互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品研究

陳舒琪++李思卉++潘岳++王佳琳++楊兵

摘要：本項目是對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品——“螞蟻花唄”進行研究，重點在于研究“螞蟻花唄”與傳統(tǒng)銀行信用卡之間的區(qū)別與競爭，通過一些數(shù)據(jù)來分析“螞蟻花唄”與傳統(tǒng)借貸方式之間的異同與優(yōu)勢，并通過地區(qū)性的問卷調(diào)查總結(jié)社會對該類產(chǎn)品的接受和使用程度，對其的未來發(fā)展進行預測，并通過后期的總結(jié)與規(guī)劃，從而預測金融創(chuàng)新產(chǎn)品的未來發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新產(chǎn)品；傳統(tǒng)金融；“螞蟻花唄”；借貸方式

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）003-0-01

金融創(chuàng)新產(chǎn)品是在金融市場環(huán)境下衍生的產(chǎn)品，本文將以“螞蟻花唄”的案例分析中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展趨勢。

“螞蟻花唄”是螞蟻金服推出的一款消費信貸產(chǎn)品，申請開通后，將獲得500-50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以預支“螞蟻花唄”的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。

一、背景介紹

（一）“螞蟻花唄”興起原因分析

隨著網(wǎng)絡金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品類似于支付寶、e支付、Applepay、“螞蟻花唄”等產(chǎn)品不斷推陳出新，成為人們?nèi)粘ＯM和支付方式的重要部分之一。與傳統(tǒng)的購物方式相比，網(wǎng)絡購物的便捷、迅速的特點顯示出來，。而“螞蟻花唄”作為一種互聯(lián)網(wǎng)支付方式，逐漸被人們廣泛接受。

（二）“螞蟻花唄”與傳統(tǒng)工具信用卡的優(yōu)劣比較

與信用卡借貸方式比較，“螞蟻花唄”的優(yōu)勢在于：其一，比較方便快捷，對信用的要求比較低，便于應急。其二，還款時間十分靈活，可以選擇分期付款。其三，如果在規(guī)定時間內(nèi)還款（非分期）不會產(chǎn)生利息。這些是吸引“螞蟻花唄”用戶的主要原因。但與傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務相比，“螞蟻花唄”的劣勢在于：可借款的額度相對較低，借款的可用程度較低，在進行一些大項目時，無法使用“螞蟻花唄”，“螞蟻花唄”也不如信用卡規(guī)范。

二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析

為了調(diào)查市場上支付寶和“螞蟻花唄”這類金融創(chuàng)新產(chǎn)品的使用情況，我們對無錫地區(qū)的各區(qū)域居民進行了隨機抽樣調(diào)查。準備了調(diào)查問卷和網(wǎng)絡鏈接進行發(fā)放，最終得到500份來自不同年齡階層、不同學歷背景、不同職業(yè)薪資的社會人士的結(jié)果作為論文的論據(jù)。

通過問卷調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，在借貸方式中38%的公眾會選擇信用卡，35%使用花唄；27%使用其他。但當生活費使用超支時，69%的人群會選擇使用花唄，31%則不會使用花唄。

另一個較為明顯的情況是，不同年齡階層對于“螞蟻花唄”這類金融創(chuàng)新產(chǎn)品的使用和了解情況有很大不同。數(shù)據(jù)顯示：除去18歲以下還未曾擁有信用卡的未成年人，在使用過支付寶的人群中，18—35歲的人群就占比了82.95%，36歲以上則僅占比17.05%。使用支付寶并會用“螞蟻花唄”進行消費的人群中，18—35歲的人群占比47.95%，36歲以上人群僅占比13.33%。對于借貸方式而言，18-35歲人群29.7%選擇信用卡，40.5%選擇“螞蟻花唄”這種小額借貸方式；而36歲以上人群63.2%選擇信用卡貸款，無人選擇“螞蟻花唄”。

由此可見，喜歡使用“螞蟻花唄”來消費的大多數(shù)還是年輕人居多，尤其是像我們這種在校學生，資金能力有限，在每個月生活費固定的情況下，小額消費方式在“螞蟻花唄”和信用卡之間的選擇更偏向于“螞蟻花唄”。但36-45以及45歲以上的人聽說并了解支付寶及“螞蟻花唄”的人數(shù)就大大減少，并且在他們的意識中目前則不太能夠接受網(wǎng)絡金融創(chuàng)新產(chǎn)品的使用，而是更多的信任傳統(tǒng)銀行業(yè)一些。他們認為“螞蟻花唄”這類金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風險性較高，發(fā)展前景一般。原因在于網(wǎng)絡金融比傳統(tǒng)金融含有更多更大的詐騙風險，他們寧愿更多的追求資金安全保障而舍棄一點利益。

但比較樂觀的情形是通過調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，群眾對于螞蟻花唄的接受程度較高，即使在未使用過“螞蟻花唄”的人群在了解“螞蟻花唄”后有也表示愿意使用，并且67%的群眾對于像“螞蟻花唄”這樣金融創(chuàng)新產(chǎn)品的前景表示看好。

不可否認的是，“螞蟻花唄”一上線就收到網(wǎng)購消費者的喜愛，在現(xiàn)有的消費金融領(lǐng)域還是占領(lǐng)了很大一部分的市場的。其最大的優(yōu)勢就是相對于信用卡而言，使用的門檻較低，逐漸成為一種常見的消費方式來方便人們的消費生活。但雖然信用卡市場短期受到像“螞蟻花唄”這類金融創(chuàng)新產(chǎn)品的沖擊，但是長期來看，信用卡仍然是公眾心中根深蒂固的消費方式，當面臨網(wǎng)絡工具信用風險以及大額度消費時，公眾則更加信賴信用卡消費。

總而言之，“螞蟻花唄”這類賒銷的消費方式不斷刺激著消費者的消費，門檻低的優(yōu)勢更是為迎接更多消費者的進入打下基礎，隨著網(wǎng)絡金融創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷發(fā)展和網(wǎng)絡法律法規(guī)的不斷完善、人們消費習慣和信用消費的不斷形成，“螞蟻花唄”應當最終能夠占領(lǐng)信用消費市場的一大部分，與線下消費方式信用卡共同形成便利的信用支付體系。

三、結(jié)語

“螞蟻花唄”作為一種新型的消費信貸方式，正逐步走進人們的生活中。同時作為新型互聯(lián)網(wǎng)金融方式，其已成為我國金融市場的一個重要的部分，它相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)有無可比擬的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展重新審視了金融戰(zhàn)略，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務也開始適應互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)。但從近期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展速度雖快，但由于宣傳力度不足，許多人仍然對其很陌生，其交易量也要傳統(tǒng)模式少，所以整個金融模式體系仍有不成熟的地方，短期不會動搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式和盈利方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，發(fā)展尚未成熟，尚有諸多問題有待破解，帶來發(fā)展機遇和方便的同時，為監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更容易產(chǎn)生非法集資、詐騙、行賄、洗錢、博彩等違法違規(guī)行為。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，還伴隨著金融創(chuàng)新。我國金融創(chuàng)新的光明與黑暗并存。黑暗在于我國對金融創(chuàng)新重視程度不夠，國家重心不在于此，其往往易受忽略，似乎發(fā)展起來十分困難，看起來好看處于一片黑暗。但金融創(chuàng)新在世界上一片大好，中國也有不少創(chuàng)新人士傾力于其上，并取得了成績，這就成了突破黑暗的曙光，相信中國金融創(chuàng)新一定可以迎來光明。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是時代發(fā)展潮流的結(jié)果，也是各行各業(yè)發(fā)展的新機遇，我們應該牢牢把握發(fā)展機會，與時俱進，更好的融入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。

參考文獻：

[1]王曙光，張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式和金融創(chuàng)新.

[2]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融，2013（5）.

[3]周方召，謝玉梅，徐明華.金融創(chuàng)新的“光明”與“黑暗”：國外最新文獻的綜述.