沖動(dòng)消費(fèi)或過度消費(fèi)經(jīng)歷的人越可能逾期還款。

3.使用‘螞蟻花唄以后是否會(huì)對(duì)消費(fèi)支出做好規(guī)劃對(duì)逾期還款有著顯著負(fù)向影響，不會(huì)對(duì)消費(fèi)支出做好規(guī)劃的人越可能逾期還款。

4.對(duì)‘螞蟻花唄的利弊認(rèn)知對(duì)逾期還款有著極顯著正向影響，認(rèn)為“螞蟻花唄”利大于弊的人更可能逾期還款，從消費(fèi)者心理分析，秉持利大于弊觀點(diǎn)的人更可能低估還款壓力，進(jìn)而增大信用風(fēng)險(xiǎn)[5]。

5.向別人借錢還款對(duì)逾期還款有著極顯著負(fù)向影響。結(jié)合其他選項(xiàng)，這意味著當(dāng)大學(xué)生的生活費(fèi)和收入不足以支持其還款時(shí)，就面臨著向別人借款還款和逾期還款的抉擇，如果不能借到錢，就會(huì)增大逾期還款的可能性[6]。

（四）“螞蟻花唄”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的影響

調(diào)查結(jié)果顯示，有過使用“螞蟻花唄”沖動(dòng)消費(fèi)或者過度消費(fèi)的“螞蟻花唄”使用者占53.97%。至于使用目的，72.66%是為了解決不時(shí)之需，52.34%是為了提前消費(fèi)，26.4%的是出于理財(cái)目的，也有一小部分是為了領(lǐng)紅包、優(yōu)惠等其他目的。這些數(shù)據(jù)從側(cè)面反映出過半的受訪者在使用“螞蟻花唄”時(shí)所秉持的消費(fèi)觀是認(rèn)同即時(shí)消費(fèi)的，甚至是超前消費(fèi)，“螞蟻花唄”這一信貸產(chǎn)品提供的資金支持為即時(shí)、超前消費(fèi)提供了可能性，某種程度上也刺激了使用者消費(fèi)觀的轉(zhuǎn)變[7]。但在使用者逐漸適應(yīng)“螞蟻花唄”的借貸模式轉(zhuǎn)向提前消費(fèi)的同時(shí)，循環(huán)的小額借貸需要使用者遵守借貸規(guī)則才能保證良性循環(huán)，所以使用后七成使用者都會(huì)對(duì)后續(xù)的消費(fèi)做出相應(yīng)的規(guī)劃。

（五）大學(xué)生對(duì)“螞蟻花唄”的利弊評(píng)價(jià)

對(duì)花唄的利弊認(rèn)知，33.41%認(rèn)為利大于弊，15.89%認(rèn)為弊大于利，50.7%利弊平衡?？梢娛褂谜邔?duì)目前對(duì)花唄的態(tài)度是比較積極的。

三、對(duì)大學(xué)生使用“螞蟻花唄”的建議

根據(jù)前面的分析可以知道，當(dāng)代大學(xué)生使用“螞蟻花唄”這種新型循環(huán)貸款的現(xiàn)象已經(jīng)很普遍了，面對(duì)這樣的現(xiàn)狀，文章對(duì)大學(xué)生如何正確使用“螞蟻花唄”、如何進(jìn)行正確的消費(fèi)和如何形成良好的消費(fèi)觀給出以下建議：

（一）家庭、學(xué)校和社會(huì)層面要營造正確的消費(fèi)環(huán)境和宣傳正確的消費(fèi)觀念

大學(xué)生由于其收入和觀念的獨(dú)特性，是消費(fèi)市場中很特殊的一部分群體。他們不用自己工作也有著充足的生活費(fèi)，并且沒有太多的負(fù)擔(dān)和儲(chǔ)蓄的需求。他們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣還在形成的過程中，而在這一過程中，大學(xué)生又極易受到身邊環(huán)境的影響，容易沖動(dòng)消費(fèi)和攀比消費(fèi)。所以，大學(xué)生首先要形成正確的消費(fèi)觀，這就需要家庭、學(xué)校和社會(huì)多方面共同營造良好的消費(fèi)環(huán)境[8]。在家庭方面，家長要及時(shí)了解孩子的資金動(dòng)向，雖然大學(xué)生在財(cái)務(wù)支出上擁有較大的自由，但家長也要對(duì)孩子的資金使用有一定的了解，避免孩子出現(xiàn)不正確的消費(fèi)行為。在學(xué)校層面，學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)和理財(cái)?shù)戎R(shí)的教育，引導(dǎo)學(xué)生合理使用資金，避免學(xué)生陷入校園貸等陷阱，也要避免學(xué)生因?yàn)椤拔浵伝▎h”這類網(wǎng)貸平臺(tái)的違約行為而產(chǎn)生信用問題。在社會(huì)層面，社會(huì)要營造科學(xué)理性的消費(fèi)氛圍，促進(jìn)大學(xué)生轉(zhuǎn)變思想，樹立科學(xué)理性的消費(fèi)意識(shí)[9]。

（二）學(xué)生自身要合理利用“螞蟻花唄”這類新型循環(huán)貸款平臺(tái)

依據(jù)問卷調(diào)查，大部分大學(xué)生對(duì)使用“螞蟻花唄”持較為積極的態(tài)度，面對(duì)貸款已經(jīng)成為生活中普遍現(xiàn)象的現(xiàn)狀，當(dāng)代大學(xué)生如果要正確合理的消費(fèi)，在使用“螞蟻花唄”這類新型循環(huán)貸款方式時(shí)就要首先了解這些平臺(tái)，了解平臺(tái)的運(yùn)行機(jī)制，違約后果等。文章并不完全抵制大學(xué)生使用“螞蟻花唄”這類平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)貸，但是大學(xué)生在使用時(shí)要樹立正確的意識(shí)，在自身的還款范圍內(nèi)進(jìn)行貸款消費(fèi)，并且將貸款資金用于積極健康的方面，如學(xué)會(huì)利用這類平臺(tái)期限內(nèi)無利率的特點(diǎn)，在期限內(nèi)用資金進(jìn)行投資等，也可以將資金用于學(xué)習(xí)知識(shí)技能提升自己等方面，堅(jiān)決反對(duì)大學(xué)生利于這類貸款平臺(tái)進(jìn)行攀比消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。同時(shí)大學(xué)生自身要樹立信用觀念，制訂合理的還款計(jì)劃和儲(chǔ)蓄計(jì)劃，避免逾期還款造成不良的信用記錄[10]。

（三）平臺(tái)要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任

“螞蟻花唄”這類新型循環(huán)貸款平臺(tái)要擔(dān)負(fù)起社會(huì)責(zé)任，提高自律水平，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，不應(yīng)該誘導(dǎo)鼓勵(lì)大學(xué)生過度使用平臺(tái)進(jìn)行提前消費(fèi)。要堅(jiān)持公開透明的運(yùn)行機(jī)制，向用戶提示違約后果等。在還款日前，平臺(tái)可通過多種形式提醒學(xué)生及時(shí)還款，減少大學(xué)生違約現(xiàn)象的發(fā)生。

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