大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范及教育引導(dǎo)案例分析

徐曉航 李仁杰

摘 要：隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也與社會各行各業(yè)產(chǎn)生了深度交融。在此背景下，“互聯(lián)網(wǎng)金融”亦得到持續(xù)性發(fā)展，社會融資需求不斷增加，各類網(wǎng)絡(luò)融資借貸平臺相繼出現(xiàn)。高校大學(xué)生這一特殊而龐大的群體也成為了此類機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)的目標(biāo)。而大學(xué)生則因?yàn)樯鐣?jīng)驗(yàn)少、思想未成熟、自控能力差、經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱、虛榮心理強(qiáng)等特點(diǎn)，常常深陷“花明天的錢，圓今天的夢”的誘惑，進(jìn)而導(dǎo)致噩夢降臨。另一方面，近年進(jìn)入內(nèi)地高校學(xué)習(xí)的少數(shù)民族學(xué)生逐年大幅度增加。他們許多人家庭經(jīng)濟(jì)困難，遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)到內(nèi)地求學(xué)，生活、文化等方面又存在很大差異，這些因素導(dǎo)致他們更容易陷入“校園貸”的泥潭。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;校園貸;法律風(fēng)險(xiǎn);家校聯(lián)動

一、案例概述

小阿，男，23歲，新疆澤普縣人，少數(shù)民族。該生普通話水平差，學(xué)習(xí)基礎(chǔ)弱，家住農(nóng)村，家庭條件一般，愛玩游戲。該生因大一多次曠課而受到輔導(dǎo)員重點(diǎn)關(guān)注，經(jīng)與其多次談心談話后，了解到小阿喜歡玩游戲經(jīng)常半夜還手機(jī)不離手。在走訪其同班同學(xué)過程中發(fā)現(xiàn)其出現(xiàn)向身邊同學(xué)借錢的情況。隨后輔導(dǎo)員多次與其家長聯(lián)系，但因其家人都不會普通話而無法交流溝通。后經(jīng)多方協(xié)助與其家長溝通了解到小阿在大一第一學(xué)期開銷極大，其以各種理由向家中索要較大金額，其父母生平未離開過新疆農(nóng)村遂相信了其謊言。結(jié)合多方信息，輔導(dǎo)員判斷小阿在個(gè)人經(jīng)濟(jì)上出了問題。有了這一判斷后，輔導(dǎo)員重新摸排了小阿向身邊同學(xué)借錢的情況，并通知其家長減少給小阿的生活費(fèi)。在掌握其借錢未還的基本情況后，輔導(dǎo)員再度約小阿進(jìn)行更為深入的談心談話，多次談話后，其終于坦承在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有借款的事實(shí)，并且已有多個(gè)項(xiàng)目逾期。

二、案情分析與處理

（一）問題關(guān)鍵點(diǎn)

1.主動了解該少數(shù)民族文化，與學(xué)生建立信任關(guān)系。

2.幫助學(xué)生分析當(dāng)前其存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.促動學(xué)生直面其存在的問題。

4.調(diào)動家長、教師以及同學(xué)的資源幫助其解決所面臨的債務(wù)危機(jī)。

（二）解決思路

在知其存在非正常消費(fèi)的情況后，輔導(dǎo)員懷疑其可能陷入了校園貸的泥潭。因與該生前幾次談心談話均未問出其深陷校園貸的問題，所以需要與該生建立較為良好的信任關(guān)系。為了與其建立良好的信任關(guān)系，輔導(dǎo)員主動了解維吾爾族的文化，從小阿本族文化入手，對其曉之以理、動之以情，又從法律法規(guī)層面向其普及缺乏誠信導(dǎo)致個(gè)人征信受損的嚴(yán)重后果。

同時(shí)，在與家長溝通后減少其生活費(fèi)，輔導(dǎo)員幫助他一起解決困難，推動其顯形。最終，在輔導(dǎo)員分析利弊后，在家庭以及借貸平臺催款的壓力下，其最終講述了在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款并以貸養(yǎng)貸的事實(shí)。

在得知這一預(yù)期結(jié)果后，輔導(dǎo)員通過在校的新疆駐點(diǎn)干部以及其家鄉(xiāng)當(dāng)?shù)氐鸟v村干部給其家庭講述了他的在校表現(xiàn)和參與網(wǎng)絡(luò)借貸并深陷其中的事實(shí)，向其家長講解國家的法律法規(guī)，敦促家長先將同學(xué)欠款還清，再同借貸平臺談判達(dá)成和解。

（三）實(shí)施辦法

1.了解文化，取得信任

陶行知曾說過：“真的教育是心心相映的活動，唯獨(dú)從心里發(fā)出來的，才能達(dá)到心的深處?！币虼溯o導(dǎo)員主動學(xué)習(xí)黨的民族理論和宗教政策，了解該生生源地的風(fēng)土習(xí)慣、宗教信仰、飲食文化、民族禁忌等，從而更深入、準(zhǔn)確地了解學(xué)生的心理、性格、知識結(jié)構(gòu)、語言和思維習(xí)慣等。

輔導(dǎo)員了解到該少數(shù)民族是具有崇尚勞動、強(qiáng)調(diào)克服困難獲得美好生活的文化傳統(tǒng)。于是，輔導(dǎo)員從其家鄉(xiāng)風(fēng)俗、飲食文化、父母辛勤勞動入手，以拉家常的方式多次與之談心談話進(jìn)一步了解他的生活觀和消費(fèi)觀，與之建立了一些情誼。

2.普及法律，旁敲側(cè)擊

與小阿建立一定感情基礎(chǔ)后，輔導(dǎo)員與他就向同學(xué)借錢做了深入的溝通。事實(shí)上，學(xué)生涉及借貸或校園貸相關(guān)問題時(shí)，不愿全盤說出實(shí)情是誠信意識淡薄的體現(xiàn)。再加上學(xué)生金融法律風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱，對欠款、違約、高利貸等內(nèi)容沒有準(zhǔn)確的認(rèn)識，想象不到其中可能面臨的法律后果以及對其自身可能產(chǎn)生的危害。所以輔導(dǎo)員以其他高?！靶@貸”產(chǎn)生的不良后果為例進(jìn)行講解，對其進(jìn)行誠信教育和金融法律風(fēng)險(xiǎn)意識教育。

3.聯(lián)動資源，找到真相

多次談話小阿依舊沒有坦白其向同學(xué)借錢的用途，但經(jīng)過多渠道信息匯總后輔導(dǎo)員明確了其陷入“校園貸”的判斷，通過各種渠道告知其父務(wù)必減少其生活費(fèi)，一定程度上切斷其資金鏈。同月，輔導(dǎo)員聯(lián)絡(luò)到一位與他關(guān)系密切的高中同學(xué)，得知兩人均在在網(wǎng)絡(luò)平臺借款，且部分貸款已逾期。隨后輔導(dǎo)員立即聯(lián)同新疆駐校干部再次與小阿進(jìn)行談心談話，從其目前的資金狀況、借款違約的不良影響、“校園貸”逾期可能產(chǎn)生的后果以及父母對他的期望等方面進(jìn)行突破。在前期的打底、父母的勸說、以及平臺的催款壓力下，小阿終于如實(shí)講述了其在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸借款的事實(shí)，并因借款的高額利息以貸養(yǎng)貸的情況。

4.教育引導(dǎo)，穩(wěn)妥善后

在小阿如實(shí)講述借貸經(jīng)過后，輔導(dǎo)員立即讓其將每一筆借款詳細(xì)記錄下來，并留存了平臺借款數(shù)據(jù)的截圖。輔導(dǎo)員通過在校的新疆駐點(diǎn)干部以及其家鄉(xiāng)當(dāng)?shù)氐鸟v村干部給其家庭講述了他深陷網(wǎng)貸的事實(shí)，并向其家長講解國家的法律法規(guī)，敦促家長先將欠同學(xué)的債務(wù)還清。同時(shí)對小阿就其金錢觀、消費(fèi)觀以及誠信觀進(jìn)行了細(xì)致的教育，并要求其跟父母坦誠狀況，請求父母幫助還款。明確小阿的借款數(shù)額后輔導(dǎo)員協(xié)助家長孩子同借貸平臺談判達(dá)成和解，同時(shí)考慮到小阿的學(xué)習(xí)狀態(tài)，建議其休學(xué)回家調(diào)整狀態(tài)，后經(jīng)過其家鄉(xiāng)鄉(xiāng)政府、駐點(diǎn)干部等人員的共同努力，父親幫助其還款并辦理了休學(xué)。歸家前，輔導(dǎo)員引導(dǎo)其與為歸還欠款的同學(xué)簽訂借條，承諾在休學(xué)期間分期歸還同學(xué)欠款。

三、案例反思與啟示

（一）效果評估

在小阿同學(xué)休學(xué)期間，跟蹤隨訪效果良好。其跟隨父親干農(nóng)活，幫助家里賣棗子、核桃，所得收入用以填補(bǔ)之前家庭幫助他還的借款。通過勞動教育，幫助他逐漸樹立正確的金錢觀、消費(fèi)觀。休學(xué)期間，其在輔導(dǎo)員的教育督促下，也歸還了少部分同班同學(xué)的小額欠款，幫助其樹立誠信意識。

（二）經(jīng)驗(yàn)啟示

1.輔導(dǎo)員個(gè)人應(yīng)該主動學(xué)習(xí)和了解少數(shù)民族文化以及與學(xué)生工作相關(guān)的法律法規(guī)。加強(qiáng)對大學(xué)生的金融知識、理財(cái)知識以及常見法律法規(guī)的普及教育?？赏ㄟ^舉辦弘揚(yáng)正確消費(fèi)觀、理財(cái)觀的校園文化活動、比賽，豐富學(xué)生日常生活的同時(shí)，教育影響學(xué)生樹立正確觀念。

2.輔導(dǎo)員在發(fā)現(xiàn)學(xué)生特別是民族學(xué)生有牽扯“校園貸”的跡象時(shí)，一定要引起重視，及時(shí)上報(bào)上級領(lǐng)導(dǎo)，及早介入摸清掌握貸款數(shù)額和可能影響的范圍。在掌握情況后，需立即要求學(xué)生停止網(wǎng)絡(luò)貸款行為，增強(qiáng)自我保護(hù)意識，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的金錢觀、消費(fèi)觀。同時(shí)，需加強(qiáng)對此類學(xué)生的心理關(guān)注，防范因還款壓力過大引起的安全事件。

3.輔導(dǎo)員在工作中，還需注重家校聯(lián)系、朋輩支持作用的發(fā)揮。特別是在“校園貸”事件中，一定要取得學(xué)生家庭的理解、支持和配合，這對于后期學(xué)生走出泥潭具有非常大的作用。在朋輩支持方面，多數(shù)“校園貸”涉事學(xué)生是受身邊朋友影響，因此一方面要找到涉事學(xué)生的同類朋友為我們撥開事件迷霧提供幫助;另一方面要找一些優(yōu)秀學(xué)生或?qū)W生干部加強(qiáng)與涉事學(xué)生的溝通交流，起到正面影響。

[參考文獻(xiàn)]

[1]莫燦燦.高?！靶@貸”亂象的危害、產(chǎn)生原因與規(guī)避策略[J].沈陽大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版）.2018（01）.

[2]沈威，范偉杰.高校學(xué)生工作案例分析的方法與技巧 [J].高校輔導(dǎo)員，2014（3）：41-44.

本文系浙江傳媒學(xué)院“輔導(dǎo)員專項(xiàng)科研項(xiàng)目”《互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究》的成果，項(xiàng)目編號： 2018FDY007

（作者單位：1.浙江傳媒學(xué)院，浙江 杭州 310018;2.杭州師范大學(xué)，浙江 杭州 311121）