網(wǎng)絡(luò)借貸中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律思考

曹玉婷

[提要] 為了滿(mǎn)足各類(lèi)融資主體的資金需求，P2P在我國(guó)發(fā)展迅速，但由于其自身的各種問(wèn)題，使得金融消費(fèi)者的權(quán)利承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)有法律規(guī)定尚不足保護(hù)金融消費(fèi)者的所有權(quán)益，由于對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的不到位，進(jìn)而使金融消費(fèi)者的權(quán)益受到損害。為了更加完善的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，我國(guó)需要對(duì)現(xiàn)有的法律、法規(guī)進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐晟?，同時(shí)在行政法規(guī)和部門(mén)規(guī)章的共同保障下，切實(shí)地維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;金融消費(fèi)者;消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

中圖分類(lèi)號(hào)：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2020年2月12日

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這一新興融資手段最早出現(xiàn)于美國(guó)，我國(guó)最早出現(xiàn)這一融資形式是在2007年，該融資手段在我國(guó)出現(xiàn)后，發(fā)展速度極快。但是由于法律規(guī)定的不健全，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生和發(fā)展的同時(shí)，隨之而來(lái)的產(chǎn)生了很多亟待解決的法律問(wèn)題。例如平臺(tái)出現(xiàn)跑路、延期支付等問(wèn)題，就會(huì)侵犯金融消費(fèi)者的權(quán)益。因此，國(guó)家必須通過(guò)法律手段對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行限制和規(guī)范，以保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。

一、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律問(wèn)題

（一）尚未制定專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)定。目前，我國(guó)尚未制定專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的行為，無(wú)法在金融消費(fèi)者的權(quán)益受損之后給予合法的救濟(jì)。我國(guó)僅僅在《中華人民共和國(guó)刑法》和《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》這兩部法律中制定了保護(hù)金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)益的宏觀(guān)的規(guī)定。僅從宏觀(guān)的角度，針對(duì)公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，在司法實(shí)踐上的可操作性不強(qiáng)。這阻止了法官在處理特定案件時(shí)直接將這些法律規(guī)定應(yīng)用于實(shí)際的金融消費(fèi)者保護(hù)案件，無(wú)法具體的保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。金融消費(fèi)者亦不能找到與事實(shí)相對(duì)應(yīng)的法律規(guī)定來(lái)尋求自身權(quán)益的救濟(jì)。

（二）部門(mén)規(guī)章的規(guī)制不具體。為了實(shí)現(xiàn)保護(hù)金融消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益的目標(biāo)，中國(guó)人民銀行與有關(guān)部委制定了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)制定了《互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享標(biāo)準(zhǔn)》等行業(yè)內(nèi)行為準(zhǔn)則，還有中國(guó)人民銀行起草的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》。《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)范并明確了何種行為可以進(jìn)行或明令禁止，但該意見(jiàn)僅規(guī)定了行為規(guī)范，沒(méi)有具體的細(xì)則規(guī)定，在實(shí)踐中仍舊無(wú)法真正的加以適用。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)制定的行為規(guī)范的效力僅僅約束行業(yè)內(nèi)的行為規(guī)范，其內(nèi)容也仍舊存在爭(zhēng)議，需要修整和完善。雖然行業(yè)自律可以為實(shí)現(xiàn)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的目的起到輔助作用，但依舊無(wú)法成為法官可以作為依據(jù)適用的法律。而中國(guó)人民銀行起草的部門(mén)規(guī)章在消費(fèi)者數(shù)據(jù)保護(hù)、爭(zhēng)議解決條款等內(nèi)容上都仍需要對(duì)細(xì)則進(jìn)行完善。法律適用的缺口造成了司法者在遇到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的案件時(shí)，缺乏與之相對(duì)應(yīng)的法律規(guī)定的支持，使得金融消費(fèi)者的權(quán)益易受到損失。

二、完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律規(guī)定

（一）制定專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)定。我國(guó)可以通過(guò)借鑒日本、韓國(guó)等國(guó)家的相關(guān)法律規(guī)定，盡早出臺(tái)我國(guó)的《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，讓法官在面對(duì)實(shí)際案件時(shí)能夠有判案的依據(jù)。為了規(guī)范和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸行為，保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，日本、韓國(guó)等其他國(guó)家都制定了有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)利的專(zhuān)門(mén)法律。我國(guó)亦可以通過(guò)出臺(tái)《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，用以規(guī)制金融消費(fèi)者、金融服務(wù)者的權(quán)利、義務(wù)以及相關(guān)的糾紛解決機(jī)制。在制定具體法律規(guī)定的同時(shí)，確立網(wǎng)上借貸行為的基本原則，保障金融銷(xiāo)售行為的底線(xiàn)，達(dá)到全面保護(hù)消費(fèi)者金融權(quán)益的目的。

（二）完善現(xiàn)有法律規(guī)定。我國(guó)立法機(jī)關(guān)在制定專(zhuān)門(mén)法來(lái)保障金融消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，可以適當(dāng)修改《中華人民共和國(guó)刑法》《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和與網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)監(jiān)管相關(guān)的行政法律規(guī)定。與保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益有關(guān)的法律規(guī)定，應(yīng)當(dāng)構(gòu)成一套完善的法律制度和一套完善的保護(hù)機(jī)制。我國(guó)在《中華人民共和國(guó)刑法》中并未對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪作出專(zhuān)門(mén)的規(guī)定，使司法實(shí)踐中可能產(chǎn)生無(wú)法可依的困境。但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的跑路、無(wú)法提現(xiàn)等問(wèn)題都切實(shí)損害了金融消費(fèi)者的權(quán)益。所以我國(guó)可以在其中加入網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的相關(guān)條款，對(duì)該種犯罪行為進(jìn)行規(guī)制。

《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》僅規(guī)定了關(guān)于金融服務(wù)行為的有關(guān)法律條款，未提及保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題，只是將金融消費(fèi)者與一般消費(fèi)者作同等的保護(hù)。只有完善我國(guó)現(xiàn)有法律規(guī)定，建立健全的金融消費(fèi)者權(quán)益的制度，才能夠有效減少金融消費(fèi)者權(quán)益受到的損害。

（三）完善行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章。中國(guó)人民銀行于2019年12月27日起公開(kāi)向社會(huì)征求對(duì)《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見(jiàn)稿）》的意見(jiàn)。該意見(jiàn)稿對(duì)金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范、消費(fèi)者信息保護(hù)、金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)制，但該意見(jiàn)稿的部分內(nèi)容仍待完善。除了該意見(jiàn)稿，通過(guò)行政法規(guī)、部門(mén)規(guī)章規(guī)定監(jiān)管機(jī)制，對(duì)于可能在金融交易過(guò)程中產(chǎn)生的不利于金融消費(fèi)者的行為加以規(guī)制，建立嚴(yán)格的監(jiān)管體系，也有利于維護(hù)金融消費(fèi)者在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的消費(fèi)者權(quán)益。

三、結(jié)語(yǔ)

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的迅速興起和發(fā)展以及現(xiàn)有且滯后的法律規(guī)定，使當(dāng)今的金融消費(fèi)者無(wú)法充分保護(hù)自己的權(quán)利。解決問(wèn)題的最佳方法是盡快出臺(tái)專(zhuān)門(mén)立法，適當(dāng)修改現(xiàn)有法律、行政法規(guī)和部門(mén)規(guī)章，以形成完整的法律體系。讓消費(fèi)者在權(quán)益受損時(shí)有法可依，可以全面保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。完善法律規(guī)定不僅有利于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域的健康發(fā)展也非常有益。

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